Un límite de crédito es la cantidad total de dinero que se puede cargar a una tarjeta de crédito, ya sea en forma de compras, cargos por intereses o tarifas. Cada tarjeta de crédito viene con su propio límite de crédito, y los prestamistas generalmente determinan estos límites basándose en puntajes de crédito y otros indicadores de solvencia. Su límite de crédito puede ser de $ 500, $ 1,000, $ 5,000 o más, pero no importa qué tipo de límite de crédito tenga, gastar más allá de su límite de crédito es generalmente una mala idea.
¿Qué sucede si excede su crédito? ¿límite? Depende de si se registró para obtener una tarjeta de crédito tradicional o una tarjeta de cargo. Algunas tarjetas de crédito no tienen límites de crédito, siempre que pueda liquidar el saldo en su totalidad todos los meses. Otras tarjetas de crédito ofrecen límites de gasto similares a los límites de las tarjetas de crédito, así que preste atención a la letra pequeña.
Lo que sucede si excede su límite de crédito también depende de si se suscribió o no a la protección por exceso de límite. , una función que le permite gastar por encima de su límite de crédito. Los programas de protección por sobrepaso le brindan la libertad de realizar compras ocasionales por encima del límite, pero también conllevan consecuencias significativas para el gasto por encima del límite, incluidas tarifas y tasas de interés más altas.
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Dado que muchas de las mejores tarjetas de crédito no Si ya no ofrece protección contra el límite, una transacción rechazada es la consecuencia más probable de gastar por encima de su límite de crédito. Sin embargo, sigue siendo una buena idea comprender exactamente qué sucede si excede su límite de crédito, porque comenzará a experimentar los efectos negativos de un saldo alto en la tarjeta de crédito mucho antes de alcanzar su límite de crédito o maximizar sus tarjetas.
¿Qué sucede si supero mi límite de crédito?
Es probable que superar su límite de crédito tenga consecuencias. Si no habilitó la protección por exceso de límite en su cuenta de tarjeta de crédito, es probable que su transacción sea rechazada. Si optó por la protección por exceso de límite, su cargo podría pasar, pero podría verse afectado por tarifas, tasas de interés más altas o límites de crédito más bajos. Incluso podría ver que su puntaje crediticio se reduce debido al aumento del saldo de su tarjeta. Si realiza demasiados cargos por encima del límite, el emisor de su tarjeta de crédito podría cerrar su cuenta de crédito.
Estas son las consecuencias más comunes asociadas con gastar por encima de su límite de crédito:
- Su tarjeta de crédito podría ser rechazada
- Podría pagar una tarifa por sobrepasar el límite
- Sus tasas de interés podrían subir
- Su límite de crédito podría bajar
- Su puntaje de crédito podría bajar
- Su emisor de crédito podría cerrar su cuenta de crédito
- Cargos por exceder su límite de crédito
La Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 limitó la cantidad y los tipos de tarifas que se podrían cobrar por una transacción por encima del límite. Para empezar, los emisores de tarjetas de crédito solo pueden cobrar tarifas por exceso de límite a los titulares de tarjetas que hayan optado por planes de protección por exceso de límite. Si no se registró para la protección por exceso de límite, no se le cobrará ninguna tarifa por exceso de límite, pero tampoco podrá gastar por encima del límite de su tarjeta de crédito.
La TARJETA de crédito La ley también limitó a los emisores de crédito a una tarifa por encima del límite por ciclo de facturación y restringió la cantidad que los emisores podían cobrar en tarifas. De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, las tarifas por sobrepasar el límite actualmente no superan los $ 25 por el primer cargo por encima del límite y hasta $ 35 por cualquier cargo adicional por encima del límite dentro de un período de seis meses. Sin embargo, los emisores de tarjetas no pueden cobrar un cargo por exceso del límite que sea mayor que el monto cobrado por encima del límite. Si excede su límite de crédito en $ 10, por ejemplo, su tarifa por exceder el límite no puede ser superior a $ 10.
¿Debo exceder mi límite de crédito?
Casi nunca una buena idea sobrepasar su límite de crédito. Las consecuencias de exceder su límite de crédito, incluso si optó por la protección contra el límite, tienden a superar los beneficios de realizar una compra adicional con su tarjeta de crédito.
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Dado que gastar por encima de su límite de crédito puede aumentar sus tasas de interés y reducir su puntaje de crédito, trate de evitar exceder su límite de crédito, excepto en casos de absoluta emergencia. En su lugar, busque formas alternativas de realizar el pago. Si tiene suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir el costo, por ejemplo, intente ponerlo en una tarjeta de débito. Sí, las tarjetas de crédito son más seguras que las tarjetas de débito para la mayoría de los tipos de compras, pero si la opción es entre usar débito y superar su límite de crédito, saque su tarjeta de débito.
