Rambursați în continuare împrumuturile FFEL? Dacă aveți datorii de împrumuturi studențești din împrumuturi primite înainte de 2010, există șanse mari să aveți un FFEL.
În ciuda programului FFEL care se încheie în 2010, există încă o cantitate masivă de datorii de împrumut studențesc care decurg din program. De fapt, începând cu al treilea trimestru al anului 2018, FFEL reprezintă 288,6 miliarde dolari datorii restante pentru împrumuturi studențești pentru 13,8 milioane de debitori.
Iată ce trebuie să știți despre împrumuturile FFEL, opțiunile dvs. de rambursare și dacă programele de iertare a împrumuturilor FFEL disponibil.
Nota editorului: împrumuturile FFEL se prezintă în două forme: proprii la nivel federal și deținute comercial. Primul se califică pentru plăți de 0 USD pe lună cu dobândă de 0% până la 30 septembrie 2020 pe baza noii facturi de stimulare. Acesta din urmă nu se califică decât dacă este consolidat într-un împrumut de consolidare directă, care elimină orice credit pentru programe de iertare bazate pe venit. Realizarea corectă a acestei decizii ar putea însemna economii de mii de dolari, deci dacă ați contractat împrumuturi studențești înainte de 2010, luați în considerare angajarea unuia dintre consultanții noștri profesioniști pentru sfaturi de specialitate.
Ce este un împrumut FFEL?
FFEL reprezintă Federal Family Education Loan și a fost un program de împrumut studențesc susținut de guvernul federal. A început ca parte a Legii învățământului superior din 1965 și a fost lansată oficial în 1966. Prin intermediul programului, creditorii privați au acordat împrumuturi garantate federal studenților și părinților. De asemenea, nivelurile specifice ale ratei dobânzii impuse de guvern pentru toate împrumuturile FFEL.
Există 4 tipuri de împrumuturi FFEL disponibile pentru împrumutați pe durata existenței programului:
- Subvenționat Stafford: Dobânzile sunt plătite de guvern în timp ce elevii sunt la școală, precum și în perioadele de grație și amânare.
- Stafford nesubvenționat: dobânda nu este deloc plătită de guvern.
- Împrumuturi plus: disponibile părinților și studenților pentru a ajuta la plata costurilor educaționale.
- Consolidare: combină mai multe împrumuturi studențești într-un singur împrumut.
1966, peste 60 de milioane de americani au folosit FFEL pentru a ajuta la plata cheltuielilor de facultate. 2010.
Programul FFEL a fost înlocuit de programul de împrumut direct, care este programul actual de împrumuturi studențești condus de guvernul federal overnment. Principala diferență dintre programul de împrumut direct și programul de împrumut pentru educația familială este că împrumuturile directe sunt gestionate de Departamentul Educației, dar sunt finanțate direct de Trezoreria SUA în loc de finanțare prin creditori privați.
Poate datora de la FFEL împrumuturile sunt iertate?
Vestea bună este că vă puteți califica pentru iertarea împrumuturilor FFEL prin câteva opțiuni. Acest lucru vă va permite să asigurați plăți mai mici ale împrumuturilor acum și, în cele din urmă, să vă ștergeți datoria împrumutului studențesc în viitor. Aceste programe merită analizate dacă aveți sume mari de datorii pentru împrumuturi studențești.
Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public (PSLF)
Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public poate fi o opțiune pentru persoanele cu împrumuturi FFEL dacă aceste împrumuturi sunt consolidate în împrumuturi directe. Împrumutaților care urmăresc Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public pot fi iertate orice sold restant al împrumutului studențesc după 120 de plăți eligibile (care nu trebuie să fie consecutive).
Vă rugăm să rețineți că orice plăți anterioare efectuate în timp ce împrumuturile erau încă sub FFEL programul nu ar conta pentru cele 120 de plăți eligibile. Împrumutații ar începe de la zero după consolidarea împrumutului direct. Pentru a obține aprobarea pentru PSLF, trebuie să aveți un plan de rambursare eligibil, care să includă aceste planuri de rambursare bazate pe venituri (IDR):
- Plătiți în timp ce câștigați (PAYE)
- Plată revizuită pe măsură ce câștigați (Rambursare)
- Rambursare pe bază de venit (IBR)
- Rambursare în funcție de venit (ICR)
Standardul Planul de rambursare pe 10 ani se califică, de asemenea, pentru PSLF, dar dacă sunteți în planul standard de rambursare pentru cei 10 ani, va rămâne o datorie foarte mică sau deloc de iertat. Consultați site-ul web al Departamentului Educației pentru mai multe detalii. Pentru a aplica pentru PSLF, trebuie să completați cererea de iertare a împrumutului de serviciu public pentru iertare.
