Se você não pagar a fatura do cartão de crédito, espere pagar multas por atraso, receber aumento nas taxas de juros e causar danos ao seu pontuação de crédito. Se você continuar a perder pagamentos, seu cartão pode ser congelado, sua dívida pode ser vendida a uma agência de cobrança e o cobrador de sua dívida pode processá-lo e ter seu salário garnished.
Consequências de não ter um ou mais pagamentos com cartão de crédito
Após um pagamento perdido, será cobrada uma taxa de atraso de pagamento de até $ 40. Se você perder os pagamentos subsequentes em um período de seis meses, será cobrado até US $ 40. Essa taxa é adicionada ao seu saldo e começa a acumular juros com base na sua APR. Alguns emissores de cartão isentarão as taxas de pagamento atrasado para sua primeira violação ou se você entrar em contato com eles e explicar por que não fez um pagamento.
Serão cobrados juros sobre as compras do ciclo de faturamento, que é o caso sempre que você tem saldo – o que significa que você falhou para pagar o valor total devido.
| Número de pagamentos perdidos com cartão de crédito | Consequências |
|---|---|
| Um a dois |
|
|
|
| Mais de três |
|
Um pagamento perdido
Em seu primeiro pagamento perdido, os emissores de seu cartão de crédito podem revogar sua APR introdutória. Se você tiver um cartão com um período de APR introdutório de 0%, perder um pagamento pode fazer com que sua APR suba para a taxa pós-período introdutório. Depois de dois pagamentos perdidos, o emissor do cartão pode cobrar uma multa APR, normalmente entre 27,99% e 29,99%.
Se você está sendo cobrado por uma TAEG de multa aumentada, a Lei CARD exige que o emissor analise sua conta a cada seis meses para determinar se você é elegível para uma taxa de juros mais baixa. Se você fizer pelo menos o pagamento mínimo para o período de seis meses que o emissor do cartão está analisando, poderá reduzir a APR de volta para a taxa original.
Após um pagamento perdido, o emissor do cartão de crédito também pode denuncie sua conta como inadimplente – o que significa que você não fez o pagamento mínimo na data de vencimento – às agências de crédito, o que prejudicará sua pontuação de crédito. Alguns emissores de cartão podem não relatar a inadimplência de sua conta após um pagamento perdido. Os registros de inadimplência permanecerão em seu relatório de crédito por sete anos, de acordo com a Equifax. Deixar de fazer pagamentos aumenta suas chances de ser denunciado pelo emissor do cartão.
Lembre-se de que um pagamento atrasado pode fazer com que sua taxa de juros suba vertiginosamente. No entanto, os APRs de penalidade podem ser revertidos para o APR normal atendendo a requisitos específicos.
Além disso, a maioria dos emissores de cartão de crédito oferece um período de carência de 30 dias durante o qual você não acumula juros sobre suas cobranças como contanto que você faça seu pagamento mínimo a tempo. Se você perder a data de vencimento do pagamento em até um dia, perderá o período de carência e deverá juros por todo o período de 30 dias.
Três pagamentos perdidos
Se você não fizer o pagamento mínimo para três datas de vencimento de cartão consecutivas, poderá acumular mais de $ 100 em taxas atrasadas, mais os juros que se acumularam no seu saldo ao longo desse período. Se o emissor do cartão ainda não o informou a as agências de crédito, provavelmente o farão depois de três pagamentos perdidos, o que prejudicará sua pontuação de crédito e aparecerá em seu relatório de crédito por sete anos.
Você provavelmente será contatado pela agência de cobrança interna do emissor do cartão de crédito.
Esta agência pode estar disposta a negociar um plano de pagamento alternativo, o que pode diminuir o valor mínimo do seu pagamento. O emissor do cartão pode optar por encerrar sua conta, o que o proibiria de fazer novas compras com o cartão. Isso afetaria sua taxa de utilização e poderia prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito.
Mais de três pagamentos perdidos
Deixar de pagar ao emissor do cartão de crédito por mais de três datas de vencimento consecutivas – em além das taxas de atraso, danos à sua pontuação de crédito e aumento da APR – podem resultar na cobrança de sua conta pelo emissor do cartão de crédito. Isso significa que o emissor do cartão de crédito não acredita que você pagará o débito integralmente. A partir daqui, eles vendem com prejuízo para um cobrador de dívidas ou farão um acordo com menos do que você deve para retirá-lo de seus livros.
Embora o emissor do cartão possa vender sua dívida por menos do que você devido, a agência de cobrança ainda tem o direito de recuperar o valor total.
Se sua dívida for vendida a uma agência de cobrança, sua conta será relatada como uma conta de cobrança para as agências de crédito. Isso é prejudicial à sua pontuação de crédito e aparece em seu relatório de crédito por sete anos. Essas agências são conhecidas por serem mais agressivas do que os emissores de cartão ao contatar os devedores para pagamentos. No entanto, os cobradores de dívidas – incluindo os emissores de cartão de crédito – são regulamentados em termos do que podem fazer para cobrar uma dívida.
