Ce sunt fondurile neîncasate?
Fondurile neîncasate reprezintă partea indisponibilă a unui depozit bancar care provine din cecuri care nu au fost încă compensate de bancă. În esență, fondurile neîncasate sunt banii pe care banca trebuie să îi contabilizeze înainte de a elibera fondurile către client.
Cheie de luat în considerare
- Fondurile neîncasate reprezintă partea indisponibilă a unui depozit bancar care provine din cecuri care încă nu au fost compensate de bancă.
- Dacă un cec este încasat într-un cont cu fonduri neîncasate și altfel, cecul va sări, apoi se va suporta o taxă de fond neîncasată.
- Deși există numeroase plângeri cu privire la fonduri neîncasate, ele protejează băncile și clienții lor de anumite tipuri de fraude.
- Clienții băncii care se confruntă cu taxe de fond neîncasate consideră adesea că sunt nedrepte și excesive.
Fonduri neîncasate explicate
Fondurile neîncasate sunt depozite care trebuie reconciliate; adică banca de la care se trage un cec trebuie să recunoască faptul că contul de verificare are fondurile pentru acoperirea cecului. După eliminarea cecului, deponentul poate avea acces la fondurile depuse. Până atunci, banca se referă la fonduri ca fonduri neîncasate, codificate ca „UCF” sau „UF” pe scurt. Un cec pentru o sumă mare care este depusă într-un cont este supus unei rețineri a majorității sumei. O parte este de obicei pusă la dispoziție imediat deponentului, atâta timp cât clientul este în stare bună cu banca.
Este crucial să se facă o distincție între fondurile neîncasate și fondurile insuficiente. . Spre deosebire de fondurile neîncasate, un cont cu fonduri insuficiente nu va afișa o depunere în așteptare. Scrierea unui cec împotriva unui cont cu fonduri insuficiente va duce întotdeauna la un cec rebus și va suporta o taxă. Scrierea unui cec pe un cont cu fonduri neîncasate poate funcționa dacă cecul nu este încasat decât după eliminarea fondurilor neîncasate.
Dacă un cec este încasat într-un cont cu fonduri neîncasate iar cecul ar reveni în caz contrar, atunci se va suporta o taxă de fond neîncasată. Această taxă se mai numește o taxă UCF și este de obicei aceeași cu taxa pentru fonduri insuficiente (NSF) a băncii. Începând cu 2020, comisioanele NSF și UCF de 25 sau 30 USD erau destul de frecvente. Nu sunt suportate taxe pentru fonduri neîncasate dacă restul soldului contului de verificare poate acoperi toate cheltuielile.
Beneficiile fondurilor neîncasate
Deși există numeroase reclamații cu privire la fondurile neîncasate, ele protejează băncile și clienții lor de anumite tipuri de fraude. Fără fonduri neîncasate, ar fi posibil ca cineva să scrie un cec rău pe un cont bancar, să-l depună într-un alt cont și apoi să se îndepărteze de numerar. Acest sistem este atât de ușor și evident că aproape orice persoană care se confruntă cu falimentul ar putea fi tentată de acest lucru. Și mai rău, infractorii ar putea forța oamenii nevinovați în astfel de scheme și apoi îi vor face să transfere banii.
Fonduri neîncasate sunt într-adevăr doar o modalitate prin care o bancă poate spune clienților că au primit un cec, dar fondurile nu sunt încă disponibile e. De exemplu, un client ar putea depune un cec trimitându-l la bancă prin poștă într-un plic. Când banca primește cecul, acesta va apărea mai întâi ca fonduri neîncasate. Când clientul se uită la contul său bancar online, îl va vedea ca fonduri neîncasate și va ști că banca a primit-o. Clientul poate reveni ulterior pentru a vedea dacă fondurile s-au eliminat și este sigur să cheltuiască banii.
Critica fondurilor neîncasate
Clienții care se confruntă cu taxele de fonduri neîncasate, adesea le consideră inechitabile și excesive. Când oamenii depun cecuri, mulți dintre ei presupun în mod natural că devin bani în bancă pe care îi pot cheltui. În acest punct de vedere, o taxă de fond neîncasată este un mod subtil de a câștiga bani. Deoarece fondurile neîncasate nu sunt disponibile imediat, atunci când devin disponibile? O zi? O săptămână? O luna? Verificarea timpilor de compensare poate fi greu de dat seama. A fost mai mult o problemă înainte ca serviciile bancare online să faciliteze determinarea stării cecurilor depuse.
Cel mai bun mod de a evita fondurile neîncasate (comisioane UCF) este de a verifica soldul contului online. Asigurați-vă că depozitul face parte din soldul disponibil, mai degrabă decât fondurile neîncasate, înainte de a-l cheltui.
Există, de asemenea, un argument bun că taxele UCF sunt excesive. Faptul că acestea sunt de obicei aceleași cu taxele pentru fonduri insuficiente (NSF) pare deosebit de nedrept. O persoană care scrie un cec rău de multe ori nu are motive să creadă că s-ar elimina, în timp ce cineva cu fonduri neîncasate ar putea crede că acești bani sunt disponibili. Mai mult, s-ar putea să fie puțin sau nimic într-un cont cu fonduri insuficiente, lăsând banca cu o pierdere și cu o nevoie de încasare.Pe de altă parte, este ușor să scoateți comisioanele UCF din fondurile neîncasate atunci când ajung, ceea ce se întâmplă adesea în câteva zile.
Un exemplu de fonduri neîncasate
Jack, un client îndelungat al Hometown Community Bank, depune luni un cec de 1.000 USD. 100 USD sunt disponibili pentru retragere imediat. Cu toate acestea, soldul de 900 de dolari este desemnat ca fonduri neîncasate, așa că Jack trebuie să aștepte până când cecul se elimină mai târziu în săptămână pentru a profita de suma respectivă. Dacă Jack încearcă să scrie un cec împotriva soldului și acesta nu a fost încă compensat, Jack va suporta o taxă de fond neîncasată.