Dacă nu plătiți factura cardului dvs. de credit, vă așteptați să plătiți taxe de întârziere, să primiți rate mai mari ale dobânzii și să suportați daune scor de credit. Dacă continuați să pierdeți plățile, cardul dvs. poate fi înghețat, datoria dvs. ar putea fi vândută către o agenție de colectare, iar colectorul datoriei dvs. vă poate da în judecată și vă poate garanta salariul.
Consecințele lipsei unuia sau mai multor plăți cu cardul de credit
După o plată ratată, vi se va percepe o taxă de plată cu întârziere de până la 40 USD. Dacă pierdeți plățile ulterioare într-o perioadă de șase luni, veți fi taxat cu până la 40 USD. Această taxă este adăugată la soldul dvs. și începe să acumuleze dobânzi pe baza APR-ului dvs. Unii emitenți de carduri vor renunța la taxele de plată cu întârziere pentru prima dvs. încălcare sau dacă îi contactați și explicați de ce nu ați efectuat o plată.
Veți fi taxat cu dobânzi pentru achizițiile pentru ciclul de facturare, ceea ce este cazul ori de câte ori aveți un sold – ceea ce înseamnă că eșuați să plătească suma totală datorată.
| Numărul de plăți ratate cu cardul de credit | Consecințe |
|---|---|
| Unu la doi |
|
|
|
| Mai mult de trei |
|
O singură plată ratată
La prima plată ratată, emitenții cardului dvs. de credit ar putea revoca DAP introductiv. Dacă aveți un card care are o perioadă introductivă APR de 0%, lipsa unei plăți ar putea duce la creșterea ratei APR la rata post-introductivă. După două plăți ratate, emitentul cardului dvs. vă poate percepe o taxă APR, de obicei între 27,99% și 29,99%.
În cazul în care vi se percepe o taxă majorată de aprilie, Legea CARD impune emitentului să vă revizuiască contul la fiecare șase luni pentru a determina dacă sunteți eligibil pentru o rată a dobânzii mai mică. Dacă efectuați cel puțin plata minimă pentru perioada de șase luni pe care o examinează emitentul cardului, puteți reduce APR-ul la rata inițială.
După o ratare a plății, emitentul cardului de credit poate, de asemenea, să raportați contul dvs. ca fiind delincvent – ceea ce înseamnă că nu ați reușit să efectuați plata minimă până la data scadenței – către birourile de credit, ceea ce vă va afecta scorul de credit. Este posibil ca unii emitenți de carduri să nu vă raporteze delincvența contului după o pierdere a plății. Înregistrările de delincvență vor rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani, potrivit Equifax. Dacă nu efectuați plăți, vă creșteți șansele de a fi raportat de către emitentul cardului.
Rețineți că o întârziere a plății poate duce la creșterea ratei dobânzii. Cu toate acestea, TAE de penalizare pot fi readuse la APR obișnuit prin îndeplinirea unor cerințe specifice.
În plus, majoritatea emitenților de carduri de credit acordă o perioadă de grație de 30 de zile în care nu cumulați dobânzi pentru cheltuielile dvs. atâta timp cât efectuați plata minimă în timp. Dacă ratați scadența plății până la o zi, veți pierde perioada de grație respectivă și veți datora dobânzi pentru întreaga perioadă de 30 de zile. sunteți un client de bună calitate, merită un apel telefonic către emitentul cardului de credit. Puteți explica ce s-a întâmplat și puteți solicita renunțarea la tariful târziu. Compania de carduri de credit ar prefera să vă mențină un client fericit decât să evalueze taxele pentru că ați pierdut o plată a facturii.
Trei plăți ratate
Dacă nu efectuați plata minimă pentru trei date consecutive de scadență a cardului, atunci puteți acumula mai mult de 100 USD în întârzieri, plus dobânda care s-a acumulat pe soldul dvs. în decursul acelui timp. Dacă emitentul cardului nu v-a raportat încă birourile de credit, probabil că o va face după trei plăți ratate, ceea ce vă va deteriora scorul de credit și va apărea în raportul dvs. de credit timp de șapte ani.
Probabil că veți fi contactat de către agenția de colectare internă a emitentului cardului de credit.
Această agenție ar putea fi dispusă să negocieze un plan de plată alternativ, ceea ce ar putea reduce suma dvs. minimă de plată. Emitentul cardului dvs. poate alege să vă închidă contul, ceea ce ar interzice efectuarea de noi achiziții cu cardul dvs. Acest lucru vă va afecta rata de utilizare și vă poate afecta în continuare scorul de credit.
Mai mult de trei plăți ratate
Neplătind emitentul cardului de credit pentru mai mult de trei scadențe consecutive – în în plus față de comisioanele întârziate, deteriorarea scorului dvs. de credit și creșterea APR – poate rezulta în emiterea cardului dvs. de credit din contul dvs. Aceasta înseamnă că emitentul cardului dvs. de credit nu crede că vă veți rambursa integral datoria. De aici, îl vând în pierdere unui colector de creanțe sau se vor soluționa pentru mai puțin decât aveți datoria de a-l scoate din cărțile lor.
În timp ce emitentul cardului vă poate vinde datoria pentru mai puțin decât dvs. datorăm, agenția de colectare este în continuare îndreptățită să recupereze întreaga sumă.
Dacă datoria dvs. este vândută către o agenție de colectare, atunci contul dvs. va fi raportat ca un cont de colectare la birourile de credit. Acest lucru dăunează scorului dvs. de credit și apare în raportul dvs. de credit timp de șapte ani. Aceste agenții sunt cunoscute pentru că sunt mai agresive decât emitenții de carduri atunci când contactează debitorii pentru plăți. Cu toate acestea, colectorii de datorii – inclusiv emitenții de carduri de credit – sunt reglementați în ceea ce privește ceea ce pot face pentru a colecta o datorie.
