Kalkylator för nödfonder

Hur mycket ska du spara i din akutfond?

De flesta finansiella experter rekommenderar att du har någonstans mellan tre månader och sex månaders grundläggande levnadskostnader i din akutfond.

Riktlinjen för tre månader rekommenderas i allmänhet för dem som är i tjänstemän och har säkrare anställning. Sexmånadersrekommendationen är för dem som har mindre stabil anställning eller tjänar rörliga inkomster.

Om du hamnar i den andra kategorin kan en inkomstminskning till och med vara mer sannolikt än en fullständig förlust av jobb. En nödfond kan användas för att täcka dina grundläggande levnadskostnader under en tid då din inkomst har minskats.

Naturligtvis måste du bygga om ditt konto när din inkomst ökar. Grundidén kommer att vara att bygga upp kontot under höginkomstmånaderna som förberedelse för låginkomstmånader.

Varför ska du spara?

Att ha en välfinansierad nödfond är viktigare än att bara tillhandahålla medel för en potentiell störning av din inkomst. Förutom att täcka grundläggande levnadskostnader kommer din akutfond att göra följande:

Förhindrar dig från att behöva avveckla pensionskonton

Pensionskonton är de främsta investeringstillgångarna för de flesta. Och för många är det deras enda källa till betydande besparingar. Av den anledningen kan de vara frestade att utnyttja dessa medel i en nödsituation. Men att göra det bjuder in skattekonsekvenser.

Du måste åtminstone betala vanlig inkomstskatt för det belopp som tagits ut. Men om du är under 59 ½, kan du också bli föremål för 10% tidigt uttagsstraff.

Det kan lösa ett kortsiktigt behov av kontanter, men det kommer att skapa en ytterligare skatteplikt nästa år. En välsorterad nödfond kommer att förhindra resultatet.

Undvik behovet av att avveckla investeringar

Om du behöver sälja aktier eller medel för att samla in pengar i en nödsituation, kommer ett av två resultat att vara troligt:

1. Du säljer dessa investeringar med förlust och låser in förlusten samtidigt, eller
2. Du Jag säljer investeringarna med vinst och skapar en skatteskuld på kapitalvinster.

Återigen kommer en välfinansierad nödfond att eliminera behovet av att sälja investeringar i en nödsituation.

Minimera behovet av att trycka på kreditgränser

Många investeringsrådgivare säger till människor att ”vara helt investerade”. Motivet är att eftersom avkastningen på aktier är så mycket högre än ränteplaceringar, vilket håller pengar i sparande är en garanterad penningtappare.

Rent finansiellt sett är det rådet på plats. Men många människor i den situationen är beroende av kreditgränser för att fungera som en nödfond. Problemet med den strategin är att det helt enkelt driver behovet för kontanter i framtiden. Visst kommer ditt omedelbara behov av kontanter att tillgodoses av kreditgränserna. Men du måste betala tillbaka dem senare.

På så sätt överför du helt enkelt de kontanter som behövs från nuet till framtiden genom att använda kreditgränser istället för en nödfond. Du måste antingen betala tillbaka pengarna i en eller två stora klumpsummor, eller så lägger du till en ny och halvpermanent månadsbetalning i din budget.

Täcker plötsliga utgiftsrelaterade nödsituationer

Under den här artikeln betonar vi ett nödfondsbelopp baserat på att täcka ett visst antal månader grundläggande levnadskostnader. Det innebär att det primära syftet med en nödfond är att täcka förlusten av din inkomst. Men även om det kan vara det enskilt viktigaste syftet med en nödfond, är det knappast det enda.

Andra nödsituationer som kräver att du trycker på din nödfond kan inkludera:

• En stor, oväntad och upptäckt medicinsk kostnad.
• En större bilreparation, som den som kostar flera tusen dollar.
• Hjälper en vän eller familjemedlem i en nödsituation.
• Står inför en oväntad juridisk intrång som kräver betalning en advokat i förväg.
• Ett plötsligt och oväntat behov av att resa, kanske för att ta hand om en sjuk familjemedlem.
• En större hemreparation som inte täcks av husägares försäkring eller där försäkringsersättningen försenas allvarligt.
• En identitetsstöldsituation som gör att du tappar åtkomst till dina kreditgränser.
• Du får ett meddelande från IRS som informerar dig om att du är skyldig flera tusen dollar i tillbaka skatt.

Det här är bara några av de situationer som kan uppstå, vilket tvingar dig att behöva extra pengar har bråttom. Om du spenderar lite tid på att tänka på det kommer du att inse att det finns många fler. En välfinansierad nödfond håller dig isolerad från var och en av dessa situationer.

Vad är beräkning av nödfonder?

Beräkningen för nödfonder är praktiskt taget unik för Money Under 30. Det finns alla typer av miniräknare tillgängliga på nätet, vilket hjälper dig att göra allt från att betala av skuld till att spara för pension. Men det finns inte många tillgängliga som hjälper dig att bestämma hur mycket du ska ha i din akutfond. Det är hela anledningen till att vi erbjuder den här kalkylatorn.

Att bestämma ditt mål för akutfonder är i grunden en matematisk ekvation. Det börjar med att veta ungefär hur mycket pengar du behöver för att täcka dina grundläggande levnadskostnader under en typisk månad. Därifrån kan du bestämma hur många månader du måste ha i ditt konto.

Men det är där beräkningen blir knepig, och det är vad Emergency Fund Calculator är utformat för att hjälpa dig att navigera.

