Când vine vorba de gestionarea banilor, este posibil să vă întrebați dacă un cont de verificare sau un cont de economii sunt mai bine echipate pentru a vă satisface nevoile. În mod surprinzător, 25% dintre gospodăriile americane sunt fie subbancate, fie nebancate, ceea ce înseamnă că au un cont bancar, dar se bazează în continuare pe servicii financiare netradiționale sau nu au deloc un cont bancar. Ambele tipuri de conturi bancare pot ajuta la satisfacerea diferitelor nevoi de a rămâne pe partea de sus a finanțelor dvs., deși nu funcționează în același mod.
Key Takeaways
- Conturile de verificare sunt concepute pentru a facilita cheltuirea banilor, transferul de fonduri și plata facturilor – de obicei, fără limită la numărul de tranzacții pe care le puteți efectua pe lună.
- Conturile de economii vă pot ajuta să vă creșteți banii cu dobânzi și sunt supuse reglementărilor federale care reglementează numărul de retrageri pe care le puteți efectua în fiecare lună.
- Atunci când căutați conturi de verificare și de economii, este important să luați în considerare comisioanele, randamentul procentual anual pe care îl puteți obține din depozite, regulile de retragere, și acces bancar, printre alte caracteristici.
Ce este un Che cont de cont?
Un cont de verificare este un cont deținut la o instituție financiară care vă permite să efectuați depozite și retrageri. Aceste conturi pot oferi atât un card de debit, cât și capabilități de scriere de cecuri. Retragerile pot lua forma retragerilor de numerar efectuate la o sucursală sau la un bancomat, precum și achiziții de carduri de debit, cecuri, ordine de plată, transferuri ACH și transferuri bancare. În mod similar, depunerile pot fi făcute prin depunerea de numerar, cecuri sau mandate bancare la o sucursală sau la un bancomat, precum și prin depunere de cecuri mobilă, transfer automat de la casa de compensare (ACH) sau transfer bancar.
„Dacă trebuie să utilizați fonduri pentru tranzacții zilnice, un cont de verificare este cel mai bun mod de a face acest lucru”, spune John Bergquist, partener fondator senior la Common Sense Financial din South Jordan, Utah.
Un cont de verificare este util dacă trebuie:
- Plătiți facturile în format electronic sau prin cec
- Efectuați achiziții sau retrageri bancomat folosind un card de debit conectat
- Transferați bani într-un cont la o altă bancă în mod electronic
Verificarea conturilor poate sau poate să nu fie purtătoare de dobândă, ceea ce înseamnă că banii pe care îi depuneți câștigă dobânzi atâta timp cât rămân în contul dvs. Aceste conturi pot fi oferite de bănci, bănci online și uniuni de credit.
Ce este un cont de economii?
A economii a ccount este un cont de depozit conceput pentru a deține fonduri care nu sunt alocate pentru plata facturilor sau acoperirea cheltuielilor. De exemplu, este posibil să deschideți un cont de economii pentru a vă crește fondul de urgență, să alocați bani pentru o vacanță, să vă construiți fondul în avans dacă intenționați să cumpărați o casă sau să economisiți bani pentru îmbunătățirea locuinței. La fel ca conturile de verificare, puteți găsi conturi de economii oferite la bănci tradiționale, bănci online și uniuni de credit.
Între conturi de economii și conturi de verificare, este mai puțin probabil să câștigați dobânzi cu acesta din urmă. Băncile plătesc economisitorilor un randament anual procentual (APY) ca stimulent pentru păstrarea banilor în conturile de economii. Cu toate acestea, economisitorii APY câștigători nu sunt uniformi. Poate varia de la o bancă la alta. În medie, rata națională de economii a fost de 0,05% începând cu ianuarie 2021.
„Un cont de economii online este o opțiune mult mai bună la o rată de aproape 20 de ori mai mare decât cont curent tradițional „, spune Bergquist.” De fapt, este chiar foarte asemănător cu ceea ce ați câștiga atunci când achiziționați o obligațiune de trezorerie pe 10 ani. „
Băncile online au adesea capacitatea de a transmite rate de dobândă mai mari către economizatori, datorită costurilor generale și costurilor de exploatare mai mici. Tarifele pot varia foarte mult, dar nu este de neimaginat să găsești conturi de economii online cu randament ridicat de la bănci și uniuni de credit care câștigă un APY în intervalul 1,90% – 2,25%. Există, totuși, o captură asociată conturilor de economii.
Pe lângă ratele mai mari ale dobânzii la economii, băncile online pot percepe mai puține comisioane . De exemplu, o bancă tradițională poate percepe o taxă lunară de întreținere sau sold minim pentru un cont de economii, în timp ce o bancă online nu poate percepe niciuna dintre aceste taxe.
Regulamentul D și conturile de economii
Un semn cheie în favoarea conturilor de verificare este faptul că retragerile sunt practic nelimitate. Puteți utiliza cardul de 10 ori pe zi pentru a face cumpărături sau pentru a face retrageri zilnice de numerar fără a fi penalizat de bancă. Conturile de economii, pe de altă parte, oferă acces la banii dvs. într-o bază mai restricționată.
„Un client nou trebuie să înțeleagă limitele retragerilor dintr-un cont de economii conform Regulamentului D ”, spune Christine ODonnell, președinta CR ODonnell & Associates in Castle Pines, Colo.„De obicei nu depășesc șase retrageri pe lună și, dacă acest lucru este încălcat, s-ar putea să vă confruntați cu taxe excesive sau chiar să vă pierdeți oferta de dobândă.”
Mai exact, Regulamentul federal D prevede că:
- Partajează conturile de economii, conturile de economii și conturile pieței monetare sunt limitate la maximum șase retrageri pe lună.
- Tranzacțiile care se încadrează în limită includ retrageri ACH, transferuri de descoperire de cont de la economii la verificare, transferuri efectuate prin servicii bancare online sau telefonice, tranzacții la punctul de vânzare ale cardului de debit și transferuri sau retrageri efectuate prin fax.
- Retrageri nelimitate de conturi de economii sunt permise atunci când sunt „efectuate personal, prin cerere prin poștă sau la un bancomat.
Dacă depășiți șase retrageri permise pe lună, banca dvs. vă poate percepe o taxă de retragere în exces. Unele bănci pot percepe mai multe comisioane, ceea ce înseamnă că sunteți penalizat pentru fiecare retragere de peste șase. Cu cât plătiți mai multe comisioane, cu atât veți obține mai puține venituri din dobânzi și depozite originale.
Avertisment
Dacă depășiți în mod regulat limita de șase retrageri, banca își poate rezerva dreptul de a vă converti contul de economii într-un cont de verificare sau de a-l închide cu totul.
Verificarea vs. Conturi de economii: Care este mai bine?
Atunci când comparați conturile de verificare și conturile de economii, puteți constata că unul este mai potrivit decât altele pentru nevoile dvs. și, în unele cazuri, puteți beneficia cel mai mult de utilizarea ambelor. Iată câteva întrebări de luat în considerare atunci când faceți cumpărături pentru un cont de verificare sau de economii.
- Care sunt taxele asociate contului? De exemplu, există o taxă lunară de întreținere?
- Există o cerință de sold minim care trebuie îndeplinită?
- Un cont de economii vine cu un card ATM sau un card de debit?
- Există limite zilnice pentru retragerile bancomat pentru conturile de verificare?
- Există limite zilnice pentru depunerile pentru un cont de verificare sau de economii?
- Contul câștigă dobânzi și, dacă da, ce este APY?
De asemenea, ar trebui să verificați dacă banca oferă avantaje speciale pentru deschiderea unui cont. „Băncile sunt extrem de competitive într-un mediu ridicat de scăzut al dobânzii și există stimulente ocazionale care ar putea face un cont de verificare sau de economii mai atractiv”, spune ODonnell. De exemplu, ați putea să vă alăturați recompenselor unui card de debit sau program de reduceri care vă pot economisi bani sau puteți profita de oferte promoționale pentru deschiderea altor conturi, cum ar fi o piață monetară sau un certificat de depozit.
În cele din urmă, păstrați având în vedere tipul de acces de care aveți nevoie atunci când vine vorba de activități bancare. Fie că alegeți un cont de verificare sau de economii, luați în considerare dacă banca vă oferă instrumentele bancare online și mobile de care aveți nevoie pentru a vă gestiona banii în mod digital, numărul de locații bancomat și dacă serviciile bancare de sucursală sunt disponibile, dacă asta este ceva pe care îl folosiți ocazional.