Obținerea unui împrumut auto cu credit inadecvat
Dacă aveți un credit slab, există două opțiuni de bază atunci când vine vorba la obținerea unui împrumut auto. Puteți obține fie un împrumut subprime de la dealerul auto, fie puteți obține un împrumut de la o bancă sau un card de credit cu factori compensatori.
Dacă mergeți pe ruta dealerului, așteptați să plătiți o rată a dobânzii mai mare de 20 %. De obicei, aceștia pot obține finanțare pentru scoruri de 580 sau mai mult, dar dacă sunteți mai jos, este probabil o șansă de 50-50 să fiți aprobat.
O opțiune mai bună poate fi să verificați un serviciu de potrivire a împrumuturilor. , ca și Fiona. Completând o aplicație de o pagină, puteți obține cele mai bune oferte de la diferiți creditori care concurează pentru afacerea dvs. Dacă aveți un credit slab, veți vedea rate de dobândă ridicate. Dar cel puțin vă va oferi posibilitatea de a profita de cele mai mici tarife disponibile. Este probabil să fie o afacere mai bună decât finanțarea dealerilor.
Dacă aplicați la o bancă sau o uniune de credit, veți obține o rată a dobânzii mult mai bună. Dar pentru a face acest lucru, va trebui să obțineți un cosigner cu un credit puternic. Băncile și uniunile de credit preferă, în general, scoruri de credit de cel puțin 650. Cosignerul dvs. ar trebui să fie cel puțin la acel nivel și, de preferință, mai mare.
De asemenea, acestea pot solicita o plată în avans între 10% și 20% din prețul de achiziție, precum și aprobarea unui împrumut mai mic decât sperați să obțineți.
Obținerea unui credit ipotecar cu credit neperformant
Înainte de topirea financiară din 2008, era posibil să obțineți un credit ipotecar cu un credit slab. Dar acest lucru s-a făcut prin ipoteci subprime, care nu mai sunt disponibile în mod obișnuit. Nici acesta nu este un lucru rău. Împrumuturile subprime necesitau de obicei plăți în avans de 20% sau mai mult, au venit cu rate de dobândă ridicate, au avut o plată fixă pe doi ani, apoi s-au ajustat la fiecare șase luni după aceea și au perceput o penalitate grea dacă ați încercat să achitați împrumutul în primele două sau trei ani.
Ca urmare a acestui dezastru, industria ipotecară a înăsprit standardele de credit. Ca regulă generală, creditorii nu vor acorda împrumuturi împrumutătorilor ale căror scoruri de credit sunt sub 620. Și chiar dacă sunteți puțin peste 620, veți plăti o rată a dobânzii mai mare.
Chiar și acum, unele creditorii ipotecare vor aproba o ipotecă FHA cu un scor de credit de până la 580.
Dar 580-620 se află în categoria de credit „echitabilă”. Dacă aveți un credit slab, scorul dvs. de credit este sub 580.
Dacă este, cea mai bună opțiune este să încercați un credit ipotecar FHA cu o avans de 10%. Împrumuturile FHA necesită în mod normal o reducere de 3,5%. Dar, cu o avans mai mare, pot accepta un scor de credit sub 580. Cel mai bine, întreaga plată în avans de 10% poate fi un cadou de la un membru al familiei.
Complicații ale strategiei FHA de reducere de 10%
Există câteva complicații cu această strategie:
- Nu toți creditorii vor oferi acest tip de aranjament. Majoritatea nu vor cobori sub 580, chiar și cu un împrumut FHA. Va trebui să faceți o cercetare serioasă pentru a găsi un creditor care să o facă.
- Motivul pentru scorul de credit scăzut va conta. De exemplu, dacă scorul dvs. de credit este de 525, deoarece ați avut executare silită acum doi ani, probabil că nu veți primi împrumutul. Același lucru este valabil dacă ați avut un faliment în ultimul an.
- Motivul creditului neplăcut va trebui să fie „circumstanțe atenuante”. Aceasta poate include divorțul, o boală gravă sau un alt eveniment de acea amploare. Va trebui să furnizați documentație care să vă susțină cererea.
- Toate celelalte aspecte ale cererii dvs. de împrumut – venituri, stabilitatea locului de muncă și ratele datoriei – vor trebui să se încadreze în limite acceptabile.
Salvarea pe frontul de refinanțare
Poate fi mai ușor să obțineți un credit ipotecar pentru o refinanțare decât pentru o achiziție, chiar dacă aveți un credit slab. Există trei programe pe care le puteți fiți interesat dacă aveți nevoie de o refinanțare.
HARP
Acesta este un program guvernamental de refinanțare a creditelor ipotecare convenționale. Pentru a fi eligibil, trebuie să îndepliniți următoarele criterii:
- Ipoteca dvs. trebuie să fie deținută fie de Fannie Mae, fie de Freddie Mac.
