Mais do que rendimentos ou retornos de investimentos, sua taxa de poupança pessoal é o fator mais importante na construção da segurança financeira. Mas quanto você deve economizar? $ 50 por mês? 50% do seu salário? Nada até que você esteja sem dívidas ou comece a ganhar mais dinheiro?
O que vem pela frente:
Quanto você deve economiza todos os meses?
Muitas fontes recomendam economizar 20% da sua renda todos os meses.
De acordo com a popular regra 50/30/20, você deve reservar 50% do seu orçamento para itens essenciais como aluguel e alimentação, 30% para gastos discricionários e pelo menos 20% para economias. (O crédito pela regra 50/30/20 vai para a senadora Elizabeth Warren, que supostamente costumava ensiná-la quando era professora de falências.)
Concordamos com a recomendação de economizar 20% de sua renda mensal . Mas nem sempre é tão simples sugerir a porcentagem certa da receita para VOCÊ economizar.
Se, por exemplo, você ganha muito, seria sensato manter suas despesas baixas e economizar um porcentagem muito maior de sua renda.
Por outro lado, se economizar 20% de sua renda parece implausível, ou mesmo impossível no momento, não queremos que você fique frustrado. Salvar algo é melhor do que nada.
Mas se você quer ter a chance de ficar seguro na velhice – e ter algum dinheiro extra para as coisas que deseja – os números sugerem que 20% é o número que você deseja para alcançar ou exceder.
Onde você deve economizar?
Abrir uma conta de poupança online é uma ótima maneira de começar a economizar. Você encontrará algumas das melhores taxas online (em comparação com tijolo e argamassa) e o acesso aos seus fundos pode ser feito de qualquer lugar do mundo.
Pronto para começar a economizar? Compare as principais taxas de poupança de hoje e abra uma hoje!
Um banco online é o Chime, e há uma dúzia de motivos pelos quais eles se destacaram no mundo bancário .
O APY de 0,50% se aplica a todos os saldos e não há exigência de depósito mínimo ou de saldo mínimo para ganhar juros. Todos os depósitos são segurados pela FDIC, até o máximo pessoal de $ 250.000.
Além do alto rendimento APY (que é a melhor taxa que você pode encontrar online hoje), Chime apresenta uma série de outros tremendos e recursos exclusivos:
- Spot Me – Sem taxas de cheque especial quando você sacar com saldo zero. O Chime irá cobri-lo e simplesmente reembolsar o saldo negativo quando você fizer outro depósito para cobrir a diferença.
- Depósito direto antecipado – configure o depósito direto e receba alguns dias antes do que a maioria das pessoas em seu escritório.
- Transferências de arredondamento – Cada vez que você faz uma compra com o Chime, você pode fazer com que eles arredondem automaticamente sua compra e os fundos adicionados sejam transferidos para sua conta poupança. 30 centavos aqui, 60 centavos realmente começam a somar.
Por último, mas não menos importante, o Chime possui mais de 38.000 caixas eletrônicos gratuitos para usar. Eles combinam duas grandes redes, então você não deve ter problemas para ficar perto de um caixa eletrônico para sacar seu dinheiro gratuitamente.
Outra opção atraente é a aspiração , uma marca com um propósito que oferece até 1,00% APY (variável) se você usar a conta Aspiration Plus; você pagará $ 15 / mês ou $ 12,50 / mês se pagar anualmente. Você precisará de um depósito inicial de US $ 10, mas depois disso, não há exigência de saldo mínimo.
Se preferir, o Aspiration oferece um plano regular em que você escolhe uma taxa mensal – o que você achar justo, mas você não renderá juros sobre suas economias.
Ainda assim, a Aspiração oferece muitas vantagens excelentes que podem ajudá-lo a reservar algum dinheiro todos os meses. Aqui estão apenas alguns:
- Dinheiro de volta – você receberá dinheiro de volta em suas compras diárias, começando com 0,5% na Target, Walmart e CVS. As compras em varejistas populares como Warby Parker e Blue Apron podem gerar de 3% a 5% em dinheiro de volta. Ganhe até 10% com o Plus enquanto compra comerciantes socialmente conscientes qualificados.
- Bônus de boas-vindas – Quando você tiver uma conta gratuita do Aspiration, gaste pelo menos US $ 1.000 em sua primeiros 60 dias e você receberá um bônus de boas-vindas de $ 100. Se você tem Aspiration Plus, gaste pelo menos US $ 1.000 em seus primeiros 60 dias e você receberá um bônus de boas-vindas de US $ 150.
- Saques em caixas eletrônicos sem taxa – Use seu cartão em mais de 55.000 caixas eletrônicos AllPoint em todo o mundo e não pague taxas. Isso é mais do que Citi, Chase e Bank of America juntos.
Mas o Aspiration realmente se destaca em seus recursos voltados para a missão. A cada passagem habilitada do seu cartão de débito, o Aspiration plantará uma árvore. O Aspiration Plus também fornece compensação de carbono para todas as suas compras de combustível.
Por que 20%?
