Como obter um empréstimo para automóveis com crédito ruim
Se você tiver crédito ruim, há duas opções básicas quando se trata para obter um empréstimo automático. Você pode obter um empréstimo subprime de uma concessionária de automóveis ou de um banco ou cartão de crédito com fatores de compensação.
Se você seguir o caminho da concessionária, espere pagar uma taxa de juros superior a 20 %. Geralmente, eles conseguem financiamento para pontuações de 580 ou mais, mas se você estiver abaixo, provavelmente terá 50-50 chances de ser aprovado.
Uma opção melhor pode ser verificar um serviço de correspondência de empréstimo , como Fiona. Ao preencher um formulário de uma página, você pode obter as melhores ofertas de vários credores que estão competindo pelo seu negócio. Se você tiver crédito ruim, verá altas taxas de juros. Mas pelo menos lhe dará a oportunidade de aproveitar as taxas mais baixas disponíveis. É provável que seja um negócio melhor do que o financiamento de revendedor.
Se você se inscrever em um banco ou cooperativa de crédito, obterá uma taxa de juros muito melhor. Mas para fazer isso, você terá que conseguir um fiador com crédito forte. Bancos e cooperativas de crédito geralmente preferem pontuações de crédito de pelo menos 650. Seu fiador deve estar pelo menos nesse nível e, de preferência, mais alto.
Eles também podem exigir um pagamento inicial entre 10% e 20% do preço de compra, bem como aprovar um empréstimo menor do que você espera obter.
Obter uma hipoteca com crédito ruim
Antes do colapso financeiro de 2008, era possível obter uma hipoteca com crédito ruim. Mas isso foi feito por meio de hipotecas subprime, que não estão mais disponíveis. Isso também não é uma coisa ruim. Os empréstimos subprime geralmente exigiam adiantamentos de 20% ou mais, vinham com altas taxas de juros, tinham um pagamento fixo de dois anos, depois eram ajustados a cada seis meses e cobravam uma grande penalidade se você tentasse pagar o empréstimo nos dois primeiros ou três anos.
Como resultado desse desastre, o setor de hipotecas endureceu os padrões de crédito. Como regra geral, os credores não farão empréstimos para tomadores com pontuação de crédito abaixo de 620. E mesmo se você estiver um pouco acima de 620, pagará uma taxa de juros mais alta.
Mesmo agora, alguns os credores hipotecários aprovarão uma hipoteca FHA com uma pontuação de crédito de até 580.
Mas 580 a 620 está na categoria de crédito “razoável”. Se você tiver crédito ruim, sua pontuação de crédito está abaixo de 580.
Se for, sua melhor opção é tentar uma hipoteca FHA com 10% de entrada. Os empréstimos FHA normalmente exigem 3,5% de entrada. Mas com uma entrada maior, eles podem aceitar uma pontuação de crédito abaixo de 580. O melhor de tudo é que todo o pagamento de 10% de entrada pode ser um presente de um membro da família.
Complicações da estratégia de entrada de 10% do FHA
Existem algumas complicações com essa estratégia:
- Nem todos os credores oferecem esse tipo de acordo. A maioria não vai abaixo de 580, mesmo com um empréstimo FHA. Você terá que fazer uma pesquisa séria para encontrar um credor que o faça.
- O motivo da baixa pontuação de crédito é importante. Por exemplo, se sua pontuação de crédito é 525, porque você teve uma execução hipotecária há dois anos, provavelmente não obterá o empréstimo. O mesmo se aplica se você entrou em processo de falência no último ano.
- A razão para o crédito ruim terá de ser “circunstâncias atenuantes”. Isso pode incluir divórcio, doença grave ou algum outro evento dessa magnitude. Você precisará fornecer a documentação que comprove o seu pedido.
- Todos os outros aspectos do seu pedido de empréstimo – renda, estabilidade no emprego e índices de endividamento – deverão estar dentro dos limites aceitáveis.
Salvação na frente do refinanciamento
Pode ser mais fácil conseguir uma hipoteca para um refinanciamento do que para uma compra, mesmo se você tiver crédito ruim. Existem três programas que você pode terá interesse se precisar de um refinanciamento.
HARP
Este é um programa de refinanciamento do governo para hipotecas convencionais. Para ser elegível, você deve atender aos seguintes critérios:
- Sua hipoteca deve ser mantida por Fannie Mae ou Freddie Mac.
