O seguro para locatários cobre custos associados a danos ou roubo de sua propriedade pessoal, danos de responsabilidade pessoal, despesas médicas de emergência para hóspedes e despesas adicionais de moradia se você precisar se mudar temporariamente. No entanto, sua seguradora não irá reembolsá-lo por todos os eventos relacionados a essas coberturas, pois apenas certos eventos ou “perigos” se qualificam para uma reivindicação.
Recomendamos qualquer pessoa que alugue uma residência a considerar a compra de uma apólice de locatários como uma forma acessível de protegê-lo do impacto financeiro desses eventos. Se você já tem seguro de locatários, continue lendo para ver que tipo de eventos uma apólice de seguro de locatários típica cobre.
O que é seguro para locatários?
O seguro para locatários protege os locatários contra custos de danos materiais inesperados ou roubo e responsabilidade legal. O seguro para locatários pode ser adquirido por qualquer pessoa que alugue um apartamento, condomínio, casa ou outro espaço residencial. o poli cy é semelhante ao seguro do proprietário, as principais diferenças incluem:
- O seguro do locatário não cobre a estrutura ou residência de onde o locatário mora. Danos ao prédio são de responsabilidade do proprietário, que provavelmente cobrirá esses riscos com um plano de seguro para locadores.
- O seguro para locatários é muito mais barato do que o seguro para proprietários.
Se você “estiver interessado em comprar um seguro para locatários,” terá uma variedade de opções, desde nomes de seguros estabelecidos, como State Farm e Allstate, até recém-chegados, como Lemonade ou Jetty.
Saiba mais:
O que o seguro para locatários cobre?
O seguro para locatários geralmente oferece proteção financeira por meio de quatro tipos de cobertura.
- Danos à propriedade pessoal: se sua propriedade pessoal for danificada em um risco coberto, a seguradora do locatário cobrirá o custo dos danos até os limites da sua apólice. Um perigo coberto é um evento prejudicial mencionado em sua apólice (ou não especificamente excluído da cobertura), como incêndio, vento ou roubo.
- Responsabilidade pessoal: se alguém for ferido ou sua propriedade for danificada, e você forem responsabilizados pelo evento, sua apólice cobrirá os custos de responsabilidade, incluindo os custos de sua defesa legal. Uma apólice padrão inclui até $ 100.000 em cobertura de responsabilidade.
- Despesas adicionais de moradia: Se sua casa ou apartamento alugado se tornar inabitável como resultado de um perigo coberto, sua apólice de seguro do locatário pagará despesas acima e além do normal custo de vida. Isso às vezes é chamado de cobertura contra perda de uso.
- Pagamentos médicos: cobertura limitada para despesas médicas se um hóspede se ferir em sua propriedade.
Combinadas, essas coberturas fornecem aos inquilinos proteção financeira substancial contra eventos inesperados, mas é importante entender exatamente para quais situações você estará coberto e quais não.
O seguro do locatário cobre a propriedade pessoal contra perigos específicos
Perigos cobertos:
- Incêndio e relâmpago
- Vento e granizo
- Explosões
- Fumaça Danos
- Roubo (para propriedade fora de sua casa)
- Vandalismo
- Danos causados pela água como resultado de congelamento ou vazamento de encanamentos e eletrodomésticos
- Mofo
- Vulcões
- Queda de objetos
- unidades de armazenamento
- neve e colapso do gelo
A característica central do seguro do locatário é a cobertura de seus pertences pessoais de fontes comuns de danos inesperados e roubo. Bens pessoais incluem quase tudo o que você possui dentro e fora de sua casa ou unidade alugada.
Mas nem tudo que causa danos à sua propriedade será coberto pelo seguro do locatário. Você só estará qualificado para fazer uma reclamação se a causa do dano, um “perigo” em termos de seguro, estiver coberta por sua apólice. Os perigos cobertos podem ser diferentes nas apólices de seguro dos locatários, mas quase todos cobrirão os perigos comuns que listamos aqui. Alguns dos perigos mais comuns não cobertos pelo seguro dos locatários incluem inundações e terremotos.
Em caso de dano ou roubo de sua propriedade pessoal é coberta pelo seu seguro de locatários, você pode fazer um pedido de reembolso até os limites de sua apólice. Por exemplo, se um incêndio em seu apartamento destruir todas as suas propriedades – avaliadas em $ 10.000 – sua seguradora irá reembolsá-lo por esse valor, menos sua franquia.
Ao comprar uma apólice de seguro de locatário, você deve se certificar de selecionar limites que irão cobri-lo em caso de perda total. Isso garantirá que você será reembolsado integralmente no infeliz evento de um incêndio, ou outro perigo, destruir seus pertences. Allstate estima que, para um apartamento padrão de dois quartos, o valor da propriedade pessoal do locatário médio nos EUA.custa aproximadamente US $ 30.000, por isso “é importante fazer um inventário doméstico e entender o valor do que você possui.
O seguro do locatário cobre responsabilidade pessoal
A maioria das apólices de seguro de locatários incluem $ 100.000 de proteção de responsabilidade, cobrindo os custos associados a uma ação judicial ou danos.
