Este adevărat că părinții nu mai au nevoie de asigurări de viață după o anumită vârstă, deoarece copiii lor sunt autosuficienți? Pentru multe familii, răspunsul este nu. Prea des, părinții în vârstă ajung să aibă nevoie de ajutor de la copiii lor adulți, deoarece propriile finanțe nu sunt în cea mai bună formă.
De fapt, 18% dintre americani cu venituri pe gospodărie de 75.000 dolari sau mai mult știu că părinții lor se bazează pe ei pentru a deveni îngrijitori, potrivit studiului MassMutual din 2018 privind statul familiei americane.
Copiii adulți care se confruntă cu această situație se pot întreba despre încheierea unei asigurări de viață pentru un părinte, astfel încât transmiterea problemelor de bani să câștige să nu fie moștenirea părintelui lor. Aceasta înseamnă înțelegere:
- De ce copiii adulți ar putea cumpăra asigurări de viață pentru părinții lor.
- Cerințe pentru cumpărarea asigurării de viață pentru un părinte.
- Decizia care tipul de asigurare de viață este cel mai bun.
- Când să cumpărați asigurări de viață pentru un părinte.
- Considerații fiscale pentru părinte și copil.
De ce copiii adulți ar putea cumpăra asigurări de viață pentru părinții lor
Când v-ați născut, este posibil ca părinții să fi achiziționat asigurări de viață pentru a vă asigura în cazul în care li s-a întâmplat ceva. Poate că nu știați despre asta, dar în timp ce ați crescut, este posibil să fi existat o politică pe termen care să vă asigure până când vă veți putea susține. Mulți părinți se angajează în acest tip de planificare financiară familială.
Politicile pe termen pot oferi protecție pentru o primă relativ scăzută. Însă sunt concepute să expire odată ce riscul împotriva căruia protejează – cum ar fi moartea când copiii depind de veniturile proprii – și-a parcurs cursul. Prin urmare, cu excepția cazului în care dețin o poliță permanentă, părinții în vârstă ai unor persoane nu mai asigură asigurări de viață.
Dar cu câștiguri generale în ceea ce privește longevitatea, mai mulți părinți vor depinde de copiii lor. Asta înseamnă că pot apărea noi tipuri de risc pentru copiii adulți autosuficienți atunci când părinții au peste 60 de ani și peste. Și aceste situații pot avea consecințe financiare. Acestea pot include următoarele:
- Este posibil ca un copil să aibă nevoie de timp de la muncă pentru a avea grijă de un părinte bolnav, rezultând o pierdere semnificativă de venit sau economii.
- Un copil ar putea fi nevoit să nu mai lucreze pentru a oferi îngrijire pe termen lung pe care nici părintele, nici copilul nu și-o pot permite, mai ales dacă facilitățile locale care acceptă Medicare sau Medicaid nu sunt bine considerate.
- Când un părinte moare, un copilul poate avea nevoie să-l ajute pe părintele supraviețuitor să se mute într-o unitate de locuit pentru vârstnici, unde să poată obține sprijin emoțional și fizic. Dar costurile de mutare și costurile facilității pot fi costisitoare și pot depăși posibilitățile părintelui, iar copilul ar putea dori să ridice fila.
- Un părinte poate purta datorii ipotecare care ar forța vânzarea casei la moartea lor. , împiedicând un copil să moștenească proprietatea. Același lucru ar putea fi valabil și pentru alte bunuri imobiliare, cum ar fi o fermă familială sau o casă de vacanță.
- Este posibil ca un copil să fi semnat ipoteca unui părinte sau alt împrumut și poate să nu dorească să fie responsabil pentru sold dacă părintele moare înainte de rambursarea împrumutului.
- Un părinte poate avea dorințe specifice la sfârșitul vieții, dar nu poate avea bani pentru ca copilul său să le execute – și nu vrea să-și împovăreze copilul cu costul.
