Självfinansiering, annars känd som självförsäkrad försäkring, är en plan där arbetsgivaren tar den ekonomiska risken att tillhandahålla vissa vårdförmåner till sina anställda. Med självfinansieringsförsäkring betalar företag för sjukvårdskostnaderna utan att behöva ta emot dem. Detta skiljer sig från traditionell sjukförsäkring där en arbetsgivare betalar en förutbestämd premie till ett försäkringsbolag, en försäkring som kallas en helt försäkrad plan. Lär dig mer om självfinansieringsförsäkring, hur det skiljer sig från traditionella försäkringsalternativ och varför så många arbetsgivare nu byter.
Hur fungerar självförsäkringsförsäkring?
När en arbetsgivare väljer att tillhandahålla anställda med vårdförmåner genom egenfinansiering, kommer han eller hon vanligtvis att inrätta en särskild förvaltningsfond som är avsedd att öronmärka pengar för att senare betala uppkomna fordringar. Arbetsgivare förlitar sig på tredjepartsförvaltningar (TPA) för att behandla anspråk för deras räkning. TPA kan också tillhandahålla ytterligare tjänster, såsom att samla in premier, tillhandahålla granskning av utnyttjande av anspråk, kontrakt för PPO-tjänster och tillhandahålla övergripande service för den valda personalplanen. Hälso- och sjukvårdsanspråk kan antingen läggas ut i underentreprenad till en TPA eller kan fyllas i internt.
Om du funderar på att bli en självfinansierad arbetsgivare kan du vara orolig för katastrofala anspråk. Lyckligtvis kan arbetsgivare skydda mot oförutsedda anspråk och undvika ekonomisk nöd. Medan större arbetsgivare vanligtvis har tillräckliga ekonomiska reserver för att täcka nästan alla sjukvårdskostnader, kanske vissa mindre företag inte har en stor reserv. För att täcka katastrofala anspråk är dessa företag beroende av stop-loss-försäkring. Med stop-loss-försäkring får arbetsgivare ersättning för alla anspråk som överstiger ett visst dollarbelopp. Detta kan vara mycket fördelaktigt för arbetsgivare som vill byta till självfinansieringsförsäkring men som ännu inte har medel för att täcka orimliga sjukvårdskostnader.
Hur skiljer det sig från traditionell försäkring?
Att välja rätt typ av hälsoplan är en avgörande del av ditt företags tillväxt och långsiktiga framgång. Men många arbetsgivare är förvirrade över skillnaderna mellan egenfinansierad och traditionell försäkring. Med självfinansieringsförsäkring är ett företag ansvarigt för att betala för sina egna medicinska räkningar direkt och en TPA utför uppgifter som att behandla anspråk och utfärda ID-kort. När ett företag väljer att gå med traditionell eller helt försäkrad försäkring betalar företaget en premie till ett försäkringsbolag. Premien är vanligtvis fast för året och baseras på antalet inskrivna anställda. I det här fallet tar försäkringsbolaget risken.
Självfinansiering är vanligare bland större företag på grund av stor risk. Företag som har färre än 250 anställda är ofta rädda för att byta till självfinansieringsförsäkring skulle utsätta dem för överdriven risk och potentiell ekonomisk förstörelse. De flesta är dock inte medvetna om att stop-loss-försäkring är tillgänglig för att täcka dessa risker. Stop-loss-försäkring finns på plats för att täcka alla typer av oväntade eller katastrofala sjukvårdskostnader som involverar en eller flera anställda.
Varför byta till självfinansieringsförsäkring?
Kostnadsbesparingar från förändringar i fördelar design
Självfinansierade arbetsgivare som väljer att använda TPA-tjänster har visat sig spara mer pengar på sina hälsoplaner per inskriven person än vad de skulle ha med traditionell försäkring. Detta beror på att TPA arbetar för att hantera en arbetsgivares plan baserat på arbetsgivarens specifikationer istället för enligt en försäkringsföretags policy. Självfinansieringsförsäkring kan spara arbetsgivare pengar genom individualiserad planhantering utan behov av gimmickiga ”rabatter” eller marknadsföringsprogram. Kort sagt, att byta till en självfinansierad försäkring kan ha en positiv inverkan på en arbetsgivares resultat.
Ökad flexibilitet och kontroll av planen
När det gäller sjukförsäkring finns det inget sådant som en plan som passar alla. Eftersom ditt företag är unikt bör din hälsoplan För att tillgodose dina anställdas unika behov och bäst passa ditt företag, välj en egenfinansierad plan som möjliggör mer flexibilitet och kontroll över villkoren. Med självfinansieringsförsäkring har arbetsgivare möjlighet att arbeta direkt med en TPA för att anpassa deras fördelar. Du kan välja vårdlösningar som passar dina behov och justera dem över tid efter behov.
Förbättrat flöde av kontanter
Förbättrat kassaflöde är en av de största anledningarna arbetsgivare väljer att byta till självfinansieringsförsäkring I traditionella sjukförsäkringsplaner som kräver att arbetsgivare betalar för potentiella skadestånd genom månatliga premier, ger en självfinansierad sjukförsäkring företag större flexibilitet.Eftersom arbetsgivare endast är skyldiga att betala fordringar när tjänster tillhandahålls har de mer kontroll över sitt kassaflöde. Många arbetsgivare som använder självfinansieringsförsäkring tycker att de har mer kontroll över sitt kassaflöde och har större möjlighet till extra besparingar.
Kostnadsbesparingar från reducerade premier
Arbetsgivare som använder självfinansieringsförsäkring är inte ansvariga för att betala fullständig premieskatt, som kan ligga mellan 2 och 3 procent av den månatliga premiekostnaden. Försäkringsbolag debiteras statliga skatter på insamlade premier. Med en självfinansierad försäkring samlas premierna endast in med överskottstäckning, vilket vanligtvis är en bråkdel av standardförsäkringspremien. Detta innebär att premierna minskas avsevärt för arbetsgivare som har självfinansieringsförsäkring. Arbetsgivare kan också spara på andra områden. Till exempel tar försäkringsbolag ofta extra avgifter som risk- och retentionskostnader. Dessa typer av avgifter är inte tillämpliga på självfinansierade planer.
Kontakta en erfaren förmånskonsult
Förändringar inom hälso- och sjukvårdsindustrin har förändrat hur arbetsgivare närmar sig sjukförsäkring. En vanlig trend som ses är övergången till självfinansieringsförsäkring. För både stora och små företag kan övergången från traditionell försäkring till en självfinansierad plan ha ett antal fördelar, inklusive pengarsparande fördelar och större flexibilitet. Men om du inte är bekant med självfinansieringsförsäkring är det viktigt att ställa frågor och bekanta dig med dina alternativ. För mer information om självfinansieringsförsäkring eller hur man skaffar en sjukvårdsplan, kontakta en professionell förmånskonsult.