Sidan granskad / uppdaterad – 14 oktober 2020
Expert Recenserad av: Joshua Iversen, VD, Syzygy Financial LLC
Inledning & Definitioner
För att kvalificera sig till Medicaid eller Medicaid långtidsvård måste äldre uppfylla flera behörighetskrav, inklusive behov av vård och att ha begränsade inkomster och tillgångar. Dessa gränser varierar beroende på stat, efter civilstånd (singel kontra gift), och i många stater, efter program. Till exempel kan inkomst- och tillgångsgränserna vara annorlunda för det vanliga statliga Medicaid-programmet kontra ett hem- och samhällsbaserat tjänster (HCBS) Medicaid-undantag eller vårdhem Medicaid. Om alla behörighetskrav för Medicaid är uppfyllda, med undantag av inkomster och / eller tillgångar, kan man fortfarande kvalificera sig för Medicaid. Detta görs via ett program som oftast kallas Medicaid ”Spend-Down.”
I den här artikeln kommer vi att definiera inkomstnedgång, tillgångsutnyttjande och diskutera vad som kan göras för att uppfyller dessa krav. Majoriteten av artikeln kommer dock att fokusera på tillgångsutnyttjande eftersom det är det mer komplexa ämnet och vad de flesta tycker om när de hör frasen ”Medicaid Spend-Down.”
Inkomst Spend-Down
När en äldre person eller gift par har en månadsinkomst som överstiger Medicaids behörighetskrav för deras tillstånd, motsvarar detta inte automatiskt diskvalificering från Medicaid. Via inkomstavbrott kan överskottsinkomster ”spenderas ner” på medicinska räkningar varje månad för att kvalificera sig till Medicaid. Medicinska räkningar kan innehålla:
- Sjukförsäkringspremier
- Receptbelagda läkemedel
- Läkarbesök
- Obetalda medicinska räkningar
Även om det allmänt kallas ett ”spend-down” -program, hänvisar vissa stater till det med olika namn, inklusive:
- Överskottsinkomst
- Överskott
- Kostnadsandel
- Medicinskt behövda
Observera att inte alla stater har en medicinskt behövande väg. Eller, sagt annorlunda, tillåter inte alla stater sökande att ”spendera” sina extrainkomster på sjukvårdskostnader.
Vissa stater, som kallas inkomstgränser, tillåter sökande med överskottsinkomst att kvalificera sig för Medicaid genom att omvandla sin extrainkomst till en kvalificerad inkomstförtroende (QIT), även kallad Miller Trust. Enkelt uttryckt deponeras överskott, inkomst över Medicaids inkomstgräns, direkt på ett konto varje månad och spenderas sedan på äldre individs vård- och / eller sjukvårdskostnader. För att lära dig mer om detta alternativ, klicka här. det medicinskt behövande alternativet, inte alla stater tillåter QITs.
Förbrukning av tillgångar
Att ha tillgångar över Medicaids tillgångsgräns betyder inte att ett enda äldre eller gift äldre par inte kommer att kunna få Medicaid-förmåner. Det bör noteras att tillgångar också kallas ”resurser”, och inte alla tillgångar är ”räknbara”. Till exempel är ens hem och fordon undantagna / icke-räknbara tillgångar. Om alla andra behörighetskrav är uppfyllda måste man helt enkelt ”spendera” sina tillgångar för att nå Medicaids tillgångsgräns som fastställts av deras tillstånd. Även om tillgångsgränserna varierar beroende på tillstånd tillåter alla stater tillgångsutnyttjande.
Räknbara kontra icke-räknbara tillgångar
När tänker på tillgångsutnyttjande för Medicaid-stödberättigande är det oerhört viktigt att veta vilka tillgångar som anses räknbara och vilka som anses vara icke-räknbara. Icke-räknbara tillgångar kallas också ”undantagna” tillgångar. Och räknbara tillgångar kallas ibland ”tillgängliga” tillgångar. Icke-räknbara tillgångar räknas inte med i Medicaids tillgångsgräns.
Alla stater har en räknbar tillgångsgräns, men gränsen beror på staten. Generellt talar, de flesta stater tillåter en enskild Medicaid-sökande att behålla upp till $ 2000 i räknbara tillgångar. Och gifta sökande, där båda makarna ansöker om Medicaid, kan hålla upp till $ 3000. (Som en sidoteckning anser vissa stater att gifta sökande ansöker för HCBS Medicaid-undantag eller vårdhem Medicaid som ensamstående sökande. Därför får varje make tillgångsgränsen för en enda sökande.) Gift par, där endast en make ansöker om långtidsvård Medicaid, har olika tillgångsgränser. Vanligtvis kan makan som ansöker om Medicaid behålla 2 000 dollar i icke-undantagna tillgångar, medan den friska makan kan hålla upp till 128 640 dollar (2020). Återigen varierar tillgångsgränserna beroende på i vilket land man är bosatt. Det är därför oerhört viktigt att känna till tillgångens gräns för sitt hemvist.