- Ela deve ter sido originada e fechada antes de 31 de maio de 2009
- Você não usou o Opção HARP em o passado.
- Você está “de cabeça para baixo” em sua casa – o que significa que o valor do imóvel diminuiu, você deve mais do que vale a pena ou tem muito pouco patrimônio líquido.
- Você não pode ter mais de um 30 dias de atraso em sua hipoteca nos últimos 12 meses e nenhum nos últimos seis meses.
FHA Streamline Refinance
Este é um programa de refinanciamento simplificado estritamente para hipotecas FHA existentes. O empréstimo oferece documentação reduzida e, no lado do crédito, exige apenas que sua hipoteca existente esteja em dia (todos os pagamentos feitos em dia).
VA Empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL)
Se você é um veterano elegível e deseja refinanciar uma hipoteca VA, pode usar este programa para fazê-lo, mesmo se tiver crédito ruim.
Esses programas de refinanciamento estão disponíveis através de a maioria dos credores hipotecários.
Soluções para pessoas com crédito ruim
Earnin
Earnin permite que você tenha acesso ao seu cheque de pagamento antes que o dia de pagamento realmente comece. Mas essa não é a única boa notícia – Earnin é totalmente gratuito!
Você pode obter acesso a até $ 100 por dia e, da próxima vez que receber o pagamento, Earnin deduzirá automaticamente o valor emprestado de seu contracheque. Não há juros com que se preocupar, e você pode pagar a taxa que achar justa.
Você também pode definir um alerta de cheque especial que avisa quando você está abaixo de um determinado valor em sua conta bancária.
Fiadores
Embora tenhamos sugerido o uso de fiadores em diferentes situações, nem sempre é uma opção quando você tem crédito ruim. Mas se for, pise com cuidado.
Seu desempenho em um empréstimo com fiança afetará diretamente o seu fiador. Se você fizer pagamentos atrasados, eles também aparecerão como pagamentos atrasados no relatório de crédito do fiador. E se você deixar de pagar o empréstimo, o credor moverá contra o seu fiador para o pagamento. É uma excelente forma de arruinar um bom relacionamento.
Pegar emprestado com a família e amigos
Use esta opção apenas em uma situação de emergência. É ruim o suficiente se você tiver pagamentos atrasados ou se você inadimplir um empréstimo de terceiros. Mas se você fizer isso com um empréstimo pessoal de família ou amigos, isso pode destruir permanentemente seu relacionamento.
O que é considerado crédito ruim?
Existem cinco níveis de crédito – excepcional, Muito bom, bom, razoável e muito ruim. De acordo com a Experian – uma das três principais agências de crédito – crédito ruim é uma pontuação de crédito abaixo de 580.
Ao contrário do crédito bom e justo, não há muito espaço de manobra quando se trata de crédito ruim. 580 não é apenas uma linha divisória bastante forte, mas alguns credores irão até mesmo considerar aqueles com pontuação entre 581 e 620 na categoria ruim. No entanto, como incluímos a faixa 581 a 620 em Empréstimos quando você tem crédito justo, vamos nos concentrar naqueles com pontuação de crédito abaixo de 580 neste artigo.
detalhamento de crédito ruim – o que o torna up
Um dos problemas básicos com uma pontuação de crédito abaixo de 580 é que geralmente é o resultado de um problema de crédito muito sério ou de uma série de problemas menores.
Uma falência ou o encerramento nos últimos dois anos certamente poderia fazer isso acontecer. O mesmo poderia acontecer com uma garantia fiscal. Se qualquer uma dessas situações for a principal razão para sua baixa pontuação de crédito, você apenas terá que esperar até que passe tempo suficiente para que elas se tornem menos importantes (embora um penhor de imposto DEVE ser pago).
Enquanto isso, é importante fazer todo e qualquer pagamento dentro do prazo. Isso inclui aluguel, serviços públicos, serviços de telefone e cabo e contas médicas. Infelizmente, nenhum desses fornecedores relatará seu histórico de bom pagamento, mas qualquer um deles relatará um saldo devedor ou um contrato ou aluguel quebrado.
Se você tem um longo histórico de pagamentos atrasados, pode ser um indicação de que você não entende completamente a importância de fazer pagamentos em dia.
