¿Puede vender su póliza de seguro de vida?

Si decide que ya no quiere su cobertura de seguro de vida, ya sea porque sus primas son demasiado altas o porque ya no tiene personas que dependan de usted financieramente, es posible que pueda vender su póliza y recibir un pago en efectivo. Vender la póliza significa que ya no tendrá cobertura de seguro de vida, y sus beneficiarios ya no recibirán el beneficio por fallecimiento cuando muera, pero una entrada de efectivo rápida puede brindarle un poco de comodidad en la vejez.

La venta de una póliza de seguro de vida se denomina acuerdo de vida, anteriormente conocido como y en su mayoría sinónimo de acuerdo viático. Vende la póliza a un tercero por dinero en efectivo, generalmente un corredor u otro comprador, y a cambio de continuar pagando sus primas, él o ella recibirá el beneficio por fallecimiento cuando usted fallezca.

Pero debe proceder con precaución al decidir si vender su póliza de seguro de vida. Por un lado, los pagos suelen ser muy bajos en comparación con el beneficio por fallecimiento y conllevan altos costos generales. Hay otras opciones que pueden ser más gratificantes para usted y sus beneficiarios, como un seguro de vida con valor en efectivo o simplemente invertir dinero extra en una cuenta de ahorros de corretaje.

¿Cómo funciona? vender una póliza de seguro de vida funciona?

Si desea ejecutar un acuerdo de vida, primero deberá buscar un comprador. Sin embargo, es muy poco probable que encuentre a una persona individual para comprar la póliza de seguro de vida, por lo que tendrá que venderla a un corredor o empresa de liquidación.

Los corredores trabajan con una variedad de inversores para encontrar el precio adecuado para su póliza. Es posible que pueda comparar precios con varios corredores hasta que encuentre la mejor oferta.

El comprador puede hacerle muchas preguntas sobre su salud, similar a cuando se inscribió por primera vez en una cobertura de seguro de vida. Sin embargo, los compradores tienen la motivación opuesta a la que tenía el transportista al inscribirte. Si bien las compañías de seguros de vida quieren asegurarse de que usted muera más tarde para no tener que pagar un beneficio por muerte tan rápido, los compradores esperan que usted muera antes, para poder cobrar el beneficio por muerte más rápido. Los proveedores de acuerdos de vida se comunicarán con usted con frecuencia para confirmar que todavía está vivo.

Por esa razón, los compradores de acuerdos de vida generalmente solo compran pólizas de personas de al menos 65 años de edad y, a menudo, solo de personas mayores. más viejo que eso. De hecho, cuanto mayor sea, es decir, cuanto menor sea su esperanza de vida, más puede vender su póliza. Su póliza también deberá tener un valor nominal de al menos $ 100,000.

Una vez que el comprador le pague la póliza, dejará de recibir cobertura de seguro de vida. Eso significa que sus seres queridos ya no recibirán un beneficio por fallecimiento del seguro de vida cuando usted fallezca. Si ha estado pagando primas durante décadas con la esperanza de mantener a su familia cuando ya no esté, un acuerdo de por vida podría no ser la mejor opción para usted.

No obstante, vender su póliza significa que no tendrá que pagar más primas y el dinero que reciba se puede usar para cualquier cosa. Si es viejo y le preocupa que no le quede mucho tiempo, podría considerar un acuerdo de vida.

¿Debería vender mi póliza de seguro de vida?

¿Debería o no? Vender su póliza de seguro de vida depende de varios factores, principalmente si afectará sus obligaciones tributarias y cuánto espera su familia que deje por ellos. Hable con sus beneficiarios y con expertos en derecho tributario y seguros antes de tomar una decisión.

Cuando tiene sentido vender una póliza de seguro de vida

Obtener un acuerdo de vida es muy útil si ya no tiene dependientes que dependen de sus ingresos. Eso podría deberse a que todos sus hijos son económicamente independientes, usted se divorció de su esposa o ya no está en el negocio con un socio que necesitaría el beneficio por fallecimiento para mantener el negocio en funcionamiento después de su muerte. Si no hay nadie que pueda utilizar el beneficio por muerte, es mejor deshacerse de la política.

Sin embargo, muchas personas simplemente dejan que la política caduque. Alrededor de $ 900 mil millones en pólizas de seguro de vida caducan cada año, y ese es dinero que, en muchos casos, al menos podría haberse intercambiado por algún tipo de monto en dólares con un corredor de liquidación de vida. Cuando ya no pueda pagar sus primas, vender su póliza de seguro de vida podría ser su mejor o única opción. Debido a que la compra de un seguro de vida se vuelve más costosa a medida que envejece y se enferma, si su póliza caduca, podría ser prohibitivamente costoso comprar una nueva póliza si es elegible.

Si su póliza de seguro es una póliza de seguro de vida completa, o algún otro tipo de seguro de vida con valor en efectivo, la liquidación viática puede ser mayor que el valor en efectivo. Pero no será más alto que el beneficio por fallecimiento y, de hecho, podría representar solo una fracción de lo que recibirían sus beneficiarios si no hubiera vendido la póliza, especialmente si está en el lado más joven del acuerdo de vida. requisitos de edad del corredor.

Por qué no debería vender su póliza de seguro de vida

Una razón por la que no debería vender su póliza de seguro de vida es que probablemente no podrá hacerlo. Los compradores no compran pólizas a menos que estén seguros de que pueden recuperar su inversión. Si tiene una enfermedad terminal o es muy mayor, es más probable que encuentre un comprador.

Incluso si encuentra un comprador, probablemente solo reciba una pequeña parte de la póliza. realmente vale la pena. Algunas estimaciones fijan el monto promedio de liquidación de vida en solo 20% a 25% de su beneficio por muerte, dividido aún más por las tarifas de comisión (y potencialmente otras tarifas además de eso) cobradas por la agencia de corretaje, que podrían ser tan altas como 30 %. Si ha estado pagando primas la mayor parte de su vida adulta, esa es una tasa de rendimiento bastante baja.

Después del complicado proceso de encontrar un comprador y recibir el dinero, el pago podría conllevar cargas financieras adicionales. Es posible que deba pagar impuestos sobre el acuerdo de vida, y la recepción de una cantidad tan grande de dinero en efectivo podría revertir su elegibilidad para los beneficios de asistencia pública si los está recibiendo actualmente. Y si tiene deudas pendientes, los acreedores pueden usar el acuerdo de vida para pagarlas, cuando usted podría haber llevado esas deudas a la tumba (siempre que no fueran firmadas con otra persona).

Usted También debe tener cuidado con los proveedores de acuerdos de vida sin escrúpulos. Además de responder preguntas sobre su salud, deberá volver a compartir su historial médico. Eso es para que el comprador pueda calcular el riesgo que usted representa de que permanecerá con vida durante mucho tiempo y que su inversión no sea rentable.

¿Cuáles son las alternativas de liquidación de vida?

Lo primero que debe hacer si le preocupa su seguro de vida La póliza podría caducar es reducir el beneficio por muerte. No todas las compañías de seguros ni todas las pólizas le permiten hacer esto, pero si es mayor y tiene menos dependientes, no solo podría ahorrarle dinero, sino también mantener su póliza en vigor.

Elija un seguro de vida asequible póliza

Si desea tener algo de dinero en efectivo para pagar su comodidad cuando sea mayor, una de las mejores cosas que puede hacer es comprar una póliza de seguro de vida asequible, generalmente un seguro de vida a término póliza que vence en el momento de su jubilación, e invierta su dinero extra después de pagar sus primas. Las cuentas de corretaje imponibles le permiten ahorrar dinero y no tienen muchas restricciones sobre cuándo puede retirar dinero.

Abra una cuenta de jubilación con ventajas impositivas

Las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como una IRA Roth, también tienen una alta tasa de rendimiento y puede comenzar a retirar de ellas sin multas casi seis años antes de que pudiera ser elegible para vender su póliza de seguro de vida. A diferencia de los acuerdos de vida, cuando se retira de una cuenta IRA Roth durante la jubilación, no pagará impuestos sobre el pago. (En realidad, los beneficios por fallecimiento del seguro de vida también están libres de impuestos si pagó las primas con sus ingresos después de impuestos).

Considere una póliza de seguro de vida completa

Pero si Si está comprando un seguro de vida por primera vez, también podría considerar una póliza de seguro de vida completa, que dura hasta su muerte. El componente de valor en efectivo de dicha póliza de seguro no tendrá una tasa de retorno muy alta, pero si sus primas de repente se vuelven inasequibles, puede continuar financiando el beneficio por fallecimiento hasta que el valor en efectivo se agote. Con algunas pólizas de vida permanentes, ni siquiera tendrá que pagar las primas para siempre.

Agregue una cláusula adicional de seguro de vida a su póliza

Algunas cláusulas adicionales de seguro de vida funcionan de manera similar a los acuerdos de vida. El anexo del beneficio por fallecimiento acelerado paga el beneficio por fallecimiento anticipadamente en casos de enfermedad terminal si necesita atención al final de la vida o simplemente quiere disfrutar del dinero con su familia antes de morir. La cláusula adicional de devolución de primas también podría resultar en un pago en forma de reembolso de algún porcentaje de las primas que pagó durante la vigencia de la póliza. Consulte con su compañía de seguros si estas cláusulas adicionales ya forman parte de su póliza o si es posible agregarlas.

Si ya vendió su póliza de seguro de vida pero tiene algún remordimiento como vendedor, es posible que esté con suerte si desea volver a comprarlo a la empresa de asentamiento. Algunos estados requieren que los corredores de acuerdos de vida le devuelvan su póliza de seguro de vida si les reembolsa el acuerdo de vida dentro de los 30 a 60 días. Esto restablecerá su cobertura.

¿Vale la pena vender una póliza de seguro de vida?

En su mayor parte, vender su póliza de seguro de vida no ofrece el rendimiento que podría estar buscando porque, de hecho, podría tener costos agregados que lo conviertan en una carga en lugar de una ganancia financiera.Es mejor que utilice vehículos de inversión tradicionales, que tienen una tasa de rendimiento más alta, para acceder al efectivo durante la jubilación. Si ya no puede pagar su póliza, hable con un agente sobre las formas en que puede modificar su cobertura para que sea más asequible .

La única situación en la que puede valer la pena vender su póliza de seguro de vida es si ya no necesita su póliza y dejaría que caduque de todos modos. Es mejor hablar con un asesor financiero para vea si vender una póliza de seguro de vida es lo correcto para usted.