Räknbara tillgångar inkluderar:
- Kontanter
- Besparingar / kontroll av konton
- Fastigheter (medan ens primära hem betraktas som en icke-räknbar tillgång, fastighet som ligger utöver ens primära bostad, såsom ett fritidshus, anses vara en räknbar tillgång.)
- Pensionskonton
- IRA / 401K betraktas ibland som räknbara tillgångar om de inte för närvarande betalar ut. Detta varierar dock beroende på i vilket tillstånd man bor. Till exempel räknar vissa stater inte IRAs som inte är sökande, medan vissa stater inte räknar IRAs sökande makar eller makar som inte är sökande.
- CD-skivor, fonder, obligationer och aktier
Icke-räknbara tillgångar inkluderar:
- Primärhem – För att hemmet ska vara undantaget måste den sökande från Medicaid bo i sitt hem (eller ha en ”avsikt ”För att återvända till sitt hem) eller ha en make som bor i det. Vissa stater sätter också en gräns för kapitalvärdet i ens hem för undantagsändamål. Till exempel, i Alabama 2020 är ens hem undantaget upp till ett värde på $ 595 000, och i Wisconsin kan ditt hem värderas upp till $ 750 000. Observera att om en make fortsätter att bo i hemmet finns det ingen gräns för eget kapital.
- Förutbetalda begravnings- / begravningskostnader
- Ett fordon
- Hela livförsäkringspolicyer med ett kombinerat kontantvärde under $ 1500
- Livförsäkring på lång sikt
- Hushållseffekter / apparater / personliga Föremål
- Smycken, Förlovnings- och vigselringar & Familjearvingar
Beräkning av utgiftsbeloppet
Medan man kanske vet att det är nödvändigt att spendera -ned några av deras räknbara tillgångar för att kvalificera sig för Medicaid, kan det exakta beloppet som behöver spenderas vara oklart. Detta beror på att tillgångsgränsen varierar beroende på stat, liksom om man är ensamstående eller gift, och om man är gift, om en eller båda makarna ansöker om Medicaid. Medan de föregående faktorerna är relativt enkla att beräkna, varierar staterna också i hur de beräknar mängden räknbara tillgångar som en hälsosam make kan behålla. Detta ökar komplexiteten i beräkningen.
Individer
Tillgångsgränsen för en ensam äldre person för långtidsvård är 2000 dollar i de flesta stater. Det finns dock några undantag. Från och med 2020 är tillgångsgränsen för en enskild individ i Connecticut 1600 dollar, i Nebraska är det 4 000 dollar och i Minnesota 3000 dollar.
Gift par med båda makarna som ansöker om Medicaid
När ett par är gift betraktas alla tillgångar som gemensamma tillgångar. Läs mer om gemensamma tillgångar här. I de flesta stater är tillgångsgränsen för ett par där båda makarna ansöker om Medicaid $ 3000. Återigen finns det undantag från denna regel. Till exempel år 2020 är tillgångsgränsen i denna situation för långtidsvård 4 000 dollar i Arizona, 6 000 dollar i North Dakota och 23 100 dollar i New York.
Gift par med endast en make som ansöker om Medicaid – Om endast en make söker långtidsvård Medicaid, kan makan som ansöker om förmåner i allmänhet behålla $ 2000 i tillgångar. Återigen, denna siffra varierar beroende på stat. Den ”friska makan” har också rätt att behålla vissa tillgångar, kallade en äktenskaplig resurstillägg. Från och med 2020 ligger detta belopp mellan $ 25 728 och $ 128 640. Det komplicerade är att det finns 50% stater, 100% stater, och 100% särskilda regelstater.
- 50% stater – I 50% stater kan makan som inte ansöker om Medicaid behålla upp till 50% av parets sammanlagda tillgångar (i allmänhet alla tillgångar betraktas som gemensamma tillgångar) upp till det maximala beloppet på $ 128 640 2020. Dessutom kan makan som ansöker om Medicaid behålla ett fast belopp. I de flesta fall är detta belopp $ 2000. Om parens gemensamma tillgångar är under 2020-lägsta $ 25728 $, kan den friska makan behålla alla tillgångarna.
