Trenden med elektroniska betalningar för konsumenter fortsätter att växa i snabb takt. I en nyligen genomförd studie ökade globala icke-kontanta belopp med 10,1% 2016 och nådde 482,6 miljarder US-dollar. Prognoser för tillväxt från 2016–2021 indikerar att transaktioner som inte är kontanta kommer att fortsätta växa med ytterligare 12,7%, där tillväxtmarknader som Kina står för en betydande andel elektroniska betalningar.
Flera olika typer av elektroniska betalningar. Det finns betalningar, från kreditkort till Paypal till e-plånböcker. Två typer av elektroniska betalningar som funnits under en tid men som fortfarande används idag är ACH-betalningar och banköverföringar. Låt oss titta på var och en av dessa former av elektroniska transaktioner och hur de skiljer sig från varandra.
Vad är en ACH-betalning?
En automatiserad clearingcentral (ACH) betalning sker när pengar från en bank eller finansinstitut flyttas till en annan. ACH-betalningar går genom ett nationellt nätverk och gör det möjligt för ett clearinghus att bearbeta dem.
När transaktioner passerar genom clearingcentret ”satsar” nätverket dagliga betalningar, vilket gör att nätverket (och inte en bank) kan behandla dessa betalningar senare på dagen, så att varje mottagare får rätt belopp. behandlade, banker får också sin ACH-betalning i en sats, vilket kräver att de tilldelar varje insättning till lämpligt bankkonto. Satsnings- och distributionsprocessen är automatisk, ingen manuell process sker. Genom att behandla elektroniska betalningar snarare än papperskontroller får mottagarna pengar snabbare, säkrare och billigare.
Även om automatiska ACH-betalningar inte är omedelbara. Processen kan ta upp till 1-3 dagar för medel att nå en leverantör eller ett företag. Vidare kommer betalningen inte att rensas en kunds bankkonto tills clearingcentret behandlar batchen. Således kan ett företag förvänta sig en ACH-betalning, men verksamheten vet inte om dessa medel är bra tills ACH-processen avslutas. Om en kund inte har tillräckligt med pengar på sitt konto för att tillfredsställa betalningen kan ACH-processen överträda hans eller hennes konto.
Även om denna teknik har funnits i mer än 40 år fortsätter ACH-användningen att öka. Varje år behandlar ACH-nätverket mer än 24 miljarder elektroniska transaktioner, som uppgår till 41 biljoner dollar. Några exempel på återkommande ACH-betalningar inkluderar direkta lönesättningar, statliga förmåner, skatteåterbetalningar och leverantörsbetalningar. Dessa typer av elektroniska transaktioner används bäst för periodiska eller återkommande betalningar, såsom en månads elräkning eller en månatlig tjänst som tillhandahålls av ett företag, till exempel ett gymmedlemskap.
Vad är en banköverföring?
En banköverföring är också en form av elektronisk betalning som sker mellan två banker. Till skillnad från ACH-betalningar är banköverföringar dock omedelbara eftersom de inte behöver bearbetas via ett clearinghus. För stora dollarinköp, som att köpa ett hem eller betala av ett betydande lån, kan mottagaren kräva en banköverföring. Till exempel kan en långivare kräva att en person betalar pengar för handpenningen. Ofta går en långivare inte framåt när han stänger ett hemköp förrän pengarna tas emot (och rensas). En banköverföring skapar tillgång till samma medel samma dag, vilket påskyndar hemmets köp.
När du överför pengar till en annan enhet eller person överförs medlen elektroniskt från en bank till en annan med en banköverföringstjänst. När banköverföringen är klar får både avsändaren och mottagaren meddelande om att kabeln är klar. Vidare kostar banköverföring vanligtvis pengar. Till exempel betalar avsändaren en avgift på $ 20- $ 35 när överföringen påbörjas och banken debiterar mottagaren var som helst mellan $ 10- $ 20.
Vilka är skillnaderna mellan ACH och banköverföring?
Både ACH-betalningar och banköverföringar flyttar pengar elektroniskt från en finansiell institution till en annan. Det finns dock viktiga skillnader. Låt oss undersöka de övergripande skillnaderna mellan ACH-betalningar och banköverföringar.
- Banköverföringar är omedelbara där ACH-betalningar kan ta ett par till några dagar att bearbeta.
