Cât ar trebui să economisiți în fiecare lună?

Mai mult decât veniturile sau veniturile din investiții, rata personală de economisire este cel mai mare factor în construirea securității financiare. Dar cât ar trebui să economisiți? 50 USD pe lună? 50% din salariul dvs.? Nimic până nu rămâneți fără datorii sau puteți începe să câștigați mai mulți bani?

Cât de mult ar trebui economisiți în fiecare lună?

Multe surse recomandă economisirea a 20% din venit în fiecare lună.

Conform regulii populare 50/30/20, ar trebui să vă rezervați 50% din buget pentru elemente esențiale precum chiria și mâncarea, 30% pentru cheltuielile discreționare și cel puțin 20% pentru economii. (Creditul pentru regula 50/30/20 revine senatorului Elizabeth Warren, care, după cum se spune, obișnuia să o predea când era profesoară de faliment.)

Suntem de acord cu recomandarea de a economisi 20% din venitul dvs. lunar . Dar nu este întotdeauna atât de simplu să sugerați procentul corect de venit pe care TU să îl economisiți.

Dacă, de exemplu, sunteți cu venituri mari, ați fi înțelept să vă mențineți cheltuielile mici și să economisiți un procent mult mai mare din venitul dvs.

Pe de altă parte, dacă economisirea a 20% din venitul dvs. pare neverosimil sau chiar imposibil în acest moment, nu vrem să vă frustrați. A salva ceva este mai bine decât nimic.

Dar dacă vrei să fii sigur în timpul bătrâneții – și să ai niște bani în plus pentru lucrurile pe care le dorești – cifrele sugerează că 20% este numărul pe care îl vei dori pentru a ajunge sau a depăși.

Unde ar trebui să economisiți?

Deschiderea unui cont de economii online este o modalitate excelentă de a începe să economisiți. Veți găsi unele dintre cele mai bune tarife online (față de cărămidă și mortar), iar accesarea fondurilor dvs. se poate face de oriunde din lume.

Sunteți gata să începeți să salvați? Comparați cele mai bune tarife ale contului de economisire de astăzi și deschideți unul astăzi!

O bancă online este Chime și există o duzină de motive pentru care s-au distins în lumea bancară .

APY de 0,50% se aplică tuturor soldurilor și nu există cerințe minime de depozit sau sold minim pentru a câștiga dobânzi. Toate depozitele sunt asigurate FDIC, până la maximum 250.000 USD personal.

În plus față de APY cu randament ridicat (care este aproximativ cea mai bună rată pe care o puteți găsi astăzi online), Chime prezintă o mulțime de alte caracteristici unice:

1. Spot Me – Fără taxe pentru descoperit de cont atunci când atrageți un sold zero. Chime vă va acoperi și va plăti pur și simplu soldul negativ atunci când efectuați o altă depunere pentru a acoperi diferența.
2. Depunere directă timpurie – Configurați depunerea directă și primiți câteva zile mai devreme decât majoritatea birou.
3. Transferuri rotunjite – de fiecare dată când efectuați o achiziție cu Chime, le puteți cere să rotunjească automat achiziția și să transfere fondurile adăugate în contul dvs. de economii. 30 de cenți aici, 60 de cenți începe să se adune.

Nu în ultimul rând, Chime are peste 38.000 de bancomate gratuite de utilizat. Acestea combină două rețele mari, așa că nu ar trebui să aveți probleme să fiți aproape de un bancomat pentru a vă retrage banii gratuit.

O altă opțiune atrăgătoare este Aspirarea , un brand bazat pe scopuri care oferă până la 1,00% APY (variabilă) dacă mergeți cu contul lor Aspiration Plus; veți plăti 15 USD / lună sau 12,50 USD / lună dacă plătiți anual. Veți avea nevoie de un depozit de deschidere de 10 USD, dar după aceea, nu mai există nicio cerință de sold minim.

Dacă preferați, Aspiration oferă un plan regulat în care alegeți o taxă lunară – orice credeți că este corect, dar dvs. nu va câștiga dobândă pentru economiile dvs.