- 100% stater – I 100% stater kan makan som ansöker om Medicaid behålla sin del (vanligtvis $ 2000). Och den friska makan kan hålla upp till 100% av resten av parets sammanlagda tillgångar upp till $ 126442 maximalt. Från och med 2020 är följande stater 100% stater: Alaska, Kalifornien, Colorado, Florida, Georgia, Hawaii, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Mississippi, South Carolina och Vermont.
- 100% Special Regelstater – I bara två stater, under 2020, skiljer sig den maximala mängd tillgångar som den ”friska makan” kan behålla från de 128 440 dollar som de flesta stater tillåter.South Carolina tillåter den ”friska makan” att hålla upp till 100% av $ 66.480, och Illinois tillåter upp till $ 109.560. Den make som ansöker om Medicaid kan fortfarande få en del av parets tillgångar. Återigen är detta belopp i allmänhet $ 2000.
Strategier för att spendera tillgångar för att få godkännande av Medicaid
När man är över Medicaids tillgångsgräns blir det absolut nödvändigt att spendera överskott av icke-undantagna tillgångar för att kvalificera sig för Medicaid. I allmänhet är alla utgifter är bra, så länge ens tillgångar inte ges bort eller säljs för betydligt mindre än vad de är värda. Att gåva på sina tillgångar kan sätta en i strid med Medicaids 5-åriga återkallningsperiod, vilket resulterar i en period av Medicaid-stödberättigande. nämns också att man inte ska spendera icke-undantagna tillgångar av köpare ng andra icke-undantagna tillgångar. Eftersom de nyinköpta tillgångarna fortfarande skulle räknas.
Nedan följer en lista över vanliga sätt som individer och / eller par spenderar ned för att få Medicaid-behörighet utan att bryta tillbaka-perioden. Det föreslås att man kontaktar en Medicaid-expert innan man gör något av följande inköp. Det finns subtiliteter som kan leda till att programmet inte kan kvalificeras.
Hemförbättringar
Eftersom ens hem betraktas som en icke-räknbar tillgång är det vettigt att lägga in extra tillgångar i det, vilket till och med kan ses som en investering. Hemförbättringar inkluderar:
- Att sätta på ett nytt tak
- Lägga till en rullstolsramp eller en trapphiss
- Bygga ett handikappvänligt badrum
- Uppdatering av VVS,
- Att bygga en skjul i trädgården
Bilreparationer eller inköp
ens fordon anses också vara en undantagen tillgång, så att sätta pengar för att göra reparationer på det är ett annat sätt att spendera tillgångar. Till exempel kan man sätta på en ny ljuddämpare, fixa luftkonditioneringen eller köpa nya däck. Eller så kan man helt enkelt sälja sin gamla bil och köpa en ny. Kom dock ihåg att endast ett fordon är en undantagen tillgång.
Avtäckta medicintekniska produkter – Exempel inkluderar hörapparater, proteser och glasögon.
Betala av skulden – Man kan betala av kreditkortsskulder, deras hypotekslån, deras billån osv.
Hyr en familjemedlem för att ge vård – Ett familjevårdareavtal är ett avtal mellan en äldre individ och i de flesta fall en familjemedlem. Detta är ett sätt att kompensera en släkting eller nära vän (månadsvis) för att ge vård. Även om denna typ av arrangemang är vanligast för ett vuxet barn att ta hand om en åldrande förälder kan andra typer av arrangemang göras. Notera att lönen måste vara rimlig för det område där man bor.
Skapa ett Life Care-avtal
Life Care-avtal, även kallade Personal Care-avtal, är formella avtal mellan en äldre person och, i allmänhet en familjemedlem eller nära vän. I allmänhet betalas vårdgivaren ett engångsbelopp för att gå med på att ta hand om den äldre för deras förväntade livslängd. Notera att lönen med hänsyn till äldre livslängd måste vara rättvis och rimlig. Läs mer här.
Köp ett oåterkalleligt begravningsförtroende – Ett oåterkalleligt begravningsförtroende är ett avtal mellan en enskild person och i de flesta fall en begravningsbyrå. Pengarna som läggs i förtroendet kan inte användas för någonting bortsett från begravnings- / begravningskostnader. Detta kan inkludera:
- Begravningschefstjänster
- Kista
- Begravningsplan
Det belopp man kan lägga i en oåterkallelig begravning beror förtroendet på i vilket land man bor. I de flesta fall är detta belopp upp till $ 15 000 per make. Läs mer här.
Köp en livränta
Livräntor är ett sätt att konvertera icke-undantagna tillgångar till en inkomstström. I grund och botten betalar en individ en summa pengar. I utbyte kommer de eller deras make att få månatliga betalningar under en bestämd tidsperiod eller under hela deras liv.
