Tendința plăților electronice pentru consumatori continuă să crească într-un ritm rapid. Într-un studiu recent, sumele globale fără numerar au crescut cu 10,1% în 2016, ajungând la 482,6 miliarde USD. Previziunile pentru creștere din 2016-2021 indică faptul că tranzacțiile fără numerar vor continua să crească cu încă 12,7%, piețele emergente, precum China, reprezentând un procent semnificativ de plăți electronice.
Mai multe tipuri diferite de electronice există plăți, de la carduri de credit la Paypal până la portofele electronice. Două tipuri de plăți electronice care există de ceva timp, dar care sunt utilizate și astăzi, sunt plățile ACH și transferurile bancare. Să analizăm fiecare dintre aceste forme de tranzacții electronice și cum diferă între ele.
Ce este o plată ACH?
O plată automatizată (ACH) are loc atunci când banii de la o bancă sau instituție financiară sunt mutați la alta. Plățile ACH se deplasează printr-o rețea națională, permițând unui centru de compensare să le proceseze.
Atunci când tranzacțiile trec prin camera de compensare, rețeaua „lotează” plăți zilnice, permițând rețelei (și nu unei bănci) să proceseze aceste plăți mai târziu în cursul zilei, asigurându-se că fiecare destinatar primește suma corespunzătoare. Odată procesate, băncile primesc plata ACH și în lot, necesitându-le să atribuie fiecare depozit contului bancar corespunzător. Procesul de distribuire și distribuție este automat; nu are loc niciun proces manual. Prin procesarea plăților electronice, mai degrabă decât a cecurilor pe hârtie, destinatarii primesc bani mai rapid, mai sigur și mai ieftin.
Deși automat, plățile ACH nu sunt instantanee. Procesul poate dura până la 1-3 zile pentru ca fondurile să ajungă la un furnizor sau la o companie. În plus, plata nu va fi ștearsă un cont bancar al unui client până când casa de compensare procesează lotul. Astfel, o companie se poate aștepta la o plată ACH, dar afacerea nu va ști dacă aceste fonduri sunt bune până la încheierea procesului ACH. Dacă un client nu are suficiente fonduri în contul său pentru a satisface plata, procesul ACH poate depăși contul său.
Deși această tehnologie există de mai bine de 40 de ani, utilizarea ACH continuă să crească. În fiecare an, rețeaua ACH procesează peste 24 de miliarde de tranzacții electronice, în valoare de 41 trilioane de dolari. Câteva exemple de plăți ACH recurente includ depozite salariale directe, plăți de beneficii guvernamentale, plăți de rambursare a impozitelor și plăți ale furnizorilor. Aceste tipuri de tranzacții electronice sunt cel mai bine utilizate pentru plăți periodice sau recurente, cum ar fi o factură electrică lunară sau un serviciu lunar furnizat de o companie, cum ar fi abonamentul la sală.
Ce este un transfer bancar?
Un transfer bancar este, de asemenea, o formă de plată electronică, care are loc între două bănci. Spre deosebire de plățile ACH, transferurile bancare sunt imediate, deoarece nu trebuie să proceseze printr-un centru de compensare. Pentru achizițiile mari în dolari, cum ar fi achiziționarea unei case sau plata unui împrumut semnificativ, destinatarul poate solicita un transfer bancar. De exemplu, un împrumutat poate solicita unei persoane să trimită bani pentru plata în avans a casei. Adesea, un creditor nu va avansa la închiderea unei achiziții de locuințe până când acești bani nu vor fi primiți (și eliminați). Un transfer bancar creează accesul în aceeași zi la aceste fonduri, accelerând achiziția casei.
Când trimiteți bani către o altă entitate sau persoană, fondurile se transferă electronic de la o bancă la alta utilizând un serviciu de transfer bancar. Când transferul bancar este finalizat, atât expeditorul, cât și destinatarul primesc o notificare despre finalizarea acestuia. Mai mult, transferurile bancare costă de obicei bani. De exemplu, expeditorul plătește o taxă de 20 $ – 35 $ la inițierea transferului, iar banca percepe destinatarul oriunde între 10 $ – 20 $.
Care sunt diferențele dintre ACH și transfer bancar?
Atât plățile ACH, cât și transferurile bancare mută electronic banii de la o instituție financiară la alta. Cu toate acestea, există diferențe cheie. Să examinăm diferențele generale dintre plățile ACH și transferurile bancare.
- Transferurile bancare sunt imediate, în cazul în care plățile ACH pot dura câteva sau câteva zile până la procesare.
- Transferurile bancare costă bani atât pentru expeditor, cât și pentru receptor, în timp ce plățile ACH sunt gratuite sau costă foarte puțin pe tranzacție.
