Quando se trata de administrar dinheiro, você pode estar se perguntando se uma conta corrente ou uma conta poupança é mais bem equipada para atender às suas necessidades. Surpreendentemente, 25% das famílias americanas não têm banco ou não, o que significa que têm uma conta bancária, mas ainda dependem de serviços financeiros não tradicionais ou não têm conta bancária. Ambos os tipos de contas bancárias podem ajudar a atender a diferentes necessidades de permanência topo de suas finanças, embora eles não funcionem da mesma maneira.
Principais vantagens
- Contas correntes são projetadas para tornar mais conveniente gastar dinheiro, transferir fundos e pagar contas – normalmente sem limite para o número de transações que você pode fazer por mês.
- Contas de poupança podem ajudá-lo a aumentar seu dinheiro com juros e estão sujeitos aos regulamentos federais que regem o número de saques que você pode fazer a cada mês.
- Ao pesquisar contas correntes e de poupança, é importante considerar as taxas, o rendimento percentual anual que você pode ganhar com os depósitos, as regras de saque, e acesso bancário, entre outros recursos.
O que é um Che cking conta?
Uma conta corrente é uma conta mantida em uma instituição financeira que permite fazer depósitos e retiradas. Essas contas podem oferecer recursos de cartão de débito e emissão de cheques. Os saques podem assumir a forma de saques em dinheiro em uma agência ou caixa eletrônico, bem como em compras com cartão de débito, cheques, ordens de pagamento, transferências ACH e transferências eletrônicas. Da mesma forma, os depósitos podem ser feitos em dinheiro, cheques ou ordens de pagamento em uma agência ou caixa eletrônico, bem como por meio de depósito de cheque móvel, transferência automática de câmara de compensação (ACH) ou transferência eletrônica.
“Se você precisar usar fundos para transações diárias, uma conta corrente é a melhor maneira de fazer isso”, diz John Bergquist, sócio fundador sênior da Common Sense Financial em South Jordan, Utah.
Uma conta corrente é útil se você precisar:
- Pagar contas eletronicamente ou com cheque
- Faça compras ou saques em caixas eletrônicos usando um cartão de débito vinculado
- Transfira dinheiro para uma conta em um banco diferente eletronicamente
A conta corrente pode ou pode não rende juros, o que significa que o dinheiro que você deposita rende juros, desde que permaneça em sua conta. Essas contas podem ser oferecidas por bancos físicos, bancos on-line e cooperativas de crédito.
O que é uma conta poupança?
Uma poupança a ccount é uma conta de depósito projetada para manter fundos que não foram destinados ao pagamento de contas ou despesas. Por exemplo, você pode abrir uma conta poupança para aumentar seu fundo de emergência, reservar dinheiro para férias, aumentar seu fundo de pagamento se estiver planejando comprar uma casa ou economizar dinheiro para melhorias na casa. Assim como contas correntes, você pode encontrar contas de poupança oferecidas em bancos tradicionais, bancos online e cooperativas de crédito.
Entre contas poupança e corrente, você tem menos probabilidade de ganhar juros com esta última. Os bancos pagam aos poupadores um rendimento percentual anual (APY) como um incentivo para manter seu dinheiro em suas contas de poupança. Os poupadores do APY podem ganhar não é uniforme, no entanto. Pode variar de banco para banco. Em média, a taxa de poupança nacional era de 0,05% em janeiro de 2021.
“Uma conta de poupança online é uma opção muito melhor com uma taxa quase 20 vezes maior do que a conta corrente tradicional ”, diz Bergquist.“ Na verdade, é muito semelhante ao que você ganharia ao comprar um título do Tesouro de 10 anos. ”
Os bancos online costumam ter o capacidade de repassar taxas de juros mais altas aos poupadores, devido a seus custos gerais e operacionais mais baixos As taxas podem variar amplamente, mas não é impensável encontrar contas de poupança online de alto rendimento de bancos e cooperativas de crédito ganhando um APY na faixa de 1,90% a 2,25%. No entanto, há um problema associado às contas de poupança.
