Um dos muitos efeitos colaterais da falência é o impacto que ela causa na sua capacidade de se qualificar para um cartão de crédito. Conseguir um cartão de crédito após a falência não é impossível, mas pode ser difícil devido aos danos de longo prazo que a falência causa à sua pontuação de crédito. Isso pode ser frustrante para os responsáveis pelo processo de falência, uma vez que utilizar um cartão de crédito de forma responsável é uma das maneiras de você pode reparar seu crédito. Felizmente, ainda há opções para pessoas que estão se recuperando da falência, como se tornar um usuário autorizado da conta de outra pessoa ou abrir um cartão de crédito garantido em seu próprio nome.
Estes são os melhores cartões de crédito para arquivadores de falências e tudo o que você deve saber antes de se inscrever.
Os melhores cartões de crédito após a falência
Existem muitos cartões de crédito para pessoas que estão tentando reparar o crédito ruim, mas alguns vêm com poucos benefícios e taxas altas que fazem mais mal do que bem para o titular do cartão. Estes são os melhores cartões de crédito para arquivadores de falências que estão apenas começando a colocar suas finanças em ordem.
O melhor cartão de crédito de reembolso para arquivadores de falências
Com taxa anual de US $ 0 e a capacidade de ganhar 2% de reembolso em postos de gasolina e restaurantes em até US $ 1.000 em compras combinadas a cada trimestre, 1% de reembolso ilimitado em todas as outras compras – automaticamente, o cartão de crédito seguro Discover it® é um dos melhores cartões para falência filers. Ele não apenas fornece sua pontuação de crédito FICO gratuitamente a cada mês, para que você possa acompanhar seu progresso na reconstrução de seu crédito, mas também dobrará seu dinheiro de volta no final do primeiro ano. Como a maioria dos cartões de crédito garantidos, você “terá que fornecer um depósito de segurança antecipadamente para abrir sua conta. O Discover monitorará sua conta e, se você pagar seu saldo dentro do prazo todos os meses, por 8 meses, eles poderão reembolsar seu depósito e atualize você para uma conta sem garantia.
O melhor cartão de crédito de baixo depósito para arquivadores de falências
Como o cartão de crédito seguro Discover it®, o Secured Mastercard® da Capital One exige que você envie um depósito de segurança para abrir uma conta (você será solicitado a fazer um depósito de segurança mínimo reembolsável de $ 49, $ 99 ou $ 200). Mas enquanto a maioria dos cartões seguros tem um limite de crédito igual ao valor que você depositou, o Secured Mastercard® da Capital One permite que você ganhe um limite de crédito maior após cinco meses de pagamentos pontuais. Se você não se importar em fazer um depósito maior, o Discover it® Secured Credit Card ainda oferece melhores recompensas do que o Secured Mastercard® da Capital One, mas os produtos MasterCard têm a vantagem adicional de serem aceitos em mais lugares em todo o país do que a maioria dos cartões Discover . Observe que para pagar o Secured Mastercard® do depósito de segurança da Capital One, você precisará acessar uma conta bancária autorizada.
O melhor cartão de crédito de companhia aérea para pessoas com crédito ruim
Apenas o fato de você estar limitado a cartões de crédito garantidos não significa que ainda não possa ganhar voos grátis. O AeroMexico Visa Secured Card oferece às pessoas com crédito ruim milhas em dobro em certas compras, um bônus de 3.500 milhas para abrir e usar sua conta e um certificado de acompanhante de cortesia para um voo grátis.
Ao contrário de outros cartões em Nesta lista, o AeroMexico Visa Secured Card vem com uma taxa anual de $ 25, mas essa taxa baixa é mais do que coberta pelo passe de acompanhante. Atualmente, os voos da cidade de Nova York para Cozumel, no México, variam de $ 350 a $ 650, o que significa que seu cartão pode economizar mais de $ 625 sem outras recompensas incluídas.
Você deve obter um cartão de crédito após a falência?
Obter um cartão de crédito após a falência pode ser uma jogada inteligente, desde que você possa administrá-lo com responsabilidade. A falência terá prejudicado sua pontuação de crédito e fazer pagamentos em dia com cartão de crédito é uma das melhores maneiras de reconstruir sua credibilidade. Antes de preencher um formulário de cartão de crédito após sua falência, no entanto, considere os motivos pelos quais você teve problemas financeiros em primeiro lugar e se conseguir mais crédito é uma mudança com a qual você pode lidar no momento.
