Um limite de crédito é o valor total que pode ser cobrado de um cartão de crédito, seja na forma de compras, cobrança de juros ou taxas. Cada cartão de crédito vem com seu próprio limite de crédito, e os credores geralmente determinam esses limites com base nas pontuações de crédito e outros indicadores de capacidade de crédito. Seu limite de crédito pode ser $ 500, $ 1.000, $ 5.000 ou mais, mas não importa o tipo de limite de crédito que você tenha, gastar além do seu limite geralmente é uma má ideia.
O que acontece se você ultrapassar o seu crédito limite? Depende se você se inscreveu para um cartão de crédito tradicional ou um cartão de cobrança. Alguns cartões de cobrança não vêm com limites de crédito, contanto que você possa pagar o saldo integralmente todos os meses. Outros cartões de crédito oferecem limites de gastos semelhantes aos limites de cartão de crédito, portanto, preste atenção às letras miúdas.
O que acontece se você ultrapassar seu limite de crédito também depende de se você se inscreveu ou não para proteção contra limite. , um recurso que permite que você gaste além do seu limite de crédito. Os programas de proteção acima do limite oferecem a liberdade de fazer compras ocasionais acima do limite, mas também trazem consequências significativas para gastos acima do limite, incluindo taxas e taxas de juros mais altas.
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Visto que muitos dos melhores cartões de crédito não Por mais tempo que você ofereça proteção acima do limite, uma transação recusada é a consequência mais provável de gastos acima do seu limite de crédito. No entanto, ainda é uma boa ideia entender exatamente o que acontece se você ultrapassar seu limite de crédito, porque você começará a sentir os efeitos negativos de um saldo alto no cartão de crédito muito antes de atingir seu limite de crédito ou atingir o limite máximo de seus cartões.
O que acontece se eu ultrapassar meu limite de crédito?
A ultrapassagem de seu limite de crédito provavelmente terá consequências. Se você não ativou a proteção acima do limite em sua conta de cartão de crédito, sua transação provavelmente será recusada. Se você optou pela proteção acima do limite, sua cobrança pode ser processada – mas você pode ser atingido por taxas, taxas de juros mais altas ou limites de crédito mais baixos. Você pode até ver sua pontuação de crédito cair devido ao aumento do saldo em seu cartão. Se você fizer muitas cobranças acima do limite, o emissor do cartão de crédito poderá encerrar sua conta de crédito.
Aqui estão as consequências mais comuns associadas a gastos acima do limite de crédito:
- Seu cartão de crédito pode ser recusado
- Você pode pagar uma taxa acima do limite
- Suas taxas de juros podem aumentar
- Seu limite de crédito pode diminuir
- Sua pontuação de crédito pode cair
- Seu emissor de crédito pode encerrar sua conta de crédito
- Taxas por ultrapassar seu limite de crédito
O Credit CARD Act de 2009 limitou o valor e os tipos de taxas que poderiam ser cobradas por uma transação acima do limite. Para começar, os emissores de cartão de crédito só podem cobrar taxas acima do limite de titulares de cartão que optaram por planos de proteção acima do limite. Se você não se inscreveu para proteção acima do limite, não será cobrada nenhuma taxa acima do limite, mas também não poderá gastar acima do limite do cartão de crédito.
O CARTÃO de crédito A lei também limitou os emissores de crédito a uma taxa acima do limite por ciclo de faturamento e restringiu o valor que os emissores poderiam cobrar em taxas. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, as taxas de taxas acima do limite atualmente não ultrapassam US $ 25 para a primeira cobrança acima do limite e até US $ 35 para quaisquer encargos adicionais acima do limite dentro de um período de seis meses. No entanto, os emissores de cartão não estão autorizados a cobrar uma taxa acima do limite superior ao valor cobrado acima do limite. Se você exceder seu limite de crédito em US $ 10, por exemplo, sua taxa acima do limite não pode ser superior a US $ 10.
Devo ultrapassar meu limite de crédito?
Quase nunca uma boa ideia ultrapassar o seu limite de crédito. As consequências de ultrapassar o limite de crédito, mesmo se você optou pela proteção acima do limite, tendem a compensar os benefícios de fazer uma compra adicional com seu cartão de crédito.
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Visto que gastar acima do seu limite de crédito pode aumentar suas taxas de juros e diminuir sua pontuação de crédito, tente evitar ultrapassar seu limite de crédito, exceto em casos de emergência absoluta. Em vez disso, procure maneiras alternativas de fazer o pagamento. Se você tiver dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobrir os custos, por exemplo, tente colocá-lo em um cartão de débito. Sim, os cartões de crédito são mais seguros do que os cartões de débito para a maioria dos tipos de compras, mas se a escolha for entre usar o débito e ultrapassar o seu limite de crédito, retire o seu cartão de débito.
