Ce este banca de rezervă fracțională?
Serviciul bancar fracțional de rezervă este un sistem în care doar o fracțiune din depozitele bancare sunt susținute de numerar efectiv disponibil și disponibile pentru retragere. Acest lucru se realizează pentru a extinde teoretic economia prin eliberarea capitalului pentru împrumuturi.
Chei de luat masa
- Bănci sunt obligați să păstreze la îndemână o anumită sumă din banii pe care deponenții le dau, dar băncile nu sunt obligate să țină la îndemână întreaga sumă.
- Majoritatea băncilor trebuie să păstreze 10% din depozit, ca rezerve.
- Unele bănci sunt scutite de deținerea rezervelor, dar tuturor băncilor li se plătește o rată a dobânzii la rezerve.
Înțelegerea activității bancare de rezervă fracțională
Băncile trebuie să păstreze la îndemână și să fie disponibile pentru retragere o anumită sumă din banii pe care deponenții le acordă. Dacă cineva depune 100 USD, banca nu poate „împrumuta întreaga sumă.
Nici băncile nu sunt obligate să țină la îndemână întreaga sumă: majoritatea trebuie să păstreze 10% din această cerință este stabilită de Federal Reserve și este unul dintre instrumentele băncii centrale pentru implementarea politicii monetare. Creșterea necesarului de rezervă elimină banii din economie, în timp ce scăderea necesității de rezervă pune bani în economie.
Banca fracțională de rezervă
Cerințe de rezervă fracțională
Instituțiile de depozitare trebuie să raporteze la Fed, săptămânal sau trimestrial, conturile de tranzacții, depozitele la timp și de economii, depozitul de numerar și alte obligații rezervabile. Unele bănci sunt scutite de deținerea rezervelor, dar tuturor băncilor li se plătește o rată a dobânzii la rezerve numită „rata dobânzii la rezerve” (IOR) sau „rata dobânzii la rezervele în exces” (IOER). Această rată acționează ca un stimulent pentru bănci să păstreze rezervele în exces.
Băncile cu active sub 16,3 milioane USD nu sunt obligate să dețină rezerve. Băncile cu active mai mici de 124,2 milioane dolari, dar mai mult de 16,3 milioane dolari au o rezervă de 3%, iar acele bănci cu active de peste 124,2 milioane dolari au o rezervă de 10%.
Activitățile bancare fracționare își propun să extindă economia prin eliberarea de capital pentru împrumuturi.
Efectul multiplicator al rezervelor fracționare
„Rezervă fracțională” se referă la fracțiunea depozitelor deținute în rezerve. De exemplu, dacă o bancă are active de 500 de milioane de dolari, trebuie să dețină 50 de milioane de dolari sau 10% în rezervă.
Analiștii fac referire la o ecuație denumită ecuație multiplicatoare atunci când estimarea impactului necesității rezervelor asupra economiei în ansamblu. Ecuația oferă o estimare a sumei de bani create cu sistemul de rezerve fracționare și se calculează înmulțind depozitul inițial cu unul împărțit la necesarul de rezervă. Folosind exemplul de mai sus, calculul este de 500 de milioane de dolari înmulțit cu unul împărțit la 10% sau 5 miliarde de dolari.
Nu așa se creează banii, ci doar o modalitate de a reprezenta impactul posibil al sistemului de rezerve fracționare asupra masei monetare. Ca atare, deși este util pentru profesorii de economie, este în general considerată ca o simplificare excesivă de către factorii de decizie politică.
Linia de fund
Banca fracțională de rezervă are avantaje și contra. Permite băncilor să utilizeze fonduri (cea mai mare parte a depozitelor) care altfel ar fi neutilizate pentru a genera randamente sub formă de rate ale dobânzii la împrumuturi și pentru a pune la dispoziție mai mulți bani pentru dezvoltarea economiei. Totuși, ar putea, de asemenea, să surprindă o bancă în panica auto-perpetuată a unei bănci.
Multe bănci americane au fost forțate să închidă în timpul Marii Depresii, deoarece prea multe clienții au încercat să retragă active în același timp. Cu toate acestea, operațiunile bancare de rezervă fracționare sunt o practică comercială acceptată care este utilizată la băncile din întreaga lume.