El seguro para inquilinos cubre los costos asociados con daños o robo de su propiedad personal, daños de responsabilidad personal, gastos médicos de emergencia para invitados y gastos de vida adicionales si necesita mudarse temporalmente. Sin embargo, su aseguradora no le reembolsará todos los eventos relacionados con estas coberturas, ya que solo ciertos eventos o «peligros» calificarán para una reclamación.
Recomendamos a cualquier persona que alquile una residencia considerar la compra de una póliza para inquilinos como una forma asequible de protegerte del impacto financiero de estos eventos. Si ya tienes un seguro para inquilinos, sigue leyendo para ver qué tipo de eventos cubre una póliza de seguro para inquilinos típica.
¿Qué es el seguro para inquilinos?
El seguro para inquilinos protege a los inquilinos de los costos de daños inesperados a la propiedad personal o robo y responsabilidad legal. Cualquier persona que alquile un apartamento, condominio, casa u otro espacio vital puede comprar un seguro para inquilinos. el poli cy es similar al seguro para propietarios de viviendas, las diferencias clave incluyen:
- El seguro para inquilinos no cubre la estructura o vivienda donde vive el inquilino. Los daños al edificio son responsabilidad del propietario, quien probablemente cubrirá estos riesgos con un plan de seguro para propietarios.
- El seguro para inquilinos es mucho más barato que el seguro para propietarios.
Si está interesado en comprar un seguro para inquilinos, tendrá una variedad de opciones, desde nombres de seguros establecidos como State Farm y Allstate hasta recién llegados como Lemonade o Jetty.
Más información:
¿Qué cubre el seguro de inquilinos?
El seguro de inquilinos generalmente brinda protección financiera a través de cuatro tipos de cobertura.
- Daños a la propiedad personal: Si su propiedad personal se daña en un peligro cubierto, su compañía de seguros para inquilinos cubrirá el costo del daño hasta los límites de su póliza. Un peligro cubierto es un evento dañino mencionado en su póliza (o no excluido específicamente de la cobertura) como incendio, viento o robo.
- Responsabilidad personal: si alguien se lesiona o su propiedad se daña, y usted son culpables del evento, su póliza cubrirá los costos de responsabilidad, incluidos los costos de su defensa legal. Una póliza estándar incluye hasta $ 100,000 en cobertura de responsabilidad.
- Gastos de vida adicionales: si su casa o apartamento de alquiler se vuelve inhabitable como resultado de un peligro cubierto, su póliza de seguro para inquilinos pagará los gastos por encima y más allá de lo normal gastos de manutención. A esto a veces se le llama cobertura por pérdida de uso.
- Pagos médicos: Cobertura limitada para costos médicos si un huésped se lesiona en su propiedad.
Combinadas, estas coberturas brindan a los inquilinos una protección financiera sustancial contra eventos inesperados, pero es importante comprender exactamente para qué situaciones estará cubierto y cuáles no.
El seguro para inquilinos cubre la propiedad personal contra riesgos específicos
Riesgos cubiertos:
- Fuego y relámpagos
- Viento y granizo
- Explosiones
- Daños por humo
- Robo (de propiedad en el exterior de su casa)
- Vandalismo
- Daños por agua como resultado de congelación o fugas de plomería y electrodomésticos
- Moho
- Volcanes
- Objetos que caen
- Unidades de almacenamiento
- Colapso de nieve y hielo
La característica central del seguro para inquilinos es la cobertura de sus pertenencias personales de fuentes comunes de daños inesperados y robo. La propiedad personal incluye casi todo lo que posee dentro y fuera de su unidad de alquiler u hogar.
Pero no todo lo que cause daños a su propiedad estará cubierto por el seguro de inquilinos. Solo estará calificado para hacer una reclamación si la causa del daño, un «peligro» en términos de seguro, está cubierta por su póliza. Los peligros cubiertos pueden diferir entre las pólizas de seguro de inquilinos, pero casi todos cubrirán los peligros comunes que hemos enumerado aquí. Algunos de los peligros más comunes no cubiertos por el seguro de inquilinos incluyen inundaciones y terremotos.