¿Puedo cambiar mi límite de crédito? ?
Si desea cambiar su límite de crédito, puede solicitar un aumento del límite de crédito al emisor de su tarjeta. En la mayoría de los casos, puede solicitar un límite de crédito más alto iniciando sesión en su cuenta de tarjeta de crédito y haciendo la solicitud en línea, sin necesidad de llamar al servicio de atención al cliente o esperar en espera. Es más probable que se apruebe su solicitud de aumento de límite de crédito si tiene buen crédito, por lo tanto, verifique su puntaje de crédito antes de comunicarse con su prestamista.
Cuando solicite un aumento de límite de crédito, su prestamista realizará una investigación de crédito dura en su informe de crédito. Esto podría reducir su puntaje de crédito en algunos puntos, pero si se aprueba su solicitud de límite de crédito, su nuevo crédito debería reducir la utilización total de su crédito y darle un impulso a su puntaje de crédito.
¿Superar mi límite afecta mi puntaje de crédito?
Superar su límite de crédito tiene una buena probabilidad de reducir su puntaje de crédito. ¿Por qué? Porque el 30 por ciento de su puntaje crediticio se basa en su índice de utilización de crédito, es decir, el índice de su crédito disponible y su deuda existente. Si excede su límite de crédito, su deuda excede su crédito disponible en esa cuenta. Dependiendo de la cantidad de tarjetas que tenga, esto no significa necesariamente que esté maximizando todo su crédito, pero si le toma más del 30 por ciento de utilización en todas sus cuentas, es probable que afecte su puntaje crediticio.
¿Cómo afecta el gasto excesivo a mis tasas de interés?
Gastar por encima de su límite de crédito puede afectar sus tasas de interés de diferentes maneras. Si excede su límite de crédito en una tarjeta de crédito específica, el emisor de su tarjeta podría aumentar la tasa de interés que paga en esa tarjeta. Si tiene varias tarjetas de crédito a su nombre, sus otros emisores de tarjetas de crédito pueden notar el cambio en su puntaje de crédito y aumentar sus tasas también. Si decide solicitar tarjetas de crédito adicionales en el futuro, los prestamistas pueden revisar sus informes de crédito, comprobar que tiene un historial de gastos por encima de su límite y establecer sus tasas de interés en consecuencia.
Consejos para evitar pasarse su límite de crédito
Si desea evitar sobrepasar su límite de crédito, es importante saber cuánto crédito tiene actualmente disponible. Recuerde, es posible que no sea una compra con tarjeta de crédito lo que lo ponga por encima de su límite de crédito; si tiene un saldo muy alto en su tarjeta de crédito, sus cargos por intereses mensuales podrían ser suficientes para superar el límite. Un cargo por intereses por encima del límite no tendrá las mismas consecuencias que una compra por encima del límite, pero aún así es algo que debe tratar de evitar.
A continuación, presentamos cuatro consejos para ayudarle a administrar su crédito y evitar superando su límite de crédito:
Revise los saldos de su tarjeta de crédito con regularidad. Cuando inicie sesión en su cuenta o aplicación de tarjeta de crédito en línea, debería ver tanto su saldo actual como su crédito disponible. Conozca cuánto crédito le queda para gastar y planifique en consecuencia para seguir gastando por debajo de esa cantidad.
Pague sus saldos lo más rápido posible. Pagar los saldos de su tarjeta de crédito le da más crédito para gastar en compras futuras. Además, reducir o eliminar sus saldos rotativos reduce su índice de utilización de crédito y puede aumentar su puntaje crediticio.
Solicite un aumento del límite de crédito. Solicitar un aumento del límite de crédito es una forma de agregar un poco más de espacio para respirar a su crédito. Tenga cuidado de no maximizar su nuevo límite de crédito tan pronto como lo obtenga.
Solicite una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Si tiene problemas para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito actuales, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ayudar. Las mejores tarjetas de crédito para transferencia de saldo ofrecen APR introductorias de cero por ciento que generalmente duran de 15 a 21 meses, lo que le brinda tiempo para pagar su deuda sin pagar intereses sobre su saldo.
En resumen
Superar su límite de crédito rara vez es una buena opción. En la mayoría de los casos, su transacción simplemente será rechazada, pero si está lo suficientemente cerca de su límite de crédito como para tener que preocuparse por su próxima compra o el cargo de intereses que lo empujará al límite, es hora de pensar en cancelar su tarjeta de crédito. deuda.
Si le preocupa superar su límite de crédito, consulte sus cuentas de crédito con regularidad. Al prestar atención a los saldos de su tarjeta de crédito y evitar compras que excedan su crédito disponible, puede evitar las consecuencias de gastar por encima del límite de su tarjeta de crédito.
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