- Transferurile bancare sunt inițiate și procesate de bănci, în timp ce plățile ACH sunt procesate automat printr-o casă de compensare.
- Datorită regulilor camerei de compensare, plățile ACH sunt adesea mai sigure decât transferurile bancare.
- Pentru transferurile bancare, numai expeditorul poate iniția transferul. Pentru plăți ACH, companiile sau persoanele fizice pot trimite sau primi fonduri.
Procesele explicate.
Pentru a aranja plăți ACH pentru afacerea dvs., procesul depinde adesea de banca dvs.Unele bănci vă permit să configurați plăți ACH online. Alte bănci necesită completarea unui formular de către destinatar, care apoi împărtășește aceste informații cu banca dvs.
Pentru a aranja un transfer bancar, din nou, depinde de politicile bancare ale expeditorului. Este posibil să puteți aranja un transfer bancar prin telefon. Este posibil ca alte bănci să solicite semnătura dvs. ca permisiune pentru a iniția transferul.
Diferențele de viteză de transfer.
Plățile ACH durează adesea 1-3 zile pentru a fi procesate. Cu toate acestea, multe servicii ACH de astăzi integrează primirea plăților ACH în ziua următoare. Atunci când alegeți un furnizor ACH, indiferent dacă este banca dvs. sau alt furnizor de servicii comerciale, asigurați-vă că înțelegeți timpul de procesare necesar pentru a primi bani în contul dvs. de afaceri. La urma urmei, dacă conduceți o afacere, urmărirea fluxului de numerar este una dintre prioritățile dvs. principale.
Pentru transferurile bancare (deoarece sunt instantanee) aveți adesea acces la aceste fonduri în aceeași zi lucrătoare. Deoarece transferurile bancare sunt scumpe, ați dori să utilizați aceste opțiuni de plată electronică numai pentru tranzacții urgente sau dolari mari.
O comparație de securitate.
Să aprofundăm diferențele de securitate dintre plățile ACH și transferurile bancare. Deși ambele metode de transfer sunt sigure, plățile ACH elimină în siguranță transferurile bancare. Deoarece plățile ACH trec prin case de compensare, fiecare plată este supusă mai multor reguli, reglementări și control. În același timp, dacă apare o greșeală sau o tranzacție frauduloasă, majoritatea tranzacțiilor ACH pot fi anulate, în timp ce transferurile bancare nu.
Deși transferurile bancare nu sunt la fel de sigure ca plățile ACH, acestea sunt totuși mai sigure decât cecurile de casierie. Deoarece cecurile de casier sunt cecuri pe hârtie, ele sunt mai susceptibile la fraudă sau falsificare. Cu toate acestea, la trimiterea unui transfer bancar, expeditorul trebuie să confirme detaliile bancare ale destinatarului, cum ar fi rutare și numărul de cont. Dacă aceste informații sunt corecte și nu sunt transpuse, de exemplu, transferurile bancare sunt încă considerate o tranzacție electronică sigură.
Ce trebuie luat în considerare atunci când alegeți între plăți ACH și transferuri bancare.
Deoarece majoritatea companiilor folosesc plăți ACH, dacă doriți să schimbați furnizorii ACH, ar trebui să explorați mai multe opțiuni. De asemenea, ar trebui să puneți mai multe întrebări. De exemplu, cât durează un potențial partener de plăți să proceseze plățile ACH? Când veți primi fondurile? În plus, întrebați dacă există un cost pentru acceptarea sau trimiterea plăților ACH. Cum sunt evaluate aceste plăți? Se bazează pe numărul de tranzacții?
Majoritatea companiilor nu vor utiliza transferuri bancare la fel de des ca plățile ACH. Cu toate acestea, în funcție de afacerea dvs., puteți explora opțiunile dvs. bancare cu banca dvs. De exemplu, dacă vă ocupați de imobiliare, puteți utiliza transferuri bancare frecvent, în timp ce un restaurant ar folosi rar această opțiune.
Avantajele acceptării plăților ACH sau procesării facturilor dvs. printr-un sistem ACH îl fac un lucru indispensabil pentru afacerea dvs. Furnizarea acestui serviciu nu numai că oferă un sistem de plăți suplimentar și convenabil pentru clienții dvs., ci vă poate crește și veniturile, permițându-vă să primiți plăți mai rapid, iar echipa dvs. să se concentreze pe probleme de nivel înalt.
La NAB, vă putem ajuta să vă ghidați prin configurarea plăților ACH. Avem tehnologia de care aveți nevoie pentru a accepta plăți în lumea modernă. Vă vom ajuta să vă adaptați procesarea plăților la afacerea dvs. specifică, oferindu-vă liniște sufletească. Pentru a stabili o consultație, contactați-ne aici sau sunați-ne la 877.840.1952.