Istoricul cardurilor de credit

Pentru a aprecia pe deplin comoditatea modernă a cardurilor de credit, pur și simplu introduceți cardul cu cip, întrerupeți-l în timp ce procesează și ia în considerare ceea ce a înlocuit.

Înainte de plastic, banii ca mijloc de schimb pentru bunuri și servicii erau greoaie, dacă nu chiar periculoase. Începând cu 9000 î.e.n. cu vite și cămile, moneda a luat niște forme cu adevărat ciudate, de la cochilii cowrie, imitații de bronz și cupru cochilii cowrie și pepite de aur și argint până la note din piele de cerb chinezească și margele de wampum cu coarde ale nativilor americani.

De la început, credit cardurile au oferit avantaje semnificative față de toate formele de bani: au dimensiuni de buzunar, ușor de transportat, relativ sigure și nu au nicio valoare intrinsecă în sine. Mai mult, cardurile de credit adevărate vă oferă timp pentru a vă plăti factura, de obicei cu o taxă modestă atașată.

Iată o scurtă privire înapoi la evoluția fascinantă a cardului de credit:

zorii cardurilor de credit
Potrivit istoricului Jonathan Kenoyer, conceptul de a folosi un instrument fără valoare pentru a reprezenta tranzacțiile bancare datează de 5.000 de ani, când Mesopotamienii antici foloseau tablete de lut pentru a desfășura comerțul cu civilizația Harappan. Deși încă greoaie, o placă de lut cu sigilii de la ambele civilizații a bătut cu siguranță tone de cupru fiecare ar fi trebuit să se topească pentru a produce monedele din acea epocă.

Avansare rapidă către America în jurul anilor 1800. În timpul expansiunii spre vest, comercianții foloseau monede de credit și plățile de încărcare pentru a extinde creditul către fermierii și fermierii locali, permițându-le să renunțe la plata facturilor până când își recoltează recoltele sau își vând vitele.

La începutul anilor 1900, câteva magazine universale și companii petroliere din SUA au făcut creditul cu un pas mai departe, prin emiterea propriilor carduri proprii, precursorul cardurilor de magazine moderne. Astfel de carduri au fost acceptate numai la comerciantul emitent și concepute mai puțin pentru comoditate decât pentru a promova loialitatea clienților și a îmbunătăți serviciile.

Cardurile de taxă emise de bancă provin din 1946 când un bancher din Brooklyn pe nume John Biggins a lansat cardul Charg-It. Achizițiile Charg-It au fost redirecționate către banca Biggins, intermediarul care a rambursat comerciantul și a obținut plata de la client în ceea ce a devenit cunoscut sub numele de sistemul „închis”. Achizițiile se puteau face doar local și numai clienții băncii puteau obține un card Charg-It. Cinci ani mai târziu, Franklin National Bank din New York a urmat exemplul, eliberând primul său card de taxare clienților săi de împrumuturi.

Cu America de după război în mișcare, au urmat rapid două carduri de mese și de divertisment. .

Diners Club Card, care a debutat în 1950, a fost inspirat cu un an mai devreme de un moment „a-ha”, când un client pe nume Frank McNamara și-a uitat portofelul în timp ce participa la o cină de afaceri la Cabana Majorului din New York. Grătar. Luni mai târziu, McNamara și partenerul său, Ralph Schneider, s-au întors la restaurant cu un mic card de carton și o propunere care a dus la cardul Diners Club.

Folosit în principal pentru călătorii și divertisment, susține cardul Diners Club. titlul primului card de credit utilizat pe scară largă. Deși achizițiile sale au fost făcute pe credit, Diners Club a fost din punct de vedere tehnic un card de plată, ceea ce înseamnă că factura trebuia plătită integral la sfârșitul fiecărei luni. Până în 1951, Diners Club avea 20.000 de deținătorii de carduri.

