Unul dintre multele efecte secundare ale falimentului este impactul pe care îl are asupra capacității dvs. de a vă califica pentru un card de credit. Obținerea unui card de credit după faliment nu este imposibilă, dar poate fi dificilă din cauza daunelor pe termen lung pe care falimentul le aduce scorului dvs. de credit. Acest lucru poate fi frustrant pentru persoanele care solicită falimentul, deoarece utilizarea responsabilă a unui card de credit este una dintre modalitățile prin care vă poate repara creditul. Din fericire, există încă opțiuni pentru persoanele care se recuperează din faliment, cum ar fi să deveniți un utilizator autorizat în contul altei persoane sau să deschideți un card de credit securizat în nume propriu.
sunt cele mai bune carduri de credit pentru solicitanții falimentului și tot ce trebuie să știți înainte de a aplica.
Cele mai bune carduri de credit după faliment
Există multe carduri de credit pentru persoanele care încearcă să repare creditul nepotrivit, dar unele vin cu puține beneficii și cu taxe mari, care fac mai mult rău decât bine pentru titularul cardului. Acestea sunt cele mai bune carduri de credit pentru solicitanții de faliment care abia încep să-și recupereze finanțele în ordine.
Cel mai bun card de credit pentru rambursarea banilor în caz de faliment
Cu comision anual de 0 USD și capacitatea de a câștiga 2% înapoi în numerar la benzinării și restaurante cu până la 1.000 USD în achiziții combinate în fiecare trimestru, 1% în numerar nelimitat pentru toate celelalte achiziții – automat, cardul de credit securizat Discover it® este unul dintre cele mai bune carduri pentru faliment filers. Nu numai că vă oferă gratuit Scorul dvs. de credit FICO în fiecare lună, astfel încât să vă puteți urmări progresul către reconstruirea creditului, dar vă va dubla și banii înapoi la sfârșitul primului an. La fel ca majoritatea cardurilor de credit securizate, va trebui să furnizați o depunere de garanție în avans pentru a vă deschide contul. Discover vă va monitoriza contul, iar dacă vă achitați soldul la timp în fiecare lună, timp de 8 luni, acesta vă poate rambursa depozitul și faceți upgrade la un cont nesecurizat.
Cel mai bun card de credit cu depozit redus pentru depunerea falimentelor
La fel ca cardul de credit securizat Discover it®, Secured Mastercard® de la Capital One vă solicită să trimiteți un depozit de securitate pentru a vă deschide un cont (vi se va solicita să faceți un depozit de securitate minim rambursabil de 49 USD, 99 USD sau 200 USD). Dar, deși majoritatea cardurilor securizate au o limită de credit egală cu suma pe care ați depus-o, Secured Mastercard® de la Capital One vă permite să câștigați o limită de credit mai mare după cinci luni de plăți în timp util. Dacă nu vă deranjează să depuneți un depozit mai mare, cardul de credit securizat Discover it® oferă în continuare recompense mai bune decât Secured Mastercard® de la Capital One, dar produsele MasterCard au avantajul suplimentar de a fi acceptate în mai multe locuri la nivel național decât în majoritatea cardurilor Discover . Rețineți că, pentru a plăti Secured Mastercard® din depozitul de securitate al Capital One, veți avea nevoie de acces la un cont bancar autorizat.
Cel mai bun card de credit pentru companii cu credite defecte
Doar deoarece „sunteți limitat la carduri de credit securizate nu înseamnă că nu puteți câștiga în continuare zboruri gratuite. Cardul securizat Vero AeroMexico oferă persoanelor cu credit dublu de mile duble la anumite achiziții, un bonus de 3.500 de mile pentru deschiderea și utilizarea contului dvs. și un certificat de însoțitor gratuit pentru un zbor gratuit.
Spre deosebire de celelalte carduri de pe pe această listă, cardul AeroMexico Visa Secured vine cu o taxă anuală de 25 USD, dar această taxă mică este mai mult decât acoperită de permisul însoțitor. În prezent, zborurile din New York către Cozumel, Mexic, variază de la 350 USD până la 650 USD, ceea ce înseamnă că cardul dvs. vă poate economisi peste 625 USD fără alte recompense incluse.
Ar trebui să primiți un card de credit după faliment?
Obținerea unui card de credit după faliment poate fi o mișcare inteligentă, cu condiția să îl puteți gestiona responsabil. Falimentul vă va fi deteriorat scorul de credit, iar efectuarea plăților la timp cu cardul de credit este una dintre cele mai bune modalități de a vă reconstrui bonitatea. Înainte de a completa o cerere de card de credit după faliment, luați în considerare motivele pentru care ați avut probleme financiare în primul rând și dacă obțineți mai mult credit este o mișcare pe care o puteți face în acest moment.
