Răspunsul rapid este da, puteți avea atât un cont 401 (k), cât și un cont individual de pensionare (IRA) în același timp. De fapt, este destul de obișnuit să aveți ambele tipuri de conturi. Aceste planuri împărtășesc similarități prin faptul că oferă posibilitatea de economii amânate de impozite (sau, în cazul Roth 401k sau Roth IRA, câștigurile fără impozite). Cu toate acestea, în funcție de situația dvs. individuală, puteți sau nu să fiți eligibil pentru contribuții avantajoase din punct de vedere fiscal la ambele într-un anumit an fiscal.
(sau soția dvs., dacă sunteți căsătorit) aveți un plan de pensionare la locul de muncă, deducerea dvs. fiscală pentru un IRA tradițional poate fi limitată – sau este posibil să nu fiți eligibil pentru o deducere – în funcție de venitul brut ajustat modificat (MAGI)
Totuși, puteți face totuși contribuții nedeductibile. Și dacă venitul dvs. depășește anumite praguri, este posibil să nu fiți eligibil să contribuiți deloc la un IRA Roth.
Takeaways cheie
- Dacă ați obținut venituri, puteți pune bani atât în 401 (k ) și un IRA.
- Un 401 (k) vă permite să economisiți 19.500 USD pe an (26.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult), iar compania dvs. se poate potrivi cu o parte din contribuțiile dvs. opțiunile pot fi limitate, iar taxele pot fi mari.
- IRA-urile oferă o varietate mai largă de opțiuni de investiții, dar IRS restricționează contribuțiile la 6.000 USD (sau 7.000 USD) pe an, iar eligibilitatea dvs. pentru o deducere fiscală poate fi limitată de venitul dvs.
401 (k) Beneficii și dezavantaje
Multe companii oferă angajaților lor planuri de economii de pensii 401 (k). 401 (k) are limite de contribuție relativ mari, iar angajatorii se vor potrivi adesea cu o parte sau cu toți banii pe care îi contribuiți. Dacă compania dvs. se potrivește cu contribuțiile, introducerea cel puțin suficientă pentru a obține echivalentul complet al angajatorului ar trebui primul pas. În caz contrar, lăsați bani gratis pe masă.
Investițiile sunt limitate la opțiunile oferite de plan. În timp ce multe companii oferă acum un meniu larg și variat de opțiuni de investiții, unele planuri 401 (k) sunt încă împiedicate de o selecție restrânsă și de comisioane mari.
Pentru 2020 și 2021, suma venitului pe care o puteți contribui la 401 (k) este de 19.500 USD, cu o posibilă contribuție suplimentară de 6.500 USD dacă aveți 50 de ani sau peste. În unele cazuri, planul dvs. poate restricționa contribuțiile la o sumă mai mică.
Avantajele și dezavantajele IRA
Opțiunile de investiții pentru conturile IRA sunt vaste. Spre deosebire de un plan 401 (k), unde este probabil să fiți limitat la un furnizor unic, puteți cumpăra acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri și alte investiții pentru IRA de la orice furnizor pe care îl alegeți. Acest lucru poate facilita găsirea unei opțiuni cu un cost redus și performant.
Cu toate acestea, suma de bani pe care o puteți contribui la un IRA este mult mai mică decât cu 401 (k) s. Pentru 2020 și 2021, contribuția maximă admisibilă la un IRA tradițional sau Roth este de 6.000 USD pe an sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Dacă aveți ambele tipuri de IRA-uri, limita se aplică tuturor IRA-urilor dvs. combinate.
O atracție suplimentară a IRA-urilor tradiționale este posibila deductibilitate fiscală a contribuțiilor dvs. Dar, așa cum s-a discutat mai sus, deducerea este permisă numai dacă îndepliniți cerințele modificate privind venitul brut ajustat (MAGI).
MAGI dvs. poate, de asemenea, să vă limiteze contribuțiile la un Roth IRA. În 2020, persoanele care depun cereri singure trebuie să câștige mai puțin de 139.000 USD, în timp ce cuplurile căsătorite care depun împreună trebuie să câștige mai puțin de 206.000 USD pentru a fi eligibile pentru un Roth. Aceste sume cresc pentru 2021 atunci când persoanele care depun un singur document trebuie să câștige sub 140.000 USD, iar cuplurile căsătorite care depun împreună trebuie să câștige mai puțin de 208.000 USD pentru a fi eligibil pentru un IRA Roth.
A avea venituri obținute este o cerință pentru a contribui la un IRA, dar un IRA pentru soț permite unui soț care lucrează să contribuie la un IRA pentru soțul care nu lucrează, făcând posibilă dublarea economiilor de pensionare pentru anul respectiv.
Care Contul este mai bun?
Niciun cont nu este neapărat mai bun decât celălalt, dar oferă funcții diferite și beneficii potențiale, în funcție de situația dvs. În general, investitorii 401 (k) ar trebui să contribuie cel puțin suficient pentru a câștiga meciul complet oferit de angajatorii lor. Dincolo de aceasta, calitatea alegerilor de investiții poate fi un factor decisiv. Dacă opțiunile dvs. de investiții 401 (k) sunt slabe sau prea limitate, vă recomandăm să direcționați economii de pensionare către un IRA.
Venitul dvs. poate dicta și ce tipuri de conturi la care puteți contribui într-un anumit an, așa cum am explicat mai devreme. Un consilier fiscal vă poate ajuta să alegeți pentru ce sunteți eligibil și ce tipuri de conturi ar putea fi preferabile.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Da, puteți avea atât conturi, cât și multe persoane. Contul tradițional de pensionare individuală (IRA) și 401 (k) oferă avantajul economiilor amânate pentru pensionare. În funcție de situația dvs. fiscală, este posibil să primiți și o deducere fiscală pentru suma pe care o contribuiți la 401 (k) și IRA în fiecare an fiscal.
Când vă retrageți după vârsta de 59½ ani, distribuțiile impozitate ca venit în anul în care sunt luate. IRS stabilește limite anuale pentru cât de mult puteți contribui la un 401 (k) și IRA. Limitele de contribuție Roth IRA și Roth 401 (k) sunt aceleași ca și omologii lor non-Roth, dar beneficiile fiscale sunt diferite. Încă beneficiază de o creștere amânată de impozite, dar contribuțiile se fac cu dolari după impozitare, iar distribuțiile după vârsta de 59 ½ sunt scutite de impozite.