Se o seu emissor ou cobrador cancelar mais de $ 600 da sua dívida, você terá para pagar impostos sobre o valor perdoado. Nessa situação, o IRS exige que os cobradores de dívidas apresentem um formulário 1099-C declarando que a dívida perdoada é declarada como renda tributável. Por exemplo, se você tiver $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito e o emissor do cartão decide pegar $ 8.000 e perdoar o restante, então eles irão entrar com um processo 1099-C. Você receberá um aviso de que deve declarar $ 2.000 em dívidas liquidadas como receita, sobre as quais você deverá pagar impostos.
E se você nunca pagar a dívida do cartão de crédito?
Se você nunca pagar a dívida do cartão de crédito, os cobradores usarão todos os meios legais de que dispõem para cobrar de você. Isso geralmente significa levá-lo ao tribunal para forçá-lo a pagar.
Ação legal
O emissor do seu cartão de crédito ou uma agência de cobrança pode decidir abrir um processo – chamado de julgamento – contra você, a fim de cobrar a dívida pendente. Se uma sentença for movida contra você, é melhor responder à intimação e explorar as opções que você tem. Se você não responder ao julgamento, é quase certo que perderá o caso, resultando no pagamento forçado da dívida. Se isso acontecer, você pode ter seu salário enfeitado, suas contas bancárias congeladas, um penhor colocado contra sua casa ou quaisquer bens tirados de você. Além disso, você pode ser cobrado pelas taxas legais acumuladas pelo emissor do cartão por quaisquer ações que ele teve que tomar para cobrar sua dívida.
Na pior das hipóteses, ignorar um mandado pode resultar em desacato , o que pode resultar em pena de prisão. Portanto, é melhor sempre abordar essas notificações judiciais, de preferência com um advogado, antes que elas escapem do controle.
Declaração de falência
Se você “for condenado em uma sentença, mas ainda não tem meios de pagar a dívida do cartão de crédito, então você deve considerar entrar com um pedido de falência – declarando legalmente que você não pode pagar a sua dívida.
Existem dois tipos de falência que a maioria das pessoas pode pedir: Capítulo 7 e Capítulo 13. A falência do Capítulo 7 exige que um curador terceirizado liquide seus ativos não isentos de isenção para pagar seus cobradores de dívidas. As isenções são decididas em cada estado, mas você pode perder sua casa, seu carro e qualquer bens pessoais valiosos. O Capítulo 13 da falência exige que você desenvolva um plano para pagar suas dívidas dentro de um prazo razoável – três a cinco anos – e, em seguida, faça pagamentos a um administrador terceirizado que pagará seus cobradores de dívidas.
O Capítulo 13 está disponível apenas para indivíduos que podem provar que têm um aumento regular ome e é preferível à falência do Capítulo 7 na maioria dos casos, uma vez que permite que a pessoa que pede a falência para proteger sua propriedade.
Depois que uma pessoa pede falência com sucesso, os cobradores de dívidas são forçados a interromper a maioria das ações de cobrança. A falência aparece em sua pontuação de crédito por sete anos se você entrar com a falência do Capítulo 7, e 10 anos se você entrar com a falência do Capítulo 13.
O que acontece com a sua dívida de cartão de crédito quando você morrer?
Se uma pessoa com dívida de cartão de crédito morrer, o emissor do cartão de crédito será notificado e deixará de aplicar penalidades – como multas por atraso. Freqüentemente, a dívida é transferida para a próxima parte responsável – que pode ser qualquer coproprietário da conta, um cônjuge ou o patrimônio do falecido.Se a dívida pode ou não ser transferida para um cônjuge depende se a pessoa falecida vive ou não em um estado de propriedade comunitária – como Alasca, Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin.
Se a dívida for transferida para o patrimônio, é responsabilidade do executor do patrimônio liquidar todos os bens necessários para saldar a dívida do cartão de crédito. Se o patrimônio valer menos do que o devido, então, os cobradores de dívidas geralmente não têm nenhum recurso para cobrar a dívida.
O que acontece com sua dívida de cartão de crédito quando você se muda do país?
Os cobradores de dívidas ainda têm o direito de procurar pagamento da sua dívida mesmo se você sair do país. Isso significa que eles podem entrar com um processo contra você e podem perseguir quaisquer bens que você deixar para trás. O processo também pode chegar até você no exterior, dependendo do país para onde você se mudar a. No entanto, é provável que a agência de cobrança não tente perseguir ng sua dívida se o custo de fazê-lo exceder o valor que você deve ou o valor que eles esperam receber de volta.
Se você sair do país, o histórico do seu cartão de crédito não o acompanhará. Isso significa que você continuará a acumular penalidades e danos ao seu histórico de crédito nos EUA, mas não terá nenhum histórico de crédito nas agências de crédito em seu novo país. A desvantagem é que você terá que construir um crédito do zero em seu novo país de residência. E se você decidir voltar aos EUA, as repercussões de ignorar sua dívida provavelmente ainda existirão.