A resposta rápida é sim, você pode ter uma conta de aposentadoria 401 (k) e uma conta de aposentadoria individual (IRA) ao mesmo tempo. Na verdade, é bastante comum ter os dois tipos de contas. Esses planos compartilham semelhanças no sentido de que oferecem a oportunidade de economias com impostos diferidos (ou, no caso do Roth 401k ou Roth IRA, ganhos livres de impostos). No entanto, dependendo da sua situação individual, você pode ou não ser elegível para contribuições com vantagens fiscais para ambos em qualquer ano fiscal.
Se você (ou seu cônjuge, se você “é casado) tem um plano de aposentadoria no trabalho, sua dedução fiscal para um IRA tradicional pode ser limitada – ou você pode não ser elegível para uma dedução – dependendo de sua renda bruta ajustada modificada (MAGI).
Você pode, no entanto, ainda fazer contribuições não dedutíveis. E se sua renda exceder certos limites, você pode não ser elegível para contribuir para um Roth IRA.
Principais vantagens
- Se você ganhou uma renda, pode colocar dinheiro em ambos os 401 (k ) plano e um IRA.
- Um 401 (k) permite que você economize $ 19.500 por ano ($ 26.000 se você tiver 50 anos ou mais), e sua empresa pode igualar uma parte de suas contribuições. Mas investimento as opções podem ser limitadas e as taxas podem ser altas.
- Os IRAs oferecem uma ampla variedade de opções de investimento, mas o IRS restringe as contribuições a $ 6.000 (ou $ 7.000) por ano, e sua elegibilidade para uma dedução fiscal pode ser limitada por sua renda.
Benefícios e desvantagens 401 (k)
Muitas empresas oferecem planos de poupança para aposentadoria 401 (k) para seus funcionários. O 401 (k) tem limites de contribuição relativamente grandes, e os empregadores muitas vezes igualam parte ou todo o dinheiro com que você contribui. Se sua empresa igualar as contribuições, colocar pelo menos o suficiente para obter a correspondência total do empregador sempre deve ser seu Primeiro passo. Caso contrário, você está deixando dinheiro de graça na mesa.
Os investimentos são limitados às opções oferecidas pelo plano. Embora muitas empresas agora ofereçam um menu amplo e diversificado de opções de investimento, alguns planos 401 (k) ainda são prejudicados por uma seleção restrita e altas taxas.
Para 2020 e 2021, o valor da renda com a qual você pode contribuir para um plano 401 (k) é de $ 19.500, com uma possível contribuição adicional de $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais. Em alguns casos, seu plano pode restringir as contribuições a um valor inferior.
Benefícios e desvantagens do IRA
As opções de investimento para contas IRA são vastas. Ao contrário de um plano 401 (k), onde você provavelmente estará limitado a um único provedor, você pode comprar ações, títulos, fundos mútuos, ETFs e outros investimentos para o seu IRA em qualquer provedor de sua escolha. Isso pode tornar mais fácil encontrar uma opção de baixo custo e desempenho sólido.
No entanto, a quantidade de dinheiro com que você pode contribuir para um IRA é muito menor do que com 401 (k) s. Para 2020 e 2021, a contribuição máxima permitida para um tradicional ou Roth IRA é $ 6.000 por ano, ou $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais. Se você tiver os dois tipos de IRAs, o limite se aplica a todos os seus IRAs combinados.
Uma atração adicional dos IRAs tradicionais é a potencial dedutibilidade fiscal de suas contribuições. Mas, como discutido acima, a dedução só é permitida se você atender aos requisitos de renda bruta ajustada modificada (MAGI).
Seu MAGI também pode limitar suas contribuições a um Roth IRA. Em 2020, os arquivadores solteiros devem ganhar menos de US $ 139.000, enquanto os casais que entram com ações em conjunto devem ganhar menos de US $ 206.000 para se qualificarem para um Roth. Esses valores aumentam para 2021, quando os arquivadores solteiros devem ganhar menos de US $ 140.000 e os casais casados devem fazer menos de US $ 208.000 para ser elegível para um Roth IRA.
Ter rendimentos auferidos é um requisito para contribuir para um IRA, mas um cônjuge IRA permite que um cônjuge que trabalha contribua com um IRA para seu cônjuge não trabalhador, tornando possível dobrar suas economias de aposentadoria para o ano.
Qual A conta é melhor?
Nenhuma das contas é necessariamente melhor do que a outra, mas oferecem diferentes recursos e benefícios potenciais, dependendo da sua situação. De modo geral, os investidores 401 (k) devem contribuir com pelo menos o suficiente para ganhar a correspondência completa oferecida por seus empregadores. Além disso, a qualidade das escolhas de investimento pode ser um fator decisivo. Se suas opções de investimento 401 (k) forem ruins ou muito limitadas, você pode querer considerar direcionar mais economias de aposentadoria para um IRA.
Sua renda também pode ditar quais tipos de contas você pode contribuir em qualquer ano, conforme explicado anteriormente. Um consultor tributário pode ajudá-lo a determinar para que você se qualifica e quais tipos de contas podem ser preferíveis.
Conselheiro Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Sim, você pode ter as duas contas e muitas pessoas têm. A conta de aposentadoria individual tradicional (IRA) e 401 (k) fornecem o benefício de poupança com imposto diferido para a aposentadoria. Dependendo da sua situação fiscal, você também pode receber uma dedução de imposto para a quantia que você contribui para um 401 (k) e IRA a cada ano fiscal.
Quando você se aposentar após os 59 anos e meio, as distribuições serão tributados como rendimentos no ano em que são retirados. O IRS define limites anuais sobre quanto você pode contribuir para um 401 (k) e IRA. Os limites de contribuição de Roth IRA e Roth 401 (k) são iguais aos de suas contrapartes não Roth, mas os benefícios fiscais são diferentes. Eles ainda se beneficiam do crescimento com impostos diferidos, mas as contribuições são feitas com dólares após os impostos e as distribuições após os 59 anos e meio são isentas de impostos.