Căutați să cumpărați o casă? Va trebui să economisiți bani pentru o avans.
Ce este o avans?
Să începem cu elementele de bază. O avans este suma în numerar pe care o aduceți la masa de închidere atunci când cumpărați o casă. Puteți împrumuta bani de la bancă sub formă de împrumut pentru locuință sau ipotecă, dar o parte din costul total trebuie să provină direct de la dvs.
Iată de ce: avansul acționează ca o fel de asigurare pentru creditorul dvs. Când predați bani din propriul cont, sunteți investit oficial. Este mai probabil să faceți plăți la creditele ipotecare lună după lună și an după an. Băncilor le place să lucreze cu oameni ca dvs..
Economisind pentru o plată în avans, nu numai că vă dovediți un împrumutător, dar vă liniștiți și voi. Un avans considerabil reduce plata lunară a casei, permițându-vă să alegeți un termen ipotecar mai scurt, astfel încât să puteți lua rămas bun de la această datorie mai devreme decât mai târziu.
Cât ar trebui să economisesc pentru o avans?
Nu este un secret că nu Nu-mi place datoria. Acest lucru se datorează faptului că împrumuturile auto, împrumuturile studențești și datoriile cărților de credit ne pot lega venitul, lăsându-ne cu mai puțini bani pentru lucrurile pe care vrem cu adevărat să le facem.
Deci, cât de mult ar trebui să economisiți? Aceasta este întrebarea de un milion de dolari! Dar nu vă faceți griji. Nu veți avea nevoie de nimic apropiat de un milion de dolari pentru a vă pune pe drumul cel bun pentru cumpărarea unei case. Cu toate acestea, trebuie să parcurgeți procesul de mai jos pentru a ajunge la numărul dvs. magic.
Vom folosi o familie imaginară – Clarks – în exemplul nostru.
1. Stabiliți cât vă puteți permite în fiecare lună. Regula generală este să cheltuiți nu mai mult de 25% din plata lunară de plată la domiciliu pentru plata ipotecii. Dacă vă alocați prea mult din buget în plata lunară, vă lăsați nepregătiți să faceți față situațiilor de urgență sau să îmbrățișați oportunități. Am constatat că 25% (sau mai puțin!) Este locul cel mai bun.
Pentru Clarks, 25% din salariul lor lunar la domiciliu este egal cu 1.050 USD în fiecare lună. Rețineți că acest număr ar trebui să includă taxe și asigurări, garanție și taxe de asociere a proprietarilor.
Faceți calculele: scrieți câți bani aduceți acasă în fiecare lună (și soțul dvs., dacă este cazul). Înmulțiți acest număr cu .25 pentru a găsi suma ipotecară lunară.
2. Folosiți plata ipotecară lunară pentru a ajunge la suma totală a ipotecii. Să ne jucăm cu calculatorul ipotecar al lui Dave Ramsey pentru a vedea cu ce gamă de preț ar trebui să rămână Clarks.
Când vine vorba de tipul de ipotecă pe care îl selectați, vă recomandăm o rată fixă de 15 ani, care este garantată la vă economisiți zeci de mii de dolari în comparație cu opțiunea tradițională de 30 de ani.
Știm că Clarks au de cheltuit 1.050 USD pentru plata lunară a ipotecii. Folosind calculatorul ipotecar și rata sa de dobândă stabilită de 3,66%, descoperim că aceștia pot achiziționa o casă de 145.000 de dolari cu 20% avans, o casă de 130.000 de dolari cu 15% avans sau o casă de 125.000 USD cu 10% avans.
Faceți calculele: petreceți ceva timp pe calculatorul nostru ipotecar. Introduceți diferite numere în secțiunea cu valoarea de acasă și cu avansul cu scopul de a atinge plata totală lunară preferată. Rețineți opțiunile dvs. și discutați lucrurile cu soțul / soția, un prieten de încredere sau un membru al familiei.
3. Urmăriți între 10% și 20% pentru avansul dvs. Dacă nu ați făcut-o deja, profitați de procentul care funcționează cel mai bine pentru familia dvs. În mod ideal, veți alege să reduceți 20%, ceea ce vă poate reduce rata dobânzii, vă poate deschide pentru o ipotecă pe 15 ani și vă poate ajuta să evitați asigurarea ipotecară privată (PMI).
Să presupunem că Clarks decide să renunțe la 20% la o casă de 145.000 de dolari. Asta înseamnă că vor trebui să aloce 29.000 USD pentru o avans.
Faceți calculul: înmulțiți suma totală a ipotecii cu procentul pe care intenționați să îl achiziționați pentru o casă. Acum ți-ai atins obiectivul de economii! Încercuiți-l, postați-l pe frigider și pregătiți-vă să începeți să economisiți!
Ce alte costuri ar trebui să iau în considerare atunci când economisesc pentru o avans?
Amintiți-vă cum am recunoscut că împrumutătorii nu sunt Nu sunt toți cei mai buni prieteni ai noștri?
Alertă despre spoiler: băncile nu se așteaptă doar la o avans. De asemenea, vă solicită să vă angajați pentru alte taxe care s-ar putea să vă simțiți ascunse dacă nu știți despre ele din timp. Haideți să le acoperim acum, nu-i așa?