Os credores levarão em consideração esses fatores em uma pontuação de crédito baixa. Mas cada um apresentará desafios únicos para melhorar sua pontuação. De modo geral, uma pontuação tão baixa não terá solução imediata. E é por isso que você pode precisar pedir emprestado antes de ter a chance de fazer melhorias.
Com isso em mente, vamos examinar o empréstimo quando você tem crédito ruim para cartões de crédito, empréstimos de automóveis e hipotecas.
Requisitos de documentos comuns para um pedido de empréstimo quando você tem crédito ruim
Quando você solicita um empréstimo, há certos documentos que você deve fornecer, embora possam variar de credor para credor, e de um tipo de empréstimo para outro. Aqui estão os documentos normalmente exigidos quando você solicita a maioria dos empréstimos:
- Seu contracheque mais recente e W-2 (s) para documentar sua renda.
- Provas de social Caução ou renda de pensão (carta-prêmio ou 1099).
- Informações de contato do seu empregador (o credor verificará seu emprego diretamente).
- Cópias das declarações de imposto de renda preenchidas dos últimos dois anos, se você é autônomo ou trabalha por comissão.
- Marca, modelo e valor do seu carro; Número VIN se estiver solicitando um empréstimo para compra de automóveis.
- Se estiver pagando ou recebendo pensão alimentícia ou pensão alimentícia, liste o valor que está pagando ou recebendo.
- Banco ou extratos de corretagem ou mesmo extratos de conta de aposentadoria.
- Explicações por escrito para problemas de crédito, incluindo documentação de circunstâncias atenuantes (perda de emprego, eventos médicos, divórcio, etc.).
Se estiver solicitando um empréstimo com crédito ruim, especialmente com um banco ou cooperativa de crédito, você deve estar totalmente preparado para ir grande no último item acima.
A ideia é mostrar que seu crédito os problemas se originam de uma circunstância atenuante. Isso pode ser perda de emprego, eventos médicos ou divórcio. Você precisará fornecer a documentação dos eventos e uma explicação bem redigida do que aconteceu e por que não continuará no futuro.Em algumas situações de empréstimo, a documentação de crédito adicional pode transformar uma recusa em uma aprovação.
Como melhorar seu crédito
Simplificando, o crédito ruim impede você das principais fontes de empréstimo. você encontra empréstimos em lugares improváveis e deixa você pagando altas taxas de juros sob condições muito estritas.
Essa é uma situação da qual você precisa sair – o mais rápido possível. Na verdade, a melhor estratégia de empréstimo de todas, se você tiver crédito ruim, é melhorar seu crédito antes de solicitar o próximo empréstimo.
Não há maneira mágica de melhorar seu crédito. Isso levará meses, até anos, dependendo das causas de sua classificação. Você também deve evitar atalhos, como recorrer a serviços de reparo de crédito. Eles vão cobrar um monte de taxas e podem ou não melhorar significativamente o seu crédito.
Jogando fora algumas opções:
- Uma opção é experimentar o Experian Boost – é gratuito e uma alternativa aos serviços de reparo de crédito que podem ser caros, fraudulentos ou possivelmente ineficazes. O Experian Boost pode ser ideal para muitas pessoas que precisam aumentar sua pontuação de crédito, mas simplesmente não têm tempo ou dinheiro para outras soluções.
- Comece obtendo uma cópia de seu relatório de crédito e prestando muita atenção a qualquer informação depreciativa que ele fornece. Se você vir qualquer informação relatada por engano, você precisará entrar em contato com o credor e resolver o problema. Provavelmente, você precisará fornecer documentação que comprove seu ponto. E se a entrada for resolvida em seu favor, certifique-se de que o credor comunique as informações corretas a todas as três agências de crédito.
- Se houver saldos vencidos, pague-os imediatamente. Para saldos maiores, veja se o credor aceitará uma quantia menor no pagamento integral do saldo devido. Sempre obtenha a confirmação por escrito do acordo do credor!
- Se você tiver saldos altos no cartão de crédito, pague-os gradualmente. O alto uso do cartão de crédito, também conhecido como alto índice de utilização do crédito, é quase tão ruim quanto atrasos nos pagamentos.
- Por fim, evite solicitar novos empréstimos até melhorar substancialmente o seu crédito. Muitas consultas de crédito também podem prejudicar sua pontuação de crédito.