O que são fundos não cobrados?
Os fundos não cobrados são a parte indisponível de um depósito bancário proveniente de cheques que ainda não foram compensados pelo banco. Essencialmente, os fundos não cobrados são o dinheiro que o banco precisa contabilizar antes de liberar os fundos para o cliente.
Principais vantagens
- Os fundos não cobrados são a parte indisponível de um depósito bancário que vem de cheques que ainda não foram compensados pelo banco.
- Se um cheque for sacado em uma conta com fundos não cobrados e caso contrário, o cheque seria devolvido e, em seguida, normalmente incorreria em uma cobrança de fundos não cobrados.
- Embora haja inúmeras reclamações sobre fundos não cobrados, eles protegem os bancos e seus clientes de certos tipos de fraude. li> Os clientes de bancos que enfrentam cobranças de fundos não cobrados costumam considerá-los injustos e excessivos.
Explicação de fundos não cobrados
Os fundos não cobrados são depósitos que precisam ser reconciliados; isto é, o banco do qual o cheque é sacado deve reconhecer que a conta corrente possui os fundos para cobrir o cheque. Assim que o cheque for compensado, o depositante pode ter acesso aos fundos depositados. Até então, o banco se refere aos fundos como fundos não cobrados, codificados como “UCF” ou “UF”. Um cheque de uma grande quantia depositado em uma conta está sujeito à retenção da maior parte do montante. Uma parte é normalmente disponibilizada imediatamente para o depositante, desde que o cliente esteja em boa situação com o banco.
É crucial fazer uma distinção entre fundos não cobrados e fundos insuficientes. . Ao contrário dos fundos não coletados, uma conta com fundos insuficientes não mostrará um depósito pendente. Passar um cheque em uma conta com fundos insuficientes sempre resultará em um cheque devolvido e em uma taxa. Escrever um cheque em uma conta com fundos não cobrados pode funcionar se o cheque não for sacado até que os fundos não cobrados tenham sido compensados.
Se um cheque for sacado em uma conta com fundos não cobrados e o cheque seria devolvido, então uma cobrança de fundos não cobrados normalmente ocorrerá. Essa cobrança também é chamada de taxa UCF e geralmente é igual à taxa de fundos não suficientes (NSF) do banco. Em 2020, as taxas NSF e UCF de $ 25 ou $ 30 eram bastante comuns. Não há cobrança de fundos não cobrados se o restante do saldo da conta corrente puder cobrir todas as despesas.
Benefícios de fundos não cobrados
Embora existam inúmeras reclamações sobre fundos não cobrados, eles proteger os bancos e seus clientes de certos tipos de fraude. Sem fundos não coletados, seria possível alguém passar um cheque sem fundos em uma conta bancária, depositá-lo em outra e, em seguida, sair com o dinheiro. Esse esquema é tão fácil e óbvio que quase qualquer pessoa à beira da falência pode ser tentada por ela. Pior ainda, os criminosos podem forçar pessoas inocentes a tais esquemas e, em seguida, fazer com que entreguem o dinheiro.
Fundos não coletados são apenas uma forma de um banco informar aos clientes que eles receberam um cheque, mas os fundos ainda não estão disponíveis e. Por exemplo, um cliente pode depositar um cheque enviando-o ao banco pelo correio em um envelope. Quando o banco recebe o cheque, ele primeiro aparece como fundos não cobrados. Quando o cliente olhar para sua conta de banco on-line, ele a verá como fundos não cobrados e saberá que o banco a recebeu. O cliente pode verificar novamente mais tarde para ver se os fundos foram compensados e se é seguro gastar o dinheiro.
Críticas aos fundos não coletados
Clientes que enfrentam encargos de fundos não cobrados, muitas vezes os consideram injustos e excessivos. Quando as pessoas depositam cheques, muitas delas naturalmente presumem que se torna dinheiro no banco que elas podem gastar. Nessa visão, uma cobrança de fundos não cobrados é uma maneira sorrateira de ganhar dinheiro. Como os fundos não coletados não estão disponíveis imediatamente, quando eles estarão disponíveis? Um dia? Uma semana? Um mês? Verificar os tempos de compensação pode ser difícil de calcular. Era mais problemático antes que o banco on-line tornasse mais fácil determinar o status dos cheques depositados.
A melhor maneira de evitar fundos não cobrados encargos (taxas UCF) é verificar o saldo da conta online. Antes de gastá-lo, certifique-se de que o depósito faz parte do saldo disponível, e não de fundos não cobrados.
Há também um bom argumento de que as taxas UCF são excessivas. O fato de que geralmente são iguais às taxas de fundos não suficientes (NSF) parece particularmente injusto. Uma pessoa que passa um cheque sem fundos geralmente não tem razão para acreditar que ele seria compensado, enquanto alguém com fundos não cobrados pode pensar que esse dinheiro estava disponível. Além disso, pode haver pouco ou nada em uma conta com fundos insuficientes, deixando o banco com prejuízo e necessidade de cobrar.Por outro lado, é fácil retirar as taxas UCF dos fundos não cobrados quando eles chegam, o que geralmente acontece dentro de alguns dias.
Um exemplo de fundos não cobrados
Jack, um cliente antigo do Hometown Community Bank, deposita um cheque de $ 1.000 na segunda-feira. $ 100 estão disponíveis para saque imediatamente. No entanto, o saldo de $ 900 é designado como fundos não cobrados, então Jack deve esperar até que o cheque seja compensado no final da semana para sacar esse valor. Se Jack tentar preencher um cheque contra o saldo e ele ainda não tiver sido compensado, Jack incorrerá em uma cobrança de fundos não cobrados.