Empréstimos comerciais para crédito ruim em 2020 – O que você precisa saber

Anunciante & Editorial Divulgação

Este artigo foi revisado e atualizado em 2 de fevereiro de 2020

Embora possa parecer que você precisa de um crédito excelente e vários anos no negócio para garantir o financiamento, no ambiente de empréstimos de hoje esse não é necessariamente o caso. O financiamento ainda pode estar disponível para pequenas empresas com crédito menos do que perfeito. Na verdade, existem mais de 44 opções de financiamento diferentes disponíveis para proprietários de empresas, e nem todas exigem um perfil de crédito pessoal ou empresarial A +.

Um crédito muito ruim provavelmente o colocará fora da corrida para o mais baixo empréstimos de custo, como empréstimos bancários e empréstimos SBA, no entanto, você descobrirá que algumas dessas 44 opções de financiamento ainda estão disponíveis para você e sua empresa, mas você deve esperar pagar um prêmio se aprovado.

Veja para qual empréstimo comercial sua empresa se qualifica

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Crédito ruim para empresas: o comércio Desativado

Há uma troca. Proprietários de empresas com crédito pessoal ruim geralmente podem garantir financiamento, mas quanto maior o risco que o credor assume por causa de sua pontuação de crédito ruim, maior a probabilidade de você pagar uma taxa de porcentagem anual (APR) mais alta para cobrir o risco extra.

Isso pode parecer contra-intuitivo – por que os credores cobrariam mais dos proprietários de empresas que historicamente têm mais problemas para pagar dívidas? Não faz sentido para o credor cobrar menos para que os tomadores de crédito ruins tenham uma chance melhor de pagar de volta?

Isso pode soar melhor do ponto de vista do tomador, mas infelizmente é o dinheiro do credor, e, portanto, o jogo de bola do credor. Os credores examinam seu perfil de crédito e tentam determinar o que você fará com base no que seu perfil de crédito revela que você fez no passado. Os credores cobram uma taxa de juros mais alta de indivíduos com baixa pontuação de crédito para compensar uma taxa de inadimplência mais alta esperada. Os credores precisam que você faça todos os pagamentos periódicos para retornar o lucro. Eles perdem dinheiro se você inadimplir, e as taxas de juros mais altas para tomadores de empréstimos com menos capacidade de crédito ajudam a atenuar parte desse risco.

Vamos dar uma olhada em algumas das melhores opções quando se trata de empréstimos comerciais para crédito ruim.

Como obter um empréstimo comercial com crédito ruim

Um perfil de crédito menos que perfeito torna mais difícil se qualificar para um empréstimo, então você deve esperar que demore mais trabalho para encontrar um credor disposto a trabalhar com sua empresa. Se seu perfil de crédito estiver com problemas, as etapas que recomendo para o financiamento incluem:

1. Descubra como está seu perfil de crédito agora. Isso inclui sua pontuação de crédito pessoal e seu perfil de crédito empresarial. Todas as principais agências de crédito oferecem às empresas a oportunidade de ver o que estão relatando. Você também pode ver seus perfis pessoal e empresarial gratuitamente no Nav.
2. Dependendo do seu perfil de crédito, limite sua pesquisa aos credores que provavelmente lhe oferecerão um empréstimo. Por exemplo, a maioria dos bancos deseja ver uma pontuação de crédito pessoal acima de 680 (de preferência em 700), o SBA às vezes aprova um mutuário com uma pontuação tão baixa quanto 640, e alguns credores online oferecem um empréstimo a prazo ou linha de negócios de crédito para um mutuário com uma pontuação de crédito pessoal de cerca de 600. Os Merchant Cash Advances estão disponíveis para proprietários de pequenas empresas com uma pontuação de crédito pessoal de até 500, mas percebem que existe uma relação entre facilidade de acesso e custo. Por exemplo, um Merchant Cash Advance será muito mais caro do que um empréstimo a prazo ou linha de crédito do banco ou um empréstimo SBA. Gaste seu tempo onde as chances de sucesso serão maiores. E não se surpreenda se as opções forem mais caras se você tiver um histórico de crédito ruim.
3. Não evite microemprestadores sem fins lucrativos porque os valores dos empréstimos são normalmente pequenos. Podem ser empréstimos muito baixos ou mesmo sem juros que podem fornecer muito valor. Se o seu negócio pode alavancar uma pequena quantia de dinheiro e transformá-lo em um grande impacto, esses credores podem ser uma ótima escolha.
4. Certifique-se de ter o fluxo de caixa para suportar os pagamentos periódicos maiores, frequentemente associados ao credores não tradicionais que trabalharão com uma empresa com crédito menos do que perfeito. Você também precisa estar ciente de que muitos desses credores esperam débitos diretos diários ou semanais de sua conta bancária comercial, portanto, você desejará garantir que não só tenha o fluxo de caixa para pagar o serviço da dívida, mas que tenha o consistente fluxo de caixa passando por sua empresa para suportar um cronograma de pagamento diário potencial.
5. Comece a trabalhar para melhorar seu perfil de crédito hoje.Embora não existam atalhos para a construção de um perfil de crédito forte, ações regulares e consistentes irão, com o tempo, produzir resultados positivos. Tudo começa com o monitoramento de crédito. Temos a tendência de impactar positivamente as coisas às quais prestamos mais atenção – e isso inclui seu perfil de crédito. Revisar seu perfil mensalmente não é muito frequente e irá beneficiar você e sua empresa a longo prazo.

O crédito menos que perfeito pode ser um sintoma de estresse financeiro subjacente em uma empresa. Antes de tomar um empréstimo, certifique-se de que sua casa financeira está em ordem. A maioria dos credores entende que às vezes há circunstâncias (como o rescaldo da atual crise do COVID-19) que derrubam o perfil de crédito de uma empresa, mas isso torna mais importante do que nunca que você entenda sua situação de lucro e fluxo de caixa.

Infelizmente, os empréstimos com juros mais altos disponíveis para tomadores de empréstimo com crédito fraco podem causar mais estragos nesses mesmos tomadores se eles não forem muito cuidadosos com o credor que escolhem, o valor do tomador e como administram seu dinheiro fluxo para fazer os pagamentos periódicos. Certa vez, conversei com um credor que disse: “Se eu puder dizer mais sobre a saúde financeira de uma empresa olhando para os livros do que o proprietário da empresa pode, não vou aprovar um empréstimo”. Certifique-se de entender a posição financeira atual de sua empresa.

Você pode aprender mais sobre opções adicionais de financiamento para pequenas empresas AQUI.

Crédito ruim para pequenas empresas

Microcrutadores :

Os micro-financiadores são instituições, muitas vezes operando sem fins lucrativos, que ajudam proprietários de pequenas empresas de baixa renda ou carentes a obter empréstimos. Esses empréstimos são “micro” no sentido de que geralmente estão disponíveis apenas em quantias menores . Até $ 35.000 é típico.

Existem muitos microcrutadores e cada um tem seu próprio conjunto de regras e requisitos. Por exemplo, a Accion é um microcrédito que atende a pequenas empresas que precisam de ajuda com os custos iniciais. Uma pontuação de crédito pessoal de 575 ou superior é necessária, portanto, se você atender aos outros requisitos, esta pode ser uma opção se suas pontuações forem inferiores à média.

A Association for Enterprise Opportunity (AEO) ajuda os proprietários de negócios a encontrar microemprestadores por estado e foco de negócios. Tente uma pesquisa rápida e verifique os sites individuais dos microcréditos para descobrir quais são seus requisitos de crédito específicos.

Kiva

Kiva é um microcrédito que merece sua própria chamada por causa de sua modelo. Oferece aos empreendedores empréstimos com 0% de juros até $ 10.000. O único problema é que os empreendedores devem financiar coletivamente seus próprios empréstimos de indivíduos filantrópicos que usam a plataforma da Kiva. A Kiva tem mais de um milhão de doadores e possui uma taxa de sucesso de 94%. Para se qualificar, você deve ter um plano de negócios e convidar amigos e contatos para o financiamento inicial. Em outras palavras, para ter sucesso com a Kiva, sua rede pessoal precisa acreditar em você e na sua empresa também.

