Mer än inkomst eller investeringsavkastning är din personliga sparande den största faktorn för att bygga ekonomisk säkerhet. Men hur mycket ska du spara? $ 50 per månad? 50% av din lönecheck? Ingenting förrän du är slut på skuld eller kan börja tjäna mer pengar?
Vad är framåt:
Hur mycket ska du spara varje månad?
Många källor rekommenderar att du sparar 20% av din inkomst varje månad.
Enligt den populära 50/30/20-regeln bör du reservera 50% av din budget för väsentliga saker som hyra och mat, 30% för diskretionära utgifter och minst 20% för besparingar. (Tack för 50/30/20 regeln går till senator Elizabeth Warren, som enligt uppgift brukade lära ut det när hon var en konkursprofessor.)
Vi instämmer i rekommendationen att spara 20% av din månadsinkomst. . Men det är inte alltid så enkelt att föreslå rätt inkomstprocent för DIG att spara.
Om du till exempel är en höginkomsttagare, skulle du vara klokt att hålla dina kostnader låga och spara en mycket större andel av din inkomst.
Å andra sidan, om du sparar 20% av din inkomst verkar osannolik eller till och med omöjlig just nu, vill vi inte att du ska bli frustrerad. Att spara något är bättre än ingenting.
Men om du vill ha en chans att vara säker genom ålderdomen – och ha lite extra pengar för saker du vill ha – antyder siffrorna att 20% är det nummer du vill ha att nå eller överstiga.
Var ska du spara?
Att öppna ett online-sparkonto är ett utmärkt sätt att börja spara. Du hittar några av de bästa priserna online (mot tegel och murbruk) och tillgång till dina medel kan göras var som helst i världen.
Redo att börja spara? Jämför dagens högsta sparande kontosatser och öppna en idag!
En onlinebank är Chime, och det finns ett dussin skäl till att de har utmärkt sig i bankvärlden .
0,50% APY gäller för alla saldon och det finns inget minimikrav på insättning eller minimikrav för att tjäna ränta. Alla insättningar är FDIC-försäkrade, upp till $ 250.000 personligt maximum.
Förutom den höga avkastningen APY (vilket är ungefär det bästa priset du kan hitta online idag), lägger Chime fram många andra enorma och unika funktioner:
- Spot Me – Inga checkräkningskostnader när du drar på ett nollsaldo. Chime kommer att täcka dig och helt enkelt betala tillbaka det negativa saldot när du gör en ny insättning för att täcka skillnaden.
- Tidig direktinsättning – Ställ in direktinsättning och få betalt några dagar tidigare än de flesta på din kontor.
- Överföringar avrundas – Varje gång du gör ett köp med Chime kan du låta dem automatiskt avrunda ditt köp och få överförda medel till ditt sparkonto. 30 cent här, 60 cent börjar verkligen lägga sig.
Sist men inte minst har Chime mer än 38 000 avgiftsfria bankomater att använda. De kombinerar två stora nätverk, så du borde inte ha några problem att vara nära en bankomat för att ta ut dina pengar gratis.
Ett annat lockande alternativ är Aspiration , ett specialdrivet varumärke som erbjuder upp till 1,00% APY (variabel) om du går med deras Aspiration Plus-konto; du betalar 15 USD / månad eller 12,50 USD / månad om du betalar årligen. Du behöver en insättningsdeposition på $ 10 men efter det finns inget minimikrav på saldot.
Om du föredrar erbjuder Aspiration en vanlig plan där du väljer en månadsavgift – vad du än tycker är rättvist, men du kommer inte att tjäna ränta på dina besparingar.
Ändå ger Aspiration dig massor av bra förmåner som kan hjälpa dig att avsätta lite pengar varje månad. Här är bara några få:
- Återbetalning – Du får tillbaka pengar på dina dagliga köp, med 0,5% tillbaka på Target, Walmart och CVS. Inköp hos populära återförsäljare som Warby Parker och Blue Apron kan ge dig 3% till 5% kontant tillbaka. Tjäna upp till 10% med Plus medan du hoppar på berättigade socialt medvetna handlare.
- Välkomstbonus – När du har Aspirations avgiftsfria konto, spendera minst $ 1000 i din första 60 dagarna och du får en välkomstbonus på $ 100. Om du har Aspiration Plus, spendera minst $ 1000 under de första 60 dagarna och du får en välkomstbonus på $ 150.
- Uttagsautomat utan avgift – Använd din kort på 55 000+ AllPoint-bankomater över hela världen och betalar inga avgifter. Det är mer än Citi, Chase och Bank of America tillsammans.
Men där Aspiration verkligen sticker ut är det med sina uppdragsdrivna funktioner. För varje aktiverat svep av ditt betalkort kommer Aspiration att plantera ett träd. Aspiration Plus tillhandahåller också kolförskjutningar för alla dina bränsleköp.
Varför 20%?
Enligt vår analys, förutsatt att du antar att du är i 20- eller 30-talet och kan tjäna en genomsnittlig investeringsavkastning på 5% per år, måste du spara cirka 20% av din inkomst för att få ett skott för att uppnå ekonomiskt oberoende innan du är för gammal för att njuta av det.