Cuándo daños o robo de su propiedad personal está cubierta por su seguro de inquilinos, puede hacer un reclamo de reembolso hasta los límites de su póliza. Por ejemplo, si un incendio en su apartamento destruye toda su propiedad, valorada en $ 10,000, su compañía de seguros de inquilinos le reembolsará esa cantidad, menos su deducible.
Al comprar una póliza de seguro para inquilinos, debe asegurarse de seleccionar límites que lo cubran en caso de una pérdida total. Esto garantizará que se le reembolse el monto total en el desafortunado caso de que un incendio u otro peligro destruya sus pertenencias. Allstate estima que, para un apartamento estándar de dos habitaciones, el valor de la propiedad personal del inquilino promedio en los EE. UU.es aproximadamente $ 30,000, por lo que es importante hacer un inventario de la casa y comprender el valor de lo que posee.
El seguro de inquilinos cubre la responsabilidad personal
La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos incluyen $ 100,000 de protección de responsabilidad, que cubre los costos asociados con una demanda o daños.
Aunque es poco probable que una persona tenga una demanda presentada en su contra, los daños pueden ser considerables en en el raro caso de que suceda. Supongamos que un visitante viaja y se lesiona. Podría presentar una demanda en su contra para cubrir sus facturas médicas. O supongamos que su perro muerde a un invitado: el costo promedio de un reclamo por mordedura de perro en los EE. $ 35,000. La cobertura de responsabilidad personal le reembolsará los honorarios de los abogados y también cualquier daño que se le pueda ordenar a un asegurado que pague a un demandante.
Una advertencia es que las compañías de seguros comúnmente escriben en su poli cies que solo cubrirá los gastos de un abogado de su elección. Los abogados designados por las compañías de seguros son generalmente litigantes con experiencia y trabajan a favor de sus clientes asignados.
El seguro para inquilinos cubre los costos cuando su apartamento no es habitable
Si su apartamento dejara de ser habitable, su seguro de inquilinos lo ayudará a pagar el aumento de los costos de vivir fuera de casa a través de la cobertura de gastos de vida adicionales (ALE). Al igual que la cobertura de propiedad personal, ALE solo se aplica si su vivienda deja de ser habitable debido a un pérdida cubierta: en otras palabras, uno de los peligros cubiertos por su póliza de seguro para inquilinos. Esta cobertura a veces se denomina pérdida de uso.
Si su apartamento en San Francisco o Manhattan se incendia, sería bastante costoso tener que vivir en un hotel en una de esas ciudades. Salir a comer todas las noches solo aumentaría la factura también. Si tienes seguro de inquilinos, estos gastos están cubiertos hasta el límite es de su póliza. Si vive en una ciudad cara, puede ser prudente aumentar el límite en esta parte de su política.
El seguro de inquilinos cubre los costos de lesiones accidentales para los visitantes
Las pólizas de seguro para inquilinos incluyen cobertura limitada de pagos médicos si los huéspedes se lesionan en su residencia. Esto puede incluir su estadía en el hospital, procedimientos quirúrgicos, radiografías, gastos dentales y otros costos relacionados. A diferencia de la cobertura de responsabilidad, la culpa de la lesión no importa, por lo que, independientemente de la causa, su invitado puede estar cubierto por esta categoría hasta los límites de la póliza, que generalmente oscilan entre $ 1,000 y $ 5,000. Esta cobertura se extiende exclusivamente a los huéspedes, por lo que no cubrirá a nadie que viva en la propiedad o que figure en su póliza.
Otras cosas cubiertas por el seguro de inquilinos
Además de las cuatro coberturas principales, las pólizas de seguro para inquilinos a menudo brindan otras coberturas complementarias.
