Un „împrumut pentru medic” sau un împrumut pentru locuința medicului este un credit ipotecar care face mai rapid și mai ușor pentru rezidenți, care asistă medicii și alți profesioniști din domeniul medical, să cumpere o casă cu o sumă mică în avans, evitând în același timp asigurarea ipotecară .
Care sunt avantajele unui împrumut pentru medici?
Împrumuturile pentru medici – care au existat de zeci de ani – au fost inițial concepute pentru a atrage profesioniștii medicali bogați în curând Medicii reprezintă nu numai o nișă profitabilă, ci și un risc bun pentru bănci, deoarece medicii își pierd creditele la cea mai mică rată a oricărei profesii. Toate aceste avantaje provin de la bancherii care se apleacă pentru a câștiga afacerea dvs. și avantajele sunt reale.
1. Împrumuturile medicale evită asigurarea ipotecară principală (PMI)
Asigurarea ipotecară principală (PMI) este o poliță de asigurare care protejează banca dacă dvs., creditorul ipotecar, „implicit” sau nu reușește să efectueze plățile promise pentru împrumutul dvs. pentru locuință. PMI este scump, nu e bine și nici măcar nu este deductibil din punct de vedere fiscal, așa că medicii ar trebui să o evite când pot.
Puteți evita PMI dacă puneți 20% pe o casă, dar mulți medici tineri pur și simplu nu au asta un fel de numerar. Cu un credit ipotecar de medic și un scor de credit decent, medicii pot împrumuta 95% până la 100% din prețul de achiziție al casei fără PMI. O plată redusă sau zero lasă mai mulți bani pentru alte obiective, cum ar fi achitarea împrumuturilor studențești, investiția pentru pensionare sau economisirea pentru facultate.
2. Împrumuturile ipotecare pentru medici îi ajută pe medici să intre mai repede într-o casă
Întrucât utilizează un proces de aprobare a împrumutului specific unui medic, creditorii din spatele împrumuturilor medicale vă pot permite să închideți casa cu două luni înainte de a începe efectiv practica.
Acești creditori utilizează contractul dvs. de muncă ca dovadă a venitului în loc să se bazeze pe declarații fiscale în valoare de doi ani. Josh Mettle, care se ocupă de împrumuturi medicale la nivel național la Fairway Independent Mortgage Corporation, remarcă faptul că „acest lucru este uriaș pentru medicii care se mută în toată țara, având nevoie de a-și stabili familia și a-și găzdui ordinea înainte de a începe un program de lucru încărcat. în minte, nu există două contracte de muncă pentru medici create în mod egal. Când solicitați un împrumut la domiciliu, chiar și o ipotecă pentru medic, ar trebui să vi se revizuiască contractul de muncă de către creditor cât mai curând posibil din punct de vedere uman, astfel încât să puteți planifica în mod corespunzător. asigurați-vă că contractul lor de muncă nu este doar revizuit și aprobat de către ofițerul de împrumut, ci și de către subscriitor, care va avea în cele din urmă puterea finală de a aproba împrumutul.
3. Este mai ușor pentru medicii plătiți de datorii pentru a vă califica pentru un împrumut medical
Multe ipoteci medicale nu includ plăți amânate pentru împrumuturi studențești atunci când calculează raportul datorie-venit (DTI) pe care bancherii îl folosesc pentru a lua decizii de împrumut. Diferența dintre a te califica pentru un împrumut sau a fi exclus din casa ta de vis. Pentru medicii care încep la începutul carierei sau care au sarcini mari de împrumut studențesc, acest factor poate face ca un credit ipotecar de medic să fie singura opțiune, deoarece creditele ipotecare convenționale și jumbo nu sunt la fel de potrivite pentru cei cu datorii la școala medicală.
Care sunt dezavantajele unui împrumut pentru medici?