Totuși, Aspiration vă oferă o mulțime de avantaje extraordinare care vă pot ajuta să lăsați bani deoparte în fiecare lună. Iată doar câteva:

• Ramburs – Veți primi bani înapoi la achizițiile dvs. de zi cu zi, începând cu 0,5% înapoi la Target, Walmart și CVS. Achizițiile de la comercianții cu amănuntul populari, cum ar fi Warby Parker și Blue Apron, vă pot aduce înapoi de la 3% la 5%. Câștigați până la 10% cu Plus în timp ce faceți salturi la comercianții eligibili conștienți de socializare.
• Bonus de bun venit – Când aveți contul Aspiration fără taxe, cheltuiți cel puțin 1.000 USD în primele 60 de zile și veți primi un bonus de bun venit de 100 USD. Dacă aveți Aspiration Plus, cheltuiți cel puțin 1.000 USD în primele dvs. 60 de zile și veți primi un bonus de bun venit de 150 USD.
• Retrageri fără comision ATM card la peste 55.000 de bancomate AllPoint din întreaga lume și nu plătiți taxe. Este mai mult decât Citi, Chase și Bank of America la un loc.

Dar unde se evidențiază cu adevărat aspirația este cu caracteristicile sale bazate pe misiune. Cu fiecare glisare activă a cardului dvs. de debit, Aspiration va planta un copac. Aspiration Plus oferă, de asemenea, compensări de carbon pentru toate achizițiile de combustibil.

De ce 20%?

Conform analizei noastre, presupunând că aveți 20 sau 30 de ani și puteți câștiga o rentabilitate medie a investiției de 5% pe an, va trebui să economisiți aproximativ 20% din venitul dvs. pentru a obține o șansă la obținerea independenței financiare înainte de a fi prea bătrân pentru a te bucura de ea.

Iată ce se întâmplă: Dacă vrei să lucrezi ca un câine în fiecare zi până când mori, poate că nu trebuie să economisești atât de mult . Sigur, veți dori în continuare o vacanță ocazională și ceva într-un fond de urgență în cazul în care mașina dvs. tuse un radiator.

Dincolo de aceasta, totuși, economisim astfel încât într-o zi să nu mai avem de lucrat pentru banii. Pentru majoritatea dintre noi, acea zi nu va veni timp de multe decenii, dar există oameni care lucrează obișnuiți, care ajung la 40 de ani sau chiar 35 de ani.

Pentru ce economisești?

Adevărata independență financiară înseamnă că vă puteți susține stilul de viață ales în întregime din dobânzile și dividendele investițiilor dvs.

Câți bani trebuie să economisiți pentru a face acest lucru?

Întrebare bună . Răspunsul simplu: Totul depinde. Depinde dacă sunteți dispus să locuiți la pragul sărăciei, să aveți nevoie de două case și de o barcă cu pânze sau să cădeați undeva între ele. Depinde, de asemenea, de performanța investițiilor dvs. Dacă puteți obține un randament mediu anual de 7% din banii dvs., puteți înceta să lucrați cu mult mai puțin decât dacă câștigați doar 3%.

Pentru simplitate, vom folosi „4 % rule „, care afirmă că, teoretic, ați putea retrage 4% din soldul principal în fiecare an și puteți trăi din acest lucru la nesfârșit. Asta înseamnă că va trebui să economisiți de 25 de ori cheltuielile anuale pentru a deveni independenți din punct de vedere financiar. nu vă scutură, nu uitați că 25 x 4 este 100 și 100% = soldul total.)

Desigur, există probleme cu regula 4%. Pentru prima dată, nu există niciun risc -investiții gratuite care dau randament aproape de 4% astăzi. Inflația bruscă ar putea deveni, de asemenea, o problemă. Pentru a explica acest lucru și pentru simplitate, vom stabili cât trebuie să economisiți pe baza venitului brut (înainte de impozitare), nu cheltuielile dvs.

În exemplul nostru, presupunem că doriți să economisiți de 25 de ori venitul dvs. anual, mai degrabă decât cheltuielile dvs. anuale. În mod implicit, veți economisi mai mult n ai nevoie (deoarece, odată ce ești independent din punct de vedere financiar, ai putea să nu mai economisești). Dar când discutați sursa de venit pentru tot restul vieții, cel mai bine este să fiți conservatori.

Cât timp va dura?

