O limită de credit reprezintă suma totală de bani care poate fi debitată pe un card de credit, fie sub formă de achiziții, taxe de dobândă sau comisioane. Fiecare card de credit vine cu propria limită de credit, iar creditorii determină, în general, aceste limite pe baza scorurilor de credit și a altor indicatori de solvabilitate. Limita dvs. de credit ar putea fi de 500 USD, 1.000 USD, 5.000 USD sau mai mult – dar indiferent de tipul de limită de credit pe care îl aveți, cheltuielile peste limita dvs. de credit sunt, în general, o idee proastă.
Ce se întâmplă dacă depășiți creditul limită? Depinde dacă v-ați înscris pentru un card de credit tradițional sau un card de taxare. Unele carduri de taxare nu au limite de credit, atâta timp cât puteți plăti soldul integral în fiecare lună. Alte carduri de taxare oferă limite de cheltuieli similare cu limitele cardurilor de credit, deci fiți atenți la tipărirea mică.
Ce se întâmplă dacă depășiți limita de credit depinde, de asemenea, de dacă v-ați înscris sau nu pentru protecție peste limită , o funcție care vă permite să cheltuiți peste limita de credit. Programele de protecție peste limită vă oferă libertatea de a face cumpărături ocazionale peste limită, dar au și consecințe semnificative asupra cheltuielilor peste limită, inclusiv taxe și rate mai mari ale dobânzii.
Vedeți mai multe
Deoarece multe dintre cele mai bune carduri de credit nu oferă mai multă protecție peste limită, o tranzacție refuzată este cea mai probabilă consecință a cheltuielilor peste limita dvs. de credit. Cu toate acestea, este încă o idee bună să înțelegeți exact ce se întâmplă dacă depășiți limita de credit, deoarece veți începe să experimentați efectele negative ale unui sold ridicat al cardului de credit cu mult înainte de a vă atinge limita de credit sau de a vă maximiza cardurile.
Ce se întâmplă dacă depășesc limita de credit?
Depășirea limitei de credit este probabil să aibă consecințe. Dacă nu ați activat protecția peste limită în contul cardului dvs. de credit, tranzacția dvs. va fi probabil refuzată. Dacă ați optat pentru protecția peste limită, taxa dvs. ar putea continua, dar ați putea fi afectat de comisioane, rate mai mari ale dobânzii sau limite de credit mai mici. S-ar putea să vă vedeți scorul de credit scăzut din cauza soldului crescut de pe card. Dacă efectuați prea multe taxe peste limită, emitentul cardului dvs. de credit ar putea închide contul dvs. de credit.
Iată cele mai frecvente consecințe asociate cheltuielilor peste limita dvs. de credit:
- Cardul dvs. de credit ar putea fi refuzat
- Puteți plăti o taxă de depășire a limitei
- Ratele dvs. de dobândă ar putea crește
- Limita dvs. de credit ar putea scădea
- Scorul dvs. de credit ar putea scădea
- Emitentul dvs. de credit ar putea închide contul dvs. de credit
- Taxe pentru depășirea limitei dvs. de credit
Legea privind cardul de credit din 2009 a limitat suma și tipurile de comisioane care ar putea fi percepute pentru o tranzacție peste limită. Pentru începători, emitenții de carduri de credit au dreptul să perceapă taxe peste limită deținătorilor de carduri care au optat pentru planuri de protecție peste limită. Dacă nu v-ați înscris pentru protecție peste limită, nu vi se vor percepe taxe de depășire a limitei – dar, de asemenea, nu veți putea cheltui peste limita cardului dvs. de credit.
CARDUL DE CREDIT Act a limitat, de asemenea, emitenții de credite la o taxă excesivă pentru fiecare ciclu de facturare și a restricționat suma pe care emitenții o pot percepe în comisioane. Potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor, tarifele pentru depășirea limitei se ridică în prezent la cel mult 25 USD pentru prima taxă depășită și până la 35 USD pentru orice taxe suplimentare pentru depășirea limitei într-o perioadă de șase luni. Cu toate acestea, emitenților de carduri nu li se permite să perceapă o taxă peste limită care este mai mare decât suma percepută peste limită. De exemplu, dacă vă depășiți limita de credit cu 10 USD, taxa dvs. pentru limita de depășire nu poate fi mai mare de 10 USD.
Ar trebui să depășesc limita de credit?
Este aproape niciodată o idee bună pentru a depăși limita de credit. Consecințele depășirii limitei de credit, chiar dacă ați optat pentru protecția peste limită, tind să depășească avantajele efectuării unei achiziții suplimentare pe cardul dvs. de credit.
Vedeți mai multe
Deoarece cheltuielile peste limita dvs. de credit vă pot crește ratele dobânzii și reduceți-vă scorul de credit, încercați să evitați depășirea limitei de credit, cu excepția cazurilor de urgență absolută. În schimb, căutați modalități alternative de efectuare a plății. Dacă aveți suficienți bani în contul dvs. de verificare pentru a acoperi costul, de exemplu, încercați să-i puneți pe un card de debit. Da, cardurile de credit sunt mai sigure decât cardurile de debit pentru majoritatea tipurilor de achiziții – dar dacă alegerea este între utilizarea debitului și depășirea limitei de credit, scoateți cardul de debit.
