Um “empréstimo médico” ou empréstimo residencial para médico é uma hipoteca que torna mais rápido e fácil para os residentes, que médicos e outros profissionais da área da saúde podem comprar uma casa com um pagamento inicial baixo, evitando o seguro hipotecário .
Quais são as vantagens de um empréstimo para médico?
Os empréstimos para médicos, que existem há décadas, foram originalmente projetados para atrair profissionais médicos que logo se tornariam prósperos para os bancos. Os médicos representam não apenas um nicho lucrativo, mas também um bom risco para os bancos, uma vez que os médicos não pagam seus empréstimos pela taxa mais baixa de qualquer profissão. Todas essas vantagens vêm dos banqueiros se esforçando para ganhar o seu negócio e as vantagens são reais.
1. Empréstimos médicos evitam seguro hipotecário principal (PMI)
O seguro hipotecário principal (PMI) é uma apólice de seguro que protege o banco se você, o credor hipotecário, “inadimplência” ou deixar de fazer os pagamentos prometidos em seu empréstimo à habitação. O PMI é caro, você não adianta nada e nem mesmo é dedutível de impostos, então os médicos devem evitá-lo quando podem.
Você pode evitar o PMI se colocar 20% de desconto em uma casa, mas muitos médicos jovens simplesmente não têm isso tipo de dinheiro. Com um empréstimo hipotecário médico e uma pontuação de crédito decente, os médicos podem tomar emprestado de 95% a 100% do preço de compra da casa sem PMI. Um pagamento inicial baixo ou zero deixa mais dinheiro para outras metas, como pagar empréstimos estudantis, investir para a aposentadoria ou economizar para a faculdade.
2. Os empréstimos hipotecários para médicos ajudam os médicos a conseguirem uma casa mais cedo
Uma vez que usam um processo de aprovação de empréstimo específico para médicos, os credores por trás dos empréstimos para médicos podem permitir que você feche sua casa até dois meses antes de realmente começar sua prática.
Esses credores usam seu contrato de trabalho como prova de renda em vez de depender de dois anos de declarações fiscais. Josh Mettle, que lida com empréstimos médicos em todo o país na Fairway Independent Mortgage Corporation, observa que “isso é enorme para os médicos que se mudam para o outro lado do país, que precisam ter sua família assentada e casa em ordem antes de iniciar uma agenda de trabalho lotada”. em mente, não há dois contratos de trabalho com médicos iguais. Ao solicitar um empréstimo residencial, mesmo uma hipoteca médica, você deve ter seu contrato de trabalho revisado pelo credor o mais cedo possível, para que possa planejar de acordo. Mettle aconselha seus clientes a certifique-se de que seu contrato de trabalho não seja apenas revisado e aprovado pelo oficial de crédito, mas também pelo subscritor, que eventualmente terá o poder final para aprovar o empréstimo.
3. É mais fácil para médicos endividados para se qualificar para um empréstimo médico
Muitas hipotecas médicas não incluem pagamentos diferidos de empréstimos estudantis quando calculam a relação dívida / renda (DTI) que os banqueiros usam para tomar decisões de empréstimo. A diferença entre se qualificar para um empréstimo ou ser excluído da casa dos sonhos. Para médicos no início de suas carreiras ou que carregam cargas pesadas de empréstimos estudantis, esse fator pode tornar um empréstimo hipotecário médico a única opção, já que os empréstimos hipotecários convencionais e jumbo não são tão confortáveis para aqueles que têm dívidas com a faculdade de medicina.
Quais são as desvantagens de um empréstimo para médico?
Embora não haja nada inerentemente “errado” com esses produtos de empréstimo, eles tornam mais fácil para médicos incautos ter problemas financeiros agora e para anos que virão. As desvantagens dos empréstimos para médicos têm tudo a ver com a forma como são usados.
1. Os médicos se intrometem quando os empréstimos para médicos dão errado
O apelo de um “empréstimo sem entrada” ou um pagamento baixo baixo esconde o risco de queda de uma compra imobiliária alavancada.
Considere este exemplo. Um médico compra uma casa de um milhão de dólares com um empréstimo de um milhão de dólares com entrada zero. Então, quando o mercado imobiliário atinge um pico e os preços das casas caem em média 10%, ela terá uma casa de $ 900.000 com um empréstimo de $ 1.000.000, o que resulta em $ 100.000 de patrimônio líquido negativo. Essa condição, conhecida como “estar de cabeça para baixo em sua casa”, era bastante comum durante a crise imobiliária pós-2008.
Jovens médicos que vendiam casas como essas eram obrigados a vir para a mesa de fechamento com um cheque de $ 100.000 apenas para ser capaz de consumar a venda de sua casa. E lembre-se, isso são $ 100.000 em dinheiro após os impostos, o que é cerca de $ 200.000 em ganhos antes dos impostos, ou o equivalente ao salário de um ano para um médico médio. Ai!
2. Empréstimos médicos tomam decisões sobre habitação mais rapidamente, mas não melhor
Em seu livro, “Decisive: How to Make Better Choices in Life and Work”, o economista comportamental Chip Heath destaca que as pessoas (médicos incluídos) são ruins em imaginar o futuro e piores em imaginar como nos sentiremos nesse futuro. Como resultado, tendemos a tomar decisões que acreditamos que nos farão felizes, mas não o fazem.
Essa realidade se manifesta na “casa dos sonhos” que muitos médicos imaginam para si mesmos enquanto ainda estão em treinamento. O emprego perfeito e a casa perfeita no local perfeito podem trazer felicidade, mas, infelizmente, a perfeição está longe de ser perfeita.
Às vezes, jovens médicos aceitam um emprego em uma nova cidade apenas para perceber que o tempo não é bem o que eles imaginavam, as escolas não estão em dia, ou pior … eles percebem que seus novos parceiros estão enganando o Medicare. mude-se e arcarão com todos os custos de um erro habitacional.
O dinheiro instantâneo que vem dos empréstimos médicos não deixa tempo para as famílias de médicos desacelerarem, alugarem por um período, acumularem economias, pagarem e refinanciarem altas taxas de juros empréstimos, compre no mercado ou realmente considere as coisas que são conhecidas por deixar as pessoas felizes. Uma dessas coisas é a sensação de fazer um progresso real em direção à segurança financeira.
Um empréstimo médico é uma boa ideia?
Comprar uma casa é uma grande decisão com consequências de longo alcance quences. Os empréstimos hipotecários para médicos nada mais são do que uma ferramenta que pode tornar as coisas melhores ou piores para você, dependendo de como você a usa. Reserve algum tempo para considerar não apenas os prós e os contras de um empréstimo médico, mas também o impacto que ele pode ter em sua vida.
Josh Mettle, o autor de “Why Physician Home Loans Fail: How to Avoid the Landmines for a Flawless Home” Purchase ”, é um credor hipotecário da Fairway Independent Mortgage Corporation, onde se especializou em financiamento hipotecário para médicos. Confira seu podcast sobre Physician Financial Success ou visite seu website sobre hipotecas reversas.