Iertarea prin rambursare bazată pe venituri
O altă opțiune de rambursare pe care împrumutatii FFEL o pot explora este înscrierea pentru un planul de rambursare bazat pe venit menționat mai sus. Cu un plan IDR, dacă efectuați plăți pentru oricare dintre cele patru programe eligibile de rambursare bazate pe venituri, timp de 20 până la 25 de ani, datoriile dvs. rămase de împrumut studențesc ar fi iertate. Aceasta este o opțiune excelentă de iertare a împrumuturilor dacă nu sunteți eligibil pentru PSLF sau nu sunteți interesat să lucrați într-o zonă cu nevoi mici sau organizație non-profit.
Pentru a rambursa împrumuturile studențești folosind PAYE, REPAYE sau ICR, ar trebui să vă consolidați împrumuturile FFEL într-un împrumut de consolidare directă. IBR este singura opțiune de rambursare bazată pe venituri, dacă alegeți să păstrați împrumuturile FFEL. Cu IBR, plățile lunare vor reprezenta, în general, 15% din venitul dvs. discreționar, dar niciodată mai mult decât plățile în cadrul unui plan standard de rambursare pe 10 ani.
IRS consideră că împrumuturile studențești federale iertate din programul IDR sunt venituri impozabile. deci rețineți că ar putea exista implicații fiscale puternice dacă urmăriți iertarea împrumutului FFEL prin IDR. Asigurați-vă că cercetați fiecare program cu atenție înainte de a alege un plan.
Altele opțiuni de rambursare pentru împrumuturi FFEL
Dacă nu vă calificați pentru iertarea împrumutului FFEL sau nu doriți să aveți împrumut studențesc datorii de 20-25 de ani, există alte opțiuni pentru rambursarea împrumuturilor dvs. FFEL. Toate programele de rambursare sunt unice și au argumente pro și contra de luat în considerare. Alocați-vă timp pentru a vă familiariza cu toate opțiunile dvs. înainte de a lua o decizie, astfel încât să ajungeți la planul de rambursare potrivit pentru dvs.
Reduceți plățile împrumutului studențesc prin Planul de rambursare extins
O modalitate de a reduce plățile împrumuturilor studențești la împrumuturile FFEL este prin aplicarea pentru Planul de rambursare extins. Plățile de împrumut din Planul de rambursare extins sunt repartizate pe 25 de ani. De asemenea, puteți alege între două tipuri de plăți: plăți lunare fixe sau gradate.
Plățile lunare fixe extinse ar rămâne aceeași sumă pe toată durata împrumutului dvs. Plățile lunare absolvite prelungite ar începe să fie mai mici, iar suma va crește la fiecare 2 ani pe durata de viață a împrumutului.
Plățile ar fi mult mai mici decât împrumutul dvs. student federal standard pe 10 ani. Dacă ați fi un rezident din Arizona care a absolvit o școală privată de patru ani, cu profit, cu 34.722 USD în datorii de împrumut studențesc (media națională), cu o dobândă de 3.900%, plățile dvs. lunare ar fi de 350 USD pentru 120 de luni (10 ani). p>
Dacă ați ales planul de rambursare fixă extinsă, plățile dvs. lunare ar rămâne la 181 USD pentru întreaga 300 de luni. Dacă ați pleca în schimb cu planul de absolvire extinsă, plățile dvs. ar începe la 113 USD lunar, dar ar ajunge la 328 USD până la ultima plată lunară.
Solicitați pentru planul de rambursare absolvent
Nu Îți place ideea de a distribui plățile împrumutului tău FFEL pe parcursul a 25 de ani? Planul de rambursare gradată vă permite să reduceți plățile lunare la început și apoi să crească la fiecare doi ani timp de 10 ani (cu excepția creditelor de consolidare).
Ideea este că salariul dvs. va crește pe măsură ce lucrați mai lung. Planul de rambursare absolventă este structurat având în vedere acest lucru, presupunând că veți putea să vă permiteți plăți lunare mai mari pentru împrumuturi studențești pe măsură ce începeți în carieră.
