Cum funcționează cheltuielile Medicaid? Reguli, scutiri și limite

Pagina revizuită / actualizată – 14 octombrie 2020

Expert revizuit de: Joshua Iversen, președinte, Syzygy Financial LLC

Introducere & Definiții

Pentru a se califica pentru îngrijirea pe termen lung Medicaid sau Medicaid, persoanele în vârstă trebuie să îndeplinească mai multe cerințe de eligibilitate, inclusiv să aibă nevoie de îngrijire și să aibă venituri și active limitate. Aceste limite variază în funcție de stat, de starea civilă (celibatar versus căsătorit) și, în multe state, de program. De exemplu, limitele veniturilor și activelor ar putea fi diferite pentru programul obișnuit de stat Medicaid față de o renunțare la Medicaid la domiciliu și servicii bazate pe comunitate (HCBS) sau la o casă de bătrâni Medicaid. Dacă sunt îndeplinite toate cerințele de eligibilitate pentru Medicaid, cu excepția veniturilor și / sau activelor, se poate califica în continuare pentru Medicaid. Acest lucru se realizează printr-un program care este cel mai frecvent denumit Medicaid „Cheltuirea în jos”.

În acest articol, vom defini veniturile cheltuite în jos, cheltuirea activelor și vom discuta despre ce se poate face pentru îndeplinește aceste cerințe. Cu toate acestea, majoritatea articolului se va concentra pe cheltuirea activelor, deoarece acesta este subiectul mai complex și la ce se gândesc majoritatea oamenilor atunci când aud expresia „Medicaid Cheltuiți-jos”.

Venituri Cheltuirea în jos

Când o persoană în vârstă sau un cuplu căsătorit are venituri lunare care depășesc cerința de eligibilitate pentru Medicaid pentru statul lor, acest lucru nu echivalează automat cu descalificarea Medicaid. Prin reducerea veniturilor, venitul în exces poate fi „cheltuit” în fiecare lună pe facturile medicale pentru a vă califica pentru Medicaid. Facturile medicale pot include:

• Prime de asigurări de sănătate
• Medicamente eliberate pe bază de rețetă
• Vizite medicale
• Facturi medicale neplătite

Deși este cunoscut în mod obișnuit ca program de „cheltuire”, unele state se referă la acesta cu nume diferite, inclusiv:

• Venit excedentar
• Venit excesiv
• Ponderea costului
• Necesar medical

Vă rugăm să rețineți că nu toate statele au o cale medicală nevoiașă. Sau, în mod diferit, nu toate statele permit solicitanților să „cheltuiască” venitul suplimentar pe cheltuieli medicale.

Unele state, care se numesc state cu plafon de venit, permit solicitanților cu venituri în exces să se califice pentru Medicaid convertindu-și venitul suplimentar într-un Trust de venituri calificate (QIT), numit și Miller Trust. În termeni simpli, venitul în exces, venit peste limita de venit Medicaid, este depus direct într-un cont în fiecare lună. Este apoi cheltuit pentru îngrijirea persoanei în vârstă și / sau cheltuieli medicale. Pentru a afla mai multe despre această opțiune, faceți clic aici. opțiunea medicală necesară, nu toate statele permit QIT-urile.

Cheltuirea activelor

Având active peste limita de active Medicaid nu înseamnă că un singur cuplu în vârstă sau căsătorit în vârstă nu va putea primi beneficii Medicaid. Trebuie remarcat faptul că activele sunt denumite și „resurse” și nu toate activele sunt „numărabile”. De exemplu, casa și vehiculul sunt active scutite / care nu pot fi numărate. Dacă toate celelalte cerințe de eligibilitate sunt îndeplinite, va trebui să „cheltuiți” activele pentru a atinge limita de active Medicaid stabilită de statul lor. În timp ce limitele activelor variază în funcție de stat, toate statele permit cheltuirea activelor.

Activele numărabile vs. Activele necontabilizate

Când gândindu-ne la cheltuirea activelor pentru eligibilitatea Medicaid, este extrem de important să știm care sunt activele considerate care pot fi numărate și care sunt considerate necontabilizate. Activele care nu pot fi numărate sunt numite și active „scutite”. Și activele care pot fi numărate sunt uneori denumite active „disponibile”. Activele care nu pot fi numărate nu sunt luate în considerare pentru limita activelor Medicaid.

