Os detalhes negativos em seu relatório de crédito são lembretes infelizes e gritantes de seus erros financeiros anteriores. Ou, em alguns casos, o erro não é seu, mas uma empresa ou agência de crédito é a culpada pelos erros do relatório de crédito. De qualquer forma, cabe a você trabalhar para que as entradas desfavoráveis do relatório de crédito sejam removidas de seu relatório de crédito.
A remoção de informações negativas ajudará você a obter uma pontuação de crédito melhor. Um relatório de crédito melhor também é a chave para obter aprovação para cartões de crédito e empréstimos e para obter boas taxas de juros nas contas que você foi aprovado. Para ajudá-lo a melhorar o crédito, aqui estão algumas estratégias para remover informações negativas do relatório de crédito do seu relatório de crédito.
Enviar uma disputa ao Credit Bureau
O Fair Credit Reporting Act é uma lei federal que define o tipo de informação que pode ser listada em seu relatório de crédito e por quanto tempo (geralmente sete anos). A FCRA diz que você tem o direito a um relatório de crédito preciso e, por causa dessa disposição, você pode contestar os erros com o bureau de crédito.
As contestações de relatórios de crédito são mais fáceis quando feitas online ou por correio. Para fazer uma disputa online, você deve ter pedido recentemente uma cópia de seu relatório de crédito. Você pode enviar uma contestação ao departamento de crédito que forneceu o relatório de crédito.
Para contestar por correio, escreva uma carta descrevendo o relatório de crédito e envie cópias de todos os comprovantes que você tiver. A agência de crédito investiga sua disputa com a empresa que forneceu as informações e remove a entrada se achar que é realmente um erro.
Disputa com a empresa que reportou ao Credit Bureau
Agora, você pode ignorar completamente o bureau de crédito e disputar diretamente com a empresa que relatou o erro ao bureau de crédito, por exemplo, o emissor do cartão de crédito, banco ou cobrador de dívidas. Você pode fazer a contestação por escrito, e a empresa deve fazer uma investigação, assim como o bureau de crédito.
Quando o a empresa determinar que realmente há um erro em seu relatório de crédito, eles devem notificar todas as agências de crédito desse erro para que seus relatórios de crédito possam ser corrigidos.
Enviar uma oferta de pagamento pela exclusão ao seu credor
Você deve abordar as informações negativas relatadas com precisão de forma diferente. As agências de crédito não removerão informações precisas e verificáveis, mesmo se você as contestar (porque a investigação verificará a exatidão dessas informações), então você pode ter que negociar para remover alguns itens do seu relatório de crédito.
A oferta de pagamento para exclusão é uma técnica que você pode usar com contas inadimplentes ou atrasadas. Na negociação de pagamento para exclusão, você se oferece para pagar a conta integralmente em troca de ter os detalhes negativos removido do seu relatório de crédito. Alguns credores aceitarão a oferta.
Faça um pedido de boa vontade para exclusão
Com o pagamento para exclusão, você pode usar o dinheiro como moeda de troca para obter informações negativas removidas de seu relatório de crédito. Se você já pagou a conta, no entanto, não tem muito poder de negociação. Neste ponto, você pode pedir misericórdia, solicitando a exclusão da boa vontade.
Em uma carta ao credor, você pode descrever por que está atrasado, como você Desde então, tenho sido um bom cliente pagador e solicito que as contas sejam relatadas de forma mais favorável. Mais uma vez, os credores não têm de cumprir e alguns não. Por outro lado, alguns credores farão essas exclusões se você falar com a pessoa certa.
Aguarde o limite de tempo para relatórios de crédito
Se todo o resto falhar, sua única opção é esperar que esses itens negativos caiam em seu relatório de crédito. Felizmente, a lei só permite que as informações negativas sejam relatadas por sete anos. A exceção é a falência, que pode ser relatada por até 10 anos. A outra boa notícia é que informações negativas afetam menos sua pontuação de crédito, pois fica mais velho e conforme você o substitui por informações positivas. A espera pode não ser tão difícil quanto você pensa. Os consumidores podem solicitar seu próprio relatório de crédito gratuitamente a cada 12 meses nas três principais agências de relatórios. Portanto, para ter certeza, você deve solicitar um relatório após o período de envelhecimento para confirmar.
É importante observar, entretanto, que embora a agência de relatório de crédito geralmente exclua o informações negativas do relatório após o período de envelhecimento de sete anos, as informações ainda podem ser mantidas em arquivo e podem ser divulgadas em certas circunstâncias. Essas circunstâncias incluem quando se candidata a um emprego que paga acima de certa quantia, ou se candidata a uma linha de crédito ou apólice de seguro de vida acima de certa quantia.Dependendo de onde você mora, pode haver regulamentos mais favoráveis sob a lei estadual, como um estatuto de limitações mais curto. Você deve entrar em contato com o Ministério Público do seu estado para obter mais informações.
Nesse ínterim, você pode melhorar seu crédito fazendo pagamentos pontuais de contas que você ainda tem abertas e ativas.
O que não funciona
O pedido de falência não remove informações negativas de seu relatório de crédito. Se e quando suas dívidas forem canceladas em caso de falência, os saldos serão relatados como $ 0, mas as contas permanecerão em seu relatório de crédito. Além disso, as contas que foram incluídas em sua falência serão consideradas como tal.
O fechamento de uma conta não elimina os relatórios de inadimplência. Se você fechar uma conta com saldo devedor, seu pagamento ainda será relatado como inadimplente até que você o atualize. A única coisa que o fechamento de uma conta faz é impedir você de usá-lo.
Pagar um saldo inadimplente não apaga a entrada negativa em seu relatório de crédito. Depois de pagar o saldo, o status da conta mudará para “Atual” ou “Ok”, desde que a conta não seja debitada ou em cobranças. As baixas e contas de cobrança continuarão a ser relatadas dessa forma, mesmo depois de você pagar o saldo.