Rambursarea sensibilă la venit (ISR)
O altă opțiune de rambursare pentru persoanele cu împrumuturi FFEL este Planul de rambursare sensibil la venituri. Acest plan nu este la fel de cunoscut ca și alte opțiuni de rambursare, deoarece este disponibil numai pentru persoanele cu împrumuturi FFEL. Cu acest plan, plățile dvs. lunare cresc și scad în funcție de venitul dvs. anual.
Acest plan durează maximum 10 ani, ceea ce înseamnă că, dacă alegeți să aveți plăți lunare mai mici din timp, plățile dvs. ar putea fi extrem de mare spre sfârșitul termenului de împrumut pentru a compensa. Plățile lunare ISR trebuie să acopere cel puțin dobânzile care se acumulează la împrumutul dvs. în fiecare lună și va trebui să aplicați din nou anual cu venitul curent brut lunar, astfel încât plățile să poată fi calculate corect.
Consolidarea împrumuturilor
Dacă aveți mai multe împrumuturi FFEL, ați putea economisi bani prin consolidarea împrumuturilor studențești. Când vă consolidați împrumuturile, ajungeți la o singură plată a împrumutului și la o rată a dobânzii. Urmărirea unei plăți este mult mai ușoară decât mai multe plăți pentru împrumuturi studențești.
Totuși, consolidarea împrumuturilor nu vă economisește automat bani. Când consolidați împrumuturile FFEL, noua dvs. rată a dobânzii este media ponderată a ratelor împrumuturilor anterioare. Orice economie va depinde de ratele dobânzii pe care le-ați avut inițial la împrumuturile dvs.
Dacă vă consolidați împrumuturile într-un împrumut de consolidare directă, aveți opțiunea de a aplica și pentru unul dintre planurile IDR menționate anterior. Trecerea la un împrumut de consolidare directă și asocierea acestuia cu un plan IDR vă vor reduce semnificativ plățile lunare ale împrumuturilor.
Refinanțarea împrumuturilor FFEL
Dacă doriți să reduceți plățile împrumutului studențesc și achitați mai repede datoria împrumutului studențesc, luați în considerare refinanțarea împrumuturilor FFEL. Dacă aveți un credit bun spre excelent, puteți reduce rata dobânzii și puteți economisi mii de dolari în taxe de dobândă.
La refinanțarea împrumuturilor studențești, termenul de rambursare și rata dobânzii depind de istoricul dvs. de credit, salariul curent și raportul datorie-venit (raportul dvs. de datorii lunare, cum ar fi împrumuturile studențești, cardurile de credit, chiria sau ipoteca, în comparație cu venituri lunare).
O atenție la refinanțarea împrumuturilor studențești este că împrumuturile federale FFEL vor deveni împrumuturi private pentru studenți. Din această cauză, veți pierde mai multe protecții construite de guvernul federal. Aceste protecții includ:
- Amânarea împrumuturilor
- Toleranță la împrumut
- Acces la programele IDR
Împrumutați cu un nivel scăzut creditul ar putea avea nevoie de un cosigner cu un credit excelent pentru a se califica pentru refinanțarea împrumutului studențesc. Dar, rețineți că cosignerii sunt încurcați din punct de vedere financiar, dacă sunteți implicit la împrumuturile dvs. studențești. Asigurați-vă că puteți efectua plățile la timp și în totalitate, astfel încât să nu provocați niciun prejudiciu financiar cosignerului dvs.
Vă întrebați dacă refinanțarea este potrivită pentru dvs.? Luați testul nostru de refinanțare pentru a afla. Prin testul nostru de refinanțare, veți afla care sunt planurile și creditorii care se potrivesc cel mai bine pentru dvs.
Doar pentru că împrumuturile dvs. FFEL sunt un program mai vechi care nu mai este disponibil nu înseamnă că nu sunteți încă în tranzacție cu provocările de a achita datoria împrumutului studențesc.
Luați în considerare să discutați cu un consultant pentru Planificatorul de împrumuturi pentru studenți pentru a afla despre opțiunile dvs. de iertare a împrumutului FFEL; obiectivul nostru este să vă economisim bani, astfel încât să puteți trece peste datoria dvs. de împrumut studențesc cât mai repede posibil. Este una dintre cele mai importante decizii financiare pe care le veți lua, așa că permiteți-ne să vă ajutăm să faceți cea mai bună alegere.
Aveți împrumuturi FFEL? Care a fost experiența dvs. cu aceasta?
- Distribuiți
- Tweet
- Fixați