Toate statele au o limită a activelor care pot fi numărate, dar limita depinde de stat. vorbind, majoritatea statelor permit unui singur solicitant Medicaid să păstreze până la 2.000 USD în active care pot fi numărate. Și solicitanții căsătoriți, unde ambii soți solicită Medicaid, pot păstra până la 3.000 USD. (Ca o notă secundară, unele state consideră că solicitanții căsătoriți aplică pentru o renunțare HCBS Medicaid sau o casă de bătrâni Medicaid ca solicitanți singuri. Prin urmare, fiecărui soț i se permite limita de active pentru un singur solicitant.) Cuplurile căsătorite, unde un singur soț solicită Medicaid pentru îngrijire pe termen lung, au limite de active diferite. De obicei, soțul care solicită Medicaid este capabil să păstreze 2.000 USD în active neexentate, în timp ce soțul sănătos poate păstra până la 128.640 USD (în 2020). Din nou, limitele activelor variază în funcție de starea în care se află. Astfel, este extrem de important să cunoașteți limita activelor pentru statul de reședință.

Activele care pot fi numărate includ:

• Numerar
• Conturi de economii / verificare
• Proprietatea (în timp ce locuința principală a persoanei este considerată un activ care nu poate fi numărat, proprietatea care se află deasupra și dincolo de reședința principală a persoanei, cum ar fi o casă de vacanță, este considerată un activ care poate fi numărat.)
• Conturi de pensionare
• IRA-urile / 401K sunt uneori considerate active contabile, cu excepția cazului în care plătesc în prezent. Cu toate acestea, aceasta variază în funcție de starea în care se află. De exemplu, unele state nu numără soții care nu solicită „IRA-urile, în timp ce unele state nu numără soții-solicitanți și nici soții care nu solicită” IRA.
• CD-uri, fonduri mutuale, obligațiuni și acțiuni

Imobilizările care nu pot fi numărate includ:

• Casa principală – Pentru ca locuința să fie scutită, solicitantul Medicaid trebuie să locuiască în casa lor (sau să aibă o „intenție”) „Să se întoarcă la casa lor) sau să aibă un soț care locuiește în ea. Unele state stabilesc, de asemenea, o limită a valorii patrimoniului propriei case în scopuri de scutire. De exemplu, în 2020, în Alabama, casa cuiva este scutită până la o valoare de 595.000 de dolari, iar în Wisconsin, casa poate fi evaluată până la 750.000 de dolari. Rețineți că, dacă un soț continuă să locuiască în casă, nu există o limită de valoare a capitalului propriu.
• Cheltuieli de înmormântare / înmormântare preplătite
• Un vehicul
• Politici de asigurare de viață întregi cu o valoare combinată în numerar sub 1.500 USD
• Asigurare de viață pe termen lung
• Efecte de uz casnic / Electrocasnice / personale Articole
• Bijuterii, Logodna și verighete & Moșteniri de familie

Calculul sumei cheltuite

Deși se poate ști că este necesar să cheltuiți -pentru o parte din activele lor numărabile pentru a se califica pentru Medicaid, suma exactă care trebuie cheltuită poate fi neclară. Acest lucru se datorează faptului că limita activelor variază în funcție de stat, precum și dacă unul este singur sau căsătorit și, dacă este căsătorit, dacă unul sau ambii soți solicită Medicaid. În timp ce factorii anteriori sunt relativ simpli de calculat, statele variază și în modul în care calculează cantitatea de active numerabile pe care o poate păstra un soț sănătos. Acest lucru se adaugă la complexitatea calculului.

Persoane fizice
Limita activelor pentru o singură persoană în vârstă pentru îngrijirea pe termen lung este de 2.000 USD în majoritatea statelor. Cu toate acestea, există unele excepții. De exemplu, începând din 2020, limita activelor pentru o singură persoană în Connecticut este de 1.600 USD, în Nebraska este 4.000 USD, iar în Minnesota este 3.000 USD.