De acordo com nossa análise, supondo que você esteja na casa dos 20 ou 30 anos e possa obter um retorno médio de investimento de 5% ao ano, você precisará economizar cerca de 20% de sua receita para ter uma chance em alcançar a independência financeira antes de estar muito velho para aproveitá-la.
O negócio é o seguinte: se você quiser trabalhar como um cachorro todos os dias até morrer, talvez não precise economizar tanto . Claro, você ainda vai querer férias ocasionais e algo em um fundo de emergência para o caso de seu carro tossir um radiador.
Além disso, no entanto, economizamos para que um dia não tenhamos mais que trabalhar o dinheiro. Para a maioria de nós, esse dia não chegará daqui a muitas décadas, mas existem pessoas que trabalham regularmente que chegam a ele com 40 ou até 35 anos.
Para que você está economizando?
A verdadeira independência financeira significa que você pode sustentar seu estilo de vida escolhido inteiramente com os juros e dividendos de seus investimentos.
Quanto dinheiro você precisa economizar para fazer isso?
Boa pergunta . A resposta simples: tudo depende. Depende se você está disposto a viver na linha da pobreza, precisa de duas casas e um veleiro ou se encontra em algum lugar no meio. Também depende do desempenho de seus investimentos. Se você pode obter um retorno médio anual de 7% sobre o seu dinheiro, pode parar de trabalhar com muito menos do que se ganhasse apenas 3%.
Para simplificar, usaremos o “4 % regra “, que afirma que, teoricamente, você poderia sacar 4% do seu saldo principal a cada ano e viver com isso indefinidamente. Isso significa que você precisará economizar 25 vezes suas despesas anuais para se tornar financeiramente independente. (Se a matemática não abala para você, lembre-se de que 25 x 4 é 100 e 100% = seu saldo total.)
Existem problemas com a regra dos 4%, é claro. Por um lado, não há risco – investimentos gratuitos que rendem perto de 4% hoje. A inflação repentina também pode se tornar um problema. Para explicar isso, e para simplificar, vamos basear o quanto você precisa economizar com base em sua receita bruta (antes dos impostos), não suas despesas.
Em nosso exemplo, presumimos que você deseja economizar 25 vezes sua renda anual, em vez de suas despesas anuais. Por padrão, você economizará mais do que n você precisa (porque assim que ficar independente financeiramente, você pode parar de economizar). Mas ao discutir sua fonte de renda para o resto da vida, é melhor ser conservador.
Quanto tempo vai demorar?
O gráfico abaixo mostra quanto tempo vai demorar para acumular 25 vezes sua renda com base na porcentagem de sua renda que você economiza. (Presumimos um retorno anual médio de 5% para contabilizar uma alocação de ativos mais agressiva enquanto você economiza.)
| % da receita economizada | Tempo necessário para economizar 25x a receita anual |
|---|---|
| 1% | 100 anos |
| 2% | 86 anos |
| 5% | 67 anos |
| 10% | 54 anos |
| 15% | 46 anos |
| 20% | 41 anos |
| 25% | 37 anos |
| 50% | 26 anos |
| 75% | 21 anos |
| 90% | 19 anos |
Como você pode ver, ao economizar 20% de sua renda, você atingiu 25 vezes sua renda anual em pouco mais de 40 anos. Isso significa que uma pessoa de 30 anos que começa a economizar hoje (assumindo que não há economia anterior) atingirá essa meta em 71. Se você economizar menos de 20%, simplesmente levará muito tempo para que seu dinheiro cresça a um ponto em que irá permitem que você viva de apenas juros.
Não é tão assustador, nós prometemos!
Lembre-se de que você só precisa de 25 vezes suas despesas anuais, não sua renda, para se tornar financeiramente independente. Quanto mais baixo você mantiver suas despesas, mais cedo você alcançará sua meta de economia pessoal. Além disso, nosso gráfico de poupança não leva os impostos em consideração.
Contas com vantagens fiscais podem ajudar
Para simplificar, nosso gráfico analisa o dinheiro antes dos impostos entrando, supondo que você vou pagar impostos sobre o dinheiro que sai. Mas contas de aposentadoria protegidas por impostos, como 401 (k) se IRAs, mudam essa equação para melhor.
Se você tirar proveito dessas contas, poderá economizar 20% do seu valor líquido, ou depois imposto, renda.
Se você se qualificar para um Roth IRA, use-o! O dinheiro que você contribui para um Roth IRA agora volta para você isento de impostos quando você for mais velho, portanto, quanto mais você economizar em um Roth, menos precisará economizar no total, porque não terá que pagar impostos sobre as retiradas de Roth na aposentadoria.
Contribuições para um 401 (k) também ajudarão a aliviar a dor de alcançar uma taxa de poupança de 20%, de acordo com um blog TIAA-CREF focado na geração do milênio.
TIAA-CREF presume que você pode tirar vantagem de pelo menos 5% de seu empregador ao colocar dinheiro em um 401 (k). Isso significa que você realmente só precisa economizar 15% do seu salário.