- Remoción de escombros: el seguro para inquilinos a menudo los costos de remoción de escombros después de una pérdida cubierta. Esto está cubierto por los límites de propiedad personal.
- Adiciones o alteraciones de edificios: si usted «ha financiado mejoras o alteraciones a su unidad de alquiler por su cuenta, el seguro de inquilinos puede cubrir los daños causados por un evento cubierto. La cobertura para adiciones a edificios generalmente se limitará a un cierto porcentaje de los límites de cobertura de su propiedad personal, como el 15%.
- Falsificación de tarjetas de crédito y cheques: el seguro de inquilinos puede cubrir pérdidas para el titular de la póliza como resultado del robo y uso fraudulento de tarjetas de crédito o falsificación de cheques. Por lo general, la cobertura es de hasta una cantidad limitada, como $ 1,000.
- Daño de alimentos: si hay una falla mecánica o de energía en su apartamento que resulta en la pérdida de alimentos refrigerados debido al deterioro, las pólizas de seguro para inquilinos a menudo lo cubrirán . Esto generalmente estará cubierto por los límites de propiedad personal.
Complementos opcionales
Hay una serie de complementos opcionales, o endosos, que un arrendatario puede agregar a su póliza para reforzar su cobertura. Estos pueden usarse para aumentar los límites de cobertura o cubrir un peligro que de otra manera no estaría cubierto. Por ejemplo, el seguro para inquilinos puede ofrecer cobertura adicional para terremotos o inundaciones, dos peligros comunes y dañinos que rara vez se incluyen en una póliza de seguro para inquilinos estándar. Las pólizas de seguro para inquilinos también pueden ofrecer cobertura adicional para riesgos más únicos, como un endoso de hundimiento que protegería sus pertenencias contra ese peligro.
Si la cobertura que necesita no está disponible como un endoso, es posible que deba comprar una póliza de seguro adicional por separado para asegurarse de que tiene la cobertura adecuada.
Qué no cubre el seguro de inquilinos ?
El seguro de inquilinos no cubre:
- Inundaciones
- Terremotos
- Sumideros
- Chinches y otras plagas
- Daños a su automóvil
- Posesiones de su compañero de cuarto
La cobertura de responsabilidad y propiedad personal proporcionada por el seguro de inquilinos no lo protegerá de todos los riesgos. Por ejemplo, los daños a la propiedad debido a las inundaciones no estarán cubiertos y la cobertura de responsabilidad por eventos relacionados con razas de perros peligrosas también puede estar excluida. La cobertura también puede ser más limitada para artículos específicos de alto valor, como joyas. Aquí, hemos enumeró algunas de las exclusiones y límites de cobertura más comunes en las pólizas de seguro para inquilinos.
El seguro para inquilinos no cubre daños a la propiedad para todos los peligros
El seguro para inquilinos rara vez, o nunca, cubrirá daños a su propiedad personal para algunos peligros específicos, como desastres naturales y plagas.
Chinches y plagas
La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos no cubren los costos de daños asociados con las chinches, con excepciones limitadas . Junto con otras plagas, como los roedores, se consideran un problema de mantenimiento y no están cubiertos por su póliza estándar para inquilinos.
Daños por terremotos e inundaciones
La mayoría de las pólizas estándar para inquilinos no cubren daños por terremotos o inundaciones, aunque algunas empresas pueden ofrecer cobertura como un complemento si paga extra. Si usted está en riesgo de sufrir estos peligros y no puede obtener cobertura contra terremotos o inundaciones a través de su póliza de seguro para inquilinos, deberá comprar una póliza de seguro contra inundaciones o terremotos por separado para su propiedad personal. Estas pólizas pueden estar disponibles a través de sus inquilinos compañía de seguros o una aseguradora diferente.
Robo o daño de automóvil
Si es propietario de un automóvil, su póliza de arrendatario no cubrirá los daños o el robo. Necesitará un seguro de automóvil póliza con cobertura completa. Sin embargo, las pertenencias dentro de su automóvil en el momento del robo están cubiertas por el seguro para inquilinos.
