Você ainda está reembolsando os empréstimos FFEL? Se você tiver dívidas de empréstimos estudantis de empréstimos recebidos antes de 2010, há uma boa chance de ter um FFEL.
Apesar do programa FFEL que terminou em 2010, ainda há uma grande quantidade de dívidas de empréstimos estudantis pendentes decorrentes do programa. Na verdade, no terceiro trimestre de 2018, o FFEL é responsável por US $ 288,6 bilhões em dívidas pendentes de empréstimos estudantis de 13,8 milhões de tomadores.
Aqui está o que você precisa saber sobre os empréstimos FFEL, suas opções de reembolso e se programas de perdão de empréstimos FFEL disponível.
Nota do editor: os empréstimos FFEL vêm em duas formas: federal e comercial. O primeiro se qualifica para pagamentos de US $ 0 por mês com 0% de juros até 30 de setembro de 2020 com base no novo projeto de estímulo. Este último não se qualifica a menos que seja consolidado em um empréstimo de consolidação direta, o que elimina qualquer crédito para programas de perdão com base na renda. Tomar essa decisão certa pode significar milhares de dólares em economia, então, se você fez empréstimos estudantis antes de 2010, considere contratar um de nossos consultores profissionais para aconselhamento especializado.
O que é um empréstimo FFEL?
FFEL significa Empréstimo Federal para Educação Familiar e era um programa de empréstimo estudantil apoiado pelo governo federal. Tudo começou como parte da Lei do Ensino Superior de 1965 e foi oficialmente lançado em 1966. Por meio do programa, credores privados forneciam empréstimos estudantis garantidos pelo governo federal para alunos e pais. Além disso, os níveis de taxas de juros específicos exigidos pelo governo para todos os empréstimos FFEL.
Existem 4 tipos de empréstimos FFEL que estavam disponíveis para os mutuários durante a existência do programa:
- Subsidiado Stafford: Os juros são pagos pelo governo enquanto os alunos estão na escola, bem como durante os períodos de carência e adiamento.
- Stafford não subsidiado: Os juros não são pagos pelo governo.
- Empréstimos Plus: Disponível para pais e alunos de pós-graduação para ajudar a pagar os custos da educação.
- Consolidação: Combina mais de um empréstimo estudantil em um único empréstimo.
Desde 1966, mais de 60 milhões de americanos usaram o FFEL para ajudar a pagar as despesas da faculdade.
Com a aprovação da Lei de Reconciliação de Saúde e Educação de 2010, o programa foi descontinuado e nenhum novo empréstimo do Programa FFEL foi disponibilizado depois de 1º de julho, 2010.
O programa FFEL foi substituído pelo programa de Empréstimo Direto, que é o atual programa de empréstimo a estudantes administrado pelo governo federal. governo. A principal diferença entre o programa de Empréstimo Direto e o Programa de Empréstimo para Educação Familiar é que os Empréstimos Diretos são administrados pelo Departamento de Educação, mas financiados diretamente pelo Tesouro dos Estados Unidos em vez de financiados por credores privados.
Pode dívida do FFEL os empréstimos serão perdoados?
A boa notícia é que você pode se qualificar para o perdão do empréstimo FFEL por meio de algumas opções. Isso permitirá que você garanta pagamentos mais baixos de empréstimos agora e, eventualmente, elimine sua dívida de empréstimo estudantil no futuro. Vale a pena examinar esses programas se você tiver grandes dívidas de empréstimos estudantis.
Perdão do Empréstimo do Serviço Público (PSLF)
O perdão do Empréstimo do Serviço Público pode ser uma opção para pessoas com empréstimos FFEL se esses empréstimos forem consolidados em empréstimos diretos. Os mutuários que buscam o perdão do empréstimo de serviço público podem ter qualquer saldo remanescente do empréstimo estudantil perdoado após 120 pagamentos qualificados (que não precisam ser consecutivos).