Cuplurile căsătorite cu ambii soți care solicită Medicaid
Atunci când un cuplu este căsătorit, toate activele sunt considerate active comune. Aflați mai multe despre activele comune aici. În majoritatea statelor, limita activelor pentru un cuplu în care ambii soți solicită Medicaid este de 3.000 USD. Din nou, există excepții de la această regulă. De exemplu, în 2020, limita activelor în această situație pentru îngrijirea pe termen lung este de 4.000 USD în Arizona, 6.000 USD în Dakota de Nord și 23.100 USD în New York.

Cuplurile căsătorite cu un singur soț care solicită Medicaid
În cazul în care un singur soț solicită îngrijire pe termen lung Medicaid, soțul care solicită prestații este în general capabil să rețină active de 2.000 USD. Din nou, această cifră variază în funcție de stat. „Soțului / soției sănătoase” i se permite, de asemenea, să păstreze anumite active, denumite alocație pentru resurse pentru soț. Începând cu 2020, această sumă este cuprinsă între 25.728 USD și 128.640 USD. În plus, complexitatea este faptul că există 50% state, 100% state, și 100% state cu reguli speciale.

• 50% state – În 50% state, soțul care nu solicită Medicaid poate păstra până la 50% din activele combinate ale cuplului (în general toate activele sunt considerate active comune) până la suma maximă din 2020 de 128 640 USD. În plus, soțul care solicită Medicaid poate reține o sumă stabilită. În majoritatea cazurilor, această sumă este de 2.000 USD. Cu toate acestea, dacă activele comune ale cuplurilor sunt sub minimul din 2020 de 25.728 USD, soțul sănătos este capabil să rețină toate activele.
• 100% state – în 100% state, soțul care solicită Medicaid își poate păstra porțiunea (în general, 2.000 USD). Iar soțul sănătos este capabil să păstreze până la 100% din restul activelor combinate ale cuplului până la maximum 128 642 USD. Începând cu 2020, următoarele state sunt 100% state: Alaska, California, Colorado, Florida, Georgia, Hawaii, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Mississippi, Carolina de Sud și Vermont.
• 100% speciale State de guvernare – În doar două state, în 2020, cantitatea maximă de active pe care „soțul sănătos” este capabil să le păstreze este diferită de 128.440 USD pe care majoritatea statelor le permit.Carolina de Sud permite „soțului sănătos” să păstreze până la 100% din 66.480 USD, iar Illinois permite până la 109.560 USD. Soțul care solicită Medicaid poate primi în continuare o parte din activele cuplului. Din nou, această sumă este în general de 2.000 USD.

Strategii de cheltuire a activelor pentru a obține aprobarea Medicaid

Când depășești limita activelor Medicaid, devine imperativ să cheltuiți activele neexentate în exces pentru a vă califica pentru Medicaid. În general, orice cheltuială este în regulă, atâta timp cât bunurile nu sunt cedate sau vândute cu mult mai puțin decât merită. Cadourile bunurilor pot duce la încălcarea perioadei de 5 ani a Medicaid Look-Back, rezultând o perioadă de neeligibilitate Medicaid. Trebuie menționat, de asemenea, că nu trebuie cheltuite active neexentate prin achiziții alte active neexentate. Deoarece aceste active nou achiziționate ar fi încă numărate.

Mai jos este o listă de moduri obișnuite pe care persoanele și / sau cuplurile le cheltuiesc pentru a obține eligibilitatea pentru Medicaid fără a încălca perioada de examinare. Este recomandat să contactați un expert Medicaid înainte de a efectua oricare dintre următoarele achiziții. Există subtilități care pot duce la neeligibilitate pentru program.