Asigurarea ipotecă privată (PMI)
Abreviația pentru asigurarea ipotecă privată, PMI este o taxă aplicată plății dvs. ipotecare lunare dacă puneți mai puțin peste 20% pe casa ta. Vă puteți baza pe creșterea plății lunare de către PMI cu aproximativ 50 USD pentru fiecare 100.000 USD cheltuiți pe o casă. ¹
Taxe de evaluare și inspecție
Pentru ca împrumutătorul dvs. să se poată semna pe ipotecă, va trebui să vi se evalueze și să inspecteze viitoarea locuință. Fiecare dintre acestea poate costa în medie puțin peste 300 USD.²³
Costuri de închidere
Se semnează mult pe linia punctată.Și, cu excepția cazului în care vânzătorul este de acord să ridice fila, veți fi responsabil pentru taxele cuprinse între 2% și 5% din valoarea totală a ipotecii. ⁴
Familia noastră imaginară, Clarks, intenționează deja să economisească 29.000 USD pentru o avans de 15%. Și acum, când știu despre taxele „ascunse” de cumpărare a unei case, vor trebui să aloce ceva mai mult pentru a le acoperi. Este timpul pentru mai multe calcule!
- Clarks cumpără o casă de 145.000 USD cu 21.750 USD în jos.
- Valoarea ipotecii lor este egală cu 116.000 USD.
- Costul pentru acoperirea PMI a primei luni la închiderea este de 65 USD.
- O evaluare și o inspecție sunt egale cu 600 USD.
- Taxele aferente costurilor de închidere ar putea ajunge la 5.800 USD.
- În plus față de avansul de 21.750 USD , Clarks ar trebui să aloce 6.465 USD suplimentar.
Și, dacă Clarks au noroc și vânzătorul este de acord să acopere costurile de închidere, îi lasă cu o bucată bună de bani pe care să le folosească bine în altă parte.
Când ar trebui să cumpăr o casă?
Când cumpăr o casă, nu este vorba doar de cât cheltuiți, este vorba și despre sincronizare. Cum veți ști că sunteți gata?
Urmăm pașii pentru o pace financiară adevărată. Cu această metodă, mai întâi pune deoparte 1.000 de dolari ca fond de urgență pentru începători. Apoi plătim toate datoriile neipotecare cu răzbunare, urmată de consolidarea fondului nostru de urgență până când ajunge la trei până la șase luni de cheltuieli.
Odată ce ați abordat acești primi trei pași, sunteți gata să cumpere o casă. Iată de ce:
- Nu va trebui să încetiniți programul de rambursare a datoriilor pentru a economisi pentru o plată în avans, permițându-vă să fiți fără datorii mult mai devreme.
- Vom fi pregătiți pentru situațiile de urgență inevitabile care apar odată cu proprietatea asupra locuințelor.
- Veți avea spațiu în buget pentru a vă deplasa prin pașii pentru copii:
- Investiți pentru pensionare.
- Economisiți pentru facultatea copiilor.
- Plătiți-vă casa devreme.
- Construiți bogăție și dați cu generozitate.
Aveți încredere în noi, faceți momentul corect și tot ce vă va trebui să vă faceți griji este ce să faceți cu acel roz țiglă în noua dvs. baie.
Cum să economisiți pentru o plată în avans
Începeți cu un număr mai mic.
Vă copleșește obiectivul de plată mare care se apropie ? Împărțiți-l! Decideți când doriți să cumpărați. Câte luni distanță este data obiectivului dvs.? Pur și simplu împărțiți avansul necesar la numărul de luni pe care trebuie să îl economisiți.
Familia noastră imaginară Clark dorește să economisească 34.465 USD pentru a acoperi un avans și toate costurile de închidere pentru achiziționarea unei case noi. Le-ar plăcea să cumpere o casă peste doi ani, așa că vor trebui să economisească 1.478 USD în fiecare lună pentru a-și atinge obiectivul.
Deoarece Clarks urmăresc Pașii pentru copii, nu au datorii, deja economisite șase luni de cheltuieli și au o oarecare flexibilitate în bugetul lor pentru a câștiga o mulțime de bani în fiecare lună.
Moduri creative de a economisi pentru o plată în avans
Dacă faceți calculele și descoperiți că suma lunară a economiilor este prea mare, este în regulă. Acordați-vă puțin mai mult timp pentru a economisi și pentru a căuta modalități creative de a economisi. Iată câteva sugestii:
1. Configurați un fond de plată în avans.
Primele lucruri mai întâi: Odată ce aflați ce ar trebui să economisiți în fiecare lună, creați un fond în bugetul dvs. EveryDollar pentru a urmări economiile și a vă atinge obiectivul.
2. Aruncați bani în plus către Fondul dvs. de avans
Căutați modalități de a vă reduce bugetul, astfel încât să puteți investi mai mult în avans. Iată câteva idei:
- Tăiați cablul
- Împachetați masa de prânz
- Pregătiți cafea la acasă
- Anulați abonamentele la sala de sport
- Lucrați ore suplimentare
- Începeți o afacere secundară
- Obțineți un al doilea loc de muncă
3. Păstrați economiile în avans în mod inteligent.
Va veni un moment, probabil la jumătatea cumpărării unei case, în care dvs. (sau soțul / soția dvs.) veți fi tentați să faceți o călătorie spontană în Europa cu economiile dvs. . Aveți încredere în noi, se întâmplă.
Pentru a vă proteja de dvs., nu stocați banii în avans în contul dvs. bancar obișnuit. Încercați un cont de economii separat sau un cont de piață monetară.
Sunteți gata să începeți să economisiți? Să ne ajutăm! Cu EveryDollar vă puteți construi obiectivele de plată direct în buget.
Sunteți gata să cumpărați? Putem ajuta și cu asta! Conectați-vă astăzi cu un expert ipotecar sau un agent imobiliar de încredere.