Dacă decideți că nu mai doriți acoperirea asigurării de viață, fie că primele sunt prea mari sau nu mai aveți oameni care se bazează pe dvs. financiar, poate să vă poată vinde polița și să primiți o plată în numerar. Vânzarea poliței înseamnă că nu veți mai avea acoperire de asigurare de viață, iar beneficiarii dvs. nu vor mai primi prestația de deces când muriți, dar un aflux rapid de numerar vă poate aduce un pic de confort la bătrânețe.
Vânzarea unei polițe de asigurare de viață se numește o decontare de viață, cunoscută anterior ca și în mare parte sinonimă cu o decontare viatică. Vindeți polița către o terță parte în numerar, de obicei un broker sau alt cumpărător, iar în schimbul plății în continuare a primelor dvs., acesta va primi prestația de deces când veți muri.
Dar ar trebui să procedați cu prudență atunci când decideți dacă vindeți polița de asigurare de viață. În primul rând, plățile sunt adesea foarte mici în comparație cu prestația de deces și vin cu costuri generale ridicate. Există și alte opțiuni care pot fi mai satisfăcătoare pentru dvs. și beneficiarii dvs., cum ar fi asigurarea de viață în valoare de numerar sau pur și simplu investiți bani suplimentari într-un cont de economii de intermediere.
vindeți o lucrare de poliță de asigurare de viață?
Dacă doriți să executați o decontare de viață, va trebui mai întâi să găsiți un cumpărător. Cu toate acestea, este foarte puțin probabil să găsiți o persoană care să cumpere polița de asigurare de viață, deci va trebui să vindeți unui broker sau unei companii de decontare.
Brokerii lucrează cu o serie de investitori pentru a găsi prețul potrivit pentru politica dvs. Este posibil să puteți cumpăra mai mulți brokeri până când veți găsi cea mai bună ofertă.
Cumpărătorul vă poate pune o mulțime de întrebări despre sănătatea dvs., similar cu momentul în care v-ați înscris pentru prima dată pentru acoperirea asigurărilor de viață. Cu toate acestea, cumpărătorii au motivația opusă decât a avut-o transportatorul atunci când v-ați înscris. În timp ce companiile de asigurări de viață doresc să se asigure că veți muri mai târziu, astfel încât să nu fie nevoiți să plătească un ajutor de deces la fel de repede, cumpărătorii speră că veți muri mai repede, astfel încât să poată încasa beneficiul de deces mai repede. Furnizorii de decontări pe viață se vor verifica frecvent cu dvs. pentru a confirma că sunteți încă în viață.
Din acest motiv, cumpărătorii de decontări pe viață cumpără de obicei polițe numai de la persoane cu vârsta de cel puțin 65 de ani și, adesea, doar de la oameni mai vechi de atât. De fapt, cu cât ești mai în vârstă – adică, cu atât este mai scurtă speranța de viață – cu atât îți poți vinde polița. Politica dvs. va trebui, de asemenea, să aibă o valoare nominală de cel puțin 100.000 USD.
Odată ce cumpărătorul vă plătește pentru poliță, nu veți mai primi acoperire de asigurare de viață. Asta înseamnă că cei dragi nu vor mai primi o indemnizație de deces prin asigurare de viață atunci când mori. Dacă plătiți prime de zeci de ani, în speranța de a vă susține familia când nu mai sunteți în preajmă, o soluție de viață ar putea să nu fie cea mai bună alegere pentru dvs.
Cu toate acestea, vânzarea poliței înseamnă că nu va mai trebui să plătiți prime, iar banii primiți pot fi folosiți pentru orice. Dacă sunteți bătrân și vă faceți griji că nu vă va rămâne mult timp, ați putea lua în considerare o soluționare a vieții.
Ar trebui să-mi vând polița de asigurare de viață?
Dacă ar trebui sau nu vinde-ți polița de asigurare de viață depinde de mai mulți factori, în principal dacă îți va afecta obligațiile fiscale și cât de mult se așteaptă ca familia ta să pleci pentru ei. Discutați cu beneficiarii dvs. și cu experții în drept fiscal și asigurări înainte de a lua o decizie.