Posso alterar meu limite de crédito ?
Se desejar alterar seu limite de crédito, você pode solicitar um aumento do limite de crédito do emissor do cartão. Na maioria dos casos, você pode solicitar um limite de crédito maior fazendo login na conta do cartão de crédito e fazendo a solicitação online – não há necessidade de ligar para o atendimento ao cliente ou aguardar na espera. É mais provável que sua solicitação de aumento do limite de crédito seja aprovada se você tiver um bom crédito, portanto, verifique sua pontuação de crédito antes de entrar em contato com o credor.
Quando você solicitar um aumento do limite de crédito, o credor realizará uma consulta de crédito difícil em seu relatório de crédito. Isso pode reduzir sua pontuação de crédito em alguns pontos, mas se sua solicitação de limite de crédito for aprovada, seu novo crédito deve diminuir a utilização total de crédito e dar um impulso em sua pontuação de crédito.
Ultrapassar meu limite afeta minha pontuação de crédito?
Ultrapassar seu limite de crédito tem uma boa chance de diminuir sua pontuação de crédito. Porque? Porque 30% de sua pontuação de crédito é baseada em sua taxa de utilização de crédito – ou seja, a proporção de seu crédito disponível para sua dívida existente. Se você ultrapassar seu limite de crédito, sua dívida está excedendo o crédito disponível nessa conta. Dependendo de quantos cartões você tem, isso não significa necessariamente que você estará maximizando todo o seu crédito, mas se levar mais de 30 por cento da utilização em todas as suas contas, ainda é provável que prejudique sua pontuação de crédito.
Como os gastos excessivos afetam minhas taxas de juros?
Os gastos acima do limite de crédito podem afetar suas taxas de juros de algumas maneiras diferentes. Se você exceder o limite de crédito de um cartão de crédito específico, o emissor do cartão poderá aumentar a taxa de juros que você paga naquele cartão. Se você tiver vários cartões de crédito em seu nome, seus outros emissores de cartão de crédito podem notar a mudança em sua pontuação de crédito e aumentar suas taxas também. Se você decidir solicitar cartões de crédito adicionais no futuro, os credores podem revisar seus relatórios de crédito, ver se você tem um histórico de gastos acima do seu limite e definir suas taxas de juros de acordo.
Dicas para evitar ultrapassagem o seu limite de crédito
Se quiser evitar ultrapassar o seu limite de crédito, é importante saber quanto crédito está disponível para você. Lembre-se de que pode não ser uma compra com cartão de crédito que ultrapasse seu limite de crédito – se você estiver com um saldo muito alto no cartão, seus juros mensais podem ser suficientes para ultrapassar o limite. Uma cobrança de juros acima do limite não terá as mesmas consequências que uma compra acima do limite, mas ainda é algo que você deve tentar evitar.
Aqui estão quatro dicas para ajudá-lo a gerenciar seu crédito e evitar ultrapassando o limite de crédito:
Reveja os saldos do cartão de crédito regularmente. Ao fazer login em sua conta ou aplicativo de cartão de crédito online, você deve ver seu saldo atual e seu crédito disponível. Saiba quanto crédito você ainda tem para gastar e planeje de acordo para continuar gastando abaixo desse valor.
Pague seu saldo o mais rápido possível. O pagamento dos saldos do cartão de crédito dá a você mais crédito para gastar em compras futuras. Além disso, reduzir ou eliminar seus saldos rotativos diminui o índice de utilização de crédito e pode aumentar sua pontuação de crédito.
Solicite um aumento do limite de crédito. Pedir um aumento do limite de crédito é uma forma de adicionar um pouco mais de espaço para respirar ao seu crédito. Tenha cuidado para não estourar seu novo limite de crédito assim que obtê-lo.
Solicite um cartão de crédito de transferência de saldo. Se você estiver tendo problemas para pagar os saldos de seus cartões de crédito atuais, um cartão de crédito de transferência de saldo pode ajudar. Os melhores cartões de crédito para transferência de saldo oferecem APRs introdutórios de zero por cento que normalmente duram de 15 a 21 meses, dando a você tempo para saldar sua dívida sem pagar juros sobre seu saldo.
Resultado
Ultrapassar o limite de crédito raramente é uma boa escolha. Na maioria dos casos, sua transação será simplesmente recusada, mas se você estiver perto o suficiente de seu limite de crédito a ponto de ter que se preocupar com sua próxima compra ou cobrança de juros exagerando, é hora de pensar em pagar seu cartão de crédito dívida.
Se você está preocupado em ultrapassar seu limite de crédito, verifique suas contas de crédito regularmente. Prestando atenção aos saldos do cartão de crédito e evitando compras que excedam o crédito disponível, você pode evitar as consequências de gastar além do limite do cartão de crédito.
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