Cardul American Express, lansat în 1958, avea o proveniență complet diferită. Format în 1850 ca concurent al Serviciului Poștal al SUA, American Express a introdus ordine de bani în 1882, a inventat cecuri de călătorie în 1891 și a avut în vedere un card de taxă de călătorie încă din 1946, înainte ca Diners Club să-l învingă.

American Express va revendica în curând repere proprii, extinzându-și aria de acoperire în alte țări și introducând primul card de plastic în 1959, înlocuind cartonul și celuloidul. În termen de cinci ani, 1 milion de carduri American Express erau folosite la 85.000 de comercianți, străini și interni.

Carduri bancare și credit revolving
Băncile majore își vor lansa în curând propriile carduri de consum, dar cu o întorsătură binevenită . În loc ca utilizatorii să își achite factura integral în fiecare lună, cardurile bancare ar deveni cu adevărat carduri de credit prin oferirea unui credit rotativ, care le permitea deținătorilor de carduri să își retragă soldul lunar pentru o taxă de finanțare nominală.

Bank of America a ieșit pentru prima oară în poartă în 1958, trimitând prin e-mail carduri de credit BankAmericard nesolicitate pentru a selecta piețele din California. În 1966, BankAmericard a devenit național pentru a deveni primul card de credit de uz general autorizat al țării.Ar fi redenumită Visa un deceniu mai târziu pentru a recunoaște prezența sa internațională în creștere.

Tot în 1966, un grup de bănci din California a format Asociația Interbancară de Carduri (ITC), care va emite în curând al doilea card bancar major al națiunii. , MasterCard. Cunoscută acum sub numele de Mastercard Worldwide, prima asociație de carduri a națiunii concurează direct cu o organizație similară Visa, ambele fiind conduse de consilii formate în principal din directori de nivel înalt de la băncile lor membre.

Spre deosebire de concurenții lor nebancari, asociațiile de carduri bancare funcționează într-un sistem „în buclă deschisă” care necesită cooperare interbancară, precum și transferuri de fonduri. În timp ce băncile au trebuit să aleagă inițial între asociația Visa și MasterCard, modificările statutului asociației au permis de atunci băncilor să se alăture ambelor asociații și emit ambele tipuri de carduri clienților lor.

Reglementări și litigii
Pe măsură ce popularitatea cardurilor de credit bancare și nebancare a explodat în anii 1970, a făcut și legislația care vizează soluționarea reclamațiilor consumatorilor împotriva acestei creșteri rapide. industrie. Printre corecțiile de reglementare ale cursurilor:

• Legea corectă privind raportarea creditelor din 1970 a restricționat colectarea și utilizarea datelor referitoare la credit.
• Legea privind cardurile de credit nesolicitate din 1970 a interzis emitenților să trimită carduri active clienților care nu le-au solicitat.
• Legea corectă privind facturarea creditelor din 1974 a modificat Legea adevărului în împrumuturi pentru a restrânge practicile abuzive de facturare și a permite consumatorilor să conteste erorile de facturare. .
• De asemenea, în 1974, a fost adoptată Legea privind oportunitatea de creditare egală, care nu permite creditorilor să facă discriminări împotriva oricărui solicitant în funcție de sex, rasă, stare civilă, origine națională sau religie. Legea privind practicile de colectare a datoriilor din 1977 a modificat Legea privind protecția creditelor de consum pentru a interzice practicile predatorii de colectare a datoriilor și pentru a reface actul de drept al debitorului.

Debutul Cardului Discover al Sears Corporation la Super Bowl din 1986 a dus la litigii majore când Discover a intentat o acțiune antitrust împotriva MasterCard și Visa pentru împiedicarea ilegală a băncilor asociației lor să emită carduri Discover. Litigiul de șase ani s-a încheiat în 2004, când Curtea Supremă a SUA a refuzat să audă apelul inculpaților, permițând efectiv băncilor și altor emitenți de carduri să emită mai multe mărci de carduri.

