Se você estiver comprando um carro, talvez precise financiar sua compra com um empréstimo de carro. A duração do empréstimo de carro varia de acordo com as necessidades do mutuário. A duração média do empréstimo de carro pode ser a duração mais adequada para suas necessidades de empréstimo.
Quais são alguns motivos pelos quais as pessoas escolhem prazos de empréstimo mais longos?
Algumas pessoas escolhem prazos de empréstimo mais longos porque isso permite que façam pagamentos mensais menores. embora os pagamentos sejam distribuídos por um período de tempo mais longo, cada pagamento é mais acessível. Digamos que você esteja financiando um carro de $ 30.000 em cinco anos a uma TAE de 3 por cento, sem entrada e sem imposto sobre vendas. Os pagamentos mensais custariam $ 539 por mês. Se decidir escolher um empréstimo de sete anos, você agora fará pagamentos de $ 396 por mês. Essa diferença de $ 143 pode ter um impacto significativo em seu orçamento mensal.
Embora um prazo de empréstimo mais longo seja mais acessível a cada mês, você estará fazendo mais pagamentos durante o período do empréstimo. Um empréstimo de sete anos requer 84 pagamentos mensais, enquanto um prazo de cinco anos requer apenas 60 pagamentos. Quanto mais longo o prazo do empréstimo, mais você pagará em juros, de acordo com o Credit Karma.
Razões para dizer não a um longo prazo Empréstimo para automóveis
Os empréstimos para automóveis a longo prazo não são para todos. Quando chega a hora de você escolher a duração do empréstimo do carro, há alguns motivos para não aceitar termos mais longos. Eles incluem:
- Custos de juros
- Custos de reparo
- Ter mais do que um carro vale a pena
- Ciclo de patrimônio líquido negativo
Digamos que você compre um carro por $ 30.000 com 60 ou 84 meses prazo e uma APR de 3 por cento e sem entrada ou imposto sobre vendas. Por 60 meses, você deveria $ 2.344 em juros. Por 84 meses, você deveria $ 3.301 em juros. Se o prazo de um empréstimo for superior a 60 meses, você pode acabar efetuar pagamentos do carro até o vencimento da garantia. Isso significa que você “terá que pagar pelos reparos além do pagamento mensal do carro.
Ter mais do que um carro vale a pena
mais tempo você possui um veículo e quanto mais milhas você acumula, menos ele vale. Durante qualquer período de empréstimo, o valor de um carro está se desvalorizando. No entanto, empréstimos de longo prazo podem realmente fazer com que você pague mais pelo seu veículo do que vale a pena.
Equidade negativa é quando você deve mais em um empréstimo do que a propriedade que o empréstimo está ajudando a pagar. Isso também é conhecido como “subaquático” ou “de cabeça para baixo”. No primeiro ano, o valor de um carro pode desvalorizar em 20% a 30%. Depois de adicionar os juros, Autolist diz que essa depreciação pode levar a um ciclo de patrimônio líquido negativo.
Estratégias para evitar o típico Duração do empréstimo para um carro
Se você não deseja pagar o valor do seu carro durante o prazo normal de um empréstimo, há estratégias que você pode usar para evitar isso. Essas estratégias podem ajudá-lo a pagar seu veículo no ritmo mais adequado para sua situação financeira:
- Use empréstimos com APR baixo e faça um grande pagamento inicial.
- Faça uma grande entrada.
- Experimente uma calculadora de empréstimo on-line para automóveis.
- Aumente sua pontuação de crédito.
- Alugue em vez de comprar.
Nerdwallet explica que um empréstimo com APR baixo pode ajudá-lo a aumentar o fluxo de caixa para fins de investimento. Só tome um empréstimo se conseguir uma APR baixa.
A fim de se preparar para a depreciação, você pode dar uma entrada significativa. Quanto maior a entrada, menores serão seus pagamentos mensais, o que pode ajudá-lo a evitar patrimônio líquido negativo.
Para ter certeza de que seus números estão corretos, use uma calculadora de empréstimo de automóvel online. Vários sites oferecem calculadoras abrangentes e fáceis de usar que podem ajudá-lo a determinar seus pagamentos mensais com base em:
- O custo do veículo
- Seu pagamento inicial
- Imposto sobre vendas
- Termos do empréstimo
Para melhorar os termos do empréstimo, você deve aumentar sua pontuação de crédito. Os credores são mais propensos a oferecer taxas de juros mais baixas aos tomadores de empréstimos com pontuação de crédito confiável. Você pode fazer isso abrindo contas de crédito e fazendo pagamentos consistentes e dentro do prazo.
O leasing pode ser uma opção mais acessível e menos arriscada para alguns motoristas. Alguns arrendamentos têm custos mensais mais baixos do que os contratos de empréstimo, o que pode ajudá-lo a chegar ao volante do carro que deseja por um preço mais acessível. Você também tem a opção de comprar o veículo após o término do prazo do arrendamento.
Quais fatores afetam as taxas de juros do empréstimo de automóveis?
As taxas de juros dos empréstimos de automóveis são determinadas com base em vários fatores. Um é a idade do carro. Os carros mais antigos têm maior probabilidade de ter taxas de juros mais altas. Outro fator é a duração do empréstimo. Quanto mais longo for o empréstimo, maior será a taxa de juros. A pontuação de crédito e vários outros fatores também podem afetar a taxa de juros de um empréstimo de automóvel, de acordo com ValuePenguin.
Quanto dura um empréstimo normal de carro?
Os termos de empréstimo de três e cinco anos eram a média para a maioria dos compradores de automóveis no passado, mas os empréstimos para automóveis de longo prazo são uma tendência crescente.Em 2019, o prazo médio era de 69 meses para carros novos e 65 meses para veículos usados.
A maioria dos empréstimos de automóveis está disponível em incrementos de 12 meses, com duração entre dois e oito anos. Os termos de empréstimo mais comuns são 24, 36, 48, 60, 72 e 84 meses, de acordo com o Autotrader.
Taxas médias de empréstimo de automóveis por pontuação de crédito
O ponto ideal da pontuação de crédito é 760 ou superior. Aqueles com uma pontuação de crédito mais baixa podem ter taxas de juros mais altas. Pontuações abaixo de 580 indicam que um indivíduo teve inadimplência de dívidas, falência ou está frequentemente atrasado em seus pagamentos mensais. Aqueles com uma pontuação de crédito de 580 ou inferior podem não ser aprovados para um empréstimo ou suas taxas de juros podem ser notavelmente altas. Nos EUA, a média nacional para um empréstimo de 60 meses é de 4,21%. Além disso, a TAEG típica para empréstimos para automóveis é de 3% a 10%.
Indivíduos com crédito ruim são mais propensos a ter prazos de empréstimo mais longos do que aqueles com pontuação de crédito boa ou excelente. Certifique-se de estar ciente das vantagens e desvantagens dos empréstimos de longo e curto prazo para garantir que você obtenha um que se encaixe no seu orçamento.
As informações e pesquisas neste artigo foram verificadas pelo Técnico Mestre certificado pela ASE Duane Sayaloune de YourMechanic.com. Para qualquer feedback ou solicitação de correção, entre em contato conosco em [email protected].
Fontes: