Administrarea datoriilor (numită și consiliere de credit) este o industrie în plină expansiune în zilele noastre, din ce în ce mai mult consumatorii se îneacă în datoria cardului de credit. Cu reclame care promit o reducere ușoară a datoriilor, aceste programe sunt tentante pentru oricine se luptă să rămână pe partea superioară a datoriilor. Dar sunt legitime? Vă vor ajuta sau vă vor face rău?
Iată 10 lucruri pe care trebuie să le cunoașteți înainte de a lucra cu o agenție de gestionare a datoriilor – ambele capcane de care trebuie să aveți grijă -, dar și beneficii la care vă puteți aștepta.
Ce urmează:
Nu vă lăsați păcăliți de statutul non-profit
Se pot organiza multe companii de administrare a datoriilor ca afacere nonprofit. Sunt dornici să împărtășească pentru a face să pară că sunt de partea ta.
Adevărul este că aceste companii sunt încă în afaceri pentru a face bani; s-ar putea să-și distribuie câștigurile diferit decât o corporație cu scop lucrativ. Companiile de gestionare a datoriilor plătesc pentru serviciile lor, de obicei ca o taxă lunară modestă.
Încercați o organizație precum Accredited Debt Relief, care se împerechează cu companiile majore de reducere a datoriei pentru a negocia datoria cardului dvs. de credit cu creditorii. Efectuați plăți lunare (pe care le puteți crește pentru a vă achita datoria mai devreme) către datoria dvs. în timp ce o echipă lucrează pentru a vă negocia datoria.
S-ar putea să o faceți singur
O mare parte din ceea ce fac companiile de administrare a datoriilor presupune pur și simplu să vă contactați creditorii și să negociați planuri alternative de rambursare, sperăm cu dobânzi și comisioane reduse. Dacă vă chinuiți să efectuați plăți, de obicei puteți face acest lucru singur. Majoritatea creditorilor vor fi dornici să vă ajute să vă îndepliniți obligațiile datoriei, deoarece vor să vă ajute să evitați falimentul, ceea ce e de rahat pentru ei. Discuția directă cu creditorii dvs. nu este plăcută și poate că nu este ușor, dar se poate face.
Scorul dvs. de credit poate scădea
S-au scris multe despre modul în care datoria programele de management vă afectează scorul de credit. Nu este întotdeauna cazul. Dacă aveți mai multe plăți întârziate sau sunteți în prezent cu mult în urmă cu privire la orice plăți de credit, este posibil ca gestionarea datoriilor să vă îmbunătățească efectiv scorul.
Dacă aveți o mulțime de datorii, dar sunteți la curent cu toate plățile dvs., scorul dvs. de credit poate scădea atunci când vă înscrieți în gestionarea datoriilor. Acest lucru se datorează faptului că, pe măsură ce compania dvs. de administrare a datoriilor renegociază obligațiile dvs. de credit, acestea se pot schimba atunci când se efectuează plăți către creditori, ceea ce va duce la raportarea plăților întârziate în istoricul dvs. de credit. În plus, mulți creditori vă vor închide conturile în timp ce vă aflați în gestionarea datoriilor, iar istoricul bun pe care îl aveți cu aceste conturi va fi eliminat din istoricul dvs. de credit.
Indiferent dacă scorul dvs. de credit crește sau scade în pe termen scurt, înscrierea într-un program de gestionare a datoriilor este o decizie pe termen lung, iar faptul că rambursarea datoriilor este cel mai bun lucru pentru scorul dvs. de credit. Cu siguranță este mai bine decât să întârzieți în continuare – sau să nu plătiți deloc.
Trebuie să renunțați la un nou credit
Odată înscris într-un program de gestionare a datoriilor, vi se va interzice deschiderea noi linii de credit. Dacă faceți acest lucru, veți risca beneficiile pe care programul dvs. de gestionare a datoriilor le-a negociat pentru dvs.
În timp ce nu deschideți un nou credit este, în general, cea mai bună mișcare pentru dvs. în timp ce încercați să ieșiți din datorii, asigurați-vă că nu anticipați necesitatea unui împrumut auto, de exemplu, în perioada de rambursare.
Nu intră în vigoare imediat
Odată ce ați fost înscris într-un program de gestionare a datoriilor, acesta poate să ia o lună sau înainte ca creditorii dvs. să primească prima lor plată. Acest lucru poate însemna două lucruri.
În primul rând, dacă doriți să evitați notele întârziate în raportul dvs. de credit, va trebui să efectuați cel puțin o lună, posibil două luni, de „duble plăți”: o singură plată către serviciul de gestionare a datoriilor și plățile dvs. regulate direct către creditorii dvs. Deoarece majoritatea oamenilor nu își pot permite acest lucru, trebuie să fiți pregătiți pentru posibilitatea de a obține o notă târzie în raportul dvs. de credit.
În al doilea rând, puteți primi încasări apeluri de la creditorii dvs. înainte ca aceștia să primească prima lor plată de la agenția de gestionare a datoriilor. Din păcate, agenția de gestionare a datoriilor nu poate opri apelurile de colectare, dar majoritatea colectorilor vor fi mulțumiți când le spuneți că v-ați înscris într-un program și vă vor lăsa în pace odată ce informați-i.
Ratele dvs. de dobândă vor scădea
Odată ce compania dvs. de administrare a datoriilor va lua legătura cu creditorii dvs., majoritatea creditorilor vă vor reduce imediat rata dobânzii cu mai multe puncte, de obicei la o rată între 12 la sută și 16 la sută.
Acest lucru poate fi de mare ajutor dacă plătiți 17% sau mai mult și mai ales dacă ați întârziat la unul sau mai multe conturi și plătiți un APR implicit de 20% sau mai mult. Aceste APR reduse vă pot economisi mii de dolari.
Taxele vor fi renunțate
Compania dvs. de administrare a datoriilor ar putea, de asemenea, să îi determine pe creditori să elimine comisioanele viitoare întârziate care ar putea fi suportate pe măsură ce creditorii vor ajusta programul dvs. de plată, economisind la fel în valoare de 40 USD per creditor în fiecare lună.
Veți avea o plată lunară
Un avantaj simplu al unui program de gestionare a datoriilor este capacitatea de a vă consolida plățile datoriei într-o singură plată lunară. (Serviciul de gestionare a datoriilor distribuie apoi plata creditorilor dvs.).
Evitați falimentul, dar păstrați opțiunea
Nimeni nu dorește să declare falimentul și este adevărat că administrarea datoriilor oferă o o alternativă viabilă la a deveni lipsit de lege. Cu toate acestea, înscrierea în gestionarea datoriilor sau consiliere de credit este de fapt o condiție prealabilă pentru a declara faliment. Deci, chiar dacă vă aflați în imposibilitatea de a vă plăti toți creditorii, falimentul este o opțiune pentru dvs. după ce ați încercat gestionarea datoriilor.
Datoria dvs. va fi pe pilot automat
Odată v-ați înscris într-un plan de gestionare a datoriilor și, dacă lăsați planul de gestionare a datoriilor să plătească toți creditorii dvs. în fiecare lună, este posibil să nu vă mai faceți griji cu privire la datoria dvs. Plata dvs. este debitată automat din contul dvs. bancar, iar datoria dvs. va dispărea în doar câțiva ani. Desigur, este inteligent să alocați mai mulți bani plăților dvs. ori de câte ori puteți, dar aceasta este doar o chestiune de a vă conecta la pagina de cont a companiei dvs. de administrare a datoriilor și de a crește plata.
Rezumat
Dacă credeți că un program de gestionare a datoriilor vă poate ajuta, vă încurajez să aflați toate faptele și să vă cercetați înainte de a vă înscrie la orice program! Aceste programe sunt un ajutor pentru unii, dar pentru alții pot face mai multe daune decât fac bine. O companie cu care am avut experiență personală este CareOne Credit Counseling.
- Cel mai bun mod de a consolida datoria: un ghid complet
- Opțiuni pentru o datorie copleșitoare: consolidare, gestionare, decontare Și falimentul