Você pode vender sua apólice de seguro de vida?

Se decidir que não quer mais sua cobertura de seguro de vida, seja porque seus prêmios são muito altos ou porque você não tem mais pessoas que dependem de você financeiramente, você pode ser capaz de vender sua apólice e receber um pagamento em dinheiro. Vender a apólice significa que você não terá mais cobertura de seguro de vida e seus beneficiários não receberão mais o benefício por morte quando você morrer, mas um influxo rápido de dinheiro pode lhe trazer um pouco de conforto na velhice.

Vender uma apólice de seguro de vida é chamado de acordo de vida, anteriormente conhecido como e quase sempre sinônimo de acordo viável. Você vende a apólice a um terceiro em dinheiro, geralmente um corretor ou outro comprador, e em troca de continuar a pagar seus prêmios, ele receberá o benefício por morte quando você morrer.

Mas você deve proceder com cautela ao decidir se vende sua apólice de seguro de vida. Por um lado, os pagamentos são frequentemente muito baixos em comparação com o benefício por morte e vêm com altos custos indiretos. Existem outras opções que podem ser mais recompensadoras para você e seus beneficiários, como seguro de vida com valor monetário ou simplesmente investir dinheiro extra em uma conta poupança de corretora.

Como vender uma apólice de seguro de vida funciona?

Se você deseja fazer um acordo de vida, primeiro precisa encontrar um comprador. No entanto, é altamente improvável que você encontre uma pessoa física para comprar a apólice de seguro de vida, então você terá que vender para um corretor ou empresa de liquidação.

Os corretores trabalham com uma variedade de investidores para encontrar o preço certo para sua apólice. Você pode procurar vários corretores até encontrar a melhor oferta.

O comprador pode fazer muitas perguntas sobre sua saúde, como quando você assinou pela primeira vez um seguro de vida. No entanto, os compradores têm a motivação oposta à da operadora ao inscrever você. Embora as seguradoras de vida queiram ter certeza de que você morrerá mais tarde, para que não tenham que pagar um benefício por morte tão rapidamente, os compradores esperam que você morra mais cedo, para que possam receber o benefício por morte mais rápido. Provedores de seguros de vida irão frequentemente checar com você para confirmar se você ainda está vivo.

Por esse motivo, os compradores de acordos de vida normalmente só compram apólices de pessoas com pelo menos 65 anos de idade, e muitas vezes apenas de pessoas muito mais velho do que isso. Na verdade, quanto mais velho você for – isto é, quanto menor for sua expectativa de vida – mais você pode vender sua apólice. Sua apólice também precisará ter um valor nominal de pelo menos $ 100.000.

Assim que o comprador pagar pela apólice, você deixará de receber cobertura de seguro de vida. Isso significa que seus entes queridos não receberão mais um benefício de seguro de vida por morte quando você morrer. Se você tem pago prêmios por décadas na esperança de sustentar sua família quando não estiver mais por perto, um acordo de vida pode não ser a melhor escolha para você.

No entanto, vender sua apólice significa que você não terá que pagar mais prêmios, e o dinheiro que você recebe pode ser usado para qualquer coisa. Se você está velho e preocupado em não ter muito tempo, você pode considerar um acordo de vida.

Devo vender minha apólice de seguro de vida?

Se você deve ou não vender sua apólice de seguro de vida depende de vários fatores, principalmente se isso afetará suas obrigações fiscais e quanto sua família espera que você deixe para eles. Converse com seus beneficiários e especialistas em direito tributário e seguro antes de tomar uma decisão.

Quando vender uma apólice de seguro de vida faz sentido

Obter um acordo de vida é muito útil se você não for mais tenha algum dependente que dependa de sua renda. Isso pode ser porque seus filhos são financeiramente independentes, você se divorciou de sua esposa ou não tem mais negócios com um parceiro que precisaria do benefício por morte para manter o negócio funcionando após sua morte. Se não houver ninguém que possa usar o benefício por morte, é melhor se livrar da apólice.

No entanto, muitas pessoas simplesmente deixam a apólice caducar. Cerca de US $ 900 bilhões em apólices de seguro de vida caducam a cada ano, e isso é dinheiro que, em muitos casos, poderia pelo menos ter sido trocado por algum tipo de quantia em dólares com um corretor de seguros de vida. Quando você não pode mais pagar seus prêmios, vender sua apólice de seguro de vida pode ser sua melhor ou única opção. Como o seguro de vida se torna mais caro para comprar quanto mais velho e doente você fica, se sua apólice caducar, pode ser proibitivamente caro comprar uma nova apólice, se você for elegível.

Se a sua apólice de seguro for uma apólice de seguro de vida inteira ou algum outro tipo de seguro de vida com valor monetário, o acordo viável pode ser maior do que o valor em dinheiro. Mas não será maior do que o benefício por morte e, na verdade, poderia vir em cerca de apenas uma fração do que seus beneficiários receberiam se você não tivesse vendido a apólice, especialmente se você estiver no lado mais jovem do acordo de vida requisitos de idade do corretor.

Por que você não deve vender sua apólice de seguro de vida

Uma razão pela qual você não deve vender sua apólice de seguro de vida é que provavelmente não será capaz. Os compradores não compram apólices a menos que tenham certeza de que podem recuperar seu investimento. Se você estiver com uma doença terminal ou muito velho, é mais provável que encontre um comprador.