Avbryt livförsäkringspolicyer med ett kontantvärde över $ 1 500 – Eftersom livförsäkringar med en kontantvärde på $ 1500 eller mindre är undantagna, är det vettigt att avbryta försäkringar som har ett kontantvärde över $ 1500. Ett annat alternativ är att sänka kontantvärdet till $ 1500 eller mindre. När man annullerar sin försäkring eller minskar försäkringens kontantvärde går det extra kontantvärdet till försäkringstagaren och måste spenderas. Ett sätt att göra det är att köpa ett oåterkalleligt begravningsförtroende med medlen.
Medicaid Spend-Down Exempel
Exempel 1 – Billy är en ensam äldre bosatt i Illinois som behöver lång tid -tidmedicinsk vård i sitt hem. Tillgångsgränsen är satt till $ 2000, och han har totalt $ 10.000 i likvida medel, vilket innebär tillgångar som kan konverteras till kontanter.Detta sätter honom till 8 000 dollar över Medicaids tillgångsgräns för IL, vilket innebär att han måste spendera överskottet 8 000 dollar för att kvalificera sig för Medicaid. Han köper ett nytt par hörapparater för 3000 dollar, fixar läckage i sitt tak för 2500 dollar och använder de återstående 2500 dollar för att betala kreditkortsskuld. Därför har han ”spenderat” överskottet på 8 000 dollar i tillgångar och är berättigad till Medicaid.
Exempel 2 – Michael och hans make, Joann, är båda i 80-talet och har dålig hälsa med Michael som snart kräver vårdhem från Medicaid. Bor i South Carolina är tillgångsgränsen för ett gift par med båda makarna som ansöker om långtidsvård Medicaid $ 4 000. Som par har de 46 000 dollar i räknbara tillgångar. I det här fallet måste 47 000 $ vara ” spenderas ner ”för att de ska vara berättigade till Medicaid-tjänster. Joanns hälsa är bättre än Michaels, och med hjälp kan hon fortsätta att bo i hemmet. Paret har ett vuxet barn som är villig att ta hand om Joann hemma, så ett vårdgivaravtal upprättas för knappt 16 månader till 2 960 dollar / månad. ($ 18,50 / timme, 8 per timme dag, 5 dagar / vecka.) I det här fallet betalas månatliga löner till det vuxna barnet och överskottet spenderas ner på ett Medicaid-acceptabelt sätt och paret blir Medicaid-kvalificerat .
Exempel 3 – Grant är gift, bor i Kalifornien och behöver betydande hjälp med sina dagliga levnadsaktiviteter, tillräckligt för att han behöver vård med hjälp. Tvärtom, hans make är frisk och behöver inte vård från Medicaid. Som par har de 150 000 dollar i gemensamma tillgångar. Som make som ansöker om Medicaid 2019 får Grant behålla $ 2000 av sin och hans makas gemensamma tillgångar. Och hans fru, den ”friska makan”, kan behålla upp till 128 640 dollar av deras gemensamma tillgångar. (Kalifornien är ett 100% tillstånd, vilket innebär att den friska makan kan behålla 100% av sina gemensamma tillgångar upp till 128 640 dollar). Detta betyder paret har 22 3600 $ (150 000 $ – 128 640 $ = 21 360 $) som överstiger Medicaids tillgångsgräns. För att ”spendera” sina överskottstillgångar köper paret oåterkallelig begravningsfonder i vart och ett av deras namn. ($ 10,680 vardera = $ 21,360). Därför har de ”använt” sina överskottstillgångar och Grant är berättigad till Medicaid.
Professionellt Medicaid-stöd
Om du eller din nära och kära överskrider tillgångsgränsen för din stat, det betyder inte automatiskt att du kommer att nekas Medicaid-förmåner. Det rekommenderas dock att du söker en professionell Medicaid-planerare, eftersom ansökan om Medicaid kan vara en komplicerad process, särskilt om du har överskott. endast en make ansöker om Medicaid, en professionell Medicaid-planerare kan hjälpa till att hjälpa den ”friska” make att få maximal resurstillägg. Det är alltid bäst att planera för framtiden. Man bör därför inte tveka att söka professionell rådgivning i god tid före när man tror att de kan vara nära att bli ekonomiskt berättigade till Medicaid.
Medan man kan tänka sig att begära hjälp från deras lokala myndighet för åldrande (AAA) ) är detta inte ett bra alternativ. De kan inte ge råd om hur man får Medicaid-behörighet. För denna typ av hjälp måste man vända sig till den privata sektorn, till exempel en professionell Medicaid-planerare. Individer i detta yrke har praktisk erfarenhet av att spendera tillgångar och kan hjälpa dig och / eller dina nära och kära att på lämpligt sätt spendera tillgångar för att kvalificera sig till Medicaid.