Încasările din asigurările de viață ar putea ajuta la recuperarea pierderilor de economii și a veniturilor sau la compensarea costurilor implicate în aceste situații și în alte tipuri de situații.
În legătură: pensionare: cum să o păstreze în timp ce ajutarea părinților dvs.
Cerințe pentru cumpărarea unei asigurări de viață pentru un părinte
S-ar putea să fiți decis deja că cumpărarea unei asigurări de viață pentru părinții dvs. ar avea un bun sens financiar. Dar, înainte de a putea încheia o politică, va trebui să le luați la bord. (Aflați mai multe: 9 întrebări financiare pe care să le puneți mamei dvs.)
Primul pas este de a aborda patru subiecte, posibil incomode,
- Cheltuielile substanțiale în care ar putea suporta părinții dvs. ultimii ani.
- Modul în care declinul acestora le poate afecta activele și veniturile sau economiile.
- Datoriile care ar putea reduce valoarea proprietății lor.
- Orice dorește să lase o moștenire copiilor și nepoților lor.
Ca parte a acestei conversații, este posibil să aflați dacă au deja asigurări de viață. Dacă da, ar fi util să știți ce tip este, pentru cât este și cine este beneficiarul, astfel încât să puteți stabili dacă această politică existentă vă va îndeplini obiectivele.
Dacă o politică nu este Nu sunteți deja în vigoare sau dacă este inadecvat și dacă dvs. și părinții dvs. sunteți de acord că ar avea sens ca aceștia să asigure o asigurare de viață, următorul pas este să-i convingeți să vă lase să plătiți pentru asta. Proprietarul și asiguratul nu trebuie să fie aceeași persoană, deși deseori sunt. Probabil că sunteți atât proprietar, cât și asigurat pe propria poliță de asigurare de viață.
Dar în situația în care încercați să vă pregătiți, poate fi avantajos dacă copilul adult deține polița, astfel încât să se poată asigura că primele sunt plătite și să păstreze controlul asupra beneficiarului. Chiar dacă părinții tăi au deja o politică, dacă aceștia sunt proprietarii, ei controlează beneficiarul, ceea ce înseamnă că nu poți fi sigur că vei fi tu când va veni momentul. (În legătură cu: cazuri reale de exploatare financiară pentru seniori)
Nu puteți încheia o poliță de asigurare pentru părinți fără știrea și consimțământul acestora. Deci, va trebui să-ți convingi părinții să aplice efectiv. Puteți completa documentele pentru aceștia dacă sunt dispuși să vă spună istoricul medical, problemele de sănătate actuale și medicamentele actuale. În caz contrar, puteți începe să le oferiți documentele și un calendar pentru trimiterea lor. Aceștia vor trebui în continuare să semneze cererea și pot fi supuși unui scurt examen. Informațiile medicale și rezultatele examenelor sunt păstrate confidențiale.
Pentru a completa cererea, compania de asigurări va trimite de obicei un profesionist medical la domiciliul solicitantului pentru a verifica aspectele vitale, pentru a pune întrebări și pentru a colecta urină și sânge. Puteți fi alături de părinții dvs. în timpul acestui proces dacă acest lucru le-ar face mai confortabili.
Pe lângă consimțământ, cealaltă cerință importantă este interesul asigurabil. Ori de câte ori asiguratul și deținătorul poliței nu sunt aceeași persoană, deținătorul poliței trebuie să poată dovedi că va suferi o pierdere financiară atunci când titularul poliței va muri. Mai mult, suma poliței trebuie să fie similară cu valoarea pierderii respective.
Deci, de exemplu, dacă părintele dvs. datorează 150.000 USD pentru ipoteca lor și doriți să încheiați o poliță de 170.000 USD pentru a acoperi datoria ipotecară și cheltuielile de înmormântare, atunci interesul dvs. asigurabil ar trebui să fie ușor de dovedit. Dar v-ar fi greu să vă asigurați o poliță de 5 milioane de dolari pentru părintele dvs. în această situație.
