Vill du köpa ett hus? Du måste spara pengar för en utbetalning.
Vad är en utbetalning?
Låt oss börja med grunderna. En utbetalning är kontanterna du tar med till stängningstabellen när du köper ett hem. Du kan låna pengar från banken i form av ett bostadslån eller inteckning, men en del av den totala kostnaden måste komma direkt från dig.
Här är anledningen: handpenningen fungerar som en försäkring av olika slag för din långivare. När du överlämnar pengar från ditt eget konto är du officiellt investerad. Du är mer benägna att tjäna pengar på dina inteckningar månad efter månad och år efter år. Banker gillar att arbeta med människor som dig.
Genom att spara till en handpenning bevisar du dig inte bara för en långivare utan du bestämmer dig också på ett lugnt sätt. En stor handpenning minskar din månatliga husbetalning, så att du kan välja en kortare hypoteksperiod så att du kan säga adjö till denna skuld snarare än senare.
Hur mycket ska jag spara för en utbetalning?
Det är ingen hemlighet att vi inte Inte som skuld. Det beror på att billån, studielån och kreditkortsskulder kan binda våra inkomster, vilket ger oss mindre pengar för de saker vi verkligen vill göra.
Så hur mycket ska du spara? Det är miljonfrågan! Men oroa dig inte. Du behöver inte något nära en miljon dollar för att sätta dig på rätt väg för att köpa ett hus. Du måste dock arbeta igenom processen nedan för att komma fram till ditt magiska nummer.
Vi använder en imaginär familj – Clarks – i vårt exempel.
1. Bestäm hur mycket du har råd varje månad. Tumregeln är att inte spendera mer än 25% av din månatliga hemlön på din inteckning. Om du binder för mycket av din budget i din månatliga betalning lämnar du dig själv oförberedd för att möta nödsituationer eller omfamna möjligheter. Vi finner att 25% (eller mindre!) Är den snygga fläcken.
För Clarks motsvarar 25% av deras månatliga hemlön $ 1 050 varje månad. Tänk på att detta nummer ska inkludera skatter och försäkringar, avgifter och avgifter för husägare.
Gör matematiken: Skriv ner hur mycket pengar du (och din make, om tillämpligt) tar hem varje månad. Multiplicera detta nummer med .25 för att hitta ditt månadslånebelopp.
2. Använd din månatliga betalning för inteckning för att nå ett totalt belopp. Låt oss leka med Dave Ramseys Mortgage Calculator för att se vilken prisklass Clarks ska hålla fast vid.
När det gäller vilken typ av inteckning du väljer rekommenderar vi en 15-årig fast ränta, som garanteras spara tiotusentals dollar jämfört med det traditionella 30-åriga alternativet.
Vi vet att Clarks har 1050 dollar att spendera på sin månatliga inteckning. Med hjälp av inteckningskalkylatorn och dess fastställda räntesats på 3,66% upptäcker vi att de kan köpa ett $ 145.000 $ hem med 20% handpenning, ett $ 130.000 $ hem med en 15% handpenning eller ett $ 125.000 $ hem med en 10% handpenning.
Gör matte: Spendera lite tid på vår inteckningskalkylator. Mata in olika nummer i sektionen hemvärde och utbetalning med målet att nå din önskade totala månatliga betalning. Notera dina alternativ och prata saker med din make, en betrodd vän eller familjemedlem.
3. Sikta på mellan 10% och 20% på din handpenning. Om du inte redan har gjort det, gör du en procentandel som fungerar bäst för din familj. Helst väljer du att lägga ner 20%, vilket kan sänka din ränta, öppna dig för en 15-årig inteckning och hjälpa dig att undvika privat inteckningförsäkring (PMI).
Låt oss anta att Clarks bestämmer sig för att lägga ner 20% på ett $ 145.000 hem. Det betyder att de kommer att behöva avsätta 29 000 USD för en utbetalning.
Gör matematiken: Multiplicera det totala inteckningsbeloppet med den procentsats som du planerar att köpa till ett hus. Nu har du ditt sparmål! Cirkla det, lägg det i ditt kylskåp och gör dig redo att börja spara!
Vilka andra kostnader ska jag tänka på när jag sparar till en utbetalning?
Kom ihåg hur vi erkände att långivare inte är är inte exakt våra bästa vänner?
Spoilervarning: Banker förväntar sig inte bara en utbetalning. De kräver också att du ponnar för andra avgifter som kan kännas dolda om du inte vet om dem i förväg. Låt oss täcka över dem nu, ska vi?