Atunci când vindeți o poliță de asigurare de viață are sens
Obținerea unei decontări pe viață este foarte utilă dacă nu mai aveți persoane aflate în întreținere care se bazează pe veniturile dvs. Acest lucru se poate datora faptului că copiii dvs. sunt cu toții independenți din punct de vedere financiar, că ați divorțat de soția dvs. sau că nu mai aveți afaceri cu un partener care ar avea nevoie de beneficiul decesului pentru a menține afacerea în funcțiune după ce ați murit. Dacă nu există nimeni care să poată utiliza beneficiul de deces, cel mai bine este să scăpați de politică.
Cu toate acestea, mulți oameni doar lasă politica să cadă. Aproximativ 900 de miliarde de dolari în polițe de asigurări de viață cad în fiecare an și sunt bani care, în multe cazuri, ar fi putut fi schimbați cel puțin cu un fel de sumă de dolari cu un broker de decontare pe viață. Când nu vă mai puteți permite primele, vânzarea poliței de asigurare de viață ar putea fi cea mai bună sau singura opțiune. Deoarece asigurarea de viață devine mai scumpă pentru achiziționarea celor mai în vârstă și mai bolnavi pe care o aveți, în cazul în care polița dvs. expiră, ar putea fi prohibitiv să cumpărați o nouă poliță dacă sunteți deloc eligibil.
Dacă polița dvs. de asigurare este o poliță de asigurare de viață întreagă sau un alt tip de asigurare de viață cu valoare în numerar, decontarea viatică ar putea fi mai mare decât valoarea în numerar. Dar nu va fi mai mare decât prestația de deces și, de fapt, ar putea ajunge la aproximativ doar o fracțiune din ceea ce ar primi beneficiarii dvs. dacă nu ați vinde polița, mai ales dacă vă aflați în partea mai tânără a decontării pe viață cerințele de vârstă ale brokerului.
De ce nu ar trebui să vă vindeți polița de asigurare de viață
Unul dintre motivele pentru care nu ar trebui să vă vindeți polița de asigurare de viață este că probabil nu veți putea. Cumpărătorii nu cumpără politici decât dacă sunt siguri că își pot recupera investiția. Dacă sunteți terminal bolnav sau foarte bătrân, veți avea mai multe șanse să găsiți un cumpărător.
Chiar dacă găsiți un cumpărător, probabil veți primi doar o mică parte din ceea ce este politica. de fapt merită. Unele estimări stabilesc valoarea medie a decontării pe viață la doar 20% până la 25% din prestația dvs. de deces, împărțită și mai mult de taxele de comision (și, eventual, de alte taxe) pe care le percepe brokerajul, care ar putea ajunge la 30 %. Dacă ați plătit prime majoritatea vieții dvs. de adult, aceasta este o rată de rentabilitate destul de scăzută.
După procesul complicat de a găsi un cumpărător și de a primi banii, plata ar putea veni cu poveri financiare suplimentare. Este posibil să trebuiască să plătiți impozite pe decontarea pe viață, iar primirea unei sume atât de mari de numerar vă poate inversa eligibilitatea pentru prestații de asistență publică dacă le primiți în prezent. Și dacă aveți datorii restante, creditorii pot folosi decontarea pe viață pentru a le plăti, atunci când ați fi putut pur și simplu să luați acele datorii în mormânt (cu condiția să nu fi fost semnate cu altcineva).
ar trebui, de asemenea, să fie prudenți față de furnizorii de așezări de viață fără scrupule. Pe lângă răspunsul la întrebări despre starea de sănătate, va trebui să vă împărtășiți din nou istoricul medical. Asta pentru ca cumpărătorul să poată calcula riscul pe care îl prezinți, astfel încât să rămâi în viață mult timp și să facă investiția lor să nu fie rentabilă.
Comparați piața chiar aici.
Policygenius vă economisește cu până la 40% comparând asigurătorii de top într-un singur loc.
Care sunt alternativele de decontare a vieții?