Mesmo que encontre um comprador, provavelmente receberá apenas uma pequena parte do valor da apólice realmente vale a pena. Algumas estimativas fixam o valor médio de liquidação vitalícia em apenas 20% a 25% do seu benefício por morte, dividido ainda mais pelas taxas de comissão (e potencialmente outras taxas além disso) cobradas pela corretora, que podem chegar a 30 %. Se você pagou prêmios a maior parte da sua vida adulta, essa é uma taxa de retorno muito baixa.

Após o complicado processo de encontrar um comprador e receber o dinheiro, o pagamento pode vir com encargos financeiros adicionais. Você pode ter que pagar impostos sobre o acordo de vida, e o recebimento de uma grande quantia em dinheiro poderia reverter sua elegibilidade para benefícios de assistência pública se você os estiver recebendo atualmente. E se você tiver dívidas pendentes, os credores podem usar o acordo de vida para pagá-las, quando você poderia simplesmente ter levado essas dívidas para o túmulo (desde que não fossem fiadoras de outra pessoa).

Você também deve ser cauteloso com provedores de liquidação de vida sem escrúpulos. Além de responder a perguntas sobre sua saúde, você terá que compartilhar seu histórico médico novamente. Isso é para que o comprador possa calcular o risco que você representa de permanecer vivo por muito tempo e tornar seu investimento não rentável.

Quais são as alternativas de liquidação de vida?

A primeira coisa que você deve fazer se estiver preocupado com seu seguro de vida a política pode caducar é reduzir o benefício por morte. Nem todas as operadoras ou todas as apólices permitem que você faça isso, mas se você for mais velho e tiver menos dependentes, isso não só pode economizar dinheiro, mas também manter sua apólice em vigor.

Escolha um seguro de vida acessível política

Se você quiser ter algum dinheiro em mãos para pagar pelo seu conforto quando envelhecer, uma das melhores coisas que você pode fazer é comprar uma apólice de seguro de vida acessível – geralmente um seguro de vida temporário apólice que expira na época em que você se aposentar – e invista seu dinheiro extra após pagar seus prêmios. As contas de corretagem tributáveis permitem que você economize dinheiro e não têm muitas restrições sobre quando você pode sacar dinheiro.

Abra uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais

Contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como Roth IRA, também têm uma alta taxa de retorno e você pode começar a sacar delas sem multas quase seis anos antes de você mesmo ser elegível para vender sua apólice de seguro de vida. Ao contrário dos acordos de vida, quando você se retira de um Roth IRA na aposentadoria, você não paga impostos sobre o pagamento. (Por falar nisso, os benefícios de seguro de vida por morte também são isentos de impostos se você pagou os prêmios com sua receita após os impostos.)

Considere uma apólice de seguro de vida inteira

Mas se você está comprando um seguro de vida pela primeira vez, você também pode considerar uma apólice de seguro de vida inteira, que dura até você morrer. O componente de valor em dinheiro de tal apólice de seguro não terá uma taxa de retorno muito alta, mas se seus prêmios de repente se tornarem inacessíveis, ele pode continuar financiando o benefício por morte até que o valor em dinheiro se esgote. De acordo com algumas apólices de seguro de vida permanente, você nem mesmo terá que pagar prêmios para sempre.

Adicione um passageiro de seguro de vida à sua apólice

Alguns corretores de seguro de vida funcionam de forma semelhante aos acordos de vida. O passageiro do benefício de morte acelerada paga o benefício por morte no início em casos de doença terminal se você precisar de cuidados de fim de vida ou simplesmente quiser desfrutar do dinheiro com sua família antes de morrer. O piloto de devolução de prêmios também pode resultar em um pagamento a você na forma de reembolso de alguma porcentagem dos prêmios pagos durante a vida da apólice. Verifique com sua seguradora se esses passageiros já fazem parte de sua apólice ou se é possível adicioná-los.

Se você já vendeu sua apólice de seguro de vida, mas está sentindo remorso por parte do vendedor, pode ser com sorte se quiser comprá-lo de volta da empresa de liquidação. Alguns estados exigem que os corretores de seguro de vida devolvam sua apólice de seguro de vida se você reembolsar o acordo de vida a eles dentro de 30 a 60 dias. Isso restabelecerá sua cobertura.

Vender uma apólice de seguro de vida vale a pena?

Na maioria das vezes, vender sua apólice de seguro de vida não oferece o retorno que você poderia estar procurando pois – na verdade, pode vir com custos agregados que a tornam um fardo, em vez de um ganho financeiro.É melhor usar veículos de investimento tradicionais, que têm uma taxa de retorno mais alta, para ter acesso a dinheiro na aposentadoria. Se você não puder mais pagar por sua apólice, fale com um agente sobre as maneiras de alterar sua cobertura para torná-la mais acessível .

A única situação em que pode valer a pena vender sua apólice de seguro de vida é se você não precisar mais dela e a deixaria caducar de qualquer maneira. É melhor falar com um consultor financeiro para veja se vender uma apólice de seguro de vida é a atitude certa para você.