- Trebuie să fi fost inițiată și închisă înainte de 31 mai 2009
- Nu ați utilizat Opțiunea HARP în trecut.
- Sunteți „cu capul în jos” pe casa dvs. – adică fie proprietatea a scăzut ca valoare, datoriți mai mult asupra proprietății decât merită, fie aveți foarte puține capitaluri proprii.
- Nu puteți avea mai mult de o întârziere de 30 de zile la ipoteca dvs. în ultimele 12 luni și niciunul în ultimele șase luni.
FHA Streamline Refinance
Acesta este un program simplificat de refinanțare strict pentru ipotecile FHA existente. Împrumutul oferă documentație redusă, iar în ceea ce privește creditul, necesită doar ca ipoteca dvs. existentă să fie curentă (toate plățile efectuate până în prezent).
VA Credit Reduction Refinance Loan Credit (IRRRL)
Dacă sunteți un veteran eligibil și doriți să refinanțați o ipotecă VA, puteți utiliza acest program, chiar dacă aveți un credit slab.
Aceste programe de refinanțare sunt disponibile prin majoritatea creditorilor ipotecari.
Soluții pentru persoanele cu credit slab
Earnin
Earnin vă permite să accesați salariul dvs. înainte ca ziua de plată să se rotească efectiv. Dar aceasta nu este singura veste bună – Earnin este complet gratuit!
Puteți avea acces la până la 100 USD pe zi, iar data viitoare când veți fi plătit, Earnin va deduce automat suma împrumutată din salariul dvs. Nu există niciun interes de care să vă faceți griji și puteți plăti orice taxă credeți că este corectă.
Puteți, de asemenea, să setați o alertă de descoperire de cont care să vă informeze când ați trecut sub o anumită sumă în contul dvs. bancar.
Cosigners
Deși am sugerat să folosiți cosigners în diferite situații, nu este întotdeauna o opțiune atunci când aveți un credit slab. Dar dacă este așa, călcați ușor.
Performanța dvs. la un împrumut semnat vă va afecta direct pe cosigner. Dacă efectuați plăți cu întârziere, acestea apar și în raportul de credit al cosignerului. Și dacă vă retrageți împrumutul, creditorul se va deplasa împotriva semnatarului dvs. pentru plată. Este o modalitate excelentă de a distruge o relație bună.
Împrumuturi de la familie și prieteni
Utilizați această opțiune numai într-o situație de urgență. Este destul de rău dacă plătiți cu întârziere sau dacă ați întârzia un împrumut de la o terță parte. Dar dacă îl faceți cu un împrumut personal de la familie sau prieteni, acesta vă poate distruge permanent relația.
Ce se consideră credit slab?
Există cinci niveluri de credit – excepțional, Foarte bine, bine, corect și foarte slab. Potrivit Experian – unul dintre cele trei birouri majore de credit – creditul slab este un scor de credit sub 580.
Spre deosebire de creditul corect și corect, nu există prea mult spațiu când vine vorba de creditele slabe. Nu numai că 580 este o linie de separare destul de puternică, dar unii creditori îi vor arunca chiar și pe cei cu scoruri cuprinse între 581 și 620 în categoria slabă. Cu toate acestea, întrucât am inclus banda 581-620 în Împrumuturi când aveți un credit echitabil, ne vom concentra asupra celor cu scoruri de credit mai mici de 580 în acest articol.
creditul defavorabil – ceea ce o face sus
Una dintre problemele de bază cu un scor de credit sub 580 este că este de obicei rezultatul fie al unei probleme de credit foarte grave, fie al unei serii de probleme mai mici.
Un faliment sau executarea silită în ultimii doi ani ar putea face acest lucru cu siguranță. Așa ar putea fi și un sechestru fiscal. Dacă oricare dintre aceste situații este motivul principal pentru scorul dvs. de credit scăzut, va trebui doar să așteptați până trece suficient timp pentru ca acestea să devină mai puțin importante (deși o garanție fiscală TREBUIE plătită).
Între timp, este important să efectuați orice plată la timp. Aceasta include chiria, utilitățile, serviciile de telefonie și cablu și facturile medicale. Din păcate, niciunul dintre acești vânzători nu va raporta istoricul plăților dvs., dar oricare dintre aceștia va raporta un sold restant sau o leasing sau un contract defect.
Dacă aveți un istoric lung de plăți întârziate, este posibil indicație că nu înțelegeți pe deplin importanța efectuării plăților la timp.
Creditorii vor lua în considerare acești factori într-un scor de credit scăzut. Dar fiecare va prezenta provocări unice în îmbunătățirea scorului. În general, un scor scăzut nu va avea o soluție imediată. Și de aceea este posibil să trebuiască să împrumutați înainte de a avea șansa de a face îmbunătățiri.