Primul lucru pe care ar trebui să-l faci dacă îți faci griji de asigurarea ta de viață politica care poate înceta este reducerea prestației de deces. Nu orice transportator sau fiecare poliță vă permite să faceți acest lucru, dar dacă sunteți mai în vârstă și aveți mai puțini dependenți, nu numai că vă poate economisi bani, ci și vă poate menține politica în vigoare.
Alegeți o asigurare de viață accesibilă poliță
Dacă doriți să aveți bani la îndemână pentru a vă plăti confortul când sunteți bătrân, unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face este să achiziționați o poliță de asigurare de viață accesibilă – de obicei o asigurare de viață pe termen lung o politică care expiră în perioada în care vă retrageți – și investiți banii în plus după ce ați plătit primele. Conturile de brokeraj impozabile vă permit să economisiți bani și nu aveți multe restricții cu privire la momentul în care puteți retrage bani.
Deschideți un cont de pensionare cu avantaje fiscale
Conturile de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi un Roth IRA, au, de asemenea, o rată ridicată de rentabilitate și puteți începe să vă retrageți fără penalități cu aproape șase ani înainte chiar să fiți eligibil să vă vindeți polița de asigurare de viață. Spre deosebire de decontările pe viață, atunci când vă retrageți dintr-un IRA Roth la pensionare, nu veți plăti impozite pe plata. (De altfel, prestațiile de deces de asigurare de viață sunt scutite de impozite și dacă ați plătit primele cu venitul dvs. după impozitare.)
Luați în considerare o poliță de asigurare de viață întreagă
Dar dacă cumpărați pentru prima dată asigurări de viață, ați putea lua în considerare și o poliță de asigurare de viață întreagă, care durează până când muriți. Componenta în numerar a unei astfel de polițe de asigurare nu va avea o rată de rentabilitate foarte mare, dar dacă primele dvs. devin brusc inaccesibile, poate continua să finanțeze prestația de deces până la epuizarea valorii în numerar. Conform unor polițe de viață permanente, nici măcar nu va trebui să plătiți prime pentru totdeauna.
Adăugați un polițist de asigurări de viață la polița dvs.
Unii piloți de asigurări de viață funcționează similar cu decontările de viață. Călărețul cu ajutor de deces accelerat plătește indemnizația de deces mai devreme în cazurile de boală terminală dacă aveți nevoie de îngrijire la sfârșitul vieții sau pur și simplu doriți să vă bucurați de bani cu familia înainte de a muri. Ciclistul de returnare a primelor ar putea duce, de asemenea, la o plată pentru dvs. sub forma unei rambursări a unui procent din primele pe care le-ați plătit pe durata de viață a poliței. Verificați cu furnizorul dvs. de asigurări dacă acești motocicliști fac deja parte din polița dvs. sau dacă este posibil să le adăugați.
Dacă ați vândut deja polița de asigurare de viață, dar aveți remușcări ale vânzătorului, s-ar putea să vă cu noroc dacă doriți să o cumpărați înapoi de la compania de decontare. Unele state solicită brokerilor de decontare de viață să vă returneze polița de asigurare de viață dacă le rambursați decontarea de viață în termen de 30 până la 60 de zile. Acest lucru vă va restabili acoperirea.
Merită vânzarea unei polițe de asigurare de viață?
În cea mai mare parte, vânzarea poliței de asigurare de viață nu oferă rentabilitatea pe care s-ar putea să o căutați. pentru – de fapt, ar putea veni cu abordarea costurilor care o fac mai degrabă o povară decât un câștig financiar.Este mai bine să folosiți mijloacele de investiții tradiționale, care au o rată de rentabilitate mai mare, pentru a accesa numerar la pensionare. Dacă nu mai puteți plăti polița, discutați cu un agent despre modalitățile prin care vă puteți modifica acoperirea pentru a o face mai accesibilă .
Singura situație în care vindeți polița de asigurare de viață ar putea merita vândută este dacă nu mai aveți nevoie de polița dvs. și l-ați lăsa să cadă oricum. Este cel mai bine să discutați cu un consilier financiar pentru vezi dacă vânzarea unei polițe de asigurare de viață este măsura potrivită pentru tine.