Talvez sua falência foi o resultado de um evento imprevisto e azarado, como uma emergência médica, divórcio, perda de emprego ou desastre natural, em vez de má gestão do dinheiro. Nesse caso, é mais provável que você esteja pronto para a responsabilidade financeira de ter um cartão de crédito novamente e para iniciar o longo caminho para reconstruir seu crédito. Apenas certifique-se de apoiar outras áreas de seu bem-estar financeiro, como um emprego estável e um fundo de emergência, para que você possa estar preparado para quaisquer desafios inesperados que possa enfrentar no futuro.
Se, no entanto, a espiral financeira que o levou à falência incluiu gastos excessivos, economia insuficiente ou orçamento ruim, não se apresse em acessar o crédito novamente. Em vez disso, trabalhe com um conselheiro de crédito ou planejador financeiro para criar um orçamento viável com base em sua renda e contas mensais.Também deve incluir um plano para aumentar suas economias. Se você precisar da conveniência de um cartão de pagamento nesse meio tempo, use um cartão de débito vinculado à sua conta corrente ou um cartão de débito pré-pago. Depois de ter demonstrado a si mesmo e aos outros que pode pagar suas contas mensais em dia e economizar de forma consistente por um longo período de tempo, considere adicionar um cartão de crédito à combinação. Use-o com moderação e responsabilidade para melhorar seu crédito e aumentar sua confiança no gerenciamento de dívidas.
Quanto tempo depois da falência posso conseguir um cartão de crédito?
Embora seu impacto negativo diminua gradualmente vez, a falência permanecerá em seu relatório de crédito por sete a dez anos. Isso significa que suas opções serão limitadas por algum tempo. Exatamente quanto tempo você precisará esperar dependerá do tipo de falência que você abrir: Capítulo 7 ou Capítulo 13.
| Tipo de falência | Quando você pode se inscrever para cartão de crédito |
|---|---|
| Capítulo 7 | Após cerca de 3 meses |
| Capítulo 13 | Após 3 a 5 anos |
A falência do Capítulo 7, também conhecida como liquidação de ativos, vende os ativos elegíveis para cobrir o máximo possível de sua dívida pendente. falência e dívidas associadas ao Capítulo 7 são normalmente canceladas dentro de três meses, mas permanecem em seu relatório de crédito por 10 anos a partir da data do depósito.
Em uma proibição do Capítulo 13 falência, também conhecida como plano de ajuste da dívida, o devedor faz pagamentos parciais aos credores como parte de um plano de reembolso de três a cinco anos. A falência é cancelada após a conclusão do plano. Um capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data de apresentação do pedido.
O que fazer depois que sua falência for cancelada
Depois que sua falência for cancelada, você deve puxar seus relatórios de crédito da Equifax, Experian e TransUnion para confirmar que seus credores estão relatando a quitação com precisão. Apenas as dívidas incluídas no pedido de falência devem ser relatadas como canceladas. Além disso, verifique se todas as contas incluídas na falência apresentam saldo zero em seus relatórios de crédito. Depois de confirmar que seus relatórios de crédito estão corretos, você pode considerar a solicitação de um novo cartão de crédito.
Mesmo depois que sua falência for cancelada, pode demorar um pouco para se qualificar para um novo cartão de crédito. Algumas empresas de cartão de crédito podem rejeitar seu pedido simplesmente porque você tem uma falência recente em seu relatório de crédito. Outros podem ser menos rigorosos porque o risco de pedir falência novamente é baixo, já que existem regras que restringem quando você pode pedir uma segunda falência.
Estratégias de cartão de crédito após a falência
Seguindo em caso de falência, será difícil se qualificar para um cartão de crédito sem garantia com baixas taxas de juros, altos limites de crédito e atraentes programas de recompensas. Mas ainda há duas maneiras de recuperar a conveniência de um cartão de crédito e os benefícios que ele tem para sua pontuação de crédito: cartões de crédito garantidos e tornando-se um usuário autorizado.