Além disso, se você está colocando dinheiro em um 401 (k), esse dinheiro será deduzido de seu contracheque antes dos impostos, o que significa que cada dólar deduzido economizará algum dinheiro após os impostos.
Chegando a 20% – um exemplo
Se você fizer uma contribuição antes dos impostos para um 401 (k) de 5% de seu salário e seu empregador pagar, isso significa que você economizou $ 60 de seu cheque antes dos impostos (e seu empregador paga mais $ 60). Isso é $ 120 em sua conta de aposentadoria todos os meses, e seu salário após os impostos só foi reduzido para $ 969.
Você ainda deve $ 80 a si mesmo. Você poderia colocar metade em um Roth IRA para economias adicionais de aposentadoria e a outra metade para construir um fundo de emergência. O que você faz com ele não importa tanto quanto o fato de tê-lo economizado.
Isso significa que, depois de toda essa economia, sua renda para levar para casa ainda é de $ 889 a cada duas semanas, o que é apenas cerca de 11% a menos do que seu contracheque anterior de $ 1.000. Aproveitando as vantagens do seu empregador e das deduções antes dos impostos, você quase dobrou sua taxa de poupança. Fale sobre retorno do seu investimento!
Entre economias antes dos impostos e equiparação do empregador, economizar 20% do seu salário fica um pouco mais fácil.
Calcule quanto você pode economizar:
E se eu não conseguir economizar tanto?
Não se estresse. Salvar algo é melhor do que nada.
Já posso ouvir os gritos dos comentários: “Que ridículo! Eu gasto quase tudo que ganho, e com aluguel, alimentação e transporte! Este site está fora de alcance com seu público! ”
Ok, ok. Se o cenário de 20% que acabei de esboçar não se encaixa na sua situação (que será exclusiva para você), então, por favor, não pense que eu estou dizendo que você é um fracasso ou um idiota. Como eu disse, acreditamos que todos devem ter como objetivo 20%, não que todos devam atingir essa meta na primeira tentativa.
Comece devagar. Comece com 1 %. Quando isso não doer tanto, suba para dois ou até três. Talvez você alcance 5%, e isso é muito bom. Talvez você dê um salto louco para 10% e isso o deixa estressado e tenso, então você recua. É um processo, um dar e receber literal.
Ao longo de tudo, mantenha essa meta de 20% em mente. Isso o impedirá de ficar complacente. Sempre que receber um aumento, aumente sua taxa de economia! Você estava bem sem esse dinheiro antes, e você não deve perder se nunca se acostumar a tê-lo.
Finalmente, se você está endividado, pode já estar economizando mais do que pensa. Isso porque pagar dívidas é essencialmente economizar ao contrário.
Pense da seguinte maneira: um dia, você estará livre de dívidas. Mas você tem feito grandes pagamentos mensais de suas dívidas há anos. Se você de repente começar a economizar esse dinheiro, qual seria sua taxa de poupança?
Além disso, tente investir
Se você não pode economizar uma boa parte do seu salário todos os meses, investindo uma vez (por enquanto) pode ajudá-lo a começar a economizar no longo prazo.
Uma opção de plataforma de investimento é a melhoria.
A melhoria afirma que é a “maneira mais simples e inteligente de investir , ”E concordamos que sim. Com a Betterment, seu dinheiro será automaticamente investido em fundos de índice. Mas, primeiro, a Betterment fará uma série de perguntas para ajudar a determinar suas metas e tolerância ao risco.
Você Você provavelmente está se perguntando: quanto eu tenho que pagar por tudo isso? Na verdade, não tanto quanto você imagina. A taxa de melhoria é simples – 0,25% do seu portfólio total. Em comparação com as corretoras tradicionais, isso é muito menos.
Para entender melhor tudo o que a Betterment tem a oferecer, aqui está nossa análise completa.
Continue! Contanto que você não esteja se privando hoje, é difícil t para economizar “demais”.
Siga o mesmo conselho que demos àqueles que estão lutando para atingir os 20%: Teste seus limites e tente aumentá-los. Construir força (física ou financeira) requer disciplina e consistência, bem como disposição para ouvir o seu corpo (ou sua conta bancária) quando ele diz que seu regime atual é muito intenso.
Mas salvar mais é definitivamente uma boa ideia. Os especialistas em aposentadoria dizem que a recomendação tradicional de 15% da renda é honestamente muito baixa para garantir uma aposentadoria confortável e que 25 ou 30% é uma aposta mais segura.
Além disso, tenha em mente que, se sua meta for para se aposentar mais cedo ou um dia deixar um emprego bem remunerado, mas muito estressante, sua taxa de poupança provavelmente precisará ser de 50% ou mais. Isso pode parecer impossível, mas pode fazer você parar de tomar decisões financeiras importantes, como decidir quanto casa pode pagar ou que tipo de carro comprar.
O mais importante é começar a economizar. O quanto varia de pessoa para pessoa, bem como de ano para ano. A melhor filosofia de economia, de acordo com nossas metáforas esportivas, vem da Nike: Just do it.
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