Turbochargeți pensionarea copilului dvs. cu un Roth IRA for Kids

Chei de luat masa

Un IRA Roth pentru copii poate fi deschis și poate primi contribuții pentru un minor cu venituri câștigate pe an. IRA Roth oferă oportunitatea pentru o creștere fără taxe. Cu cât copiii dvs. încep să economisească mai devreme, cu atât este mai mare posibilitatea de a construi un ou de cuib considerabil. Cu un IRA Roth pentru copii, un adult păstrează controlul contului până când copilul ajunge o anumită vârstă necesară în care controlul trebuie transferat (de obicei 18 sau 21, în funcție de statul în care trăiește minorul).

Majoritatea copiilor, indiferent dacă sunt adolescenți sau mai tineri, nu petrec mult timp îngrijorându-se despre pensionare. La urma urmei, când jonglați cu activitățile școlare, activitățile extracurriculare și toate celelalte provocări ale adolescenței, economisirea pentru pensionare nu se poate înregistra nici măcar pe ecranul radar.

Cu toate acestea, asta nu înseamnă că părinții pricepuți , bunicii și alți membri ai familiei nu pot să intervină pentru a ajuta la pornirea economiilor de pensionare ale copiilor lor. O modalitate de a face acest lucru este de a stabili un cont de custodie Roth IRA sau ceea ce este cunoscut la Fidelity ca Roth IRA pentru copii și, mai general, ca Roth IRA pentru minori.

Un Roth IRA pentru copii oferă toate avantajele unui IRA Roth obișnuit, dar este destinat copiilor cu vârsta sub 18 ani. Minorii nu pot, în general, să deschidă conturi de brokeraj în nume propriu până la vârsta de 18 ani, astfel încât un IRA Roth pentru copii necesită un adult care să servească drept custode.

Custodele menține controlul asupra Roth IRA a copilului, inclusiv deciziile privind contribuțiile, investițiile și distribuțiile. În plus, extrasele sunt trimise custodelui. Cu toate acestea, minorul rămâne proprietarul beneficiar al contului și fondurile în cont trebuie utilizat în beneficiul minorului. Când minorul atinge o anumită vârstă necesară, de obicei fie 18, fie 21 în majoritatea statelor, activele trebuie transferate într-un cont nou pe numele lor. Odată ce minorul atinge vârsta de 21 de ani , el sau ea poate solicita un transfer al activelor către propriile lor cont deținut în mod independent.

Puneți la lucru câștigurile copilului dvs.

O contribuție la un IRA Roth pentru copii poate fi făcută dacă un minor a câștigat venituri în cursul anului. Veniturile eligibile pot include venituri formale din muncă sau venituri din muncă independentă. Activități precum babysitting sau tunderea gazonelor pot califica un minor pentru contribuțiile Roth IRA. Rețineți că, în unele cazuri, se pot aplica impozite pe cont propriu (Medicare și securitate socială), deci este recomandabil să consultați un profesionist în domeniul fiscal. Contribuția anuală maximă actuală este de 6.000 USD sau totalul venitului câștigat al unui copil pentru anul – oricare ar fi este mai puțin. De exemplu, dacă fiica dvs. a câștigat 2.000 USD în timpul unui loc de muncă de vară, ați putea contribui până la 2.000 USD la un Roth IRA pe numele ei. Dacă copilul dvs. nu depune un formular de impozite care să acopere venitul său câștigat, luați în considerare menținerea unui jurnal scris al câștigurilor lor în cazul în care IRS pune întrebări. Spre deosebire de IRA-urile tradiționale, contribuțiile la IRA-urile Roth se fac cu dolari după impozitare. Aceasta înseamnă că proprietarul contului nu poate solicita o deducere fiscală pentru contribuțiile sale. Cu toate acestea, deoarece majoritatea copiilor au câștiguri anuale scăzute, rata impozitului pe venit este deja destul de scăzută sau chiar zero. Prin urmare, deducerile fiscale pot să nu fie un factor important în acest stadiu al vieții lor. Mai mult, atunci când vine timpul să profite de economiile lor la vârsta de pensionare, distribuția Ns dintr-un IRA Roth vor fi scutite de impozite, spre deosebire de distribuțiile dintr-un IRA tradițional.