Cartões de crédito garantidos: esses cartões são projetados para pessoas com crédito ruim ou sem crédito. Eles exigem que você faça um depósito inicial – normalmente entre $ 200 e $ 1.000 – para servir de garantia contra a linha de crédito do cartão. O tamanho desse depósito normalmente também atuará como o limite de crédito dessa conta. Por exemplo , se um cartão exigir um depósito de $ 750 para abrir uma conta, você não poderá cobrar mais de $ 750 nesse cartão a qualquer momento. Porém, há um punhado de cartões de crédito garantidos que exigem apenas um depósito de segurança nominal e não cobram nenhuma taxa anual, mas fornecem uma linha de crédito mais alta. O depósito será devolvido se você fechar a conta com saldo zero.
As taxas de porcentagem anuais (APRs) nos cartões de crédito garantidos são normalmente mais altas do que a média dos cartões de crédito, portanto, carregar um saldo é proibitivamente caro. A chave é usar o cartão de forma responsável, cobrando não mais do que 30% do limite de crédito e pagando o saldo todo mês na íntegra.
Certifique-se de que o emissor do cartão informe seu histórico de pagamento a pelo menos um dos as três agências de crédito, para que você possa reconstruir seu histórico de crédito. Alguns credores irão devolver o depósito de segurança aos titulares do cartão após terem feito pagamentos pontuais por um longo período, como 12 meses, e converter o cartão em um não garantido. Alguns cartões garantidos também vêm com um programa de recompensas, mas tome cuidado para não gastar demais para ganhar recompensas.
Tornando-se um usuário autorizado: outra maneira de obter um cartão de crédito após a falência é se tornando um usuário autorizado em uma conta de cartão pertencente a outra pessoa, como um parceiro, pai ou parente próximo.Essa é uma ótima opção se você está focado em melhorar sua pontuação de crédito, uma vez que o histórico de pagamentos do cartão será adicionado ao seu relatório de crédito. Para obter o máximo de poder de construção de crédito, torne-se um usuário autorizado em um cartão que tenha um limite alto, saldo baixo e histórico de pagamento longo e positivo. Por outro lado, se o titular do cartão tem um histórico de atrasos nos pagamentos e saldo mês a mês, provavelmente seria melhor adicionar seu nome à conta de outra pessoa.
Certifique-se de e o proprietário da conta fazem um acordo antecipado sobre quanto você pode gastar por mês, uma vez que eles são os responsáveis por qualquer dívida que você incorrer.
Evite cartões de crédito sem garantia após a falência
Existem vários cartões de crédito não garantidos destinados a consumidores com crédito ruim, como o Credit One Bank® Unsecured Platinum Visa®. A maioria desses cartões vem com limites de crédito muito baixos, altas taxas de juros entre 25% e 29,99% e taxas anuais que podem facilmente ultrapassar US $ 100 por ano. Alguns também cobram uma taxa única de processamento para abrir a conta e taxas de serviço mensais além da taxa anual. Resumindo, você paga muito pelo privilégio de evitar um depósito de segurança.
Da mesma forma, os cartões de crédito da loja também têm padrões de qualificação mais baixos, portanto, uma falência não pode desqualificá-lo. Mas eles também vêm com limites baixos e APRs altos e geralmente têm limitações sobre onde podem ser usados.
Por causa de suas taxas, os cartões de crédito não garantidos para crédito ruim geralmente são mais caros do que os cartões garantidos. Existem muitos cartões garantidos que não cobram taxas anuais, e você pode ter seu depósito de segurança devolvido, desde que você pague seu saldo integralmente todos os meses. Mas com esses cartões não seguros, as taxas que você paga não serão devolvidas.
Perguntas frequentes
Solicitar um cartão de crédito prejudicará minha pontuação de crédito
Quando você solicita um cartão de crédito, os emissores verificam seu relatório de crédito para ver se você se qualifica. Essa verificação será indicada em seu relatório e pode diminuir temporariamente sua pontuação. Isso pode parecer um empecilho para pessoas em recuperação de falência: você precisa de um cartão de crédito para ajudar a consertar sua pontuação, mas solicitar os cartões pode realmente prejudicá-lo. Por este motivo, recomendamos que você apenas se inscreva para um cartão seguro destinado a pessoas na sua situação. Dessa forma, você só precisará se inscrever uma vez e não terá várias verificações de crédito listadas em seu relatório.
Posso me inscrever para um cartão de crédito antes de minha falência ser cancelada?
Tecnicamente, sim, você pode solicitar quando quiser. Mas nós não o recomendamos pelos motivos descritos acima. É improvável que você se qualifique para a maioria dos cartões antes de sua falência ser cancelada e cada cheque pode prejudicar sua pontuação.