Trecerea responsabilității cardului de credit, responsabilitate și Actul de divulgare din 2009, cunoscut și sub denumirea de Legea CARD, a oferit mai multă transparență consumatorilor și a eliminat sau a redus o serie de încălcări ale emitentului de carduri care implică majorări ale ratei dobânzii, comisioane de întârziere și comisioane de depășire a limitei în adâncul Marii recesiuni.

Inovație și transformare tehnologică
Din 1960, când IBM a introdus verificarea pe bandă magnetică (sau „banda magică”) pe cardurile de credit, inovațiile tehnologice au furat ocazional scena centrală în jocul de plată fără numerar.

Factorul de formă a cardului a izbucnit în 2002, când principalii emitenți de carduri au lansat portofele cheie și cardul breloc „mini me” pentru gimnastică, cu nume precum MasterCard SideCard și acea palpă în formă de rinichi, Discover2Go. Personalizarea cardului le-a permis utilizatorilor să-și plesnească fotografia preferată pe fața cardului lor (cine poate uita Spaghetti Jimmy?). Ambele MasterCard și Visa au lansat carduri interactive cu mici ecrane LCD alimentate, care au generat o parolă unică la apăsarea celeilalte noutăți ale cardului, fie un buton, fie o mini-tastatură. Cardurile aromatice emise de Commerzbank din Germania și gigantul japonez de carduri JCB au fost odată furie în străinătate. Și chiar și bijutierii au prins febra designului cardurilor, transformând cardurile de credit în artă purtabilă.

Sosirea identificării prin radiofrecvență (sau RFID), care a permis verificarea ID-ului fără atingere între cardurile încorporate cu un cip / antenă RFID și cititorul de carduri RFID al unui comerciant, a alimentat o tendință de modă în afara portofelului, care a inclus brățări, brățări și ceasuri fără contact. Producătorii de carduri au explorat, de asemenea, soluții biometrice mai exotice la verificarea deținătorului de carduri, inclusiv scanări faciale, iris, mâini și degete, amprente vocale și chiar implanturi cu cip RFID.

În cele din urmă, căutarea securității cardului a dus la o schimbare globală de la bandă magnetică și RFID către cardurile de cip EMV pionierate de Europay, Mastercard și Visa. Avantajul EMV: este o soluție de plată și verificare a identității mai sigură. Dezavantajul: se bazează încă pe un card fizic.

Viitorul cardurilor de credit
Cum va arăta cardurile de credit peste 25, 50 sau 100 de ani? Judecând după schimbările pe care le vedem astăzi în jurul nostru, de la tehnologiile de plată online și mobile în evoluție rapidă la aparatele electrocasnice care își monitorizează și reordonează digital propriul conținut, plățile cu cardul vor fi probabil din ce în ce mai integrate în viața noastră în moduri noi și creative.

Ca un anunț al opțiunilor de plată viitoare, Apple a introdus Apple Pay în 2014, prima tehnologie de plată mobilă utilizată pe scară largă.Este cu siguranță posibil ca adolescenții de astăzi să nu folosească niciodată un card de credit fizic, preferând comoditatea aplicației de plată cu card încorporată în smartphone-ul lor.

În 50 de ani, este la fel de probabil ca unele furturi unice, 100% identificatorul fizic de dovadă, cum ar fi modelul venei din mâna ta sau chiar ADN-ul tău, va înlocui banda magică și cipul ca verificare a plății cu cardul de credit. Avansăm rapid un secol și putem deveni chiar propriul nostru card de credit, formele noastre fizice identificabile instantaneu prin recunoaștere video și inteligență artificială în magazine, bănci, restaurante și locuri de divertisment.

În cazul în care tehnologia ar reda într-o bună zi fizicul card de credit învechit, își va fi finalizat misiunea de a face schimbul de bunuri și servicii cât mai convenabil din punct de vedere uman.

Vezi legat: Banda magnetică își începe turul de rămas bun, Cele mai bune carduri de credit din 2020