Poate că falimentul dvs. a fost rezultatul unui eveniment neprevăzut și ghinionist, cum ar fi o urgență medicală, divorțul, pierderea locului de muncă sau un dezastru natural, mai degrabă decât gestionarea banilor răi. În acest caz, este mai probabil să fiți gata pentru responsabilitatea financiară de a avea din nou un card de credit și pentru a începe drumul lung spre reconstruirea creditului. Asigurați-vă că vă asigurați alte domenii ale bunăstării dvs. financiare – cum ar fi un loc de muncă stabil și un fond de urgență – astfel încât să puteți fi pregătiți pentru orice provocări neașteptate cu care vă puteți confrunta în viitor.
Dacă, cu toate acestea, spirala financiară care v-a dus la faliment a inclus cheltuieli excesive, economii insuficiente sau bugetare proastă, nu fiți prea repede pentru a accesa creditul din nou. În schimb, lucrați cu un consilier de credit sau cu un planificator financiar pentru a crea un buget viabil pe baza veniturilor și a facturilor lunare.De asemenea, ar trebui să includă un plan de creștere a economiilor. Dacă între timp aveți nevoie de comoditatea unui card de plată, utilizați un card de debit conectat la contul dvs. de verificare sau un card de debit preplătit. După ce ați demonstrat dvs. și celorlalți că puteți plăti facturile lunare la timp și puteți economisi în mod constant pe o perioadă lungă de timp, atunci luați în considerare adăugarea unui card de credit la mix. Folosiți-l cu ușurință și responsabil pentru a vă îmbunătăți creditul și pentru a vă construi încrederea în gestionarea datoriilor.
Cât timp după faliment pot obține un card de credit?
Deși impactul său negativ scade treptat peste timp, un faliment va rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte până la 10 ani. Aceasta înseamnă că opțiunile dvs. vor fi limitate de ceva timp. Exact cât timp va trebui să așteptați va depinde de tipul de faliment pe care îl depuneți: Capitolul 7 sau Capitolul 13.
| Tipul falimentului | Când puteți aplica pentru card de credit |
|---|---|
| Capitolul 7 | După aproximativ 3 luni |
| Capitolul 13 | După 3-5 ani |
Falimentul din capitolul 7, cunoscut și sub numele de lichidare a activelor, vinde active eligibile pentru a acoperi cât mai mult din datoria dvs. restantă posibil. falimentul și datoriile asociate cu Capitolul 7 sunt de obicei descărcate în termen de trei luni, dar rămân în raportul dvs. de credit timp de 10 ani de la data depunerii.
Într-o interdicție din Capitolul 13 falimentul, cunoscut și sub numele de plan de ajustare a datoriilor, debitorul efectuează plăți parțiale către creditori ca parte a unui plan de rambursare de trei până la cinci ani. Falimentul este descărcat după finalizarea planului. Un capitol 13 rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani de la data depunerii.
Ce trebuie făcut după ce falimentul dvs. este descărcat
Odată ce falimentul dvs. este descărcat, ar trebui să extrageți rapoartele dvs. de la Equifax, Experian și TransUnion pentru a confirma că creditorii dvs. raportează cu exactitate descărcarea de gestiune. Doar datoriile incluse în depunerea falimentului ar trebui să fie raportate ca descărcate. De asemenea, verificați din nou că toate aceste conturi incluse în faliment arată un sold zero în rapoartele dvs. de credit. După ce ați confirmat că rapoartele dvs. de credit sunt corecte, puteți lua în considerare solicitarea unui nou card de credit.
Chiar și după decesul falimentului, poate dura ceva timp să vă calificați pentru un nou card de credit. Unele companii de carduri de credit vă pot respinge cererea doar pentru că aveți un faliment recent în raportul dvs. de credit. Altele pot fi mai puțin stricte, deoarece riscul dvs. de a declanșa din nou falimentul este scăzut, deoarece există reguli care restricționează momentul în care puteți solicita un al doilea faliment.
Strategii ale cardurilor de credit după faliment
Următorul în caz de faliment, va fi dificil să vă calificați pentru un card de credit negarantat cu dobânzi scăzute, limite de credit ridicate și programe atractive de recompense. Dar există încă două modalități prin care puteți recâștiga confortul unui card de credit și beneficiile pe care le are pentru scorul dvs. de credit: carduri de credit securizate și devenirea unui utilizator autorizat.
Carduri de credit securizate: Aceste carduri sunt concepute pentru persoane cu un credit rău sau fără credit. Vă solicită să faceți o depunere inițială – de obicei între 200 USD și 1.000 USD – pentru a acționa ca o garanție împotriva liniei de credit a cardului. Dimensiunea acestei depuneri va acționa, de obicei, și ca limită de credit pentru contul respectiv. De exemplu, , dacă un card necesită o depunere de 750 USD pentru a deschide un cont, nu veți putea să încărcați mai mult de 750 USD pe acel card în orice moment. Cu toate acestea, există o mână de carduri de credit securizate care necesită doar un depozit de garanție nominal și nu percep taxe anuale, dar oferă o linie de credit mai mare. Depozitul este returnat dacă închideți contul cu un sold zero.
