Si no paga la factura de su tarjeta de crédito, espere pagar cargos por pagos atrasados, reciba mayores tasas de interés e incurra en daños a su puntaje de crédito. Si continúa sin hacer los pagos, su tarjeta puede congelarse, su deuda podría venderse a una agencia de cobranza y el cobrador de su deuda podría demandarlo y embargar su salario.
Consecuencias de perder uno o más pagos con tarjeta de crédito
Después de un pago no realizado, se le cobrará un cargo por pago atrasado de hasta $ 40. Si no realiza los siguientes pagos dentro de un período de seis meses, se le cobrará hasta $ 40. Este cargo se agrega a su saldo y comienza a acumular intereses en función de su APR. Algunos emisores de tarjetas eximirán los cargos por pago atrasado por su primera infracción o si se comunica con ellos y les explica por qué no realizó un pago.
Se le cobrarán intereses sobre las compras para el ciclo de facturación, que es el caso siempre que tiene un saldo, lo que significa que falla para pagar el monto total adeuda.
| Número de pagos con tarjeta de crédito perdidos | Consecuencias |
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| Uno a dos |
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| Más de tres |
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Un pago fallado
En su primer pago fallado, los emisores de su tarjeta de crédito podrían revocar su APR introductorio. Si tiene una tarjeta que tiene un período de APR introductorio del 0%, perder un pago podría hacer que su APR aumente a la tasa del período posterior a la introducción. Después de dos pagos atrasados, el emisor de su tarjeta puede cobrarle una APR de penalización, generalmente entre 27,99% y 29,99%.
Si se le cobra una tasa de porcentaje anual más alta, la Ley CARD requiere que el emisor revise su cuenta cada seis meses para determinar si es elegible para una tasa de interés más baja. Si realiza al menos su pago mínimo durante el período de seis meses que el emisor de su tarjeta está revisando, puede reducir su APR a la tasa original.
Después de un pago atrasado, el emisor de su tarjeta de crédito también puede informe su cuenta como morosa, es decir, que no realizó el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento, a las agencias de informes crediticios, lo que dañará su puntaje crediticio. Es posible que algunos emisores de tarjetas no informen que su cuenta está en mora después de un pago no realizado. Los registros de morosidad permanecerán en su informe crediticio durante siete años, según Equifax. No realizar los pagos aumenta sus posibilidades de que el emisor de la tarjeta lo informe.
Tenga en cuenta que un pago atrasado puede hacer que su tasa de interés se dispare. Sin embargo, las APR de penalización pueden revertirse a la APR normal si se cumplen requisitos específicos.
Además, la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito otorgan un período de gracia de 30 días durante el cual usted no acumula intereses sobre sus cargos como siempre y cuando realice su pago mínimo a tiempo. Si no cumple con la fecha de vencimiento del pago incluso por un día, perderá ese período de gracia y deberá intereses por el período completo de 30 días.
Tres pagos atrasados
Si no realiza el pago mínimo durante tres fechas de vencimiento de la tarjeta consecutivas, puede acumular más de $ 100 en cargos por pagos atrasados, más los intereses que se han acumulado en su saldo durante ese tiempo. Si el emisor de la tarjeta aún no lo ha informado a las agencias de crédito, probablemente lo hará después de tres pagos atrasados, lo que dañará su puntaje crediticio y aparecerá en su informe crediticio durante siete años.
Es probable que la agencia de cobranza interna del emisor de la tarjeta de crédito se comunique con usted.
Esta agencia podría estar dispuesta a negociar un plan de pago alternativo, lo que podría reducir su monto de pago mínimo. El emisor de su tarjeta puede optar por cerrar su cuenta, lo que le prohibiría realizar nuevas compras con su tarjeta. Esto afectaría su tasa de utilización y podría dañar aún más su puntaje crediticio.
Más de tres pagos atrasados
No pagar al emisor de su tarjeta de crédito durante más de tres fechas de vencimiento consecutivas – en Además de los cargos por pagos atrasados, el daño a su puntaje de crédito y el aumento de APR, pueden resultar en que el emisor de su tarjeta de crédito cancele su cuenta. Esto significa que el emisor de su tarjeta de crédito no cree que pagará su deuda en su totalidad. A partir de aquí, lo venden con pérdidas a un cobrador de deudas o se conformarán con menos de lo que debe para sacarlo de sus libros.
Si bien el emisor de la tarjeta puede vender su deuda por menos que usted deuda, la agencia de cobranza todavía tiene derecho a recuperar el monto total.
Si su deuda se vende a una agencia de cobranza, entonces su cuenta será reportada como una cuenta de cobranza a las agencias de crédito. Esto es perjudicial para su puntaje crediticio y aparece en su informe crediticio durante siete años. Estas agencias son conocidas por ser más agresivas que los emisores de tarjetas cuando se comunican con los deudores para realizar pagos. Sin embargo, los cobradores de deudas, incluidos los emisores de tarjetas de crédito, están regulados en términos de lo que pueden hacer para cobrar una deuda.
Si su emisor o cobrador de deudas cancela más de $ 600 de su deuda, tendrá pagar impuestos sobre la cantidad perdonada. En esta situación, el IRS requiere que los cobradores de deudas presenten un formulario 1099-C que indique que la deuda perdonada se declara como ingreso imponible. Por ejemplo, si tiene $ 10,000 en deuda de tarjeta de crédito y el emisor de su tarjeta decide tomar $ 8,000 y perdonar el resto, luego presentarán un 1099-C. Luego, recibirá un aviso de que debe declarar los $ 2,000 en deuda liquidada como ingresos, sobre la que luego debe pagar impuestos.
¿Qué sucede si nunca paga la deuda de su tarjeta de crédito?
Si nunca cancela la deuda de su tarjeta de crédito, los cobradores de deudas utilizarán cualquier medio legal que tengan para cobrarle. Por lo general, esto significa llevarlo a los tribunales para obligarlo a pagar.
Acción legal
El emisor de su tarjeta de crédito o una agencia de cobranza pueden decidir presentar una demanda, llamada sentencia, en su contra para cobrar la deuda pendiente. Si se presenta una sentencia en su contra, lo mejor es responder a la citación y explorar las opciones que tiene. Si no responde al fallo, está casi garantizado que perderá el caso, lo que resultará en el pago forzoso de la deuda. Si eso sucede, podrían embargarle su salario, congelar sus cuentas bancarias, poner un gravamen contra su casa o cualquier activo que le quiten. Además, se le pueden cobrar los honorarios legales acumulados por el emisor de la tarjeta por cualquier acción que haya tenido que tomar para cobrar su deuda.
En el peor de los casos, ignorar una orden judicial puede resultar en desacato. , que puede resultar en una sentencia de cárcel. Por lo tanto, es mejor abordar siempre estos avisos judiciales, preferiblemente con un asesor legal, antes de que se salgan de control.
Declararse en quiebra
Si se le dictamina en contra en una sentencia, pero aún no tiene los medios para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, entonces debería considerar declararse en quiebra, declarando legalmente que no puede pagar su deuda.
Hay dos tipos de quiebra que la mayoría de las personas pueden solicitar: Capítulo 7 y Capítulo 13. La bancarrota del Capítulo 7 requiere que un fideicomisario tercero liquide sus activos no exentos para pagar a los cobradores de deudas. Las exenciones se deciden estado por estado, pero usted podría perder su casa, su automóvil y posesiones personales valiosas. El Capítulo 13 de bancarrota requiere que desarrolle un plan para pagar sus deudas dentro de un plazo razonable (de tres a cinco años) y luego realice los pagos a un fideicomisario externo que pagará a los cobradores de deudas.
El Capítulo 13 solo está disponible para personas que puedan demostrar que tienen una inc ome y es preferible a la bancarrota del Capítulo 7 en la mayoría de los casos, ya que permite a la persona que se declara en quiebra proteger su propiedad.
Después de que una persona se declara en quiebra con éxito, los cobradores de deudas se ven obligados a detener la mayoría de las acciones de cobranza. La bancarrota aparece en su puntaje de crédito durante siete años si se declara en bancarrota del Capítulo 7, y 10 años si se declara en bancarrota del Capítulo 13.
¿Qué sucede con la deuda de su tarjeta de crédito cuando muere?
Si una persona con una deuda de tarjeta de crédito muere, se notifica al emisor de su tarjeta de crédito y dejará de imponer multas, como cargos por pagos atrasados. A menudo, la deuda se transferirá a la siguiente parte responsable, que podría ser cualquier copropietario de la cuenta, un cónyuge o el patrimonio de la persona fallecida.Que la deuda se pueda transferir o no a un cónyuge depende de si la persona fallecida vive o no en un estado de propiedad comunitaria, como Alaska, Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.
Si la deuda se transfiere al patrimonio, entonces es responsabilidad del albacea del patrimonio liquidar los activos necesarios para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Si el patrimonio vale menos de lo que se debe, entonces los cobradores de deudas generalmente no tienen ningún recurso para cobrar la deuda.
¿Qué sucede con la deuda de su tarjeta de crédito cuando se muda fuera del país?
Los cobradores de deudas todavía tienen derecho a buscar el pago de su deuda incluso si sale del país. Esto significa que pueden presentar una demanda en su contra y pueden perseguir cualquier activo que deje. La demanda también puede llegar a usted en el extranjero, según el país al que se mude Sin embargo, es probable que la agencia de cobranza no intente perseguir ng su deuda si el costo de hacerlo excedería la cantidad que debe o la cantidad que esperan recuperar.
Si abandona el país, el historial de su tarjeta de crédito no lo seguirá. Esto significa que continuará acumulando multas y daños a su historial crediticio de EE. UU., Pero no tendrá historial crediticio con las agencias de informes crediticios de su nuevo país. La desventaja es que tendrá que generar crédito desde cero en su nuevo país de residencia. Y si decide regresar a los Estados Unidos, es probable que las repercusiones de ignorar su deuda sigan existiendo.