A decide ce tip de asigurare de viață este cel mai potrivit pentru un părinte
Indiferent de vârsta dvs. părintele este, tipul de poliță de asigurare de viață care îi acoperă ar trebui să se alinieze la riscul acoperit. Având în vedere acest lucru, puteți achiziționa o poliță pe termen pentru a acoperi o datorie, o poliță permanentă pentru a acoperi impozitele pe proprietate și o politică finală de cheltuieli pentru a acoperi o înmormântare. Nu trebuie să cumpărați toate cele trei (deși ați putea). Scopul este să achiziționați tipul de politică care se potrivește cel mai bine situației familiei dvs. Iată o scurtă prezentare generală a modului în care funcționează fiecare tip major de asigurare de viață pentru persoanele în vârstă.
Asigurarea de viață pe termen lung: După cum am menționat anterior, polițele pe termen tind să ofere acoperire pentru cea mai mică sumă de bani. Dar ceea ce le face atât de accesibile este că termenii de acoperire expiră după un anumit număr de ani, de multe ori 10, 20 sau 30 de ani. Este posibil ca acoperirea pe termen să nu fie disponibilă la vârsta de 85 de ani, chiar dacă polița este încheiată la o vârstă mai mică. Poate fi bine dacă riscul împotriva căruia vă asigurați dispare înainte de expirarea termenului. Dar pentru riscuri mai durabile, poate doriți să alegeți o poliță de viață întreagă.
Asigurarea de viață totală: acest tip de asigurare permanentă costă mai mult decât pe termen, dar este în vigoare pentru viața asiguratului, atâta timp cât primele sunt plătite. Este un instrument util pentru familiile înstărite: acestea pot utiliza încasările politicii pentru a plăti impozite pe proprietate, astfel încât întreaga valoare a averii lor să fie destinată moștenitorilor lor. Este, de asemenea, o alegere logică pentru oricine dorește să ofere o indemnizație de deces garantată pentru un copil – ca rambursare pentru acordarea de îngrijire, de exemplu.
Asigurare de viață pentru cheltuieli finale: uneori denumită în mod colocvial asigurare de înmormântare sau asigurare de înmormântare , aceasta este o politică permanentă cu o valoare nominală mică, de obicei de la 2.000 până la 25.000 USD. Beneficiul său mic înseamnă că primele sunt substanțial mai mici decât cele pentru o politică de viață mai mare. Solicitantul trebuie să răspundă la câteva întrebări medicale și să furnizeze antecedentele de prescripție medicală, dar nu trebuie să fie supus unui examen medical, în funcție de transportator. (În legătură cu: Opțiuni pentru asigurare în ultimii ani)
Emisiune garantată asigurare de viață: persoanele care nu se califică pentru nicio altă poliță din cauza sănătății lor pot achiziționa emisiune garantată (uneori numită acceptare garantată) la un nivel mai mare cost. Exemple de afecțiuni care descalifică de obicei solicitanții sunt bolile terminale, dializa, care se află în prezent într-un spital sau o casă de îngrijire medicală și care au nevoie de un transplant de organe. Aceste politici au prime mult mai mari decât cele cu calificare medicală, deoarece acceptă solicitanții cu cel mai mare risc. De asemenea, au o perioadă de așteptare de doi ani. Dacă asiguratul moare în timpul perioadei de așteptare, asigurătorul va restitui primele deținătorului poliței.
După cum sa menționat mai devreme, suma de acoperire pe care o cumpărați la încheierea unei asigurări de viață pentru un părinte ar trebui să se alinieze dobânda asigurabilă și riscul de a fi asigurat. Acest calculator de asigurare de viață vă poate ajuta să determinați cât este.
„Durata poliței și valoarea nominală ar trebui să corespundă întotdeauna obligației, atât acum, cât și în viitor, când politica ar fi cea mai mare nevoie”, a declarat Jason Fisher, veteranul industriei asigurărilor, fondator și CEO al BestLifeRates.org. „Ar putea varia de la o politică mică de cheltuieli finale până la o politică de planificare imobiliară de milioane de dolari.”