Här är saken: Om du vill arbeta som en hund varje dag tills du dör, behöver du kanske inte spara så mycket . Visst, du vill fortfarande ha en tillfällig semester och något i en nödfond om din bil hostar upp en kylare.
Utöver det sparar vi dock så att vi en dag inte längre behöver arbeta för pengarna. För de flesta av oss kommer den dagen inte på många decennier, men det finns vanliga arbetande människor som når den så ung som 40 eller till och med 35.
Vad sparar du för?
Verkligt ekonomiskt oberoende innebär att du helt och hållet kan upprätthålla din valda livsstil utifrån dina investeringars intressen och utdelningar.
Hur mycket pengar behöver du spara för att göra det?
Bra fråga . Det enkla svaret: allt beror på det. Det beror på om du är villig att leva vid fattigdomsgränsen, behöver två hem och en segelbåt eller falla någonstans däremellan. Det beror också på hur bra dina investeringar presterar. Om du kan tjäna en genomsnittlig årlig avkastning på 7% av dina pengar kan du sluta arbeta med mycket mindre än om du bara tjänar 3%.
För enkelhetens skull använder vi det vanliga ”4 % -regel ”, som säger att du teoretiskt sett kan ta ut 4% av ditt huvudbalans varje år och leva på detta på obestämd tid. Det betyder att du måste spara 25 gånger dina årliga utgifter för att bli ekonomiskt oberoende. (Om matematiken skakar inte ut åt dig, kom ihåg att 25 x 4 är 100 och 100% = din totala saldo.)
Det finns naturligtvis problem med 4% -regeln. För det första finns det ingen risk -fria investeringar som ger någonstans nära 4% idag. Plötslig inflation kan också bli ett problem. För att redogöra för detta och för enkelhetens skull baserar vi hur mycket du behöver spara baserat på din bruttoinkomst (före skatt) dina utgifter.
I vårt exempel antar vi att du vill spara 25 gånger din årliga inkomst snarare än dina årliga utgifter. Som standard sparar du faktiskt mer än n du behöver (för när du är ekonomiskt oberoende kan du sluta spara). Men när du diskuterar din inkomstkälla under resten av ditt liv är det bäst att vara konservativ.
Hur lång tid tar det?
Diagrammet nedan visar hur lång tid det tar dig att samla 25 gånger din inkomst baserat på procentandelen av din inkomst du sparar. (Vi antar en genomsnittlig årlig avkastning på 5% för att ta hänsyn till en mer aggressiv tillgångsallokering medan du sparar.)
| % av sparad inkomst | Tid som krävs för att spara 25x årlig inkomst |
|---|---|
| 1% | 100 år |
| 2% | 86 år |
| 5% | 67 år |
| 10% | 54 år |
| 15% | 46 år |
| 20% | 41 år |
| 25% | 37 år |
| 50% | 26 år |
| 75% | 21 år |
| 90% | 19 år |
Som du ser kan du spara 20% av din inkomst träffat 25 gånger din årsinkomst på drygt 40 år. Det betyder att en 30-åring som börjar spara idag (förutsatt att inga tidigare besparingar) kommer att nå detta mål med 71. Om du sparar mindre än 20% tar det helt enkelt för lång tid för dina pengar att växa till en punkt där det kommer att låta dig leva av bara ränta.
Det är inte så läskigt, vi lovar!
Kom ihåg att du bara behöver 25 gånger dina årliga utgifter, inte din inkomst, för att bli ekonomiskt oberoende. Ju lägre du håller dina utgifter, desto snabbare når du ditt personliga sparmål. Vårt sparediagram tar inte heller hänsyn till skatter.
Skattefördelade konton kan hjälpa
För enkelhetens skull tittar vårt diagram på pengar före skatt som går in, förutsatt att du Jag betalar skatt på pengarna som kommer ut. Men skatteskyddade pensionskonton som 401 (k) s och IRA ändrar den ekvationen till det bättre.
Om du utnyttjar dessa konton kan du komma undan med att spara 20% av ditt netto eller efter skatt, inkomst.
Om du kvalificerar dig för en Roth IRA, använd den! Pengar som du bidrar till en Roth IRA kommer nu tillbaka till dig skattefritt när du är äldre, så ju mer du sparar i en Roth, desto mindre behöver du spara totalt eftersom du inte behöver betala skatt på Roth-uttagen i pension.
Bidrag till en 401 (k) kommer också att hjälpa till att lindra smärtan att nå en besparingsgrad på 20%, enligt en TIAA-CREF-blogg fokuserad på årtusenden.
TIAA-CREF förutsätter att du kan dra nytta av minst 5% matchning från din arbetsgivare när du lägger in pengar i en 401 (k). Det betyder att du egentligen bara behöver spara 15% av din lönecheck.
Dessutom, om du lägger in pengar i en 401 (k) kommer dessa pengar att dras av från din lönecheck före skatt, vilket innebär att varje dollar du drar av kommer att spara pengar efter skatt.
