Turbine a aposentadoria de seu filho com um Roth IRA for Kids

Principais resultados

Um Roth IRA for Kids pode ser aberto e receber contribuições para um menor com renda do ano. Roth IRAs fornecem a oportunidade para o crescimento sem impostos. Quanto mais cedo seus filhos começarem a economizar, maior será a oportunidade de construir um pecúlio considerável. Com um Roth IRA for Kids, um adulto mantém o controle da conta até que a criança alcance uma certa idade exigida em que o controle deve ser transferido (normalmente 18 ou 21, dependendo do estado onde o menor vive).

A maioria das crianças, sejam adolescentes ou mais novas, não passa muito tempo se preocupando com a aposentadoria. Afinal, quando você “faz malabarismos com tarefas escolares, atividades extracurriculares e todos os outros desafios da adolescência, poupar para a aposentadoria pode nem mesmo ser registrado em sua tela de radar.

No entanto, isso não significa que pais experientes , avós e outros membros da família não podem intervir para ajudar a alavancar as economias de aposentadoria de seus filhos. Uma maneira de fazer isso é estabelecer uma conta de custódia Roth IRA, ou o que é conhecido na Fidelity como Roth IRA for Kids e, mais geralmente, como Roth IRA para menores.

Um Roth IRA for Kids fornece todos os benefícios de um Roth IRA regular, mas é voltado para crianças menores de 18 anos. Geralmente, os menores não podem abrir contas de corretagem em seu próprio nome até os 18 anos, portanto, um Roth IRA for Kids exige um adulto para servir como custodiante.

O custodiante mantém o controle do Roth IRA da criança, incluindo decisões sobre contribuições, investimentos e distribuições. Além disso, os extratos são enviados ao custodiante. No entanto, o menor continua sendo o proprietário da conta beneficiária e os fundos na conta deve ser usada para o benefício do menor. Quando o menor atinge uma determinada idade exigida, normalmente 18 ou 21 na maioria dos estados, os ativos devem ser transferidos para uma nova conta em seu nome. Assim que o menor atingir 21 anos , ele ou ela pode solicitar a transferência dos ativos para seus próprios em conta de propriedade dependente.

Colocar os ganhos de seu filho para trabalhar

Uma contribuição para um Roth IRA for Kids pode ser feita se um menor tiver recebido renda durante o ano. A renda elegível pode incluir renda de emprego formal ou renda de trabalho autônomo. Atividades como babá ou corte de grama podem qualificar um menor para contribuições de Roth IRA. Observe que, em alguns casos, impostos sobre trabalho autônomo (Medicare e Seguro Social) podem ser aplicados, portanto, é aconselhável consultar um profissional tributário. A contribuição anual máxima atual é de $ 6.000 ou o total da renda auferida por uma criança no ano – o que for é menos. Por exemplo, se sua filha ganhou $ 2.000 durante um trabalho de verão, você poderia contribuir com até $ 2.000 para um Roth IRA em seu nome. Se seu filho não estiver preenchendo um formulário de imposto que cubra sua renda, considere manter um registro escrito de seus ganhos no caso de o IRS fazer perguntas. Ao contrário dos IRAs tradicionais, as contribuições para Roth IRAs são feitas com dólares após os impostos. Isso significa que o proprietário da conta não pode reivindicar uma dedução de impostos por suas contribuições. baixo rendimento anual, sua alíquota de imposto de renda já é bastante baixa ou até zero. Portanto, as deduções fiscais podem não ser um fator importante nessa fase de suas vidas. Além disso, quando chega a hora de aproveitar suas economias na idade de aposentadoria, distributio ns de um Roth IRA serão isentos de impostos, ao contrário das distribuições de um IRA tradicional.

Defendendo o caso com as crianças da sua vida

Ajudando as crianças da sua vida a começar um Roth IRA pode ensiná-los sobre a importância de economizar para a aposentadoria. Com um horizonte de longo prazo, até mesmo contribuições modestas para um Roth IRA podem se tornar um pecúlio considerável com o tempo, graças ao poder do crescimento composto sem impostos. O gráfico abaixo ilustra como os valores anuais das contribuições Roth IRA podem potencialmente crescer em somas impressionantes ao longo de muitos anos.

Crescimento hipotético antes dos impostos das contribuições anuais máximas do IRA

Apesar do potencial de acumulação significativa poupança, amarrar dinheiro em um Roth IRA pode não agradar a uma criança que está mais preocupada em ter dinheiro para ir ao cinema ou comprar videogames. Para adolescentes mais velhos, preocupações sobre como pagar por um carro ou contas pendentes de mensalidades da faculdade podem ter prioridade.

Convencer uma criança a entregar seu dinheiro suado para investir em um Roth IRA pode ser um desafio, mas lembre-se que, desde que a criança tenha obtido rendimentos para se qualificar para as contribuições do Roth IRA, não importa de onde as contribuições vêm.Como alternativa, você pode considerar um acordo em que você ou outro adulto faça contribuições como presentes para recompensar a criança por trabalhar, ou um em que a criança contribua com uma parte de seus ganhos para o Roth IRA e você corresponda a esse valor ( presumindo que o total não exceda o menor valor da renda auferida pela criança no ano ou $ 6.000).

Também é útil saber que, com um Roth IRA, as regras fornecem alguma flexibilidade para retirar fundos antes da aposentadoria. Por exemplo, um Roth IRA permite que o proprietário da conta retire 100% do que ele contribuiu a qualquer momento e por qualquer motivo, sem impostos ou penalidades. Geralmente, quaisquer retiradas são consideradas como provenientes de contribuições primeiro. Distribuições de ganhos – que podem ser tributáveis se certas condições não forem atendidas – começam apenas quando todas as contribuições foram retiradas.

Os ganhos dos investimentos na conta podem ser retirados sem pagar quaisquer impostos federais ( e geralmente impostos estaduais e locais também) depois que o proprietário da conta atingir 59 anos e meio, ou devido a deficiência ou morte. Além disso, no momento da retirada, o proprietário da conta deve ter um Roth IRA aberto por pelo menos 5 anos, medidos a partir do início do primeiro ano civil em que um Roth IRA foi aberto. Isso é conhecido como a regra dos 5 anos.

Se o proprietário da conta retirar os ganhos antes dos 59 anos e meio e / ou de acordo com a regra dos 5 anos, ele (a menos que haja uma exceção) estará sujeito a multa de retirada antecipada de 10% e imposto de renda comum. No entanto, as regras permitem uma retirada sem impostos e multas federais de até US $ 10.000 em ganhos, mesmo se o investidor não tiver atingido 59 anos e meio, desde que o dinheiro seja usado para a primeira compra de casa e o a regra do ano foi satisfeita.

Estabelecer um Roth IRA for Kids permite que as crianças em sua vida comecem a aproveitar a oportunidade de crescimento livre de impostos em uma idade jovem. Embora seus filhos possam não estar muito entusiasmados com essa ideia agora, eles podem agradecê-lo daqui a muitos anos.