Ratele procentuale anuale (APR) pentru cardurile de credit garantate sunt de obicei mai mari decât cardul de credit mediu, astfel încât să aveți un sold este prohibitiv. Cheia este să utilizați cardul în mod responsabil, încărcând nu mai mult de 30% din limita de credit și achitând integral soldul în fiecare lună.
Asigurați-vă că emitentul cardului dvs. raportează istoricul plăților dvs. la cel puțin unul dintre cele trei birouri de credit, astfel încât să vă puteți reconstrui istoricul creditelor. Unii creditori vor returna depozitul de garanție deținătorilor de carduri după ce au efectuat plăți în timp util pe o perioadă lungă, cum ar fi 12 luni, și vor converti cardul într-unul negarantat. Câteva carduri securizate vin, de asemenea, cu un program de recompense, dar aveți grijă să nu cheltuiți excesiv pentru a câștiga recompense.
Devenirea unui utilizator autorizat: o altă modalitate prin care puteți obține un card de credit după faliment este de a deveni un utilizator autorizat. pe un cont de card aparținând altcuiva, cum ar fi un partener, un părinte sau un membru apropiat al familiei.Aceasta este o opțiune excelentă dacă vă concentrați asupra îmbunătățirii punctajului dvs. de credit, deoarece istoricul plăților cardului va fi adăugat la raportul dvs. de credit. Pentru a obține cea mai mare putere de consolidare a creditelor, deveniți un utilizator autorizat pe un card care are o limită ridicată, un sold redus și un istoric lung de plăți pozitive. Pe de altă parte, dacă titularul cardului are antecedente de întârziere a plăților și care are un sold de la lună la lună, ar fi mai bine să adăugați numele dvs. în contul altcuiva.
Asigurați-vă că iar proprietarul contului încheie un acord în avans cu privire la suma pe care vi se permite să o cheltuiți în fiecare lună, întrucât aceștia sunt în ultimă instanță responsabili pentru orice datorie pe care o aveți.
Evitați cardurile de credit neasigurate după faliment
Există o mână de carduri de credit nesecurizate destinate consumatorilor cu un credit slab, cum ar fi Credit One Bank® Unsecured Platinum Visa®. Majoritatea acestor carduri au limite de credit foarte scăzute, rate APR mari între 25% și 29,99% și taxe anuale care pot depăși cu ușurință 100 USD pe an. Unii au, de asemenea, o taxă de procesare unică pentru deschiderea contului și taxe de service lunare în plus față de taxa anuală. Pe scurt, plătiți mult pentru privilegiul de a evita un depozit de garanție.
În mod similar, cardurile de credit din magazin au, de asemenea, standarde de calificare mai mici, astfel încât un faliment poate să nu vă descalifice. Dar și acestea vin cu limite scăzute și APR-uri ridicate și au, de obicei, limitări în ceea ce privește locul în care pot fi utilizate.
Datorită comisioanelor lor, cardurile de credit nesecurizate pentru creditul defect sunt de obicei mai scumpe decât cardurile securizate. Există o mulțime de carduri securizate care nu percep taxe anuale și vă puteți restitui depozitul de garanție atâta timp cât vă achitați soldurile integral în fiecare lună. Dar cu aceste carduri nesecurizate, taxele pe care le plătiți nu vor fi returnate.
Întrebări frecvente
Solicitarea unui card de credit va afecta scorul meu de credit
Când solicitați un card de credit, emitenții vă vor verifica raportul de credit pentru a vedea dacă vă calificați. Această verificare va fi indicată în raportul dvs. și vă poate reduce temporar scorul. Acest lucru se poate simți ca o captură de 22 pentru persoanele care se recuperează din faliment: aveți nevoie de un card de credit pentru a vă ajuta să vă reparați scorul, dar aplicarea pentru carduri ar putea să-l afecteze. Din acest motiv, vă recomandăm să aplicați numai pe un card securizat destinat persoanelor aflate în situația dvs. În acest fel, va trebui să aplicați o singură dată și nu veți avea mai multe verificări de credit listate în raportul dvs.
Pot aplica pentru un card de credit înainte ca falimentul meu să fie descărcat?
Din punct de vedere tehnic, da, puteți aplica oricând doriți. Dar nu îl recomandăm din motivele prezentate mai sus. Este puțin probabil să vă calificați pentru majoritatea cardurilor înainte ca falimentul dvs. să fie descărcat, iar fiecare cec ar putea deteriora scorul dvs.