Pot să-mi schimb limita de credit ?
Dacă doriți să modificați limita de credit, puteți solicita o creștere a limitei de credit de la emitentul cardului. În majoritatea cazurilor, puteți solicita o limită de credit mai mare conectându-vă la contul cardului de credit și făcând solicitarea online – nu este nevoie să apelați serviciul clienți sau să așteptați în așteptare. Cererea dvs. de creștere a limitei de credit este mai probabil să fie aprobată dacă aveți un credit bun, deci verificați scorul dvs. de credit înainte de a contacta creditorul.
Când solicitați o creștere a limitei de credit, creditorul dvs. va efectua o anchetă de credit dificilă pe raportul dvs. de credit. Acest lucru ar putea reduce scorul dvs. de credit cu câteva puncte, dar dacă solicitarea dvs. de limită de credit este aprobată, noul dvs. credit ar trebui să reducă utilizarea totală a creditului și să dea un punctaj creditului dvs.
Trecerea peste limita mea afectează scorul meu de credit?
Depășirea limitei dvs. de credit are șanse mari să vă scadă scorul de credit. De ce? Deoarece 30 la sută din scorul dvs. de credit se bazează pe raportul dvs. de utilizare a creditului – adică, raportul dintre creditul disponibil și datoria dvs. existentă. Dacă depășiți limita de credit, datoria dvs. depășește creditul disponibil în contul respectiv. În funcție de câte cărți aveți, acest lucru nu înseamnă neapărat că veți maximiza tot creditul, dar dacă vă va folosi peste 30% din utilizarea tuturor conturilor, este probabil să vă afecteze scorul de credit.
Cum afectează cheltuielile excesive ratele mele de dobândă?
Cheltuielile peste limita dvs. de credit vă pot afecta ratele dobânzii în câteva moduri diferite. Dacă depășiți limita de credit pentru un anumit card de credit, emitentul cardului dvs. ar putea crește rata dobânzii pe care o plătiți pentru acel card. Dacă aveți mai multe carduri de credit sub numele dvs., ceilalți emitenți de carduri de credit ar putea observa modificarea scorului dvs. de credit și le pot crește și ratele. Dacă decideți să solicitați carduri de credit suplimentare în viitor, creditorii ar putea să vă revizuiască rapoartele de credit, să vadă că aveți un istoric al cheltuielilor peste limita dvs. și să vă setați ratele dobânzii în consecință.
Sfaturi pentru a evita trecerea peste limita dvs. de credit
Dacă doriți să evitați depășirea limitei dvs. de credit, este important să știți cât credit vă este disponibil în prezent. Amintiți-vă, s-ar putea să nu fie o achiziție cu cardul de credit care vă depășește limita de credit – dacă aveți un sold foarte mare pe cardul dvs. de credit, taxele lunare ale dobânzilor ar putea fi suficiente pentru a vă depăși limita. O taxă de dobândă peste limită nu va avea aceleași consecințe ca o achiziție peste limită, dar este totuși ceva ce ar trebui să încercați să evitați.
Iată patru sfaturi pentru a vă ajuta să vă gestionați creditul și să evitați depășind limita dvs. de credit:
Examinați soldurile cardului de credit în mod regulat. Când vă conectați la contul sau aplicația cardului de credit online, ar trebui să vedeți atât soldul curent, cât și creditul disponibil. Aflați cât credit vă mai rămâne de cheltuit și planificați în consecință pentru a continua să cheltuiți sub suma respectivă.
Plătiți soldurile cât mai repede posibil. Plata soldurilor cardului dvs. de credit vă oferă mai mult credit pe care să-l cheltuiți pentru achiziții viitoare. În plus, reducerea sau eliminarea soldurilor rotative vă scade raportul de utilizare a creditului și vă poate crește scorul de credit.
Solicitați o creștere a limitei de credit. Solicitarea unei creșteri a limitei de credit este o modalitate de a adăuga puțin spațiu de respirație creditului dvs. Aveți grijă să nu maximizați noua limită de credit imediat ce o obțineți.
Solicitați un card de credit pentru transfer de sold. Dacă întâmpinați probleme la plata soldurilor de pe cardurile dvs. de credit actuale, un card de credit de transfer de sold vă poate ajuta. Cele mai bune carduri de credit cu transfer de sold oferă APR-uri introductive de zero la sută, care durează de obicei între 15 și 21 de luni, oferindu-vă timp pentru a vă achita datoria fără a plăti dobânzi la soldul dvs. Depășirea limitei de credit este rareori o alegere bună. În majoritatea cazurilor, tranzacția dvs. va fi pur și simplu refuzată – dar dacă sunteți suficient de aproape de limita de credit, încât trebuie să vă faceți griji cu privire la următoarea achiziție sau la taxele de dobândă care vă vor împinge, este timpul să vă gândiți la plata cardului de credit datorie.
Dacă sunteți îngrijorat de depășirea limitei de credit, verificați în mod regulat conturile de credit. Acordând atenție soldurilor cardului dvs. de credit și evitând achizițiile care depășesc creditul disponibil, puteți evita consecințele cheltuielilor peste limita cardului dvs. de credit.
Vedeți mai multe