Autofinanțarea, cunoscută și sub denumirea de asigurare autoasigurată, este un plan în care angajatorul își asumă riscul financiar de a oferi angajaților săi anumite beneficii de asistență medicală. Cu asigurarea de autofinanțare, companiile plătesc din buzunar cheltuielile cu asistența medicală pe măsură ce sunt primite. Acest lucru diferă de asigurarea de sănătate tradițională în care un angajator plătește o primă prestabilită unui transportator de asigurări, o poliță cunoscută sub numele de plan asigurat complet. Aflați mai multe despre asigurările de autofinanțare, cum diferă de opțiunile tradiționale de asigurare și de ce atât de mulți angajatori fac acum schimbarea.
Cum funcționează asigurarea de autofinanțare?
Când un angajator alege să ofere angajaților cu beneficii de asistență medicală prin autofinanțare, el sau ea va înființa de obicei un fond fiduciar special conceput pentru a aloca bani pentru a plăti ulterior cererile de despăgubire. Angajatorii se bazează pe administrații terțe (TPA) pentru a procesa reclamații în numele lor. TPA-urile pot furniza, de asemenea, servicii suplimentare, cum ar fi încasarea primelor, furnizarea revizuirii utilizării cererilor, contractarea serviciilor PPO și furnizarea de servicii generale pentru planul de beneficii al angajaților ales. Reclamațiile privind asistența medicală pot fi subcontractate unui TPA sau pot fi completate intern.
Dacă vă gândiți să deveniți un angajator autofinanțat, este posibil să fiți îngrijorat de apariția revendicărilor catastrofale. Din fericire, angajatorii se pot proteja împotriva cererilor neprevăzute și pot evita necazurile financiare. În timp ce angajatorii mai mari au de obicei suficiente rezerve financiare pentru a acoperi aproape orice costuri de asistență medicală, este posibil ca unele întreprinderi mai mici să nu aibă o rezervă mare. Pentru a acoperi daunele catastrofale, aceste companii se bazează pe asigurarea stop-loss. Cu asigurarea stop-loss, angajatorii sunt rambursați pentru orice daune care depășesc o anumită sumă de dolari. Acest lucru poate fi extrem de benefic pentru angajatorii care doresc să treacă la asigurarea de autofinanțare, dar care nu au încă fonduri pentru a acoperi costurile exorbitante ale asistenței medicale.
Cum diferă de asigurările tradiționale?
Alegerea tipului potrivit de plan de sănătate este o parte crucială a creșterii și a succesului pe termen lung al afacerii dvs. Cu toate acestea, mulți angajatori sunt confuzi cu privire la diferențele dintre asigurările autofinanțate și cele tradiționale. Cu asigurarea de autofinanțare, o companie este responsabilă pentru plata propriilor facturi medicale în mod direct, iar un TPA îndeplinește sarcini precum procesarea daunelor și eliberarea cărților de identitate. Atunci când o companie alege să meargă cu o asigurare tradițională sau cu asigurare completă, compania plătește o primă unui transportator de asigurări. Prima este de obicei fixă pentru anul și se bazează pe numărul de angajați înscriși. În acest caz, compania de asigurări își asumă riscul.
Autofinanțarea este mai frecventă în rândul întreprinderilor mai mari din cauza cantității de risc implicate. Companiile care au mai puțin de 250 de angajați se tem adesea că trecerea la asigurarea de autofinanțare le-ar expune la riscuri excesive și potențiale ruine financiare. Cu toate acestea, majoritatea nu știu că asigurarea stop-loss este disponibilă pentru a acoperi aceste riscuri. Asigurarea stop-loss este în vigoare pentru a acoperi orice fel de costuri de asistență medicală neașteptate sau catastrofale care implică unul sau mai mulți angajați.
De ce să treceți la asigurarea de autofinanțare?
Economii de costuri din modificările de design al beneficiilor >
Angajatorii autofinanțați care aleg să utilizeze serviciile TPA s-au dovedit a economisi mai mulți bani pe planurile lor de sănătate per persoană înscrisă decât ar avea cu asigurarea tradițională. Acest lucru se datorează faptului că TPA-urile lucrează pentru a gestiona planul unui angajator pe baza specificațiilor angajatorului, în loc să se conformeze politicii unui operator de asigurare. Asigurarea de autofinanțare poate economisi bani angajatorilor prin gestionarea planului individualizat, fără a fi nevoie de „reduceri” sau scheme de marketing. Pe scurt, trecerea la o poliță de asigurare autofinanțată poate avea un impact pozitiv asupra rezultatului angajatorului.
Flexibilitate sporită și control al planului
Când vine vorba de asigurări de sănătate, nu există un plan unic pentru toate. Deoarece compania dvs. este unică, planul dvs. de sănătate ar trebui să fie Pentru a satisface nevoile unice ale angajaților dvs. și pentru a vă potrivi cel mai bine afacerii dvs., optați pentru un plan autofinanțat care să ofere mai multă flexibilitate și control asupra termenilor. Cu asigurarea de autofinanțare, angajatorii au posibilitatea de a lucra direct cu un TPA pentru a-și proiecta personalizat beneficiile. Puteți alege soluții de asistență medicală care se potrivesc nevoilor dvs. și le puteți ajusta în timp după cum este necesar.
Flux îmbunătățit de numerar
Fluxul de numerar îmbunătățit este unul dintre cele mai mari motive angajatorii aleg să treacă la asigurarea de autofinanțare Planurile tradiționale de asigurări de sănătate care impun angajatorilor să plătească în avans pentru potențiale daune prin prime lunare, o poliță de asigurare de sănătate autofinanțată oferă întreprinderilor mai multă flexibilitate.Deoarece angajatorii sunt obligați să plătească creanțe doar pe măsură ce serviciile sunt prestate, aceștia au un control mai mare asupra fluxului lor de numerar. Mulți angajatori care utilizează asigurarea de autofinanțare consideră că controlează mai mult fluxul de numerar și au o posibilitate mai mare de economii suplimentare.
Economii de costuri din primele reduse
Angajatorii care utilizează asigurarea de autofinanțare nu sunt responsabili pentru plata impozitelor totale pe primele de stat, care pot varia între 2 și 3 la sută din costul primului lunar. Companiile de asigurări primesc taxe de stat la primele colectate. Cu o poliță autofinanțată, primele sunt colectate numai cu acoperirea pierderilor în exces, care este de obicei o fracțiune din prima asigurată standard. Aceasta înseamnă că primele sunt reduse semnificativ pentru angajatorii care au asigurări de autofinanțare. Angajatorii pot economisi și în alte domenii. De exemplu, companiile de asigurări percep adesea taxe suplimentare, cum ar fi taxele de risc și de păstrare. Aceste tipuri de taxe nu se aplică planurilor autofinanțate.
Contactați un consultant cu beneficii experimentate
Modificările din industria medicală au schimbat modul în care angajatorii abordează asigurările de sănătate. O tendință comună care se vede este trecerea către asigurarea de autofinanțare. Atât pentru întreprinderile mari, cât și pentru cele mici, trecerea de la asigurarea tradițională la un plan autofinanțat poate avea o serie de avantaje, inclusiv beneficii de economisire a banilor și o mai mare flexibilitate. Cu toate acestea, dacă nu sunteți familiarizați cu asigurarea de autofinanțare, este important să puneți întrebări și să vă familiarizați cu opțiunile dvs. Pentru mai multe informații despre asigurarea de autofinanțare sau despre cum să obțineți un plan de asistență medicală, contactați un consultant de beneficii profesionale.