Embora seja improvável que qualquer pessoa tenha uma ação judicial movida contra ela, os danos podem ser extensos em o caso raro em que isso acontece. Digamos que um visitante tropece e se machuque. Ele poderia entrar com uma ação judicial contra você para cobrir suas contas médicas. Ou suponha que seu cachorro morde um hóspede: o custo médio para uma reclamação de mordida de cachorro nos EUA é de cerca US $ 35.000. A cobertura de responsabilidade pessoal irá reembolsá-lo pelos honorários advocatícios e também por quaisquer danos que um segurado possa ser obrigado a pagar ao demandante.
Uma ressalva é que as seguradoras geralmente escrevem em sua apólice cies que só cobrirá as despesas de um advogado de sua escolha. Os advogados indicados pelas seguradoras são geralmente litigantes experientes e trabalham em favor dos clientes designados.
O seguro do locatário cobre os custos quando seu apartamento não está habitável
Se o seu apartamento se tornar inviável, o seguro do locatário ajudará a pagar o aumento dos custos de morar fora de casa por meio da cobertura de despesas adicionais de moradia (ALE). Como a cobertura de bens pessoais, a ALE só se aplica se sua residência se tornar inviável devido a um perda coberta, em outras palavras, um dos perigos cobertos pela apólice de seguro do locatário. Essa cobertura às vezes é chamada de perda de uso.
Se seu apartamento em São Francisco ou Manhattan pegasse fogo, seria muito caro ter que morar em um hotel em uma dessas cidades. Comer fora todas as noites também aumentaria essa conta. Se você tiver seguro de locatário, essas despesas são cobertas até o limite é da sua política. Se você mora em uma cidade cara, pode ser prudente aumentar o limite nesta parte de sua política.
O seguro do locatário cobre custos com lesões acidentais para os visitantes
As apólices de seguro de locatários incluem cobertura limitada de pagamentos médicos caso os hóspedes se machuquem em sua residência. Isso pode incluir internação hospitalar, procedimentos cirúrgicos, raios-x, despesas odontológicas e outros custos relacionados. Ao contrário da cobertura de responsabilidade, a culpa da lesão não importa; portanto, independentemente da causa, seu convidado pode ser coberto nesta categoria até os limites da apólice, que geralmente variam de $ 1.000 a $ 5.000. Esta cobertura se estende exclusivamente aos hóspedes, portanto, não cobre ninguém que more na propriedade ou esteja listado em sua apólice.
Outras coisas cobertas pelo seguro do locatário
Além das quatro coberturas primárias, as apólices de seguro para locatários costumam fornecer outras coberturas suplementares.
- Remoção de entulho: o seguro para locatários geralmente ajuda a cobrir alguns dos os custos de remoção de entulhos após uma perda coberta. Isso é coberto pelos limites de propriedade pessoal.
- Adições ou alterações de edifícios: Se você financiou upgrades ou alterações em sua unidade de aluguel por sua própria conta, o seguro do locatário pode cobrir danos causados a ele por um evento coberto. A cobertura para acréscimos de construção será geralmente limitada a uma certa porcentagem dos seus limites de cobertura de propriedade pessoal, como 15%.
- Cartão de crédito e falsificação de cheques: o seguro do locatário pode cobrir perdas para o segurado resultantes do roubo e utilização fraudulenta de cartões de crédito ou falsificação de cheques. A cobertura geralmente é de até um valor limitado, como US $ 1.000.
- Deterioração de alimentos: se houver uma falha mecânica ou de energia em seu apartamento, resultando em perda de alimentos refrigerados devido à deterioração, as apólices de seguro do locatário geralmente cobrem você . Isso geralmente será coberto pelos limites de propriedade pessoal.
Complementos opcionais
Há vários complementos opcionais ou endossos que o locatário pode adicionar à sua apólice para reforçar sua cobertura. Eles podem ser usados para aumentar os limites de cobertura ou cobrir um perigo que de outra forma não seria coberto. Por exemplo, o seguro para locatários pode oferecer cobertura adicional para terremotos ou inundações, dois perigos comuns e prejudiciais que raramente são incluídos em uma apólice de seguro para locatários padrão. As apólices de seguro de locatários também podem oferecer cobertura adicional para riscos mais exclusivos, como um endosso de sumidouro que protegeria seus pertences contra esse perigo.
Se a cobertura de que você precisa não estiver disponível como endosso, pode ser necessário adquirir uma apólice de seguro separada adicional para garantir que esteja adequadamente coberto.
O que o seguro dos locatários não cobre ?
O seguro do locatário não cobre:
- Inundações
- Terremotos
- Buracos de ralo
- percevejos e outras pragas
- Danos em seu carro
- pertences de seu colega de quarto
A cobertura de propriedade pessoal e responsabilidade fornecida pelo seguro do locatário não o protegerá de todos os riscos. Por exemplo, danos materiais devido a inundações não serão cobertos e a cobertura de responsabilidade para eventos relacionados a raças de cães perigosas também pode ser excluída. A cobertura também pode ser mais limitada para itens específicos de alto valor, como joias. Aqui, nós temos listou algumas das exclusões e limites de cobertura mais comuns nas apólices de seguro de locatários.
