Skuldhantering (även kallad kreditrådgivning) är en blomstrande bransch idag eftersom mer och mer konsumenter drunknar i kreditkortsskulder. Med annonser som lovar enkel skuldlättnad är dessa program frestande för alla som kämpar för att hålla sig på skuldsidan. Men är de legit? Kommer de att hjälpa dig eller skada dig?
Här är tio saker du behöver veta innan du arbetar med en skuldförvaltningsbyrå – både fallgropar att se upp för – men också fördelar du kan förvänta dig.
Vad är framåt:
Låt dig inte luras av ideell status
Många skuldförvaltningsföretag kan organiseras som en ideell verksamhet. De är angelägna om att dela för att det ska se ut som om de är på din sida.
Sanningen är att dessa företag fortfarande är i affärer för att tjäna pengar; de kan bara fördela sina intäkter annorlunda än ett vinstdrivande företag. Skuldhanteringsföretag tar faktiskt ut för sina tjänster, vanligtvis som en blygsam månadsavgift.
Pröva en organisation som Ackrediterad skuldlättnad, som parar ihop med större skuldlättnadsföretag för att förhandla om din kreditkortsskuld med borgenärer. Du gör månatliga betalningar (som du kan öka för att betala din skuld tidigare) mot din skuld medan ett team arbetar för att förhandla om din skuld.
Du kanske kan göra det själv
Mycket av vad skuldförvaltningsföretag gör innebär att du bara kontaktar dina fordringsägare och förhandlar om alternativa återbetalningsplaner, förhoppningsvis med lägre räntor och avgifter. Om du kämpar för att göra betalningar kan du vanligtvis göra det själv. De flesta fordringsägare kommer att vara angelägna om att hjälpa dig att uppfylla dina skuldförpliktelser eftersom de vill hjälpa dig att undvika konkurs, vilket suger för dem. Att prata med dina borgenärer direkt är inte trevligt, och det kan inte vara lätt, men det kan göras.
Din kreditpoäng kan sjunka
Mycket har skrivits om hur skulder ledningsprogram skadar din kreditpoäng. Så är inte alltid fallet. Om du har flera sena betalningar eller för närvarande är långt efter på några kreditbetalningar, är chansen att skuldhantering faktiskt kan förbättra din poäng.
Om du har massor av skulder men är aktuell på alla dina betalningar, din kreditpoäng kan sjunka när du anmäler dig till skuldhantering. Det beror på att när ditt skuldhanteringsföretag omförhandlar dina kreditförpliktelser kan de förändras när betalningar görs till borgenärer, vilket resulterar i sena betalningar som rapporteras i din kredithistorik. Dessutom kommer många fordringsägare att stänga dina konton medan du är i skuldhantering, och den goda historiken du har med dessa konton kommer att tas bort från din kredithistorik.
Oavsett om din kreditpoäng går upp eller ner i på kort sikt är det ett långsiktigt beslut att registrera sig i ett skuldhanteringsprogram och faktumet är att det är det bästa för din kreditpoäng att återbetala dina skulder. Det är verkligen bättre än att fortsätta att vara sent – eller inte betala alls.
Du måste ge upp ny kredit
När du är registrerad i ett skuldhanteringsprogram kommer du att förbjudas att öppna nya krediter. Om du gör det riskerar du fördelarna som ditt skuldhanteringsprogram har förhandlat fram för dig.
Även om det inte går att öppna ny kredit är det i allmänhet det bästa steget för dig medan du försöker bli skuldfri, men se till att du förvänta dig inte att du behöver ett autolån, till exempel under din återbetalningsperiod.
Det träder inte i kraft omedelbart
När du har registrerats i ett skuldhanteringsprogram kan det ta en månad eller innan dina borgenärer får sin första betalning. Detta kan betyda två saker.
Först och främst, om du vill undvika sena märken i din kreditrapport, måste du göra minst en månad, eventuellt två månader, med ”dubbla betalningar”: en betalning till skuldhanteringstjänsten och dina vanliga betalningar direkt till dina fordringsägare. Eftersom de flesta inte har råd med detta måste du vara beredd på möjligheten att få ett sent betyg på din kreditrapport.
För det andra kan du få insamling samtal från dina fordringsägare innan de får sin första utbetalning från skuldförvaltningsbyrån. Tyvärr kan inte skuldförvaltningsbyrån stoppa inkassosamtal, men de flesta samlare kommer att vara nöjda när du säger till dem att du har anmält dig till ett program och lämnar dig ensam när du informera dem.
Dina räntor kommer att sjunka
När ditt skuldförvaltningsföretag kommer i kontakt med dina fordringsägare sänker de flesta fordringsägarna omedelbart din ränta med flera punkter, vanligtvis till en ränta mellan 12 procent och 16 procent.
Detta kan vara till stor hjälp om du betalar 17 procent eller mer, och särskilt om du har kommit sent på ett eller flera konton och betalar en standard APR på 20 procent eller mer. Dessa reducerade APR kan spara tusentals dollar.
Avgifter kommer att tas bort
Ditt skuldhanteringsföretag kan också få dina fordringsägare att eliminera framtida sena avgifter som kan uppkomma när borgenärer justerar ditt betalningsschema, vilket sparar dig så mycket som $ 40 per borgenär varje månad.
Du kommer att ha en månatlig betalning
En enkel fördel med ett skuldhanteringsprogram är möjligheten att konsolidera dina skuldbetalningar till en månadsbetalning. (Skuldhanteringstjänsten distribuerar sedan din betalning till dina fordringsägare).
Du undviker konkurs, men behåller alternativet
Ingen vill förklara konkurs, och det är sant att skuldhantering ger en livskraftigt alternativ till att bli juridiskt fattig. Att registrera sig i skuldhantering eller kreditrådgivning är dock en förutsättning för att lämna in konkurs. Så även om du fortfarande inte kan betala alla dina fordringsägare, är konkurs ett alternativ för dig efter att du har provat skuldhantering.
Din skuld kommer att vara på autopilot
En gång du har registrerat dig i en skuldhanteringsplan och om du låter din skuldhanteringsplan betala alla dina fordringsägare varje månad kanske du aldrig behöver oroa dig för din skuld igen. Din betalning debiteras automatiskt från ditt bankkonto och din skuld kommer att vara borta på bara några år. Naturligtvis är det smart att avsätta mer pengar till dina betalningar närhelst du kan, men det handlar bara om att logga in på din skuldförvaltnings kontosida och öka din betalning.
Sammanfattning
Om du tror att ett skuldhanteringsprogram kan hjälpa dig, uppmuntrar jag dig att få alla fakta och göra din forskning innan du anmäler dig till något program! Dessa program är en livräddare för vissa, men för andra kan de göra mer skada än de gör bra. Ett företag jag har haft personlig erfarenhet av är CareOne Credit Counselling.
- Det bästa sättet att konsolidera skuld: En komplett guide
- Alternativ för överväldigande skuld: konsolidering, förvaltning, avveckling Och konkurs