Ofta, när du för närvarande är anställd, är det svårt att uppskatta hur länge du kan vara arbetslös efter ett jobbförlust. Det som gör denna räknare unik är att den ger dig alternativ för att uppskatta hur länge du kan vara arbetslös.

Svaret på det kommer att vara annorlunda för alla och är naturligtvis mycket subjektivt. Det är ju inte möjligt att förutsäga framtiden. Men enligt min mening är det definitivt något du bör försöka göra.

Hur fungerar beräkning av nödfonderna?

Syftet med beräkning av nödfonden är att hjälpa dig att avgöra nödsituationen fondbelopp du behöver lägga åt sidan.

Det ber dig följande:

1. Dina genomsnittliga månatliga kostnader – det här är hur mycket du skulle behöva täcka dina grundläggande levnadskostnader under en typisk månad.
2. Befintliga likvida besparingar – vilket är hur mycket du redan har tillgängligt för att möta dina grundläggande månatliga levnadskostnader om du förlorar ditt jobb. Det exkluderar pensionssparande eftersom det finns skattekonsekvenser för att avveckla dem.
3. Din uppskattning av svårighetsgraden du skulle behöva ersätta din nuvarande inkomst.

Den tredje och sista frågan är naturligtvis mycket subjektiv. Men även om du tror att du snabbt kan ersätta din inkomst kan det vara bäst att ge en mer försiktig uppskattning.

Det säger hur många månaders kostnader du ska spara för

Ditt svar till den tredje frågan kommer också att ge en uppskattning av antalet månader som du behöver i din akutfond. Fördelningen är som följer:

• Enkelt: Tre månader
• Genomsnitt: Sex månader
• Svårt: Nio månader
• Mycket svårt: 12 månader

Ironiskt nog, om du hamnar i antingen kategorierna Svårt eller Mycket svårt, kan det bero på att din bransch eller ditt område är antingen stillastående eller i nedgång. Om din lön återspeglar dessa villkor kan det vara svårt att spara den summa pengar du behöver för att täcka en inkomststörning.

Tyvärr kräver de som mest sannolikt står inför långvarig arbetslöshet de mest generöst finansierade nödkonton.

De bästa sparkontona för en nödfond

Det bästa kontot för att hålla din nödfond är kanske ett högavkastande sparkonto. Kontot ger inte bara högsta möjliga ränta på ditt sparande, men det kommer också att erbjuda den typ av likviditet som behövs med en nödfond.

För detta ändamål rekommenderar vi följande för banksparkkonton:

Citi Accelerate Savings

Citi är ett av de ledande bankvarumärkena i USA och de för närvarande erbjuda ett sparkonto som ger imponerande 1,00% APY. Det krävs ingen minsta insättning för att öppna ett konto och inget minimikrav för att tjäna ränta. Alla insättningar är FDIC-försäkrade upp till maximalt $ 250 000.
Andra viktiga detaljer för Citi Accelerate Savings-konto är följande:

Citi Accelerate Savings-funktioner:

• Minsta öppningsbalanssaldo: $ 0
• Aktuell APY: 1,00%
• Kontoavgifter: 4,95 dollar per månad (undantas med ett saldo på 500 dollar eller mer)
• Andra insättningsprodukter: Ett brett utbud av CD-skivor och kontrollprodukter
• Andra banktjänster som erbjuds: Bostadslån och kreditkort
• Kundtjänst: Direkttelefon från 8:00 till 8 : 00:00 Östlig tid, sju dagar i veckan; automatiserad telefon-, internet- och mobilbank 24/7

Capital One 360

En av Capital One: s stora fördelar är att den kommer mycket nära att vara en fullservice online-bank. Till skillnad från många onlinebanker, som är specialiserade på högavkastningskonton, erbjuder Capital One också räntebärande kontrollkonton, affärs- och kommersiella tjänster, kreditkort och billån.

Capital Ones 360 Performance Savings är deras högst betalande sparkonto och betalar räntor 20 gånger högre än det nationella genomsnittet, utan kontominimum och inga avgifter.

Capital One 360 Performance Sparkontofunktioner:

• Minsta öppningssaldo: $ 0
• Aktuell APY: 1,50% på alla balansnivåer
• Kontoavgifter: $ 0
• Övriga insättningsprodukter: CD-skivor med priser så höga som 1,50%; upp till 0,75% med 360 kontrollkonto
• Andra banktjänster som erbjuds: Kreditkort, autolån, affärs- och affärsbank
• Kundtjänst: Telefon, 20:00 till 23:00, östlig tid, sju dagar i veckan

Upptäck besparingar online

Discover har etablerat sig som en av de ledande leverantörerna av kreditkort i branschen och erbjuder några av de bästa återbetalningsalternativen som finns tillgängliga . Men de har också blivit en av ledarna på högavkastningssidan.

Deras primära sparkonto är Discover Online Saving Account.

Discover Online Savings features:

• Lägsta öppningskontosaldo: $ 0
• Aktuell APY: 0,45% APY på alla kontosaldon
• Kontoavgifter: $ 0
• Andra insättningsprodukter: Penningmarknad och ett brett utbud av CD-skivor
• Andra banktjänster som erbjuds: 1% återbetalning, toppkreditkort
• Kundtjänst: per telefon, 24 / 7 365 dagar

Sammanfattning

Att spara i nödsituationer kan hjälpa till att ta mycket stress och oro från ryggen. Den allmänna regeln är att spara mellan tre och sex månaders utgifter.

Men för att ta reda på det exakta beloppet du behöver spara, använd vår Emergency Fund Calculator!

• Akutfonder: Allt du behöver veta
• Hur mycket pengar ska du ha sparat med 30?