Bästa personliga lån för dålig kredit (kreditpoäng under 600)

Få ett autolån med dålig kredit

Om du har dålig kredit finns det två grundläggande val när det gäller för att få ett billån. Du kan antingen få ett subprime-lån från bilhandlaren eller få ett lån från en bank eller kreditkort med kompenserande faktorer.

Om du går återförsäljarvägen, förvänta dig att betala en räntesats som överstiger 20 %. De kan vanligtvis få finansiering för poäng 580 och högre, men om du är under är det troligen 50-50 chans att du kommer att godkännas.

Ett bättre alternativ kan vara att kolla in en lånematchningstjänst , som Fiona. Genom att fylla i en applikation på en sida kan du få de bästa erbjudandena från olika långivare som tävlar om ditt företag. Om du har dålig kredit ser du höga räntor. Men åtminstone kommer det att ge dig en möjlighet att dra nytta av de lägsta tillgängliga priserna. Det är sannolikt en bättre affär än återförsäljarfinansiering.

Om du ansöker till en bank eller kreditförening får du en mycket bättre ränta. Men för att göra det måste du få en cosigner med stark kredit. Banker och kreditföreningar föredrar i allmänhet kreditpoäng på minst 650. Din samsändare bör vara åtminstone på den nivån och helst högre.

De kan också kräva en utbetalning på mellan 10% och 20% av köpesumma, samt godkänna ett mindre lån så hoppas du få.

Få en inteckning med dålig kredit

Före den finansiella sammanbrottet 2008 var det möjligt att få en inteckning med dålig kredit. Men detta gjordes genom subprime-inteckningar, som inte längre är allmänt tillgängliga. Det är inte heller en dålig sak. Subprime-lån krävde vanligtvis utbetalningar på 20% eller mer, kom med höga räntor, hade en fast betalning på två år, justerades sedan var sjätte månad därefter och debiterade en fet böter om du försökte betala av lånet inom de två första eller tre år.

Som ett resultat av detta utbrott har bolånebranschen skärpt kreditstandarden. Som en allmän regel kommer långivare inte att låna lån till låntagare vars kreditpoäng är lägre än 620. Och även om du är lite över 620 betalar du en högre ränta.

Även nu är det vissa som hypotekslångivare kommer att godkänna en FHA-hypotek med en kreditpoäng så låg som 580.

Men 580 till 620 är i kategorin ”rättvis” kredit. Om du har dålig kredit är din kreditpoäng under 580.

Om så är fallet är det bästa alternativet att prova en FHA-inteckning med 10% handpenning. FHA-lån kräver normalt 3,5% lägre. Men med en högre handpenning kan de acceptera en kreditpoäng under 580. Bäst av allt, hela 10% utbetalning kan vara en gåva från en familjemedlem.

Komplikationer av FHA 10% nedstrategi

Det finns några komplikationer med den strategin:

Inte alla långivare kommer att erbjuda den typen av arrangemang. De flesta går inte under 580, inte ens på ett FHA-lån. Du måste undersöka allvar för att hitta en långivare som kommer att göra det.
Anledningen till den låga kreditpoängen spelar roll. Till exempel, om din kreditpoäng är 525, för att du hade utestängning för två år sedan, kommer du förmodligen inte att få lånet. Detsamma gäller om du hade en konkurs under det senaste året.
Anledningen till den dåliga krediten måste vara ”förmildrande omständigheter”. Det kan inkludera en skilsmässa, en allvarlig sjukdom eller någon annan händelse av den storleken. Du måste tillhandahålla dokumentation som stöder ditt anspråk.
Alla andra aspekter av din låneansökan – inkomst, arbetsstabilitet och skuldkvoter – måste ligga inom acceptabla gränser.

Frälsning på refinansieringsfronten

Det kan vara lättare att få en inteckning för en refinansiering än för ett köp, även om du har dålig kredit. Det finns tre program du kan vara intresserad av om du behöver refinansiera.

