La respuesta rápida es sí, puede tener tanto un 401 (k) como una cuenta de jubilación individual (IRA) al mismo tiempo. De hecho, es bastante común tener ambos tipos de cuentas. Estos planes comparten similitudes en el sentido de que ofrecen la oportunidad de ahorros con impuestos diferidos (o, en el caso de Roth 401k o Roth IRA, ganancias libres de impuestos). Sin embargo, dependiendo de su situación individual, puede o no ser elegible para contribuciones con ventajas fiscales para ambos en un año fiscal determinado.
Si (o su cónyuge, si está casado) tiene un plan de jubilación en el trabajo, su deducción de impuestos para una IRA tradicional puede ser limitada, o puede que no sea elegible para una deducción, dependiendo de su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI).
Sin embargo, aún puede realizar contribuciones no deducibles. Y si sus ingresos exceden ciertos límites, es posible que no sea elegible para contribuir a una cuenta Roth IRA.
Conclusiones clave
- Si tiene ingresos del trabajo, puede depositar dinero tanto en un 401 (k ) y una IRA.
- Un 401 (k) le permite ahorrar $ 19,500 al año ($ 26,000 si tiene 50 años o más) y su empresa puede igualar una parte de sus contribuciones. Pero la inversión las opciones pueden ser limitadas y las tarifas pueden ser altas.
- Las cuentas IRA ofrecen una variedad más amplia de opciones de inversión, pero el IRS restringe las contribuciones a $ 6,000 (o $ 7,000) al año, y su elegibilidad para una deducción de impuestos puede estar limitada por sus ingresos.
Beneficios e inconvenientes 401 (k)
Muchas empresas ofrecen planes de ahorro para la jubilación 401 (k) para sus empleados. El 401 (k) tiene límites de contribución relativamente grandes, y los empleadores a menudo igualarán parte o la totalidad del dinero que usted contribuye. Si su empresa iguala las contribuciones, debe invertir al menos lo suficiente para obtener la contribución completa del empleador primer paso. De lo contrario, está dejando dinero gratis sobre la mesa.
Las inversiones se limitan a las opciones que ofrece el plan. Si bien muchas empresas ahora ofrecen un menú amplio y diverso de opciones de inversión, algunos planes 401 (k) todavía se ven obstaculizados por una selección limitada y tarifas altas.
Para 2020 y 2021, la cantidad de ingresos que puede contribuir a un 401 (k) es de $ 19,500, con una posible contribución adicional de $ 6,500 si tiene 50 años o más. En algunos casos, su plan puede restringir las contribuciones a una cantidad menor.
Beneficios e inconvenientes de la IRA
Las opciones de inversión para las cuentas IRA son amplias. A diferencia de un plan 401 (k), donde es probable que esté limitado a un proveedor único, puede comprar acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y otras inversiones para su IRA en cualquier proveedor que elija. Eso puede facilitar la búsqueda de una opción de bajo costo y rendimiento sólido.
Sin embargo, la cantidad de dinero que puede contribuir a una IRA es mucho menor que con la 401 (k) s. Para 2020 y 2021, la contribución máxima permitida a una cuenta IRA tradicional o Roth es de $ 6,000 al año, o $ 7,000 si tiene 50 años o más. Si tiene ambos tipos de IRA, el límite se aplica a todas sus IRA combinadas.
Un atractivo adicional de las IRA tradicionales es la posible deducción de impuestos de sus contribuciones. Pero, como se mencionó anteriormente, la deducción solo se permite si cumple con los requisitos de ingreso bruto ajustado modificado (MAGI).
Su MAGI también puede limitar sus contribuciones a un Roth IRA. En 2020, los contribuyentes solteros deben ganar menos de $ 139,000, mientras que las parejas casadas que presentan una declaración conjunta deben ganar menos de $ 206,000 para ser elegibles para una Roth. Estas cantidades aumentan para 2021 cuando los contribuyentes solteros deben ganar menos de $ 140,000 y las parejas casadas que presentan una declaración conjunta deben ganar menos de $ 208,000 para ser elegible para una IRA Roth.
Tener ingresos del trabajo es un requisito para contribuir a una IRA, pero una cuenta IRA conyugal permite que un cónyuge que trabaja contribuya a una cuenta IRA para su cónyuge que no trabaja, lo que hace posible duplicar sus ahorros de jubilación para el año.
¿Cuál ¿La cuenta es mejor?
Ninguna cuenta es necesariamente mejor que la otra, pero ofrecen diferentes características y beneficios potenciales, dependiendo de su situación. En términos generales, los inversionistas 401 (k) deben contribuir al menos lo suficiente para ganar el equivalente completo ofrecido por sus empleadores. Más allá de eso, la calidad de las opciones de inversión puede ser un factor decisivo. Si sus opciones de inversión 401 (k) son deficientes o demasiado limitadas, es posible que desee considerar dirigir más ahorros para la jubilación hacia una IRA.
Sus ingresos también pueden determinar qué tipos de cuentas puede contribuir en cualquier año, como se explicó anteriormente. Un asesor fiscal puede ayudarlo a determinar para qué es elegible y qué tipos de cuentas podrían ser preferibles.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Ángeles, CA
Sí, puede tener ambas cuentas y muchas personas las tienen. La cuenta de jubilación individual tradicional (IRA) y la 401 (k) brindan el beneficio de ahorros con impuestos diferidos para la jubilación. Dependiendo de su situación fiscal, es posible que también pueda recibir una deducción fiscal por la cantidad que contribuya a un 401 (k) y una IRA cada año fiscal.
Cuando se jubile después de los 59½ años, las distribuciones serán tributan como ingresos en el año en que se toman. El IRS establece límites anuales sobre cuánto puede contribuir a un 401 (k) y una IRA. Los límites de contribución de Roth IRA y Roth 401 (k) son los mismos que sus contrapartes no Roth, pero los beneficios fiscales son diferentes. Todavía se benefician del crecimiento con impuestos diferidos, pero las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos y las distribuciones después de los 59½ años están libres de impuestos.