Om du har ett konto i samlingsstatus och vill ta hand om det men inte har råd att betala återstoden i sin helhet kanske du kan förhandla om en mer överkomlig betalning med inkasseraren.
Även om du inte kan få samlaren att gå med på att acceptera en lägre betalning, kanske kan utarbeta ett arrangemang för att betala av skulden i delbetalningar.
Att veta hur man förhandlar med inkasserare hjälper dig att ta fram en betalningslösning som hjälper dig att ta hand om av inkassokontot för gott.
1. Förstå hur inkassoarbetare fungerar
Inkasso kan hända även de mest ekonomiskt ansvariga konsumenterna. En räkning kan tappa dig, du kan ha en tvist med borgenären om hur mycket du verkligen är skyldig, eller faktureringsuttalanden kan gå vilse i posten innan du vet att skulden existerar. Ibland tillverkar inkasserare bonusskulder och försöker skrämma konsumenter till att betala dem.
Oavsett hur mycket du kanske vill ignorera insamlingen, ta hand om insamlingskonton är oftast bättre för dig och din kreditpoäng på lång sikt. När du har betalat kommer du att sluta samla samtal och brev för gott, förbättra din kredithistorik och eliminera risken att bli stämd för skulden.
Som med alla förhandlingar , att veta så mycket du kan om den andra parten ger dig en bättre position för att få ut det du vill ha ur affären. Inkassörens mål är att tjäna så mycket pengar som möjligt på att samla in skulden och de gör detta i två sätt. Inkassotagare kan lägga till avgifter på skulden enligt statlig lag. Eller, skräpskuldköpare tjänar vinster på skulder de har köpt för bara öre på dollarn.
Samlare tjänar bara pengar när konsumenterna betalar skulden. De kan inte beslagta egendom eller ta pengar från konsumentbankkonton såvida de inte stämmer och får domstolsavgörande och tillstånd att garnera konsumentens löner.
2. Känn dina rättigheter
Innan du pratar med en inkasso måste du bekanta dig med dina rättigheter. Annars kan inkasserare som är mer kunniga och mer erfarna än du enkelt dra nytta av dig.
Här är några saker du borde veta:
- Inkassotjänstemän kan bara ringa dig mellan klockan 8 och 21
- De kan inte trakassera dig eller använda svordomar när du pratar med dig.
- De kan inte hota att vidta åtgärder som är olagliga eller som de inte tänker följa med.
- Inkasso kan bara kontakta din arbetsgivare, familjemedlemmar och vänner för att få kontaktinformation a om dig.
Inkassotjänare kan försöka samla in dig genom att ringa dig, skicka brev och ange en skuld i din kreditrapport så länge skulden är inom kreditgränserna.
Du kan stoppa samtal och brev genom att be inkasseraren att sluta kontakta dig. Du kan dock i allmänhet inte ta bort en samling från din kreditrapport såvida den inte är felaktig eller längre än kreditgränserna.
3. Se till Det är din skuld
Ta inte för givet att en inkasso som kontaktar dig söker en legitim skuld. Det har varit känt att det är inkasserare som bedriver falska skulder eller till och med försöker ta ut skulder som redan har betalats. Närma dig alla inkassor med en hälsosam dos skepticism.
Inom fem dagar efter att du kontaktat dig måste samlarna skicka ett skuldvalideringsmeddelande till dig. Detta meddelande listar hur mycket pengar du är skyldig, namnet på enheten du är skyldig dem och detaljerade steg du kan vidta om du tror att det har varit ett misstag.
Du har 30 dagar från det att du mottagit detta meddelande att skriftligen begära att inkasseraren skickar bevis på skulden. När samlaren tar emot din begäran om skuldbekräftelse kan de inte fortsätta att samla in dig tills de har skickat beviset till dig. frågade efter.
När samlaren skickar beviset och du är nöjd med att skulden är legitim kan du fortsätta med resten av förhandlingarna. Annars, om samlaren inte skickar tillräckligt bevis, skicka samlaren ett upphörande och avstå brev och be dem sluta kontakta dig och bestrida skulden med kreditbyråerna.
4. Få lite hävstång
Det finns några saker som kan fungera till din fördel när du förhandlar med en inkasso. För det första, om inkasseraren har en lägre chans att vinna en rättegång mot dig, kan det vara mer sannolikt att de accepterar en delbetalning. period som en skuld är juridiskt verkställbar.När författningen har passerat kommer skuldkassan att ha en hårdare tid att få en domstol att tvinga dig att betala skulden om du använder den utgångna tidsgränsen som ett försvar i domstol.
Se till att du inte av misstag startar om preskriptionstiden genom att erkänna skulden eller göra en delbetalning. preskriptionstiden varierar beroende på stat och typ av skuld och börjar med din senaste aktivitet på kontot.
En annan tidsperiod som kan fungera till din fördel är kreditrapporteringstiden. Denna tidsperiod påverkar om en Skulden kan listas på din kreditrapport. Om en skuld har fallit av din kreditrapport eller planeras att falla av snart, finns det mindre incitament för dig att betala den, eftersom den inte längre påverkar din kredit.