Graficul de mai jos arată cât timp vă va dura pentru a aduna de 25 de ori venitul dvs. pe baza procentului din venitul pe care îl economisiți. (Presupunem o rentabilitate medie anuală de 5% pentru a contabiliza o alocare mai agresivă a activelor în timp ce economisiți.)

% din venitul economisit	Timp necesar pentru economisirea venitului anual de 25x
1%	100 ani
2%	86 de ani
5%	67 ani
10%	54 ani
15%	46 ani
20%	41 ani
25%	37 ani
50%	26 ani
75%	21 ani
90%	19 ani

După cum puteți vedea, economisind 20% din venitul dvs., veți atingeți de 25 de ori venitul dvs. anual în puțin peste 40 de ani. Asta înseamnă că un tânăr de 30 de ani care începe să economisească astăzi (presupunând că nu are economii anterioare) va atinge această țintă cu 71. Dacă economisiți mai puțin de 20%, pur și simplu va dura prea mult până când banii dvs. vor crește până la un punct în care vor crește vă permit să trăiți doar din dobândă.

Nu este atât de înfricoșător, vă promitem!

Amintiți-vă că aveți nevoie doar de 25 de ori cheltuielile dvs. anuale, nu venitul dvs., pentru a deveni independent financiar. Cu cât vă mențineți cheltuielile mai mici, cu atât mai repede vă veți atinge obiectivul personal de economii. De asemenea, graficul nostru de economii nu ia în considerare taxele.

Conturile cu avantaje fiscale vă pot ajuta

Pentru simplitate, graficul nostru analizează banii înainte de impozite, presupunând că dvs. Voi plăti impozite pe banii care vor ieși. Dar conturile de pensii protejate de impozite, cum ar fi 401 (k) s și IRA-urile, schimbă ecuația în bine.

Dacă profitați de aceste conturi, puteți scăpa de economisirea a 20% din rețeaua dvs. sau după impozit, venit.

Dacă vă calificați pentru un IRA Roth, utilizați-l! Banii pe care îi contribuiți la un Roth IRA acum vă revin fără taxe când sunteți mai în vârstă, deci cu cât economisiți mai mult într-un Roth, cu atât va trebui să economisiți în total, deoarece nu va trebui să plătiți impozite pe retragerile Roth la pensionare.

Contribuțiile la un 401 (k) vor ajuta, de asemenea, la ameliorarea durerii de a atinge o rată de economii de 20%, potrivit unui blog TIAA-CREF axat pe millennials.

TIAA-CREF presupune că puteți profita de cel puțin 5% din angajatorul dvs. atunci când puneți bani într-un 401 (k). Aceasta înseamnă că într-adevăr va trebui să economisiți doar 15% din salariu.

În plus, dacă puneți bani într-un 401 (k), acești bani vor fi deduși din salariu înainte de impozite, ceea ce înseamnă că fiecare dolar pe care îl deduceți vă va economisi niște numerar după impozitare.

Ajunge la 20% – un exemplu

Dacă faci o contribuție pretax la un 401 (k) de 5% din salariul tău și este egalat de angajator, înseamnă că ai pus deoparte 60 USD din cecul dvs. înainte de impozite (iar angajatorul dvs. va da 60 $). Asta înseamnă 120 USD în contul dvs. de pensionare în fiecare lună, iar salariul dvs. după impozite este redus doar la 969 USD.

Încă vă datorați 80 USD. Ați putea pune jumătate într-un IRA Roth pentru economii suplimentare de pensionare și cealaltă jumătate pentru a construi un fond de urgență. Ceea ce faceți cu el nu contează la fel de mult ca și faptul că l-ați economisit deloc.

Acest lucru înseamnă că, după toate aceste economii, venitul dvs. la domiciliu este încă de 889 USD la fiecare două săptămâni, ceea ce înseamnă doar cu aproximativ 11% mai puțin decât salariul anterior de 1.000 USD. Profitând de potrivirea angajatorului și de deducerile înainte de impozitare, ați reușit aproape să vă dublați rata de economii. Vorbește despre bang pentru banii tăi!

Între economiile pretax și potrivirea angajatorilor, economisirea a 20% din salariu devine puțin mai ușoară.

Calculează cât poți economisi:

Ce se întâmplă dacă nu pot economisi atât de mult?