O seguro de locatários não cobre danos à propriedade para todos os perigos
O seguro de locatários raramente – ou nunca – cobre danos a sua propriedade pessoal para alguns perigos específicos, como desastres naturais e pragas.
Percevejos e pragas
A maioria das apólices de seguro dos locatários não cobrem custos de danos associados a percevejos, com exceções limitadas . Junto com outras pragas, como roedores, eles são considerados um problema de manutenção e não são cobertos por sua apólice padrão de locatários.
Danos por terremoto e inundações
A maioria das políticas padrão de locatários não cobre terremotos ou inundações, embora algumas empresas possam oferecer cobertura como um complemento se você pagar mais. Se você corre o risco de sofrer esses perigos e não pode obter cobertura contra terremotos ou inundações por meio de sua apólice de seguro de locatários, você precisará comprar uma apólice de seguro contra inundações ou terremotos separada para sua propriedade pessoal. Essas apólices podem estar disponíveis com seus locatários. seguradora ou uma seguradora diferente.
Roubo ou dano de carro
Se você possui um carro, seu dano ou roubo não será coberto pela sua apólice de locatário. Você precisará de um seguro de carro apólice com cobertura abrangente. Os pertences dentro do seu carro no momento do roubo, no entanto, são cobertos pelo seguro do locatário.
Propriedade do colega de quarto
As apólices do seguro do locatário geralmente não cobrem os custos de danos associados com os pertences do seu colega de quarto. Para que sejam cobertos, eles devem estar listados na apólice; nesse caso, você pode dividir o custo do seguro do locatário.
No entanto, recomendamos não adicionar colegas de quarto, a menos que sejam parentes ou cônjuges . Adicionar um não parente à sua apólice pode economizar algum dinheiro, mas irá dividir a cobertura entre todos aqueles atribuídos à apólice. Portanto, se sua apólice segurasse até $ 20.000 em danos, você e seu colega de quarto dividiriam essa cobertura para todos os seus pertences.
O seguro para locatários tem limites mais baixos para bens pessoais caros
Seguro para locatários pessoais os limites de cobertura de propriedade não se aplicam igualmente a todos os itens. Itens específicos de alto valor, como joias e eletrônicos, podem ser cobertos por sublimites separados devido ao alto risco monetário representado por seus danos ou roubo. Se você possui itens individuais caros, certifique-se de comprar uma apólice de seguro de locatários na qual você possa aumentar os sub-limites para garantir que esteja totalmente coberto.
Por exemplo, se você tiver $ 15.000 em joias e posses totais de $ 25.000 no valor, sua cobertura pode ser insuficiente, já que a maioria das apólices padrão cobre apenas até $ 2.000 em joias. Se você quiser limites mais altos, terá que comprar mais cobertura específica para esse item.
A cobertura de responsabilidade do locatário pode excluir incidentes específicos
Embora o seguro de responsabilidade cubra a maioria dos custos relacionados à responsabilidade legal, existem algumas exceções importantes no caso de animais de estimação. Danos corporais causados por um animal de estimação, como uma mordida de cachorro, podem cair na cobertura de responsabilidade dos locatários, mas as políticas podem excluir esses eventos em certas circunstâncias.
Especificamente, muitas seguradoras excluem a cobertura para raças de cães agressivas, como pit bulls, e podem até negar a você a cobertura se você possui uma dessas raças. Animais de estimação exóticos, como rep telhas ou macacos – também não podem ser cobertos pela responsabilidade do seguro do locatário. Finalmente, como a cobertura de danos materiais, a cobertura de responsabilidade do seguro do locatário não se estenderá ao seu colega de quarto, a menos que ele seja uma família.
Como as seguradoras dos locatários pagam as indenizações?
Sua seguradora apenas fornecerá cobertura para esses eventos se você registrar uma reclamação. Um sinistro é uma solicitação que os segurados fazem à sua seguradora para compensá-los por uma perda coberta. No caso do seguro do locatário, o segurado faria uma reclamação por danos ou roubo de pertences pessoais, cobertura de responsabilidade pessoal ou despesas adicionais incorridas. Por exemplo, um processo de reclamação de danos materiais envolverá várias etapas.
- Antes que qualquer coisa aconteça, crie um inventário: você deve criar um inventário de todas as suas posses junto com documentos que determinam seu valor, como recibos.
- Documente os danos: após um evento de qualificação, como um incêndio em sua casa, documente todos os itens danificados para se preparar para fazer uma reclamação.
- Apresente a reclamação: Entre em contato com sua seguradora para iniciar as reclamações processar. Sua seguradora fornecerá os formulários necessários e solicitará a documentação. Por fim, a seguradora enviará um perito de sinistros para avaliar o dano, e o perito determinará seu reembolso.
Arquivar uma reclamação pode às vezes ser um processo longo, mas quanto mais informações você tiver prontamente disponíveis para sua seguradora, maior será a probabilidade de você acelerar o processo de sinistros e receber uma compensação em tempo hábil por sua perda.