Observe que todos os pagamentos anteriores feitos enquanto os empréstimos ainda estavam sob o FFEL programa não contaria para os 120 pagamentos qualificados. Os mutuários estariam começando do zero após a consolidação do empréstimo direto. Para ser aprovado para PSLF, você deve estar em um plano de reembolso qualificado, que inclui estes planos de reembolso baseado em renda (IDR):
- Pay As You Earn (PAYE)
- Pagamento conforme o ganho (REPAYE) revisado
- Reembolso com base na renda (IBR)
- Reembolso de contingência de renda (ICR)
O padrão O plano de reembolso de 10 anos também se qualifica para o PSLF, mas se você estiver no plano de reembolso padrão para os 10 anos completos, haverá muito pouca ou nenhuma dívida para perdoar. Consulte o site do Departamento de Educação para obter mais detalhes. Para se inscrever no PSLF, você deve preencher o Pedido de perdão de empréstimo de serviço público para perdão.
Perdão por meio de reembolso baseado em renda
Outra opção de reembolso que os mutuários de empréstimo FFEL podem explorar é inscrever-se para um plano de reembolso baseado em renda mencionado acima. Com um plano de IDR, se você fizer pagamentos em qualquer um dos quatro programas elegíveis de reembolso baseado em renda por 20 a 25 anos, sua dívida de empréstimo estudantil restante será perdoada. Esta é uma ótima opção de perdão de empréstimo se você não for elegível para PSLF, ou não estiver interessado em trabalhar em uma área de baixa renda carente ou em uma organização sem fins lucrativos.
Para pagar os empréstimos estudantis usando PAYE, REPAYE ou ICR, você precisaria consolidar seus empréstimos FFEL em um empréstimo de consolidação direto. O IBR é a única opção de reembolso com base em renda se você optar por manter seus empréstimos FFEL. Com o IBR, os pagamentos mensais serão geralmente 15 por cento de sua renda discricionária, mas nunca mais do que pagamentos sob um Plano de Reembolso Padrão de 10 anos.
O IRS considera empréstimos federais a estudantes perdoados no programa de IDR como renda tributável Portanto, lembre-se de que pode haver implicações fiscais pesadas se você buscar o perdão do empréstimo do FFEL por meio do IDR. Pesquise cada programa cuidadosamente antes de escolher um plano.
Outros opções de reembolso para empréstimos FFEL
Se você não se qualificar para o perdão do empréstimo FFEL ou se não quiser realizar um empréstimo estudantil dívida por 20-25 anos, existem outras opções para pagar seus empréstimos FFEL. Todos os programas de reembolso são únicos e têm prós e contras a serem considerados. Reserve um tempo para se familiarizar com todas as suas opções antes de tomar uma decisão, de modo que você acabe com o plano de reembolso certo para você.
Reduza os pagamentos do empréstimo estudantil por meio do Plano de reembolso estendido
Uma maneira de reduzir os pagamentos de empréstimos estudantis em empréstimos FFEL é solicitando o Plano de Reembolso Estendido. Os pagamentos dos empréstimos no Plano de Amortização de Pagamentos são repartidos por 25 anos. Você também pode escolher entre dois tipos de pagamentos: pagamentos mensais fixos ou graduais.
Prorrogado Os pagamentos mensais fixos permaneceriam no mesmo valor durante a vida do seu empréstimo. Prorrogado Os pagamentos mensais graduais começariam mais baixos e o valor aumentaria a cada 2 anos durante a vigência do empréstimo.
Os pagamentos seriam muito mais baixos do que seu empréstimo estudantil federal padrão de 10 anos. Se você fosse um residente do Arizona que se formou em uma escola privada com fins lucrativos de quatro anos com $ 34.722 em dívida de empréstimo estudantil (a média nacional) a 3,900% de juros, seus pagamentos mensais seriam de $ 350 por 120 meses (10 anos).
Se você escolheu o plano de reembolso fixo estendido, seus pagamentos mensais permaneceriam em $ 181 por todos os 300 meses. Se você optou pelo plano Extended Graduated em vez disso, seus pagamentos começariam em $ 113 mensais, mas alcançariam $ 328 em seu último pagamento mensal.
Inscreva-se no Plano de Reembolso Graduado
Don Não gosta da ideia de distribuir os pagamentos do empréstimo FFEL ao longo de 25 anos? O Plano de Reembolso Graduado permite que você reduza seus pagamentos mensais no início e depois eles aumentem a cada dois anos por 10 anos (exceto com empréstimos de consolidação).