Aducerea cazului copiilor din viața ta

Ajutându-i pe copiii din viața ta să înceapă cu un IRA Roth îi poate învăța despre importanța economisirii pentru pensionare. Cu un orizont de timp îndelungat, chiar și contribuțiile modeste la un IRA Roth pot deveni un ou de cuib considerabil în timp, datorită puterii de creștere a compusului fără taxe. Graficul de mai jos ilustrează modul în care sumele anuale ale contribuției Roth IRA pot crește în sume impresionante de-a lungul mai multor ani.

Creștere hipotetică înainte de impozitare a contribuțiilor anuale maxime IRA

În ciuda potențialului de a acumula semnificative economii, legarea banilor într-un IRA Roth nu poate atrage un copil care este mai preocupat de faptul că are bani pentru a merge la filme sau pentru a cumpăra jocuri video. Pentru adolescenții mai în vârstă, preocupările cu privire la plata unei mașini sau facturile de școlarizare în așteptare pot avea prioritate.

Convingerea unui copil să predea banii câștigați pentru a investi într-un IRA Roth poate fi o provocare, dar nu uitați că atâta timp cât copilul a câștigat venituri pentru a se califica pentru contribuțiile Roth IRA, nu contează de unde provin contribuțiile.Ca alternativă, poate doriți să luați în considerare un aranjament în care dvs. sau un alt adult aduceți contribuții drept cadouri pentru a recompensa copilul pentru muncă sau unul în care copilul contribuie cu o parte din câștigurile sale la IRA Roth și vă potriviți cu suma respectivă ( presupunând că totalul nu depășește venitul câștigat mai mic dintre copii pentru anul respectiv sau 6.000 USD).

De asemenea, este util să știm că, cu un IRA Roth, regulile oferă o anumită flexibilitate pentru retrage fonduri înainte de pensionare. De exemplu, un Roth IRA permite proprietarului contului să scoată 100% din ceea ce au contribuit în orice moment și din orice motiv, fără taxe sau penalități. În general, orice retrageri sunt considerate a proveni din contribuții mai întâi. Distribuțiile din câștiguri – care pot fi impozabile dacă nu sunt îndeplinite anumite condiții – încep doar atunci când toate contribuțiile au fost retrase.

Veniturile din investițiile din cont pot fi scoase fără a plăti impozite federale ( și de obicei și impozite locale și de stat) după ce proprietarul contului împlinește vârsta de 59½ ani sau din cauza invalidității sau decesului. În plus, în momentul retragerii, proprietarul contului trebuie să aibă un IRA Roth deschis de cel puțin 5 ani, măsurat de la începutul primului an calendaristic un IRA Roth a fost deschis. Aceasta este cunoscută sub numele de regula de 5 ani.

Dacă proprietarul contului ia retrageri din câștigurile sale înainte de vârsta de 59½ ani și / sau îndeplinește regula de 5 ani, acesta va fi supus (cu excepția cazului în care se aplică o excepție) o penalitate de retragere anticipată de 10% și impozite obișnuite pe venit. Cu toate acestea, regulile permit o retragere federală fără impozite și penalități de până la 10.000 USD în câștiguri, chiar dacă investitorul nu a împlinit vârsta de 59 ½, atâta timp cât banii sunt folosiți pentru prima achiziție de locuințe și 5- regula de anul a fost îndeplinită.

Stabilirea unui IRA Roth pentru copii le permite copiilor din viața ta să înceapă să profite de oportunitatea de creștere fără taxe de la o vârstă fragedă. Deși copiii dvs. nu pot fi excitați excesiv de această idee acum, vă pot mulțumi mulți ani de acum încolo.