Du kan dock känna dig motiverad att betala av skulden på grund av en moralisk skyldighet, att stoppa inkasserare från att kontakta dig om skulden för gott, eller att eliminera ri sk för att bli stämd. Att använda en utgången tidsgräns för kreditrapportering eftersom hävstång kan uppmuntra inkasseraren att arbeta med din budget.
Generellt, ju äldre skuld, desto mer sannolikt är det att du kan övertyga att inkasseraren accepterar mindre än full betalning. Undersök och verifiera både preskriptionstiden och kreditrapporteringstiden innan du börjar förhandla med inkassot.
5. Ta reda på vad du kan betala att betala
Att betala av din skuld är viktigt, särskilt om det hindrar dig från att förbättra din kredit eller bli godkänd för andra kreditkort och lån.
Innan du erbjuder en betalning till inkasseraren, överväg dina andra ekonomiska förpliktelser. Ta en titt på dina budgeterade inkomster och utgifter för att ta reda på vad du har råd att betala för skulden.
Tänk på om du kan betala allt i ett enda engångsbelopp eller dela upp det i några få betalningar. Tänk på att inkasserare vill samla in så mycket de kan så snabbt som de kan, så att sprida dina betalningar över mer än några månader kommer sannolikt inte att vara ett alternativ.
Du kan till exempel erbjuda dig att betala ett engångsbelopp på $ 3000 på en skuld på 5 000 dollar. Du kommer att be att inkasseraren tar hänsyn till din betalning som full tillfredsställelse av skulden, vilket innebär att samlaren upphäver de återstående 2 000 $. Eller så kan du erbjuda dig att göra fyra månadsbetalningar på 1 250 $ för att helt betala av skulden.
Se till att du har råd att betala vad du har erbjudit. När inkasseraren accepterar kan du bara ha ett litet fönster för att göra betalningen. Denna process kallas skuldavräkning.
6. Vet hur din betalning kommer att påverka dig
Var medveten om vad ditt erbjudande betyder för dig. Din betalning kommer att rapporteras till kreditbyråerna om skulden fortfarande ligger inom kreditrapporteringstiden, vilket är sju år för de flesta skulder. Att betala i sin helhet ser bättre ut än att betala din skuld, men en betalning ser bättre ut än icke betalning.
Varje betalning på skulden kommer att sätta igång lagen om begränsningar på skulden, vilket ger fordringaren mer tid att stämma dig. Det är viktigt att du göra en överenskommelse om vad som kommer att tillfredsställa skulden och eliminera risken för att bli stämd i framtiden.
Att lösa din skuld kan ha skattekonsekvenser. Om mer än $ 600 av din skuld annulleras måste samlaren rapportera det annullerade beloppet till skattemyndigheten. Du kommer att få ett 1099-C-formulär för att inkludera den annullerade skulden som inkomst på din nästa skattedeklaration.
7. Var beredd på ett motbud
Starta förhandlingen genom att erbjuda en lägre betalning än vad du verkligen vill betala. Inkasseraren kommer troligen att motverka med ett belopp som är högre än ditt erbjudande eller kanske till och med insistera på att du betalar hela beloppet. Målet är att så småningom få inkasseraren att godkänna ett belopp på eller mindre än vad du har bestämt att du har råd att betala.
8. Stand Your Ground
Inkassotjänare använder all information de kan få om dig för att samla in skulden från dig – så var försiktig med vad du avslöjar i dina konversationer. Förbli kontroll över dina känslor oavsett vad och prata bara om ditt erbjudande. diskutera dina inkomster eller andra ekonomiska förpliktelser.
Var medveten om att inkasserare har tillgång till din kreditrapport och kan använda informationen i den, till exempel nya lån eller snabba betalningar på din andra konton för att driva dig till att betala mer än du har erbjudit. Förbli kontroll över konversationen och stå fast i vad du vill och kan betala. Låt inte en samlare mobba dig för att låta dina andra ekonomiska skyldigheter glider.
Du kan behöva gå flera omgångar med inkassotidaren innan du når en överenskommelse. Bli inte förvånad om du slutar prata med flera olika personer på insamlingsbyrån.Notera all din kommunikation med inkasserarna, notera vem du pratade med och detaljer om konversationen.
9. Få avtalet skriftligen
När du och gäldenären har kommit fram till ett betalningsbelopp som fungerar för er båda, skaffa avtalet skriftligen. Detta är särskilt nödvändigt om du har ”utarbetat ett betalningsarrangemang eller ett avräkningsbelopp.
Gör inte en betalning förrän du har ett skriftligt avtal från inkassorn. Spara en kopia av avtalet och bevis på de betalningar du gör för det fall det någonsin finns en fråga om huruvida du har uppfyllt skulden.
För vissa är det lättare att skriva en check för hela beloppet och vara klar med skulden helt. Om du vill spara pengar på skulden eller helt enkelt inte har råd att betala det helt är det dock värt att förhandla om en mindre betalning. Du kan göra detta på egen hand, även om du måste skriva ett brev för att starta förhandlingarna. Det är billigare än att anställa ett skuldlättnadsföretag för att förhandla för dina räkning.