Dacă emitentul sau colectorul de datorii anulează mai mult de 600 USD din datoria dvs., veți avea să plătească impozite pentru suma iertată. În această situație, IRS solicită colectanților de creanțe să depună un formular 1099-C care să ateste că datoria iertată este raportată ca venit impozabil. decide să ia 8.000 de dolari și să ierte restul, apoi vor depune un 1099-C. Apoi veți primi o notificare că trebuie să raportați datoria decontată de 2.000 de dolari ca venit, pe care trebuie să plătiți apoi impozite.
Ce se întâmplă dacă nu îți plătești niciodată datoria cardului de credit?
Dacă nu îți plătești niciodată datoria cardului de credit, atunci colectorii tăi vor utiliza orice mijloace legale pe care trebuie să le încaseze de la tine. Aceasta înseamnă, de obicei, să vă duceți în instanță pentru a vă obliga să plătiți.
Acțiune în justiție
Emitentul cardului dvs. de credit sau o agenție de colectare poate decide să inițieze un proces – numit hotărâre – împotriva ta pentru a colecta datoria restantă. Dacă vi se depune o hotărâre, cel mai bine este să răspundeți la citație și să explorați opțiunile pe care le aveți. Dacă nu răspundeți la hotărâre, aveți aproape garantat că veți pierde cauza, ceea ce va duce la rambursarea forțată a datoriilor. Dacă se întâmplă acest lucru, ați putea avea salariile înfrumusețate, conturile bancare înghețate, un drept de sechestru asupra casei dvs. sau orice bunuri luate de la dvs. În plus, puteți fi taxat pentru taxele legale acumulate de emitentul cardului pentru orice acțiune pe care acesta a trebuit să o întreprindă pentru a vă colecta datoria.
În cel mai rău caz, ignorarea unei hotărâri judecătorești poate duce la dispreț. , ceea ce poate duce la o condamnare la închisoare. Deci, cel mai bine este să vă adresați întotdeauna acestor instanțe, de preferință cu consilierul juridic, înainte ca acestea să scape de sub control.
Declararea falimentului
Dacă sunteți împotriva unei hotărâri, dar încă nu aveți mijloace de a vă rambursa datoria cardului de credit, atunci ar trebui să luați în considerare solicitarea falimentului – precizând în mod legal că nu vă puteți rambursa datoria.
Există două tipuri de faliment pentru care majoritatea persoanelor pot solicita: Capitolul 7 și Capitolul 13. Falimentul din Capitolul 7 necesită ca un administrator terț să vă lichideze activele neexentate pentru a vă plăti colectorii de creanțe. Scutirile se decid de la stat la stat, dar puteți pierde casa, mașina și orice bunuri personale valoroase. Falimentul din Capitolul 13 necesită elaborarea unui plan de rambursare a datoriilor dvs. într-un termen rezonabil – trei până la cinci ani – și apoi efectuarea plăților către un administrator terț care vă va plăti colectorii de datorii.
Capitolul 13 este disponibil numai pentru persoanele care pot dovedi că au un inc. obișnuit ome și este de preferat falimentului din capitolul 7 în majoritatea cazurilor, deoarece permite persoanei care solicită falimentul să își protejeze proprietatea.
După ce o persoană depune cu succes falimentul, colectorii de datorii sunt obligați să opriți majoritatea acțiunilor de colectare. Falimentul apare pe scorul dvs. de credit timp de șapte ani dacă înregistrați falimentul din capitolul 7 și 10 ani dacă înregistrați falimentul din capitolul 13.
Ce se întâmplă cu datoria cardului dvs. de credit când muriți?
În cazul în care o persoană cu datorii de card de credit moare, emitentul cardului său de credit este notificat și nu va mai evalua penalitățile – cum ar fi taxele de întârziere. Deseori, datoria se va transfera către următoarea parte responsabilă – care ar putea fi orice coproprietar al contului, un soț sau moșia persoanei decedate.Dacă datoriile pot fi transferate sau nu unui soț depinde dacă persoana decedată locuiește sau nu într-un stat de proprietate comunitară – cum ar fi Alaska, Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington și Wisconsin.
Dacă datoria este transferată către moșie, atunci este responsabilitatea executantului moșiei să lichideze toate activele necesare pentru a achita datoria cardului de credit. Dacă moșia valorează mai puțin decât ceea ce este datorat, atunci de obicei, colectorii de datorii nu au recurs la colectarea datoriilor.
Ce se întâmplă cu datoriile cardului dvs. de credit atunci când vă mutați din țară?
Colectorii de datorii sunt încă îndreptățiți să caute plata datoriei dvs. chiar dacă părăsiți țara. Acest lucru înseamnă că aceștia vă pot înainta un proces și pot urmări orice bunuri pe care le lăsați în urmă. Procesul poate, de asemenea, să vă ajungă în străinătate, în funcție de țara în care vă mutați Cu toate acestea, este probabil ca agenția de colectare să nu încerce să urmărească colectarea Îndepărtați-vă datoria dacă costul acestei proceduri va depăși suma datorată sau suma pe care se așteaptă să o restituie.
Dacă părăsiți țara, istoricul cardului de credit nu vă va urma. Aceasta înseamnă că veți continua să acumulați penalități și daune istoricului dvs. de credit din S.U.A., dar nu veți avea istoric de credit la birourile de credit din noua dvs. țară. Dezavantajul este că va trebui să construiți credit de la zero în noua dvs. țară de reședință. Și dacă decideți să vă întoarceți în SUA, repercusiunile ignorării datoriilor dvs. vor exista probabil.