Având în vedere acest lucru, să analizăm împrumuturile atunci când aveți un credit slab pentru carduri de credit, împrumuturi auto și credite ipotecare.
Cerințe comune privind documentele pentru o cerere de împrumut atunci când aveți un credit slab
Când solicitați un împrumut, există anumite documente pe care vi se va cere să le furnizați, deși acestea pot varia de la creditor la creditor, și de la un tip de împrumut la altul. Iată documentele necesare în mod obișnuit atunci când aplicați pentru majoritatea împrumuturilor:
- Cea mai recentă pagină de plată și W-2 (s) pentru a vă documenta venitul.
- Dovezi de socializare Venituri din garanții sau pensii (scrisoare de atribuire sau 1099).
- Informații de contact pentru angajatorul dvs. (creditorul vă va verifica direct angajarea).
- Copii ale declarațiilor de impozit pe venit completate pentru ultimele două ani, dacă lucrați pe cont propriu sau lucrați la comision.
- Marca, modelul și valoarea mașinii dvs.; Numărul VIN dacă solicitați un împrumut auto.
- Dacă plătiți sau primiți pensie alimentară pentru copii sau pensie alimentară, enumerați suma pe care o plătiți sau o primiți.
- Banca sau extrase de brokeraj sau chiar extrase de cont de pensionare.
- Explicații scrise pentru probleme de credit, inclusiv documentația circumstanțelor atenuante (pierderea locului de muncă, evenimente medicale, divorț etc.).
Dacă solicitați un împrumut cu un credit slab, în special la o bancă sau o uniune de credit, ar trebui să fiți pe deplin pregătiți să treceți la ultimul articol de mai sus.
Ideea este să arătați că creditul dvs. problemele provin dintr-o circumstanță atenuantă. Aceasta poate fi o pierdere de locuri de muncă, evenimente medicale sau divorț. Va trebui să furnizați atât documentația evenimentelor, cât și o explicație bine formulată a ceea ce s-a întâmplat și de ce nu va continua în viitor.În unele situații de împrumut, documentația suplimentară de credit poate transforma un declin într-o aprobare.
Cum să vă îmbunătățiți creditul
Pur și simplu, creditul rău vă blochează din sursele de împrumut principale, forțele veți găsi împrumuturi în locuri improbabile și vă lasă să plătiți dobânzi ridicate în termeni foarte stricți.
Aceasta este o situație de care trebuie să ieșiți – cât mai curând posibil. De fapt, cea mai bună strategie de împrumut dacă aveți un credit slab este să vă îmbunătățiți creditul înainte de a solicita următorul împrumut.
Nu există o modalitate magică de a vă îmbunătăți creditul. Va dura luni, chiar ani, în funcție de cauzele ratingului dvs. De asemenea, ar trebui să evitați comenzile rapide, cum ar fi apelarea la serviciile de reparații de credit. Vă vor percepe o grămadă de comisioane și vă pot îmbunătăți semnificativ sau nu creditul.
Aruncați câteva opțiuni:
- O opțiune este să încercați Experian Boost – este gratuit și o alternativă la serviciile de reparare a creditelor, care pot fi costisitoare, frauduloase sau, eventual, ineficiente. Experian Boost poate fi ideal pentru o mulțime de oameni care trebuie să își mărească scorul de credit, dar pur și simplu nu au timp sau bani pentru alte soluții.
- Începeți prin a obține o copie a raportului dvs. de credit și acordând o atenție deosebită oricărei informații derogatorii pe care le furnizează. Dacă vedeți orice informație raportată din greșeală, va trebui să contactați creditorul și să vă rezolvați. Probabil că va trebui să furnizați documentație care să dovedească punctul dvs. de vedere. Și dacă înregistrarea este rezolvată în favoarea dvs., asigurați-vă că creditorul raportează informațiile corecte tuturor celor trei birouri de credit.
- Dacă există solduri scadente, achitați-le imediat. Pentru solduri mai mari, a se vedea dacă creditorul va accepta o sumă mai mică în plata integrală a soldului datorat. Obțineți întotdeauna o confirmare scrisă a decontării de la creditor!
- Dacă aveți solduri ridicate ale cardului de credit, plătiți-le treptat. Utilizarea ridicată a cardului de credit, cunoscută și sub numele de raport ridicat de utilizare a creditului, este aproape la fel de proastă ca și întârzierea efectuării plăților.
- În cele din urmă, evitați să solicitați împrumuturi noi până când vă îmbunătățiți substanțial creditul. Prea multe solicitări de credit pot afecta, de asemenea, scorul dvs. de credit.