Îmbunătățiri la domiciliu
Deoarece locuința cuiva este considerată un activ care nu se poate număra, este logic să puneți active suplimentare în acesta, care pot fi chiar văzute ca o investiție. Îmbunătățirile la domiciliu includ:

• Montarea unui acoperiș nou
• Adăugarea unei rampe pentru scaune cu rotile sau a unui lift pentru scări
• Construirea unei băi accesibile pentru persoane cu handicap
• Actualizarea instalațiilor sanitare,
• Construirea unei magazii în curtea din spate

Reparații sau cumpărare de vehicule
Vehiculul cuiva este, de asemenea, considerat un activ scutit, așadar bani pentru a face reparații la acesta este un alt mod de a cheltui active. De exemplu, s-ar putea să puneți o toba de eșapament nouă, să reparați aparatul de aer condiționat sau să cumpărați anvelope noi. Sau s-ar putea vinde pur și simplu vechea lor mașină și să cumpere una nouă. Cu toate acestea, amintiți-vă că un singur vehicul este un activ scutit.

Dispozitive medicale neacoperite
Exemple includ aparate auditive, proteze dentare și ochelari de vedere.

Achitați datorii
Se poate plătiți datoria cardului de credit, creditul ipotecar, împrumutul auto etc.

Angajați un membru al familiei pentru a oferi îngrijire
Un contract de îngrijire a familiei este un acord între o persoană în vârstă și, în majoritatea cazurilor, un membru al familiei. Aceasta este o modalitate de a compensa o rudă sau un prieten apropiat (lunar) pentru a oferi îngrijire. În timp ce acest tip de aranjament este cel mai frecvent pentru un copil adult să aibă grijă de un părinte în vârstă, pot fi făcute și alte tipuri de aranjamente. Rețineți, plata trebuie să fie rezonabilă pentru zona în care locuiți.

Creați un acord de îngrijire a vieții
Acordurile de îngrijire a vieții, numite și acorduri de îngrijire personală, sunt contracte formale între o persoană în vârstă și, în general, un membru al familiei sau un prieten apropiat. În general, îngrijitorului i se plătește o sumă forfetară pentru acceptul de a îngriji seniorul pentru speranța de viață. Rețineți că plata, având în vedere speranța de viață a seniorului, trebuie să fie corectă și rezonabilă. Aflați mai multe aici.

Cumpărați un trust funerar irevocabil
Un trust funerar irevocabil este un contract între o persoană și, în majoritatea cazurilor, o casă funerară. Banii care sunt depuși în trust nu pot fi folosiți pentru nimic în afară de cheltuielile de înmormântare / înmormântare. Aceasta ar putea include:

• Servicii de înmormântare
• Cofret
• Complot de înmormântare

Suma pe care o poți pune într-o înmormântare irevocabilă, depinde de starea în care se află. În majoritatea cazurilor, această sumă este de până la 15.000 USD per soț. Aflați mai multe aici.

Cumpărați o renta
Renta este o modalitate de a converti activele neexentate într-un flux de venituri. Practic, o persoană plătește o sumă forfetară de bani. În schimb, ei sau soțul lor vor primi plăți lunare pentru o anumită perioadă de timp sau pentru durata vieții lor.

Anulați polițele de asigurare de viață cu o valoare în numerar de peste 1.500 USD
Deoarece polițele de asigurare de viață cu un valoarea în numerar de 1.500 USD sau mai puțin sunt scutite, este logic să anulați polițele de asigurare care au o valoare în numerar de peste 1.500 USD. O altă opțiune este de a reduce valoarea în numerar la 1.500 USD sau mai puțin. Atunci când cineva își anulează polița sau scade valoarea în numerar a poliței, valoarea în numerar suplimentară se duce la asigurat și trebuie cheltuită. O modalitate de a face acest lucru este să achiziționați un fond irevocabil de înmormântare cu fondurile.

Exemple de cheltuieli-reducere Medicaid

Exemplul 1 – Billy este un singur, rezident în vârstă din Illinois, care necesită o perioadă lungă de timp. – îngrijire Medicaid la termen la domiciliu. Limita activelor este stabilită la 2.000 USD și are un total de 10.000 USD active lichide, ceea ce înseamnă active care pot fi convertite în numerar.Acest lucru îl plasează la 8.000 de dolari peste limita activelor Medicaid pentru IL, ceea ce înseamnă că trebuie să cheltuiască excesul de 8.000 de dolari pentru a se califica pentru Medicaid. El cumpără o nouă pereche de aparate auditive cu 3.000 de dolari, remediază scurgerile din acoperiș cu 2.500 de dolari și folosește restul de 2.500 de dolari pentru a achita datoria cardului de credit. Prin urmare, a „cheltuit” activele în exces de 8.000 $ și este eligibil pentru Medicaid.