Komma till 20% – ett exempel
Om du gör ett bidrag före skatt till en 401 (k) på 5% av din lönecheck och den matchas av din arbetsgivare, betyder det att du lägger bort $ 60 från din check före skatt (och din arbetsgivare sparkar in ytterligare $ 60). Det är $ 120 på ditt pensionskonto varje månad och din lön efter skatt minskas bara till $ 969.
Du är fortfarande skyldig dig själv $ 80. Du kan lägga hälften i en Roth IRA för ytterligare pensionssparande och den andra hälften för att bygga upp en nödfond. Vad du gör med det spelar ingen roll så mycket som det faktum att du sparade det alls.
Detta betyder att trots allt sparandet är din heminkomst fortfarande $ 889 varannan vecka, vilket är bara cirka 11% mindre än din tidigare lönecheck på 1 000 $. Genom att dra nytta av dina arbetsgivaravdrag och avdrag före skatt lyckades du nästan fördubbla din sparandel. Prata om pengarna!
Mellan förskottsbesparingar och matchning av arbetsgivare blir det lite enklare att spara 20% av din lönecheck.
Beräkna hur mycket du kan spara:
Vad händer om jag bara inte kan spara så mycket?
Stressa inte. Att spara något är bättre än ingenting.
Jag kan redan höra skriken från kommentarerna: ”Så löjligt! Jag spenderar nästan allt jag tjänar och på hyra, mat och transport! Den här webbplatsen är ur kontakt med publiken! ”
Okej, okej. Om 20% -scenariot som jag just skissade inte passar din situation (som kommer att vara unik för dig), tro inte att jag Jag säger att du är ett misslyckande eller en chump. Som jag tror, vi tror att alla ska sikta på 20%, inte att alla ska träffa det målet i sitt första försök.
Börja i det lilla. Börja med 1 %. När det inte svider så illa, gå upp till två eller till och med tre. Kanske träffar du 5%, och det känns ganska bra. Kanske tar du ett galet steg för 10%, och det gör att du är stressad och fastspänd, så att du går tillbaka. Det är en process, ett bokstavligt ge och ta.
Tänk på 20% genom allt. Det kommer att hindra dig från att bli självbelåten. När du får en höjning, höj din sparande, det gick bra utan de pengarna tidigare, och du bör inte missa det om du aldrig blir van vid att ha det.
Slutligen, om du är i skuld, kanske du redan sparar mer än du tror. Det beror på att nedbetalning i huvudsak sparar i omvänd ordning.
Tänk på det här: En dag är du skuldfri. Men du har gjort stora månatliga betalningar på dina skulder i flera år. Om du plötsligt börjar spara pengarna, vad skulle din sparande vara?
Försök också investera
Om du inte kan spara en stor del av din lönecheck varje månad, investera en gång (för tillfället) kan hjälpa dig att börja spara på lång sikt.
Ett investeringsplattformalternativ är Betterment.
Betterment hävdar att de är det ”enklaste, smartaste sättet att investera , ”Och vi är överens om att de är det. Med Betterment investeras dina pengar automatiskt i indexfonder. Men först kommer Betterment att ställa dig en rad frågor som hjälper dig att bestämma dina mål och risktolerans.
Du undrar förmodligen: Hur mycket måste jag betala för allt detta? Egentligen inte så mycket som du kanske tror. Förbättringsavgiften är enkel — 0,25% av din totala portfölj. Jämfört med traditionella mäklarföretag är detta mycket mindre.
För att få en bättre förståelse för allt som Betterment har att erbjuda, här är vår fullständiga recension.
Fortsätt! Så länge du inte berövar dig själv idag är det svårt t att spara ”för mycket”.
Ta samma råd som vi gav till dem som kämpar för att nå 20%: Testa dina gränser och försök öka dem. Att bygga upp styrka (antingen fysisk eller ekonomisk) kräver disciplin och konsekvens, liksom en vilja att lyssna på din kropp (eller ditt bankkonto) när det säger att din nuvarande behandling är för intensiv.
Men spara mer är definitivt en bra idé. Pensioneringsexperter säger att den traditionella rekommendationen om 15% av inkomsten ärligt talat för låg för att garantera en bekväm pension och att 25 eller 30% är en säkrare satsning.
Tänk också på att om ditt mål är för att gå i pension tidigt eller någon gång lämna ett välbetalt men högt stressjobb, kommer din besparingsgrad sannolikt att behöva vara 50% eller mer. Det här kan verka omöjligt, men det kan ge dig en paus när du fattar större ekonomiska beslut som att bestämma hur mycket hus du har råd eller vilken typ av bil du ska köpa.
Det viktigaste är att börja spara. Hur mycket varierar från person till person, liksom från år till år. Den bästa besparingsfilosofin, i linje med våra sportmetaforer, kommer från Nike: Gör det bara.
- Hur du sparar dina första 100 000 $
- Sparar du på rätt ställe ? Ta vår frågesport för att ta reda på det