A Kiva também relata seu histórico de pagamentos à Experian Business. Esta é uma ótima notícia para o futuro de sua empresa – se você fizer pagamentos dentro do prazo, começará a construir uma pontuação de crédito maior do Intelliscore.

BlueVine

BlueVine é uma opção para Empresas B2B que têm longos ciclos de faturamento e muitas vezes esperam para receber o pagamento por serviços ou produtos que já entregaram. Se isso parece familiar para você, ou se você tiver fluxo de caixa irregular e quiser liberar algum de seu dinheiro, a BlueVine adianta até 85% de suas faturas pendentes, até $ 100.000. Para se qualificar, você precisará de uma pontuação de crédito pessoal de 530 e seu negócio deve ser um business-to-business (B2B) com sede nos Estados Unidos.

Credivelmente

A credibilidade oferece duas opções de financiamento diferentes, um empréstimo para pequenas empresas e um produto de adiantamento de dinheiro para comerciantes. Seus empréstimos para pequenas empresas variam de US $ 5 mil a US $ 250 mil. Usa com credibilidade seu próprio algoritmo para qualificar proprietários de empresas, portanto, eles não têm pontuação de crédito mínima e você pode ser aprovado para um empréstimo dentro de 48 horas de sua inscrição online.

Para se qualificar, você deve estar no mínimo no negócio de 6 meses com depósitos bancários mensais médios de $ 15k e receita mensal estável. Suas taxas podem ser altas com base no nível de risco que atribuem ao seu negócio, portanto, certifique-se de calcular a APR do seu empréstimo primeiro.

Adiantamento de caixa comercial por Credibly

Indicado como o “Fastest Merchant Cash Advance” pela Fit Small Business, Credibly combina big data Saiba mais

Cartões de crédito empresariais

Um cartão de crédito empresarial, embora não seja um empréstimo, pode ajudá-lo a obter o financiamento de que você precisa sem o pesado processo de aprovação do empréstimo. A pontuação de crédito exigida varia, então você pode conseguir Encontre um cartão de crédito comercial que funcione com sua situação de crédito atual.

Se você não estiver em condições de se qualificar para um cartão de crédito empresarial, pode tentar obter um cartão de crédito garantido. Um cartão de crédito garantido é aquele que exige um depósito ou garantia antecipada. Na maioria dos casos, esse depósito deve ser feito em dinheiro. Um cartão de crédito garantido ou um cartão de crédito empresarial garantido pode ser uma ferramenta valiosa para ajudá-lo a construir seu crédito.

Melhores empréstimos para pequenas empresas com crédito ruim

• Microemprestadores sem fins lucrativos: Freqüentemente, empréstimos com taxas de juros muito baixas ou mesmo nenhuma taxa de juros em montantes de empréstimos menores
• Factoring ou financiamento por fatura: porque esse financiamento é baseado na qualidade de crédito de seus clientes – seu crédito fraco não é uma consideração primária nas decisões de solvência
• Cartões de crédito empresariais: mais fáceis de se qualificar do que um empréstimo a prazo ou linha de crédito, os cartões de crédito empresariais podem ser uma ótima maneira de acessar o crédito hoje e estabelecer um sólido histórico de crédito para o futuro
• Merchant Cash Advance (MCA): Normalmente muito caro, mas muitas vezes a única opção para aqueles com crédito ruim

Resultado

Quer você tenha ou não um crédito ruim empréstimo comercial, considere se concentrar em melhorar seu crédito pessoal e construir seu crédito comercial agora. Construir crédito é importante por uma série de razões, incluindo o fato de que irá ajudá-lo na próxima vez que você precisar cobrir lacunas de fluxo de caixa ou se for apresentada uma oportunidade de crescimento, e manterá os custos baixos na próxima vez que você quiser pedir dinheiro emprestado para o seu negócios.

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