- Banköverföringar kostar både avsändaren och mottagaren medan ACH-betalningar är gratis eller kostar mycket lite per transaktion.
- Banköverföringar initieras och behandlas av banker medan ACH-betalningar behandlas automatiskt via ett clearinghus.
- På grund av clearinghusregler är ACH-betalningar ofta säkrare än banköverföringar.
- För banköverföringar kan endast avsändaren initiera överföringen. För ACH-betalningar kan företag eller privatpersoner skicka eller ta emot pengar.
De förklarade processerna.
För att ordna ACH-betalningar för ditt företag beror processen ofta på din bank.Vissa banker tillåter dig att ställa in ACH-betalningar online. Andra banker kräver att ett formulär fylls i av mottagaren, som sedan delar den informationen med din bank.
För att ordna en banköverföring beror det igen på avsändarens bankpolicy. Du kanske kan ordna en banköverföring via telefon. Andra banker kan behöva din signatur som tillstånd för att initiera kabeln.
Skillnaderna i överföringshastigheter.
ACH-betalningar tar ofta 1–3 dagar att behandla. Många ACH-tjänster integrerar dock idag mottagande av ACH-betalningar nästa dag. När du väljer en ACH-leverantör, oavsett om det är din bank eller en annan leverantör av säljtjänster, se till att du förstår den behandlingstid som krävs för att du ska få pengar på ditt företagskonto. När allt kommer omkring, om du driver ett företag är spårning av kassaflöde en av dina högsta prioriteringar.
För banköverföringar (eftersom de är omedelbara) har du ofta tillgång till dessa medel samma arbetsdag. Eftersom banköverföringar är dyra, skulle du bara vilja använda de här elektroniska betalningsalternativen för höga dollar eller brådskande transaktioner.
En säkerhetsjämförelse.
Låt oss gräva djupare in i skillnaderna i säkerhet mellan ACH-betalningar och banköverföringar. Även om båda överföringsmetoderna är säkra, utjämnar ACH-betalningar banköverföringar i säkerhet. Eftersom ACH-betalningar passerar genom clearingcentraler är varje betalning föremål för fler regler, regler och kontroll. Samtidigt, om ett misstag eller en bedräglig transaktion inträffar, kan de flesta ACH-transaktioner återföras, medan banköverföringar inte kan.
Även om banköverföringar inte är lika säkra som ACH-betalningar, är de fortfarande säkrare än kassakonton. Eftersom kassörchecks är papperschecks är de mer mottagliga för bedrägeri eller förfalskning. När du skickar en banköverföring måste dock avsändaren bekräfta mottagarens bankuppgifter, såsom dirigering och kontonummer. Om denna information är korrekt och till exempel inte överförs betraktas banköverföringar fortfarande som en säker elektronisk transaktion.
Vad du bör tänka på när du väljer mellan ACH-betalningar och banköverföringar.
Eftersom de flesta företag använder ACH-betalningar bör du utforska flera alternativ om du vill byta ACH-leverantörer. Du bör också ställa flera frågor. Till exempel, hur lång tid tar det för en potentiell betalningspartner att behandla ACH-betalningar? När får du pengarna? Fråga vidare om det kostar att acceptera eller skicka ACH-betalningar. Hur bedöms dessa betalningar? Baseras de på antalet transaktioner?
De flesta företag använder inte banköverföringar så ofta som ACH-betalningar. Beroende på ditt företag kan du dock utforska dina bankalternativ med din bank. Om du till exempel är i fastighetsbranschen kan du använda banköverföringar ofta medan en restaurang sällan skulle använda det här alternativet.
Fördelarna med att acceptera ACH-betalningar eller bearbeta dina fakturor via ett ACH-system gör det till ett måste för ditt företag. Att tillhandahålla den här tjänsten erbjuder inte bara ett extra, bekvämt betalningssystem för dina kunder, det kan också öka dina intäkter genom att låta dig få betalningar snabbare och ditt team kan fokusera på högnivåfrågor.
På NAB kan vi hjälpa dig att guida dig genom installationen av ACH-betalningar. Vi har den teknik du behöver för att acceptera betalningar i den moderna världen. Vi hjälper dig att skräddarsy din betalningshantering till ditt specifika företag och ge dig sinnesfrid. Kontakta oss här eller ring oss på 877.840.1952 för att skapa ett samråd.