Além de taxas de juros mais altas na poupança, os bancos online podem cobrar menos taxas . Por exemplo, um banco tradicional pode cobrar uma manutenção mensal ou taxa mínima de saldo de uma conta poupança, enquanto um banco online não pode cobrar nenhuma dessas taxas.
Regulamento D e Contas Poupança
Uma marca importante a favor das contas correntes é o facto de os levantamentos serem virtualmente ilimitados. Você pode usar seu cartão 10 vezes ao dia para fazer compras ou fazer saques diários em dinheiro sem ser penalizado pelo banco. As contas de poupança, por outro lado, oferecem acesso ao seu dinheiro de forma mais restrita.
“Um novo cliente precisa entender os limites de saques de uma conta de poupança nos termos do regulamento D ”, diz Christine ODonnell, presidente da CR ODonnell & Associates em Castle Pines, Colorado.“Normalmente, não são mais do que seis retiradas por mês e, se isso for violado, você poderá se deparar com taxas excessivas ou até mesmo perder sua oferta de taxa de juros.”
Especificamente, O regulamento federal D diz que:
- Ações de contas de poupança, contas de poupança e contas do mercado monetário são limitadas a um máximo de seis retiradas por mês.
- As transações que contam para o limite incluem saques ACH, transferências de cheque especial de poupança para cheque, transferências feitas por meio de banco on-line ou por telefone, transações de ponto de venda com cartão de débito e transferências ou saques feitos por fax.
- Os saques ilimitados de contas de poupança são permitidos quando feitos pessoalmente, por meio de solicitação pelo correio ou em um caixa eletrônico.
Se você exceder o seis retiradas permitidas por mês, seu banco pode cobrar uma taxa de retirada em excesso. Alguns bancos podem cobrar várias taxas, o que significa que você é penalizado por cada saque além de seis. Quanto mais taxas você paga, menos de seus rendimentos de juros e depósitos originais você consegue manter.
Aviso
Se você exceder o limite de seis saques regularmente, o banco pode se reservar o direito de converter sua conta poupança em uma conta corrente ou fechá-la completamente.
Corrente vs. contas poupança: qual é melhor?
Ao comparar contas correntes e contas de poupança, você pode descobrir que uma é mais adequada do que outra para suas necessidades e, em alguns casos, pode se beneficiar mais com o uso de ambas. Aqui estão algumas questões a serem consideradas ao procurar uma conta corrente ou poupança.
- Quais são as taxas associadas à conta? Por exemplo, há uma taxa de manutenção mensal?
- Existe um requisito de saldo mínimo que precisa ser atendido?
- Uma conta poupança vem com um cartão de caixa eletrônico ou um cartão de débito?
- Existem limites diários para saques em caixas eletrônicos para contas correntes?
- Existem limites diários para depósitos em contas correntes ou de poupança?
- A conta rende juros e, em caso afirmativo, qual é o APY?
Você também deve verificar se o banco oferece algum benefício especial para a abertura de uma conta. “Os bancos são altamente competitivos em um ambiente de taxas de juros ridiculamente baixas e existem incentivos ocasionais que podem tornar uma conta corrente ou de poupança mais atraente”, diz ODonnell. Por exemplo, você pode ser capaz de aderir a recompensas de cartão de débito ou programa de desconto que pode economizar dinheiro, ou você pode aproveitar ofertas promocionais para abrir outras contas, como um mercado monetário ou certificado de conta de depósito.
Por último, mantenha tenha em mente o tipo de acesso de que você precisa quando se trata de serviços bancários. Quer você escolha uma conta corrente ou de poupança, considere se o banco oferece as ferramentas de banco on-line e móvel de que você precisa para gerenciar seu dinheiro digitalmente, o número de caixas eletrônicos e se agência bancária está disponível, se for algo que você usa ocasionalmente.