Nu te stresa. A salva ceva este mai bine decât nimic.

Deja am auzit strigătele din comentariile: „Ce ridicol! Cheltuiesc aproape tot ce câștig și pe chirie, mâncare și transport! Acest site nu este conectat cu publicul său! „

Bine, bine. Dacă scenariul de 20% pe care tocmai l-am schițat nu se potrivește situației tale (care va fi unic pentru tine), atunci te rog să nu crezi că eu Spun că ești un eșec sau un prost. Așa cum am spus, credem că toată lumea ar trebui să urmărească 20%, nu ca toată lumea să atingă ținta respectivă la prima încercare.

Începeți mic. Începeți cu 1 %. Când acest lucru nu te înțelege atât de rău, mergi la două sau chiar la trei. Poate ai lovit 5% și asta se simte destul de bine. Poate faci un salt nebun de 10% și asta te lasă stresat și legat, Așa că redimensionați. Este un proces, un „a lua și lua literal”.

Prin toate acestea, țineți cont de obiectivul respectiv de 20%. Vă va împiedica să vă mulțumiți. Ori de câte ori obțineți o mărire, mărirea rata ta de economisire! Te descurcai bine fără acei bani înainte și nu ar trebui să-l ratezi dacă nu te obișnuiești să îl ai.

În cele din urmă, dacă ai datorii, s-ar putea să economisești deja mai mult decât crezi. Acest lucru se datorează faptului că plata datoriilor este, în esență, o economie inversă.

Gândiți-vă astfel: într-o zi, nu aveți datorii. Dar efectuați plăți lunare mari pentru datoriile dvs. de ani de zile. Dacă începeți brusc să economisiți acei bani, care ar fi rata dvs. de economisire?

De asemenea, încercați să investiți

Dacă nu puteți salva o parte bună din salariu în fiecare lună, investiți odată (pentru moment) vă poate ajuta să începeți să economisiți pe termen lung.

O opțiune de platformă de investiții este Betterment.

Betterment susține că sunt „cel mai simplu și mai inteligent mod de a investi „Și suntem de acord că sunt. Cu Betterment banii dvs. vor fi investiți automat în fonduri indexate. Dar mai întâi, Betterment vă va pune o serie de întrebări pentru a vă ajuta să vă determinați obiectivele și toleranța la risc.

Vă întrebați probabil: Cât trebuie să plătesc pentru toate acestea? De fapt, nu atât cât ați putea crede. Taxa pentru Betterment este simplă – 0,25% din portofoliul dvs. total. Comparativ cu firmele de brokeraj tradiționale, acest lucru este mult mai puțin.

Pentru a înțelege mai bine tot ceea ce Betterment are de oferit, iată recenzia noastră completă.

Continuați! Atâta timp cât nu vă privați astăzi, este dificil Pentru a economisi „prea mult”.

Luați același sfat pe care l-am dat celor care se luptă să atingă 20%: testați-vă limitele și încercați să le măriți. Construirea forței (fizice sau financiare) necesită disciplină și consecvență, precum și dorința de a-ți asculta corpul (sau contul tău bancar) atunci când îți spune că regimul tău actual este prea intens.

a economisi mai mult este cu siguranță o idee bună. Experții în pensii spun că recomandarea tradițională de 15% din venit este sincer prea mică pentru a garanta o pensionare confortabilă și că 25 sau 30% este un pariu mai sigur.

De asemenea, rețineți că dacă obiectivul dvs. este pentru a vă retrage devreme sau într-o zi lăsați un loc de muncă bine plătit, dar cu stres ridicat, rata dvs. de economii va trebui probabil să fie de 50% sau mai mult. Acest lucru poate părea imposibil, dar vă poate oferi o pauză atunci când luați decizii financiare majore, cum ar fi să decideți cât de multă casă vă puteți permite sau ce fel de mașină să cumpărați.

Cel mai important lucru este să începeți să economisiți. Cât de mult va varia de la o persoană la alta, precum și de la an la an. Cea mai bună filosofie de economisire, în concordanță cu metaforele noastre sportive, vine de la Nike: Do it do it.

• Cum să economisești primii 100.000 $
• Economisești în locul potrivit ? Luați testul nostru pentru a afla