Exemplul 2 – Michael și soțul său, Joann, au amândouă vârsta de 80 de ani și au o stare de sănătate slabă, alături de Michael în curând necesită îngrijire la domiciliu pentru bătrâni Medicaid. Locuind în Carolina de Sud, limita activelor pentru un cuplu căsătorit cu ambii soți care solicită îngrijire pe termen lung Medicaid este de 4.000 USD. În calitate de cuplu, ei au 46.000 de dolari în active care pot fi numărate. În acest caz, 47.000 de dolari trebuie să fie „ cheltuit ”pentru ca aceștia să fie eligibili pentru serviciile Medicaid. Sănătatea lui Joann este mai bună decât cea a lui Michael și, cu asistență, poate continua să trăiască acasă. Cuplul are un copil adult care este dispus să aibă grijă de Joann acasă, așa că se încheie un contract de îngrijire pentru puțin sub 16 luni la 2.960 USD / lună. (18,50 USD / oră, 8 ore pe zi, 5 zile / săptămână.) În acest caz, salariile lunare sunt plătite copilului adult și activele în exces sunt cheltuite în jos într-un mod acceptabil pentru Medicaid, iar cuplul va deveni eligibil pentru Medicaid .

Exemplul 3 – Grant este căsătorit, locuiește în California și are nevoie de asistență semnificativă în activitățile sale zilnice de viață, suficient încât să aibă nevoie de îngrijire de viață asistată. Dimpotrivă, soțul său este sănătos și nu are nevoie de îngrijire Medicaid. Ca un cuplu, au active comune de 150.000 de dolari. În calitate de soț care solicită Medicaid în 2019, lui Grant i se permite să păstreze 2.000 de dolari din activele sale comune și ale soțului său. Și soția sa, „soțul sănătos”, este capabilă să păstreze până la 128.640 dolari din activele lor comune (California este un stat 100%, ceea ce înseamnă că soțul sănătos își poate păstra 100% din activele lor comune până la 128.640 dolari). Aceasta înseamnă cuplul are 22.3600 USD (150.000 USD – 128.640 USD = 21.360 USD) care depășește limita activelor Medicaid. Pentru a „cheltui” activele lor în exces, cuplul achiziționează trusturi funerare irevocabile în fiecare dintre numele lor. (10.680 dolari fiecare = 21.360 dolari). Prin urmare, și-au „cheltuit” activele în exces, iar Grant este eligibil pentru Medicaid.

Asistență profesională Medicaid

Dacă dvs. sau persoana iubită ați depășit limita de active pentru statul dvs., asta nu înseamnă în mod automat că vi se vor refuza beneficiile Medicaid. Cu toate acestea, vă recomandăm să căutați un planificator profesionist Medicaid, deoarece aplicarea pentru Medicaid poate fi un proces complicat, mai ales dacă aveți active în exces. Dacă sunteți căsătorit și numai un soț solicită Medicaid, un planificator profesionist Medicaid poate ajuta în a ajuta soțul „sănătos” să primească alocația maximă de resurse. Este întotdeauna cel mai bine să planificați pentru viitor. Deci, nu ar trebui să ezitați să solicitați sfaturi profesionale cu mult înainte de a crede că ar putea fi aproape de a deveni eligibili din punct de vedere financiar pentru Medicaid.

În timp ce s-ar putea gândi să solicitați asistență de la Agenția lor locală pentru îmbătrânire ) birou, aceasta nu este o opțiune bună. Nu pot oferi sfaturi despre cum să obțineți eligibilitatea pentru Medicaid. Pentru acest tip de asistență, trebuie să vă adresați sectorului privat, cum ar fi un planificator profesionist Medicaid. Persoanele din această profesie au experiență practică în cheltuirea activelor și vă pot ajuta pe dvs. și / sau pe cei dragi în cheltuirea corespunzătoare a activelor pentru a vă califica pentru Medicaid.