Deși nu există nimic „în neregulă” în mod inerent cu aceste produse de împrumut, acestea fac mai ușor accesul medicilor necăjiți la probleme financiare atât acum, cât și pentru anii următori. Dezavantajele împrumuturilor pentru medici au totul de-a face cu modul în care sunt folosite.
1. Medicii intră peste cap atunci când împrumuturile pentru medici merg prost
Apelul unui „Niciun împrumut în avans” sau un avans redus ascund riscul de dezavantaj al unei achiziții imobiliare cu efect de levier.
Luați în considerare acest exemplu. Un medic cumpără o casă de un milion de dolari, cu un împrumut de un milion de dolari, cu o avans zero. Apoi, când piața imobiliară va atinge o creștere și prețurile locuințelor scad în medie cu 10%, ea va deține o casă de 900.000 de dolari cu un împrumut de 1.000.000 de dolari, ceea ce are ca rezultat 100.000 de dolari de capital negativ. Această afecțiune, cunoscută sub numele de „a fi cu capul în jos în casa ta”, a fost destul de frecventă în timpul crizei de locuințe post-2008.
Tinerilor medici care au vândut case ca acestea li s-a cerut să vină la masa de închidere cu un cec de 100.000 de dolari doar pentru a să reușească să ducă la bun sfârșit vânzarea casei lor. Și amintiți-vă, asta înseamnă 100.000 de dolari în bani după impozitare, adică aproximativ 200.000 de dolari în câștiguri înainte de impozitare, sau echivalentul unui salariu de un an pentru medicul mediu. Ai!
2. Împrumuturile medicilor fac deciziile de locuință mai rapide, dar nu mai bune
În cartea sa, „Decisive: How to Make Better Choices in Life and Work”, economistul comportamental Chip Heath subliniază faptul că oamenii (inclusiv medicii) sunt răi când ne imaginăm viitorul și mai rău când ne imaginăm cum ne vom simți în acel viitor. Drept urmare, tindem să luăm decizii care credem că ne vor face fericiți, dar nu.
Această realitate se manifestă în „casa viselor” pe care mulți medici și-o imaginează în timp ce sunt încă în pregătire. Slujba perfectă și casa perfectă într-o locație perfectă ar putea aduce fericire, dar, din păcate, perfecțiunea este departe de a fi perfectă.
Uneori, tinerii medici își iau un loc de muncă într-un oraș nou doar pentru a-și da seama că vremea nu este chiar ceea ce își imaginaseră, școlile nu sunt la curent sau, mai rău … își dau seama că noii lor parteneri sunt cei care asigură Medicare. se mută și suportă toate costurile unei greșeli de locuință.
Banii instant care provin din împrumuturile medicilor nu lasă timp familiilor de medici să încetinească, să închirieze o perioadă, să acumuleze economii, să plătească și să refinanțeze rata dobânzii ridicată împrumuturi, cumpărați piața sau luați în considerare lucrurile despre care se știe că îi face pe oameni fericiți. Unul dintre aceste lucruri este sentimentul de a face progrese reale către securitatea financiară.
Este un împrumut de medic o idee bună?
Cumpărarea unei case este o decizie importantă, cu consecințe de anvergură interogări. Împrumuturile ipotecare ale medicului nu sunt altceva decât un instrument care poate face lucrurile mai bune sau mai rele pentru dvs., în funcție de modul în care îl utilizați. Luați ceva timp pentru a lua în considerare nu numai avantajele și dezavantajele unui împrumut pentru medic, ci și impactul pe care acesta îl poate avea asupra vieții dvs.
Josh Mettle, autorul cărții „De ce nu reușesc împrumuturile la domiciliu ale medicilor: cum să evitați minele terestre pentru o casă fără cusur? Purchase „, este un creditor ipotecar de la Fairway Independent Mortgage Corporation, unde este specializat în finanțarea ipotecară pentru medici. Consultați podcastul său pe Physician Financial Success. Sau vizitați site-ul său despre ipoteci inversate.