Este posibil ca unele familii să nu-și poată permite primele pentru suma ideală de acoperire. Dar a avea o anumită acoperire este mai bun decât nici unul. De asemenea, lucrul cu un profesionist financiar poate ajuta familiile să găsească cea mai bună politică pentru nevoile lor, indiferent de dimensiunea și tipul de politică pe care o caută.
Când să cumpere o asigurare de viață pentru părinții tăi
Primim deseori sfatul să așteptăm când ne gândim la o achiziție importantă. „Nu luați decizii neprevăzute.” „Așteptați și vedeți dacă prețul scade.” „Căutați cea mai bună ofertă”. Toate acestea sunt sfaturi bune pentru majoritatea achizițiilor, dar asigurarea de viață este diferită.
„Cel mai bun moment pentru a cumpăra asigurări de viață pentru părinții tăi este momentul în care știi că ai nevoie de ea”, a declarat Anthony Martin, CEO independent brokeraj asigurări de viață Choice Mutual. „Ratele asigurărilor de viață sunt determinate de vârstă, sex și sănătate. Sănătatea este cel mai mare factor care determină pentru ce tipuri de polițe se pot califica și cât va costa.”
Așteptând, riscați să aveți părinții tăi dezvoltă o problemă de sănătate care face scumpirea asigurărilor de viață sau îi face neasigurabili, a explicat el. (În legătură: Cumpărături pentru asigurări de viață)
De asemenea, vârsta maximă la care părintele tău poate deveni asigurat va varia Fisher a spus că majoritatea transportatorilor vor emite o poliță cuiva care are 85 de ani, iar unii vor trece peste.
Un alt motiv pentru a nu aștepta cumpărarea asigurării de viață pentru un părinte este că declinul mental ar putea descalificați-i.
„Din păcate, aproape toate companiile de asigurări de viață vor refuza extinderea acoperirii cu demență sau boala Alzheimer, cu excepția anumitor politici de emisiune cu beneficii limitate,” a declarat Joel Ohman, un Planificator Financiar Certificat ™ profesionist și fondatorul InsuranceProviders.com .
Considerații fiscale la achiziționarea asigurării de viață pentru un părinte
Prestațiile de asigurare de viață nu sunt de obicei impozabile beneficiarului (sau proprietarului sau proprietății asiguratului), care este una dintre motivele pentru care este un produs atât de valoros. Însă ar trebui să fiți conștienți de posibilele consecințe fiscale înainte de a contracta polița.
Dintre asigurați, deținătorul poliței și beneficiar, aceeași persoană ar trebui să fie oricare dintre aceștia pentru a structura politica în cea mai mare măsură. o modalitate eficientă din punct de vedere fiscal, a spus Ohman.
„De exemplu, dacă închei o politică cu părinții tăi, atunci ar trebui să fii atât proprietar, cât și beneficiar”, a explicat el. Dacă toate cele trei persoane sunt diferite, cadou taxele pot intra în joc. Poate doriți să consultați un profesionist financiar sau un consilier fiscal calificat cu privire la situația dvs. personală.
Concluzie
„Chiar și ca adult, dacă moartea unui părinte te-ar pune într-o poziție mai proastă din punct de vedere financiar, atunci poate că vrei să-ți convingi părinții să cumpere asigurări de viață sau chiar să cumpere o poliță pentru ei „, a spus Ohman.
Procesul de durere după pierderea unui părinte este destul de dificil. Asigurările de viață pot simplifica latura financiară a lucrurilor, astfel încât să vă puteți concentra asupra celor emoționale și logistice.
Descoperiți mai multe din MassMutual …
Ce trebuie să faceți când trece o persoană dragă
Politici privind termenii: nu toate sunt create egale
Sunteți răspunzător pentru facturile căminului de bătrâni ale părintelui dvs.
- Familia
- Îngrijirea vârstnicilor
- Sfârșitul vieții
- Generarea sandwich-ului
- Asigurarea de viață