A ideia é que seu salário aumentará potencialmente enquanto você trabalha mais tempo. O Plano de Reembolso Graduado é estruturado com isso em mente, presumindo que você será capaz de pagar maiores pagamentos mensais de empréstimos estudantis à medida que avança em sua carreira.
Reembolso sensível à renda (ISR)
Outra opção de reembolso para pessoas com empréstimos FFEL é o Plano de Reembolso Sensível à Renda. Este plano não é tão conhecido como algumas outras opções de reembolso porque está disponível apenas para pessoas com empréstimos FFEL. Com este plano, seus pagamentos mensais aumentam e diminuem com base em sua renda anual.
Este plano dura no máximo 10 anos, o que significa que se você optar por fazer pagamentos mensais mais baixos no início, seus pagamentos podem ser extremamente alto no final do prazo do empréstimo para compensar. Os pagamentos mensais de ISR devem cobrir pelo menos os juros acumulados no seu empréstimo todos os meses e você precisará reaplicar anualmente com sua renda mensal bruta atual para que os pagamentos possam ser calculados corretamente.
Consolidação do empréstimo
Se você tiver mais de um empréstimo FFEL, poderá economizar dinheiro consolidando seus empréstimos estudantis. Ao consolidar seus empréstimos, você acaba com um pagamento de empréstimo e uma taxa de juros. Rastrear um pagamento é muito mais fácil do que vários pagamentos de empréstimos estudantis.
Consolidar seus empréstimos não economiza dinheiro automaticamente. Quando você consolida os empréstimos FFEL, sua nova taxa de juros é a média ponderada das taxas de seus empréstimos anteriores. Qualquer economia dependeria das taxas de juros que você tinha originalmente sobre seus empréstimos.
Se consolidar seus empréstimos em um Empréstimo de Consolidação Direta, você terá a opção de também se inscrever em um dos planos de IDR mencionados anteriormente. Mudar para um Empréstimo de Consolidação Direto e combiná-lo com um plano de IDR reduzirá significativamente os pagamentos mensais do empréstimo.
Refinancie seus empréstimos FFEL
Se você deseja reduzir os pagamentos do empréstimo de estudante e saldar dívidas de empréstimos estudantis mais rapidamente, considere refinanciar seus empréstimos FFEL. Se você tem crédito de bom a excelente, pode reduzir sua taxa de juros e economizar milhares de dólares em taxas de juros.
Ao refinanciar empréstimos estudantis, seu prazo de reembolso e taxa de juros dependem de seu histórico de crédito, salário atual e relação dívida / renda (sua proporção de dívida mensal, como empréstimos estudantis, cartões de crédito, aluguel ou hipoteca em comparação com o seu renda mensal).
Uma advertência para refinanciar empréstimos estudantis é que seus empréstimos federais FFEL se tornarão empréstimos estudantis privados. Por causa disso, você perderá várias proteções criadas pelo governo federal. Essas proteções incluem:
- Adiamento do empréstimo
- Suspensão do empréstimo
- Acesso a programas de IDR
Mutuários com pobres o crédito provavelmente precisará de um fiador com excelente crédito para se qualificar para o refinanciamento do empréstimo estudantil. Mas esteja ciente de que os fiadores estão financeiramente comprometidos se você deixar de pagar seus empréstimos estudantis. Certifique-se de que consegue fazer os seus pagamentos a tempo e na íntegra para não causar qualquer prejuízo financeiro ao seu fiador.
Quer saber se o refinanciamento é certo para você? Faça nosso teste de refinanciamento para descobrir. Por meio de nosso questionário de refinanciamento, você aprenderá quais planos e credores são adequados para você.
Só porque seus empréstimos FFEL são um programa mais antigo que não está mais disponível, não significa que você ainda não está negociando com os desafios de pagar dívidas de empréstimos estudantis.
Considere falar com um consultor do Student Loan Planner para saber mais sobre suas opções de perdão de empréstimos FFEL; é nosso objetivo economizar dinheiro para que você possa superar sua dívida de empréstimo estudantil o mais rápido possível. É uma das decisões financeiras mais importantes que você fará, então vamos ajudá-lo a fazer a melhor escolha.
Você tem empréstimos FFEL? Qual tem sido sua experiência com ele?
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