Propiedad de compañero de habitación
Las pólizas de seguro para inquilinos generalmente no cubren los costos de daños asociados con las pertenencias de su compañero de cuarto. Para que estén cubiertos, deben estar incluidos en la póliza, en cuyo caso podría dividir el costo del seguro de inquilinos.
Sin embargo, recomendamos no agregar compañeros de habitación, a menos que sean parientes o cónyuges. . Agregar un no relativo a su póliza puede ahorrarle algo de dinero, pero dividirá la cobertura entre todos los asignados a la póliza. Entonces, si su póliza asegurara hasta $ 20,000 en daños, usted y su compañero de cuarto dividirían esa cobertura para todas sus posesiones.
El seguro de inquilinos tiene límites más bajos para bienes personales costosos
Seguro de inquilinos personal los límites de cobertura de propiedad no se aplican por igual en todos los artículos. Los artículos particulares de alto valor, como las joyas y los productos electrónicos, pueden estar cubiertos por sublímites separados dado el alto riesgo monetario que representa su daño o robo. Si posee artículos individuales costosos, debe asegurarse de comprar una póliza de seguro para inquilinos en la que pueda aumentar los sublímites para asegurarse de estar completamente cubierto.
Por ejemplo, si tiene $ 15,000 en joyas y posesiones totales de $ 25,000 en valor, su cobertura puede ser insuficiente, ya que la mayoría de las pólizas estándar solo cubren hasta $ 2,000 en joyas. Si desea límites más altos, tendrá que comprar más cobertura específica para ese artículo.
La cobertura de responsabilidad para inquilinos puede excluir incidentes específicos
Aunque el seguro de responsabilidad cubre la mayoría de los costos relacionados con la responsabilidad legal, existen algunas excepciones importantes en el caso de las mascotas. Los daños corporales causados por una mascota, como una mordedura de perro, puede estar incluido en la cobertura de responsabilidad del inquilino, pero las pólizas pueden excluir estos eventos en ciertas circunstancias.
Específicamente, muchas aseguradoras excluyen la cobertura para razas de perros agresivas, como pit bulls, e incluso pueden negarle la cobertura en absoluto si posee una de estas razas. Las mascotas exóticas, como el representante azulejos o monos: también pueden no estar cubiertos por la responsabilidad del seguro de inquilinos. Por último, al igual que la cobertura de daños a la propiedad, la cobertura de responsabilidad del seguro de inquilinos no se extenderá a su compañero de cuarto a menos que sea familia.
¿Cómo pagan las compañías de seguros para inquilinos los reclamos?
Su aseguradora solo proporcionarle cobertura para estos eventos si presenta un reclamo. Un reclamo es una solicitud que los asegurados realizan a su compañía de seguros para compensarlos por una pérdida cubierta. En el caso del seguro para inquilinos, el titular de la póliza presentaría una reclamación por daños o robo de pertenencias personales, cobertura de responsabilidad personal o gastos de vida adicionales incurridos. Por ejemplo, un proceso de reclamo por daños a la propiedad implicará varios pasos.
- Antes de que ocurra algo, cree un inventario: debe crear un inventario de todas sus posesiones junto con los documentos que determinan su valor, como recibos.
- Documente el daño: después de un evento que califique, como un incendio en su hogar, documente todos los artículos dañados para prepararse para hacer un reclamo.
- Presente el reclamo: comuníquese con su aseguradora para comenzar los reclamos proceso. Su aseguradora le proporcionará los formularios necesarios y la documentación de solicitud. En última instancia, la aseguradora enviará un ajustador de reclamos para evaluar el daño y el ajustador determinará su reembolso.
Presentar un reclamo a veces puede ser un proceso largo, pero cuanta más información tenga disponible para su aseguradora, más probabilidades tendrá de acelerar el proceso de reclamaciones y recibir una compensación oportuna por su pérdida.