HARP

Detta är ett regeringsfinansieringsprogram för konventionella inteckningar. För att vara berättigad måste du uppfylla följande kriterier:

Din inteckning måste innehas av antingen Fannie Mae eller Freddie Mac.
Den måste ha sitt ursprung och stängdes före den 31 maj 2009
Du har inte använt HARP-alternativ i det förflutna.
Du är ”upp och ner” i ditt hem – det vill säga antingen fastigheten har minskat i värde, du är skyldig mer på fastigheten än den är värt, eller så har du väldigt lite eget kapital.
Du kan inte ha mer än en 30-dagars försening på din inteckning under de senaste 12 månaderna och ingen under de senaste sex månaderna.

FHA Streamline Refinance

Detta är ett förenklat refinansieringsprogram strikt för befintliga FHA-inteckningar. Lånet erbjuder minskad dokumentation och på kreditsidan kräver endast att din befintliga inteckning är aktuell (alla betalningar gjorda uppdaterade).

VA-räntesänkande refinansieringslån (IRRRL)

p> Om du är en kvalificerad veteran och vill refinansiera en VA-inteckning kan du använda det här programmet för att göra det, även om du har dålig kredit.

Dessa refinansieringsprogram är tillgängliga via de flesta hypotekslångivare.

Lösningar för personer med dålig kredit

Earnin

Earnin låter dig få tillgång till din lönecheck innan lönedag faktiskt rullar runt. Men det är inte de enda goda nyheterna – Earnin är helt gratis!

Du kan få tillgång till upp till $ 100 per dag och nästa gång du får betalt drar Earnin automatiskt av det lånade beloppet från din lönecheck. Det finns inget intresse att oroa sig för, och du kan betala vilken avgift du tycker är rättvis.

Du kan också ställa in en övertrassalarm som låter dig veta när du har gått under ett visst belopp på ditt bankkonto.

Cosigners

Även om vi föreslog att du använder cosigners i olika situationer, är det inte alltid ett alternativ när du har dålig kredit. Men om det är så, trampa lätt.

Din prestation på ett samlån kommer att påverka din cosigner direkt. Om du gör sena betalningar visas de också som sena betalningar i din cosigners kreditrapport. Och om du inte betalar lånet kommer långivaren att gå mot din cosigner för betalning. Det är ett utmärkt sätt att förstöra ett bra förhållande.

Låna från familj och vänner

Använd det här alternativet endast i en nödsituation. Det är tillräckligt illa om du har sena betalningar eller om du har ett tredjepartslån. Men om du gör det med ett personligt lån från familj eller vänner kan det permanent förstöra ditt förhållande.

Vad betraktas som dålig kredit?

Det finns fem nivåer av kredit – Exceptionellt, Mycket bra, bra, rättvist och mycket dåligt. Enligt Experian – en av de tre stora kreditbyråerna – är dålig kredit en kreditpoäng under 580.

Till skillnad från bra och rättvis kredit finns det inte mycket vickrum när det gäller dålig kredit. Inte bara är 580 en ganska stark skiljelinje, men vissa långivare kommer till och med att klumpa ihop dem med poäng mellan 581 och 620 i den dåliga kategorin. Eftersom vi inkluderade bandet 581 till 620 i Låna när du har rättvis kredit kommer vi dock att fokusera på dem med kreditpoäng under 580 i den här artikeln.

dålig kreditnedgång – vad gör det upp

Ett av de grundläggande problemen med en kreditpoäng under 580 är att det vanligtvis är resultatet av antingen en mycket allvarlig kreditemission eller en serie mindre.

En konkurs eller utestängning under de senaste två åren kan verkligen få det att hända. Det kunde också en skattejustering. Om någon av dessa situationer är den främsta anledningen till din låga kreditpoäng måste du bara vänta tills det går tillräckligt med tid för att de ska bli mindre viktiga (även om en skattejustering MÅSTE betalas av).

Under tiden är det viktigt att göra alla betalningar i tid. Det inkluderar hyra, verktyg, telefon- och kabeltjänster och medicinska räkningar. Tyvärr kommer ingen av dessa leverantörer att rapportera din goda betalningshistorik, men någon av dem kommer att rapportera en förfallodag eller ett trasigt hyresavtal eller kontrakt.

Om du har en lång historia av sena betalningar kan det vara en indikation på att du inte förstår vikten av att göra betalningar i tid.