Privat inteckningsförsäkring (PMI)
Förkortning för privat inteckningsförsäkring, PMI är en avgift som täcks på din månatliga inteckning om du lägger ner mindre än 20% på ditt hem. Du kan räkna med att PMI höjer din månadsbetalning med cirka 50 $ för varje 100 000 $ du spenderar på ett hem. ¹
Utvärderings- och inspektionsavgifter
För att din långivare ska kunna logga ut på din måste du få ditt framtida hem utvärderat och inspekterat. Var och en av dessa kan i genomsnitt kosta drygt $ 300.²³
Stängningskostnader
Mycket arbete går åt att signera på den streckade linjen.Och om inte säljaren går med på att plocka upp fliken, är du ansvarig för avgifter mellan 2% och 5% av det totala inteckningsvärdet.
Vår imaginära familj, Clarks, planerar redan att spara 29 000 $ för en handpenning på 15%. Och nu när de känner till de ”dolda” avgifterna för att köpa ett hem, måste de avsätta lite mer för att täcka dem. Dags för mer matematik!
- Clarks köper ett bostad på 145 000 $ med 21 750 dollar lägre.
- Deras inteckning uppgår till 116 000 $.
- Kostnaden för att täcka den första månadens PMI vid stängning är $ 65.
- En bedömning och inspektion är lika med $ 600.
- Avgifter från stängningskostnader kan uppgå till så mycket som $ 5 800.
- Förutom utbetalningen på 21 750 $ bör Clarks avsätta ytterligare 6 465 $.
Och om Clarks har tur och säljaren går med på att täcka stängningskostnader, lämnar dem med en bra bit pengar för att utnyttja någon annanstans.
När ska jag köpa ett hem?
När jag köper ett hus handlar det inte bara om hur mycket du spenderar, det handlar också om timing. Hur vet du att du är redo?
Vi följer babystegen för sann ekonomisk fred. Med den här metoden först avsätta $ 1000 som en nybörjarfond. Sedan betalar vi alla hyresskulder med hämnd, följt av att förstärka vår nödfond tills den når mellan tre och sex månaders utgifter.
När du har tagit dig an de här tre första stegen är du redo att köpa ett hem. Det här är varför:
- Du behöver inte sakta ner ditt schablon för att spara till en handpenning, så att du kan bli skuldfri mycket tidigare.
- Du Jag är beredd på de oundvikliga nödsituationer som kommer med bostadsägande.
- Du har utrymme i din budget att gå igenom de återstående babystegen:
- Investera för pension.
- Spara till barnkollegiet.
- Betala av ditt hem tidigt.
- Bygg rikedom och ge generöst.
Lita på oss, få rätt tidpunkt och allt du behöver oroa dig för är vad du ska göra med den rosa sida vid sida i ditt nya badrum.
Hur man sparar för utbetalning
Börja med ett mindre antal.
Överväljer det stora, hotande utbetalningsmålet dig ? Dela upp det! Bestäm när du vill köpa. Hur många månader är ditt måldatum borta? Dela helt enkelt din nödvändiga utbetalning med det antal månader du måste spara.
Vår imaginära Clark-familj vill spara 34 465 $ för att täcka utbetalningen och alla stängningskostnader för att köpa ett nytt hem. De skulle vilja köpa ett hus om två år, så de måste spara 1 478 $ varje månad för att nå sitt mål.
Eftersom Clarks följer babystegen har de ingen skuld, de är redan sparade sex månaders utgifter och har en viss flexibilitet i sin budget för att sockra bort mycket kontanter varje månad.
Kreativa sätt att spara för en utbetalning
Om du gör matte och upptäck att ditt månatliga besparingsbelopp är för högt, det är okej. Ge dig själv lite mer tid att spara och leta efter kreativa sätt att spara. Här är några förslag:
1. Ställ in en handpenningfond.
Första saker först: När du förstår vad du ska spara varje månad, skapar du en fond i din EveryDollar-budget för att spåra dina besparingar och nå ditt mål.
2. Kasta extra pengar till din utbetalningsfond
Leta efter sätt att trimma din budget så att du kan lägga mer på utbetalningen. Här är några idéer:
- Klipp av kabel
- Packa din lunch
- Gör kaffe på hem
- Avbryt gymmedlemskap
- Arbeta övertid
- Starta ett sidoföretag
- Få ett andra jobb
3. Förvara dina besparingar på det smarta sättet.
Det kommer en tid, troligen ungefär halvvägs att köpa ett hem, att du (eller din make) kommer att frestas att ta en spontan resa till Europa med dina besparingar. . Lita på oss, det händer.
För att skydda dig själv från dig själv, spar inte dina handpenningspengar på ditt vanliga bankkonto. Prova istället ett separat sparkonto eller ett penningmarknadskonto.
Är du redo att börja spara? Låt oss hjälpa! Med EveryDollar kan du bygga in dina utbetalningsmål direkt i budgeten.
Är du redo att köpa? Vi kan hjälpa till med det också! Kontakta en inteckningsexpert eller pålitlig fastighetsmäklare idag.