Långivare kommer att ta hänsyn till dessa faktorer med låg kreditvärdighet. Men var och en kommer att ge unika utmaningar för att förbättra din poäng. Generellt sett får en poäng som är låg inte en omedelbar fix. Och det är därför du kan behöva låna innan du har en chans att göra förbättringar.

Med det i åtanke, låt oss titta på upplåning när du har dålig kredit för kreditkort, autolån och inteckningar.

Vanliga dokumentkrav för en låneansökan när du har dålig kredit

När du ansöker om lån finns det vissa dokument som du måste tillhandahålla, även om de kan variera från långivare till långivare, och från en lånetyp till en annan. Här är de dokument som vanligtvis krävs när du ansöker om de flesta lån:

Din senaste lönestub och W-2 (s) för att dokumentera din inkomst.
Bevis på sociala Säkerhets- eller pensionsinkomster (tilldelningsbrev eller 1099).
Kontaktinformation till din arbetsgivare (långivaren kommer att verifiera din anställning direkt).
Kopior av färdiga inkomstdeklarationer för de senaste två år, om du är egenföretagare eller arbetar på uppdrag.
Bilens tillverkning, modell och värde; VIN-nummer om du ansöker om ett autolån.
Om du betalar eller får barnbidrag eller underhåll, ange beloppet du betalar eller får.
Bank eller mäklarutlåtanden, eller till och med pensionskontoutdrag.
Skriftliga förklaringar för kreditproblem, inklusive dokumentation av förmildrande omständigheter (arbetsförlust, medicinska händelser, skilsmässa etc.).

Om du ansöker om ett lån med dålig kredit, särskilt hos en bank eller kreditförening, bör du vara helt beredd att gå stort på den sista posten ovan.

Tanken är att visa att din kredit problem härrör från en förmildrande omständighet. Det kan vara jobbförlust, medicinska händelser eller skilsmässa. Du måste tillhandahålla både dokumentation av händelserna och en väl formulerad förklaring av vad som hände och varför det inte kommer att fortsätta i framtiden.I vissa lånesituationer kan den extra kreditdokumentationen förvandla en nedgång till ett godkännande.

Hur du förbättrar din kredit

Enkelt uttryckt, dålig kredit låser dig utanför vanliga utlåningskällor, styrkor att du hittar lån på osannolika platser och låter dig betala höga räntor under mycket strikta villkor.

Det är en situation du behöver komma ur – så snart som möjligt. Faktum är att den bästa lånestrategin av alla om du har dålig kredit är att förbättra din kredit innan du ansöker om nästa lån.

Det finns inget magiskt sätt att förbättra din kredit. Det kommer att ta månader, till och med år, beroende på orsakerna till ditt betyg. Du bör också undvika genvägar, som att vända dig till kreditreparationstjänster. De kommer att debitera dig en massa avgifter, och de kan förbättra din kredit eller inte avsevärt.

Att slänga några alternativ:

Ett alternativ är att prova Experian Boost – det är gratis och ett alternativ till kreditreparationstjänster som kan vara kostsamma, bedrägliga eller möjligen ineffektiva. Experian Boost kan vara perfekt för många människor som behöver öka sin kreditpoäng, men bara inte har tid eller pengar för andra lösningar.
Börja med att få en kopia av din kreditrapport, och ägna stor uppmärksamhet åt all nedsättande information som den tillhandahåller. Om du ser någon information som rapporteras av misstag måste du kontakta borgenären och bli löst. Du måste antagligen tillhandahålla dokumentation som styrker din poäng. Och om posten löses till din fördel, se till att borgenären rapporterar rätt information till alla tre kreditbyråerna.
Om det finns förfallna saldon, betala dem direkt. För större saldon, se om borgenären accepterar ett mindre belopp i full betalning av det återstående beloppet. Få alltid en skriftlig bekräftelse på uppgörelsen från långivaren!
Om du har höga kreditkortsaldon, betala dem gradvis. Hög kreditkortsanvändning, även känd som en hög kreditanvändningsgrad, är nästan lika dålig som att ha sena betalningar.
Slutligen undvik att ansöka om nya lån tills du väsentligt förbättrar din kredit. För många kreditförfrågningar kan också skada din kreditpoäng.